胡艷輝 陳 雪

小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例

胡艷輝 陳 雪

近年來，小微企業(yè)金融支持成為社會熱門話題，國家和地方政府支持小微企業(yè)，各銀行機構也不斷推出舉措助其發(fā)展。但是，在金融支持小微企業(yè)的過程中仍存在一些急需解決的問題。文章以小微企業(yè)融資現狀為切入點，分析在金融支持小微企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，提出小微企業(yè)金融支持健康發(fā)展的對策。

小微企業(yè) 融資 金融支持

近年來，國家不斷加大對小微企業(yè)發(fā)展的支持力度。河北省政府及銀行業(yè)機構也把支持小微企業(yè)作為重要工作。目前河北小微企業(yè)達21.2萬家，小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境較好，各類銀行等金融機構也響應國家政策導向，對小微企業(yè)的信貸力度不斷加大，信貸政策逐步放寬，服務逐步專業(yè)化。這些舉措使河北省部分小微企業(yè)的融資問題得到改善，但是在這些舉措實施過程中，仍存在一些問題需要注意并及時解決，否則將影響小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

河北省小微企業(yè)金融支持現狀

河北省小微企業(yè)當前融資方式。河北省小微企業(yè)融資方式主要有兩種：自籌資金和間接貸款。其中間接貸款有銀行貸款、民間借貸、小額貸款公司三種途徑。2011年，河北銀監(jiān)局抽取了113家小微企業(yè)進行調研。調研的結果顯示：有104家小微企業(yè)獲得銀行貸款，總貸款金額約為三億五千萬，平均每家企業(yè)貸款金額為三百四十萬，這些小微企業(yè)當中有近20家還借助民間借貸和小額貸款公司來籌措少量資金。①信貸資金仍然是小微企業(yè)融資的主要渠道來源。債券融資、金融租賃等融資方式基本處于空白，通過上市融資的就更少了。小微企業(yè)對銀行貸款的依賴程度遠高于我們的預想，如果失去銀行貸款的幫助，小微企業(yè)面臨的處境可想而知。

河北省銀行業(yè)金融支持小微企業(yè)現狀。在國家和河北省相關政策支持下，河北省各類銀行積極支持小微企業(yè)發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)難以貸款的困境和問題。

第一，銀行業(yè)機構積極性提高。2009年以來，河北省各級銀行業(yè)金融機構著重改善并提升小微企業(yè)的金融支持服務工作，最大限度地幫助小微企業(yè)的發(fā)展。2009年至2011年，我國各級政府和銀行業(yè)機構通過一系列扶持政策幫助小微企業(yè)發(fā)展，使得銀行小微企業(yè)借貸數額增長速度明顯提高，增長速度超過30%，躍居第11位，②小微企業(yè)貸款占比和小微企業(yè)客戶數量都有較明顯的增加。

第二，制定小微企業(yè)專屬服務。河北省各銀行最大程度地根據小微企業(yè)實際需求和實際困難開展融資、資金運營、財務顧問、理財管理等綜合化金融服務。河北建設銀行為小微企業(yè)定制了“速貸通”業(yè)務和“信用貸”業(yè)務的綜合金融服務方案。保定市農村信用社針對當地小微企業(yè)推出“商戶通”、廠房按揭等一系列新產品和新業(yè)務。河北銀行針對小微企業(yè)推出了“商圈貸”系列的信貸產品和業(yè)務。

第三，設立專業(yè)服務機構。針對小微企業(yè)的信貸問題，河北省部分銀行設立了專門服務機構和服務中心，由專職工作人員負責，實行高效率的借貸流程。河北省保定農村信用社就成立了專門為小微企業(yè)服務的客戶經理小組，小組成員經過實地調查獲取一手信息，有針對性地幫助各個企業(yè)解決實際困難和需求，不僅為企業(yè)提供資金支持更重要的是獻言獻策，以保證小微企業(yè)的健康發(fā)展。③

第四，開發(fā)新型融資方式和產品。河北省各銀行機構開發(fā)了20多種新型的融資產品和服務，針對小微企業(yè)不動產抵押難的問題，對這類企業(yè)采用動產抵押、商標貸款、應收賬款抵押等新型擔保方式。河北銀行推出的“供應鏈”融資特色服務有效解決了小微企業(yè)普遍缺乏擔保物的問題。

