趙月

根據(jù)中國(guó)人民銀行部署，10月底前全國(guó)POS機(jī)將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，芯片卡支付將告別刷卡，迎來(lái)插卡時(shí)代。從明年開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)。

銀行卡進(jìn)入“芯”時(shí)代

我們錢(qián)包里的銀行卡是磁條卡還是芯片卡？用卡是刷卡還是插卡？很多人都忽略的這些細(xì)節(jié)其實(shí)關(guān)系到我們的資金安全。10月底，我國(guó)芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，換“芯”工作浩大。

受銀行卡換“芯”消息影響，IC卡概念股早盤(pán)活躍。截至10月21日，板塊平均上漲1.41%。個(gè)股方面，天津磁卡漲4.77%、天喻信息漲3.31%、恒寶股份漲2.75%、數(shù)碼視訊漲2.63%、大唐電信漲2.44%。

據(jù)了解，目前，我國(guó)芯片銀行卡絕大多數(shù)同時(shí)還帶有磁條支付功能。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于收銀員長(zhǎng)期養(yǎng)成的磁條卡刷卡使用習(xí)慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級(jí)使用磁條的情況，使其安全優(yōu)勢(shì)尚未得到充分發(fā)揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關(guān)閉這種降級(jí)交易。此前，全國(guó)ATM機(jī)已在8月底完成了關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易。

央行明確要求，下一步，各家商業(yè)銀行要在12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類(lèi)降級(jí)交易。2015年起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

但經(jīng)過(guò)近30年發(fā)展，磁條銀行卡的普及已達(dá)到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習(xí)慣。如今換“芯”升級(jí)不僅要消化34億張磁條卡的存量，還要改變長(zhǎng)久以來(lái)形成的習(xí)慣，兩項(xiàng)艱巨任務(wù)要靠誰(shuí)來(lái)推進(jìn)？

“對(duì)于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響磁條卡的使用?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

換“芯”成本由誰(shuí)買(mǎi)單？

由于磁道信息易被復(fù)制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國(guó)公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬(wàn)計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

作為磁條卡的升級(jí)，芯片銀行卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行從2011年開(kāi)始推廣芯片卡，雖然存量銀行卡中芯片卡只占兩成，但新發(fā)銀行卡中芯片卡已占到了九成。

“芯片卡較磁條卡在安全、多應(yīng)用等方面優(yōu)勢(shì)明顯，建議持卡人盡快更換?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。據(jù)悉，目前全國(guó)POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第三季度末，我國(guó)金融IC卡（復(fù)合卡和單一芯片卡的統(tǒng)稱(chēng)）累計(jì)發(fā)卡量突破10億張。

芯片卡的運(yùn)用環(huán)境已經(jīng)基本具備，然而換“芯”的費(fèi)用問(wèn)題卻沒(méi)有明確說(shuō)法。目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。

在換“芯”問(wèn)題上，銀行顯然更多考慮的是系統(tǒng)升級(jí)、制作芯片所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本上升。一些銀行卻轉(zhuǎn)嫁換卡成本，要么通通由顧客花錢(qián)，要么只對(duì)一定星級(jí)以上的顧客免費(fèi)。這種讓顧客對(duì)換卡買(mǎi)單的做法引起爭(zhēng)議。

作為銀行和消費(fèi)者外的第三方——銀行卡收單機(jī)構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬表示，“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)?！?/p>

相關(guān)公司享三百億“盛宴”

根據(jù)央行提出的國(guó)內(nèi)金融IC卡推廣時(shí)間表，金融IC卡勢(shì)在必行。2013年國(guó)內(nèi)金融IC卡發(fā)卡量同比增長(zhǎng)370%，滲透率提升到69%。申銀萬(wàn)國(guó)預(yù)計(jì)未來(lái)幾年滲透率將繼續(xù)穩(wěn)步提升，14-16年國(guó)內(nèi)金融IC卡發(fā)卡量將分別為5.7 億、6.7億、7.7億張。而芯片作為金融IC卡最核心部分，占到整個(gè)卡成本的80%以上。

金融IC卡芯片國(guó)產(chǎn)化替代揚(yáng)帆起航，開(kāi)啟產(chǎn)業(yè)鏈投資機(jī)會(huì)第二波。2013年金融IC卡爆發(fā)式增長(zhǎng)，滲透率大幅提升，帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)鏈第一波大的投資機(jī)會(huì)，造就了年漲幅超過(guò)300%的大牛股天喻信息（300205）?，F(xiàn)在金融IC卡高速滲透期已過(guò)，但是金融IC卡芯片還被海外廠商N(yùn)XP壟斷，未來(lái)金融IC卡芯片的快速?lài)?guó)產(chǎn)化將開(kāi)啟產(chǎn)業(yè)鏈投資機(jī)會(huì)第二波。目前，國(guó)內(nèi)廠商的產(chǎn)品已達(dá)到國(guó)產(chǎn)化替代的必要條件，靜待政策扶持之風(fēng)。申萬(wàn)預(yù)計(jì)明年有望成為金融 IC卡芯片國(guó)產(chǎn)化替代元年。

按照每張芯片卡的成本8元至10元，換“芯”有望帶來(lái)300億元的商機(jī)。無(wú)論換卡費(fèi)用是銀行承擔(dān)，還是持卡人承擔(dān)，都必須采購(gòu)芯片卡。業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)珹股上市公司與芯片卡相關(guān)聯(lián)的有恒寶股份、東信和平和天喻信息等。

“芯片卡的更換，這一兩年一直都在做。我們?nèi)ツ耆径葮I(yè)績(jī)爆發(fā)式增長(zhǎng)，就是因?yàn)殂y行進(jìn)行了大批量的采購(gòu)。芯片卡一直是我們的重要業(yè)務(wù)，（10月底關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易）消息對(duì)公司沒(méi)有太大影響、也是在預(yù)期之中?！碧煊餍畔⒍聲?huì)辦公室工作人員告訴媒體：“金融IC卡的價(jià)格現(xiàn)在還是執(zhí)行去年底的價(jià)格。長(zhǎng)期來(lái)看，價(jià)格趨勢(shì)肯定走低，工業(yè)品都是這樣?！?/p>

A股市場(chǎng)上，金融IC卡概念股主要包括有東信和平（002017）、天津磁卡（600800）、恒寶股份（002104）、天喻信息、晶源電子、大唐電信（600198）、國(guó)民技術(shù)（300077）、上海普天（600680）、新大陸等。endprint