胡之豪

摘 要：商品保險(xiǎn)與消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)而言都具有十分重要的作用。商品保險(xiǎn)就是隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的盛行而出現(xiàn)且不斷完善。商品保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)模式，能為網(wǎng)購消費(fèi)者所購買的商品提供全方位的保護(hù)。通過對(duì)商品保險(xiǎn)進(jìn)行充分分析，以期能夠得出商品保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的影響，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：商品保險(xiǎn)；消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)

一、研究背景

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，隨著2007年美國次債危機(jī)爆發(fā)，保險(xiǎn)業(yè)也開始進(jìn)入人們的視線。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為金融的重要一部分，其最為主要的作用就是降低社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)天生所具有的不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，所以其優(yōu)勢(shì)并不能被人們所重視，因而就在很大程度上受到了制約。保險(xiǎn)在中國已經(jīng)有大致20多年的時(shí)間，到現(xiàn)在已經(jīng)形成了一套完整的保險(xiǎn)體系和競(jìng)爭(zhēng)局面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)越來越重要的位置。保險(xiǎn)的種類和形式也隨著時(shí)代的進(jìn)步而不斷進(jìn)步，商品保險(xiǎn)就是隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的盛行而出現(xiàn)且不斷完善。商品保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)模式，能為網(wǎng)購消費(fèi)者所購買的商品提供全方位的保護(hù)。商品保險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅是網(wǎng)購消費(fèi)者和商家互惠互利的工具，還能夠進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)消費(fèi)行為，大大促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、商品保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)影響的理論闡述

1.商品保險(xiǎn)的理論闡述。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，商品保險(xiǎn)也是一種全新的保險(xiǎn)形式。商品保險(xiǎn)主要是指為了商品所購買的保險(xiǎn)，而該保險(xiǎn)由第三方保險(xiǎn)公司提供，能夠作為中間方為發(fā)生糾紛的消費(fèi)者和商家進(jìn)行調(diào)解和鑒定，并且在鑒定之后能夠?qū)οM(fèi)者所購買的商品進(jìn)行賠償。當(dāng)前，商品保險(xiǎn)主要有三種形式，一種是對(duì)消費(fèi)者所購買的商品提供貨運(yùn)保險(xiǎn)，避免消費(fèi)者因商品質(zhì)量不理想退貨而造成經(jīng)濟(jì)損失。另一種則是對(duì)提供商品的商家而制定的保險(xiǎn)，避免商家因?yàn)橄M(fèi)者的退貨行為而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。最后一種則是最為完善的商品保險(xiǎn)，這種商品保險(xiǎn)雖然能夠?qū)ι唐窂陌l(fā)貨、收貨直至退貨的全過程進(jìn)行保護(hù)，但是卻還沒有被廣泛使用，并且因?yàn)閷?duì)每件商品進(jìn)行投保所需要的保費(fèi)較為高額，這樣也就會(huì)相應(yīng)提升商品的成本。因?yàn)槌杀驹?，雖然此種保險(xiǎn)形式能夠大大提升商品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，但是卻不能夠被市場(chǎng)接受，因而此種模式并未被廣泛利用。

2.消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的理論闡述。消費(fèi)經(jīng)濟(jì)主要是指在市場(chǎng)消費(fèi)領(lǐng)域和過程中，人、節(jié)約以及經(jīng)濟(jì)利益之間的關(guān)系。可以說，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)最為主要的內(nèi)容。當(dāng)前，市場(chǎng)主要是以消費(fèi)為導(dǎo)向的，消費(fèi)在很大程度上會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行引導(dǎo)。因此，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)也就越來越重要了。消費(fèi)經(jīng)濟(jì)最早產(chǎn)生于西方，主要是指生產(chǎn)和消費(fèi)之間的矛盾，以及個(gè)人與社會(huì)消費(fèi)之間的關(guān)系。通過研究人在經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)中的消費(fèi)行為，分析出當(dāng)前階段我國消費(fèi)者行為的實(shí)現(xiàn)、消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)涵、維護(hù)以及制約因素等問題，這樣不僅能夠體現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)的全面性與系統(tǒng)性，還能夠與我國的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重大的貢獻(xiàn)。