河北省當前融資過程中存在的問題

就目前來看，銀行等金融機構在支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，存在一些問題值得關注。因融資成本高、小微企業(yè)信貸風險高等疊加問題，增加了解決的難度。

從業(yè)人員違規(guī)操作。大部分小微企業(yè)在借貸方面還是存在一些難度和風險，小微企業(yè)急于貸款，有的金融機構從業(yè)人員，利用小微企業(yè)金融支持的“機遇”參與民間借貸，或者幫助一些大型企業(yè)操作變相轉貸，小微企業(yè)正所謂是“饑不擇食”，即便冒險也值得一試。但是這種情況下的貸款利率很高，償還風險也相應加大，實際上加重了小微企業(yè)的借貸成本，不能從根本上解決資金困難的問題。

各類銀行貸款比例不平衡。河北省不同性質的銀行為小微企業(yè)提供的貸款數額和比例差異較大。2011年，河北省小微企業(yè)貸款平均占比為20.78%，其中政策性銀行46.31%，五大國有銀行6.27%，其他股份制銀行18.08%，城商行36.58%，農村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分別為70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家銀行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%?？梢钥闯觯行┿y行對小微企業(yè)的貸款傾向還是不明顯，部分銀行一時間難以改變對小微企業(yè)信用和實力缺乏信心的看法，直接導致該行對小微企業(yè)的信貸政策依舊嚴格。

網點設置與小微企業(yè)分布相背離。河北省小微企業(yè)數量龐大、分布比較分散，且大多集中于城市周邊、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，而目前銀行機構的網點設置集中在城市和經濟較為發(fā)達的地區(qū)，縣域機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構都較少，有的縣僅有四大行的網點，且每個行有且僅有一家網點，這與小微企業(yè)的分布情況恰好相背離。小微企業(yè)辦理借貸業(yè)務時間成本和路程成本無形中就加大了，而且銀行還要花時間去了解和調查貸款企業(yè)的經營現狀等。這樣一來，銀行機構網點設置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企業(yè)的信貸業(yè)務辦理，反過來，也限制著銀行機構金融業(yè)務向縣鄉(xiāng)區(qū)域的擴展。

專業(yè)服務機構不規(guī)范。有的銀行分行仍舊認為小微企業(yè)貸款風險高，收益沒有保障，對小微企業(yè)貸款愈發(fā)苛刻。河北省內一些銀行至今沒有設立專門的小微企業(yè)金融業(yè)務機構，有些已經設立小微企業(yè)專業(yè)服務機構的，不僅沒有配備專業(yè)工作人員，也沒有針對小微企業(yè)的專業(yè)化金融業(yè)務和產品。即便配備了工作人員，也對業(yè)務流程、政策等根本不熟悉。

信貸資金支持與經濟貢獻不對稱。2010年，衡水市小微企業(yè)經濟增加值占衡水市生產總值的77%。但從信貸資金分布比重看，2011年前3季度，該市小微企業(yè)新增貸款占全部新增貸款的28%，可見經濟貢獻與貸款支持不成正比。該市與銀行發(fā)生信貸關系的小微企業(yè)僅占全部小微企業(yè)的32%，信貸滿足度較低。同期，唐山市小微企業(yè)所開銀行賬戶總數中，僅有17%的客戶取得貸款，貸款滿足率也較低。④

授信分布和額度方向偏差。信貸資金主要流向已經成熟的知名企業(yè)，國家則鼓勵商業(yè)銀行對創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。大多數創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)處于企業(yè)的初創(chuàng)期，知名度不高。2013年，河北銀行對省內小微企業(yè)的授信額度為400億，資金投向主要為省級以上名牌產品企業(yè)、百家優(yōu)勢企業(yè)等。

河北省小微企業(yè)金融支持健康發(fā)展的對策

在發(fā)展中國家，小微貸款被看作是扶貧的一種手段，是政府為了解決弱勢群體經濟活動的一種調控手段。實際上，在發(fā)達國家小微貸款已經成為正規(guī)金融機構的核心業(yè)務。在我國，從各級政府到監(jiān)管機構再到金融機構都必須認識到小微企業(yè)貸款不應該被形式化、邊緣化，單純靠政府和監(jiān)管機構，小微企業(yè)信貸如同走馬觀花，難以持久。小微企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展需要銀行等金融機構、政府和監(jiān)管部門以及企業(yè)自身等多方面努力配合。

