張亞琦

摘 要：隨著科技不斷進步，信息時代涌現(xiàn)出一個又一個網(wǎng)絡(luò)高潮，這時信貸問題也借助互聯(lián)網(wǎng)為媒介，開展了一系列的網(wǎng)上交易。這對于那些融資困難的中小企業(yè)來說，是一個全新的數(shù)字化可發(fā)展性平臺.有很大的進步提升空間。不過，新事物的出現(xiàn)必然伴隨著風(fēng)險，對于網(wǎng)絡(luò)融資這個問題，也存在著風(fēng)險，這需要政府提出相應(yīng)措施去解決。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)融資；信用風(fēng)險；技術(shù)風(fēng)險；問題

1 我國現(xiàn)階段的融資背景

（一）中小企業(yè)主要融資渠道：自籌資金，直接融資，間接融資，政府扶助資金。

從總體上看，中小企業(yè)的資金構(gòu)成主要以自籌資金為主，其次，是直接融資或間接融資，政府扶助資金所占比重最少，一般在5%-10%左右。

（二）制約我國中小企業(yè)融資的瓶頸

（一）中小企業(yè)自身內(nèi)部方面

（1）中小企業(yè)的內(nèi)部制度不健全，管理制度不完善，造成企業(yè)和銀行之間的信息不對稱，給銀行的貸款帶來了重大的風(fēng)險，打擊了銀行的積極性，這就要求了一些中小企業(yè)要想得到很好的融資，首先要得到銀行的信任，即完善自身的管理制度，給自己的融資提供機會。

（2）企業(yè)信用觀念淡薄。一些企業(yè)法人信用意識淡薄，造成企業(yè)逃債等現(xiàn)象，還存在著企業(yè)并非主觀上沒有信用，而是企業(yè)本事沒有能力償還，這在現(xiàn)在的融資市場上，是一個較大的問題，一些能力強，信用度高的企業(yè)是銀行競爭的重點。

（二）金融結(jié)構(gòu)問題

我國現(xiàn)階段還在以銀行為主的間接融資方式作為中小企業(yè)的融資主體，而沒有完善的金融體系，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道不順暢。同時，銀行把一些發(fā)展前景好的大型企業(yè)作為服務(wù)對象，從而忽視了一些中小企業(yè)，造成它們?nèi)谫Y難。

（三）政府支持力不夠

2 網(wǎng)絡(luò)融資的含義及其必要性

（一）網(wǎng)絡(luò)融資的含義

網(wǎng)絡(luò)融資是一種以網(wǎng)絡(luò)為媒介所開展的企業(yè)與銀行及非銀行等金融機構(gòu)之間的信貸活動的一種融資方式。一般包含兩層含義，其一是網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)，即應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行技術(shù)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通過電子渠道完成；其二是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，即通過電子商務(wù)交易平臺獲取客戶信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、銀行資源和外部資源充分整合，辦理全流程線長操作的信貸業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資的必要性：（1）為企業(yè)的投資提供保障；（2）企業(yè)發(fā)展的需要；（3）彌補企業(yè)日常資金缺口的需要。

3 網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險管控問題

網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險控制是銀行必須面對的問題，電子商務(wù)合同，電子商務(wù)的侵權(quán)行為等障礙，都會影響到網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展。

（一）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生存與生活的風(fēng)險。而在網(wǎng)絡(luò)融資過程中，基本基于網(wǎng)絡(luò)虛擬的條件下，信息技術(shù)與安全技術(shù)便成了重中之重，在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)融資運作的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理的所有業(yè)務(wù)均要暴露在網(wǎng)絡(luò)中。各類交易信息包括客戶信息等都要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，在這些過程中，均存在可能被篡改，盜取，泄露的風(fēng)險。此外還存在銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性安全性等眾多風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類型。

信用風(fēng)險的廣泛存在是現(xiàn)代金融市場的重要特征，在網(wǎng)絡(luò)融資這種新型金融服務(wù)模式中，隨讓一定程度上保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術(shù)支持等服務(wù)，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素。同時，中小企業(yè)目前的信用企業(yè)還是不夠完善，管理制度等一系列問題還存在缺陷。政府及民間征信體系和征信機構(gòu)還處于培育過程中。

目前來看，網(wǎng)絡(luò)融資主要針對有電子商務(wù)行為的中小企業(yè)，因此電子商務(wù)行業(yè)特征以及行業(yè)風(fēng)險將傳導(dǎo)至銀行的信貸資產(chǎn)。

（三）法律風(fēng)險和政策風(fēng)險

《中華人民共和國電子簽名法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)的出臺為網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范和發(fā)展提供了必要的法律環(huán)境，但網(wǎng)絡(luò)融資涉及的諸多法律范疇仍然缺乏明確界定，如網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的責(zé)任認定，網(wǎng)絡(luò)曝光行為的合法性等法律風(fēng)險。政策方面，存在監(jiān)管制度空白，在網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模擴大后這個問題也會逐漸凸顯。

4 網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險防范措施

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加強與其他機構(gòu)的合作力度，提前預(yù)警，積極應(yīng)對。

（1）完善信用管理體系，將信用風(fēng)險將到最低。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮信貸準入標準、融資總量、擔(dān)保方式等因素，適度降低準入條件，使更多的企業(yè)可以得到信貸支持。

（2）探尋擔(dān)保模式。商業(yè)銀行應(yīng)該通過廣泛的市場調(diào)研，選擇一批在電子商務(wù)領(lǐng)域機制好、效益好、守信用的專業(yè)擔(dān)保公司作為合作對象。同時，根據(jù)不同的企業(yè)特點，在第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺下，選擇不同的擔(dān)保模式，適應(yīng)不同的企業(yè)規(guī)模和日常管理工作。

（3）找到適中的定價方法。商業(yè)銀行應(yīng)該把定價作為經(jīng)營客戶管理風(fēng)險參與競爭和實現(xiàn)價值創(chuàng)造的重要手段。加強精細化管理，實行差別化服務(wù)。

（4）加強安全體系建設(shè)，在保障網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)安全方面，從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。

5 政策建議

加強對第三方電子商務(wù)服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管，同時加大對中小企業(yè)的政府扶持力度。政府部門也可以考慮安排一定財力建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償金，推動銀行小企業(yè)貸款投放，減少中小企業(yè)貸款風(fēng)險。完善社會基礎(chǔ)信用體系，保障交易順利完成。

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