三、商品保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求分析

需求主要是指在特定的時(shí)間和環(huán)境下，消費(fèi)者愿意且能夠購買的一種商品或勞務(wù)的要求。保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求主要有兩種表現(xiàn)形式，第一是指有形的需求保障，即用貨幣的形式來對(duì)各種災(zāi)害或意外狀況進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；第二則是指無形的需求保障，即指在人生安全得到保障之后所獲得的心理保險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)形式就構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要需求。商品保險(xiǎn)也屬于這一范疇，保險(xiǎn)的需求者可以分為自然人和法人。無論保險(xiǎn)主體的需求是源于自身的生存還是發(fā)展都會(huì)促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)?？梢哉f，無論何種主體都具有商品保險(xiǎn)需求或者具有潛在的需求。當(dāng)然，并不是所有的需求都會(huì)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的商品保險(xiǎn)消費(fèi)，這在很大程度上受到需求的驅(qū)動(dòng)，而商品保險(xiǎn)需求主要包括：

1.商品所包含的風(fēng)險(xiǎn)。不同的風(fēng)險(xiǎn)類型會(huì)對(duì)同一種商品產(chǎn)生不同的影響，且同一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于不同商品也會(huì)產(chǎn)生不同的影響。總體而言，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商品保險(xiǎn)的需求主體具有很大程度的影響。風(fēng)險(xiǎn)影響程度越大，主體的保險(xiǎn)需求也就越大；反之則比較小。而商品保險(xiǎn)的主體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力則會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生反向影響。如果商品保險(xiǎn)需求主體的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較強(qiáng)，即使風(fēng)險(xiǎn)的破壞程度較大，也不會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求；反之，需求則會(huì)較強(qiáng)。

2.商品保險(xiǎn)的價(jià)格。無論是何種類型的商品保險(xiǎn)，想要對(duì)商品進(jìn)行投保就必須付出一定的成本。商品保險(xiǎn)的需求者必須付出一定的經(jīng)濟(jì)成本才能獲得保障，可以說，保險(xiǎn)的價(jià)格也成為了保險(xiǎn)需求的主要影響因素。根據(jù)經(jīng)濟(jì)影響因素分析，在相同的條件下，商品保險(xiǎn)的費(fèi)用越高，保險(xiǎn)的需求也就越弱；反之，需求則會(huì)越強(qiáng)。商品保險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)成為了調(diào)節(jié)保險(xiǎn)需求的重要方法，對(duì)于相對(duì)要求較低的需求，價(jià)格就較為低廉，而要求較高的需求，價(jià)格也就較高。這樣的商品保險(xiǎn)需求定價(jià)方式不僅能夠抵消成本，還能夠?qū)Σ煌愋偷谋ｋU(xiǎn)需求進(jìn)行平衡和分散。

3.商品保險(xiǎn)的貨幣利息。保險(xiǎn)需求的主體想要獲得一定的保障，一般需要支付一定的貨幣資金來支付一定的成本，而貨幣資金也具有相應(yīng)的成本，這就構(gòu)成了利息。可以說，利息就是商品保險(xiǎn)需求的成本的成本。利息越高，商品保險(xiǎn)的保障成本就越高，那么需求就會(huì)相應(yīng)降低；反之，需求則會(huì)增加。當(dāng)前，保險(xiǎn)的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到了投資領(lǐng)域。同時(shí)，保險(xiǎn)需求的驅(qū)動(dòng)因素還包括市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入和文化等。