金融機構。河北省各類型金融機構要客觀認識小微企業(yè)金融支持的風險與收益，逐步改變以大企業(yè)為主要服務對象的習慣思維方式，適度加大對小微企業(yè)信貸的傾斜力度，有意識地調節(jié)地區(qū)和行業(yè)的信貸資金流向，同時創(chuàng)新適合小微企業(yè)的金融產品和服務。

第一，保證信貸規(guī)模和流向。各銀行金融機構針對小微企業(yè)的信貸資金應單獨列出，?？顚Ｓ?，嚴格使用同時也應充分使用，國家也應通過相應的政策和規(guī)定來鼓勵各銀行金融機構，如調整存款準備金的規(guī)定。⑤而且，銀行可根據小微企業(yè)的風險程度適度調整貸款利率，加上小微企業(yè)資金缺口相對來說較小，周轉也快，對于銀行而言，小微企業(yè)貸款反而增加利潤空間。根據生命周期理論，小微企業(yè)的生命周期也分為四個階段，而不同時段的資金需求是不一樣的，對于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)來說，資金需求較大，而銀行業(yè)機構的貸款規(guī)模有限，對投資流向有嚴格規(guī)定，一般都是特定的經濟部門和行業(yè)才能獲得貸款資助，這使得常規(guī)性和傳統(tǒng)行業(yè)的小微企業(yè)就難以獲得資金，因此，金融機構要優(yōu)先支持初創(chuàng)型小微企業(yè)的信貸支持，并制定小微企業(yè)年度經營計劃，對不同類型企業(yè)、不同行業(yè)、不同地區(qū)的支持比例和額度要科學合理地劃分。

周啟明還真就來了。不過一開始周啟明也純粹只是想換個環(huán)境體驗下生活，最終還是會回蘭州的。周啟明他媽甚至還特意讓他把做飯的工具都帶上了，說省得購置新的，舊的到時候直接扔掉就行。

第二，專業(yè)服務機構獨立經營模式。銀行設立的小微企業(yè)專業(yè)服務機構，形式和行動需并行，對于專業(yè)服務機構運營上可以實行獨立的事業(yè)部制，獨立核算、獨立考核、獨立運營管理。通過建立專門的服務團隊，設計專屬小微企業(yè)金融產品和服務，建立專門業(yè)務流程，為河北省小微企業(yè)提供專業(yè)化服務，服務對象可涵蓋各類小微企業(yè)，如創(chuàng)新型小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型、新型能源、高新技術等。通過體制、機制、產品、服務等各個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，針對小微企業(yè)經營特點和融資需求。金融機構為其提供量身定做的金融產品和服務，比如，有些小微企業(yè)往往是有形資產有限，很難提供足夠的傳統(tǒng)抵押物，難以滿足信貸風險防范的要求，而且當前小微企業(yè)的信用擔保業(yè)不健全，銀行等金融機構積極穩(wěn)妥發(fā)展創(chuàng)業(yè)投（fffffd）資、無形資產抵押等融資工具，創(chuàng)業(yè)投資扶持機制，支持初創(chuàng)型和創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展。促進小微企業(yè)的成長，加快科技成果商業(yè)化和產業(yè)化的進程。

各級政府和監(jiān)管部門。第一，完善小微企業(yè)信用擔保建設。一方面是小微企業(yè)信用。為了加強小微企業(yè)信用，銀行監(jiān)管部門可建立小微企業(yè)信用信息數據庫，加快網絡互聯互通建設，實現信息共享，同時，加強對小微企業(yè)相關情況的監(jiān)測分析，并將其納入央行宏觀經濟金融監(jiān)測分析體系，通過定期或不定期地向商業(yè)銀行做出必要的信息和風險提示，引導商業(yè)銀行在不斷完善自身信息系統(tǒng)的基礎上，適時校正對小微客戶信貸業(yè)務發(fā)展的決策行為，增強商業(yè)銀行開辦小微信貸業(yè)務的信心。另一方面是小微企業(yè)擔保，河北省80%左右的擔保機構注冊資金不足億元，不符合銀監(jiān)會的準入標準，部分符合標準的擔保機構則成為各家銀行爭搶擔保份額的對象，擔保額度不足。政府可統(tǒng)一構建小微企業(yè)擔保平臺或鼓勵和引導社會資本參與組建較大型的擔保公司，為擔保機構增加信用，銀行就可放大擔保倍數，貸款額度將會提高。為了分散貸款風險，一是與保險公司合作，為小微企業(yè)向銀行融資提供信用履約保證保險，彌補現行信用擔保體制在支持小微企業(yè)融資方面的不足。政府對保險公司進行保費補貼。二是與擔保公司合作。政府對擔保公司進行保費補貼。三是與創(chuàng)投公司合作。銀行與創(chuàng)投、風險投資公司合作進行銀投聯貸。