四、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)因素分析

1.以消費(fèi)為導(dǎo)向促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。近幾年，國家改變自身的市場(chǎng)發(fā)展策略，將原本的以出口為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)為導(dǎo)向的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，不斷促進(jìn)國內(nèi)百姓提升消費(fèi)能力，大力鼓勵(lì)百姓進(jìn)行消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。以前，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)寄托于對(duì)外出口，這樣就導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵被其他國家所控制，這是一種十分被動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。所以，當(dāng)前的主要任務(wù)就是能夠讓百姓開放消費(fèi)觀念，增加消費(fèi)。

2.以出口為輔助促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。許多年前，我國一直是以出口為導(dǎo)向促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是出口現(xiàn)在已經(jīng)成為了輔助經(jīng)濟(jì)增加的重要因素。當(dāng)我國的出口增加，這樣也就會(huì)為我國提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，工人會(huì)因?yàn)榈玫礁嗟臋C(jī)會(huì)和收入而更多地進(jìn)行消費(fèi)，這也就會(huì)促進(jìn)其他領(lǐng)域的發(fā)展，也就間接地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國的勞動(dòng)力價(jià)格上升，這時(shí)我國只能從現(xiàn)實(shí)狀況出發(fā)，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。endprint

3.資本促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。資本一直都是能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。以日本為例，雖然二戰(zhàn)后，日本的經(jīng)濟(jì)遭受了極為嚴(yán)重的打擊，這樣也就致使日本的投資效用較低，經(jīng)過不斷的刺激和改革，日本已經(jīng)成為了亞洲極為重要的經(jīng)濟(jì)體系，雖然近些年日本遭受金融危機(jī)而產(chǎn)生了一定的消極影響，但是也具有投資邊際效用遞減的影響，投資往往只能帶來短期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

4.技術(shù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，技術(shù)是推動(dòng)資本積累的重要手段之一，因而也就可以說技術(shù)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。以盧卡斯為主的理論學(xué)派得出技術(shù)進(jìn)步是推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

五、商品保險(xiǎn)的功能與作用分析

保險(xiǎn)之所以會(huì)產(chǎn)生就是因?yàn)橛腥讼胍源藖斫档秃头稚L(fēng)險(xiǎn)，所以，可以說降低和彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)最初的作用，也是能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的重要內(nèi)容。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)有了越來越多的功能，已經(jīng)成為了不可或缺的行業(yè)。尤其，當(dāng)前消費(fèi)過程中，商品可能會(huì)帶給人們的偏差也造就了保險(xiǎn)的又一功能?？傮w而言，商品保險(xiǎn)主要具有以下功能：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)從誕生之處就存在的風(fēng)險(xiǎn)，而分散風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)最為根本的特點(diǎn)。在日常社會(huì)生活中，總是會(huì)有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)存在，而保險(xiǎn)也就成為了整個(gè)社會(huì)生活中最可能降低和分散風(fēng)險(xiǎn)的力量。保險(xiǎn)最初產(chǎn)生的原因也因?yàn)榇?。最初，商人是為了在自己遇到困難時(shí)，能夠有人幫助自己而發(fā)起的具有行業(yè)性質(zhì)的基金，當(dāng)自己遇到困難時(shí)，該基金就會(huì)拿整個(gè)行業(yè)的基金去救他，這樣也就幫助商人能夠無后顧之憂的擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商品保險(xiǎn)是為了分散消費(fèi)者和商家的風(fēng)險(xiǎn)而存在，能夠作為第三方幫助消費(fèi)者減少因商品問題而出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失。

2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能也一直都是保險(xiǎn)業(yè)最為主要的功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償不僅指保險(xiǎn)公司會(huì)向投保人收取一定的費(fèi)用，在投保人遭受損失時(shí)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能夠幫助投保人度過難關(guān)，并且?guī)椭鐣?huì)生產(chǎn)和生活都能夠繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。商品保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能也源于此，它不僅能夠幫助消費(fèi)者減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還能夠幫助商家減少因?yàn)樯唐吠嘶囟斐傻膿p失。

3.社會(huì)的穩(wěn)定作用。保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)是具有穩(wěn)定性作用的，而社會(huì)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生相反的作用。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)受到一定的制約；而社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇低潮時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)則會(huì)因?yàn)槿藗兊男睦眍A(yù)期得到更好的發(fā)展。這也說明保險(xiǎn)會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生潤(rùn)滑的作用。

（1）促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。商品保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能可以將保險(xiǎn)基金運(yùn)用到真正需要的人身上，能夠降低消費(fèi)者因商品出現(xiàn)問題而造成的經(jīng)濟(jì)損失，這也在一定程度上緩解了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力，能夠促進(jìn)消費(fèi)者的購物欲望，給予消費(fèi)者精神上的安慰，有了于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（2）減少經(jīng)濟(jì)糾紛。隨著人們生活水平的提升，人們的法律意識(shí)也能夠得到相應(yīng)提升，這時(shí)保險(xiǎn)也就能夠社會(huì)減少經(jīng)濟(jì)糾紛。例如，當(dāng)前的車輛責(zé)任險(xiǎn)能夠幫助被害人及時(shí)得到幫助和補(bǔ)償，減少責(zé)任雙方的糾紛，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。對(duì)于商品保險(xiǎn)也是如此，及時(shí)彌補(bǔ)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失能夠減少消費(fèi)雙方的經(jīng)濟(jì)糾紛，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

（3）維護(hù)交易。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商品保險(xiǎn)的交易雙方的誠信越來越受到重視，缺乏誠信的行為會(huì)造成交易無法順利進(jìn)行，而保險(xiǎn)正好能夠彌補(bǔ)這一問題。通過保險(xiǎn)公司對(duì)商品做出保證，可以提高交易雙方的誠信度，減少經(jīng)濟(jì)糾紛，從而促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

六、商品保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的影響分析

1.商品保險(xiǎn)會(huì)改變消費(fèi)者的心理，并以此來促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)者的心理是指消費(fèi)者在事情還沒有發(fā)生時(shí)，根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)和所處的環(huán)境對(duì)未來事情所進(jìn)行的主觀判定。消費(fèi)者的預(yù)期心理會(huì)指導(dǎo)其未來的消費(fèi)行為。因此，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行投保后，由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，就可以消除消費(fèi)者對(duì)于商品的擔(dān)憂，而消費(fèi)者的擔(dān)憂消除后，很可能促進(jìn)其消費(fèi)支出，進(jìn)而促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2.商品保險(xiǎn)會(huì)使社會(huì)消費(fèi)資金的比例劇增。消費(fèi)者對(duì)商品投保后，其心理的預(yù)期就會(huì)改變。這時(shí)預(yù)留的防范風(fēng)險(xiǎn)的資金就會(huì)相應(yīng)減少，而減少的資金在一定程度上就會(huì)促進(jìn)消費(fèi)。對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)而言，健康的保險(xiǎn)體系是維持社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。許多家庭為了未來生活而選擇購買保險(xiǎn)，這樣不僅增加了穩(wěn)定性，還在一定程度上增加了消費(fèi)，刺激了經(jīng)濟(jì)需求。

3.商品保險(xiǎn)的消費(fèi)水平也會(huì)使消費(fèi)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)，人們對(duì)于未來的心理預(yù)期也會(huì)隨著變好，此時(shí)市場(chǎng)消費(fèi)會(huì)增加，直接對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極影響，但是因?yàn)轭A(yù)期較好，人們卻會(huì)減少對(duì)于商品保險(xiǎn)的需求，這也在一定程度上制約了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展；反之，當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不良時(shí)，人們因?yàn)樾睦镱A(yù)期的原因反而會(huì)購買保險(xiǎn)以保障自身的利益。這時(shí)，保險(xiǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間不僅具有相互制約關(guān)系還具有相互促進(jìn)的關(guān)系。

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