第二，加大政策支持和引導力度。從支持小微企業(yè)自身轉型來說，一是各級政府要設立小微企業(yè)發(fā)展專項資金，支持小微企業(yè)的技術改造、創(chuàng)新能力提升、結構轉型，支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型的小微企業(yè)發(fā)展，加快淘汰落后產能，增強自身獲取貸款的實力。二是可以考慮成立專門的政府服務機構，在稅收、補貼等方面為部分小微企業(yè)提供便利。⑥從支持和引導金融機構來說，各級政府可針對小微企業(yè)的特殊情況，積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機構，也可通過建立信貸政策評估導向制度，獎勵考核制度等多種方式有效鼓勵銀行等金融機構向小微企業(yè)分布較多的縣鄉(xiāng)區(qū)域擴展，為這些區(qū)域的小微企業(yè)搭建多層次、多形式的政銀企對接平臺。例如開展專題調研會、聯席會、論壇等方式進行對接，不斷增強偏遠地區(qū)小微企業(yè)對金融產品和金融服務的認知，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造便捷的條件。從規(guī)范金融市場來說，一味地放寬政策不進行嚴格限制也是不可取的行為。在鼓勵發(fā)展小額貸款公司，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機構等政策放寬的前提下，也應該規(guī)范小微企業(yè)的融資服務，加強監(jiān)管，避免一些非法機構利用小微企業(yè)的軟肋，發(fā)放高利貸、非法集資等使得小微企業(yè)處境更加艱難。

企業(yè)自身。從企業(yè)層面而言，可從兩方面進行改進。一方面是增強企業(yè)實力。面對小微企業(yè)河北省致力于調結構、轉方式、促轉型這一重大任務。首先小微企業(yè)要抓住契機，優(yōu)化產業(yè)結構，轉變發(fā)展方式，從根本上提升本企業(yè)的實力，最大程度地贏得銀行的信任。其次，要具體問題具體分析，不同地區(qū)、不同發(fā)展階段、不同行業(yè)應選擇適合自身企業(yè)的信貸方式，例如，初創(chuàng)期的企業(yè)還是以內部資金為主，成熟期的企業(yè)選擇空間比較大，可以通過上市來融資，也可以利用外國金融機構獲取發(fā)展資金。⑦最后，增強企業(yè)知名度，樹立品牌意識，增強本企業(yè)與其他企業(yè)競爭貸款的優(yōu)勢。品牌也是資產，也會創(chuàng)造價值，帶來收益。

另一方面是增強企業(yè)信用。首先，企業(yè)要積極主動增強信用，規(guī)范本企業(yè)財務制度，定期接受政府相關部門對其財務核算的指導和檢查監(jiān)督，保證財務核算真實有效，增強金融機構對其財務核算的可識別性和可信性，不斷提升其融資能力。其次，認識到企業(yè)信用的重要性并積極配合相關部門做好本企業(yè)的信用登記，實事求是地上報信用信息，不能為了得到貸款虛報信息。最后，主動加強與銀行等金融機構的溝通，增進相互了解，建立相互信賴的銀企合作關系。

（作者單位：河北金融學院；本文系河北金融學院2014年科研基金項目成果，項目編號：JY201407）

【注釋】

②沈國儒：“河北省小微企業(yè)金融服務調查報告”，《金融教學與研究》，2012年第5期，第24～28頁。

③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展對策研究”，《經濟縱橫》，2014年第1期，第43～44頁。

④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業(yè)融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業(yè)家天地》，2012年第6期，第78～80頁。

⑤程建國：“助力小微企業(yè)走向發(fā)展的春天—金融支持小微企業(yè)發(fā)展專題座談會”，《中國金融》，2012年第14期，第86～92頁。

⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業(yè)金融支持研究”，《科學管理研究》，2013年第4期，第105～108頁。

⑦胡顯琴，舒家輝，周杰等：“對安義縣金融支持中小企業(yè)發(fā)展的調查與思考”，《金融與經濟》，2013年第12期，第80～82頁。

責編 / 豐家衛(wèi)（實習）

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