徐娟+姜波+施文潔

我國自1999年開始實行高等教育助學(xué)貸款以來遇到諸多困境，風(fēng)險問題就是其中一個具有重大影響力的關(guān)鍵因素。貸款計劃中的各參與方（銀行、學(xué)校、政府、學(xué)生）均有可能遇到一定程度上的風(fēng)險。各種風(fēng)險的根本來源即貸款償還的拖欠。只有各參與方在明確了自身的風(fēng)險后通過共同努力解決該問題才能從根本上防范風(fēng)險。

一高等教育助學(xué)貸款的實施現(xiàn)狀

我國助學(xué)貸款政策自2000年9月在全國全面實施以來，至今已有十余年時間。為了完善助學(xué)貸款制度、規(guī)劃助學(xué)貸款流程、防范貸款償還風(fēng)險，國家相繼出臺一系列政策，以保障助學(xué)貸款制度順利實施?？梢钥闯?，國家相關(guān)部門一直在探索和完善國家助學(xué)貸款實施機制，特別是建立和完善貸款償還風(fēng)險防范和補償機制，這些舉措對規(guī)范貸款、防范風(fēng)險起到了很大的積極作用，但違約貸款比例較高的難題仍不能根本解決，高校畢業(yè)生貸款拖欠償還比例仍居高不下。國家助學(xué)貸款拖欠償還高風(fēng)險使得銀行在辦理國家助學(xué)貸款這一事項上缺乏積極性，導(dǎo)致國家助學(xué)貸款政策的實施出現(xiàn)困難。了解我國高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險，采取有效的防范措施勢在必行。

二高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險分析

（一）銀行風(fēng)險分析

從銀行角度看，助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸，它有明顯的政策性，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。助學(xué)貸款的風(fēng)險主要來自于它的一些不同于一般貸款的特點，如采取了無擔(dān)保的信用制等。這些特點造成了銀行的信用風(fēng)險和管理風(fēng)險。

信用風(fēng)險就是借款人在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。還貸違約會導(dǎo)致繼續(xù)貸款的停滯，部分困難學(xué)生的生活學(xué)習(xí)因而受到影響。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計，目前全國學(xué)生貸款逾期不還的比例已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類型貸款。

管理風(fēng)險是指助學(xué)貸款的拖欠使得銀行必須花較高的代價來催收欠款，無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險。由于國家助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、牽涉人數(shù)多的特點，且在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項手續(xù)與高額度貸款一樣，因而該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。此外，助學(xué)貸款所針對的是在校大學(xué)生，大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，不利于銀行對助學(xué)貸款的貸后管理，這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險。

（二）學(xué)校風(fēng)險分析

如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學(xué)校產(chǎn)生影響：

1對學(xué)校聲譽和生源的影響

如果一所學(xué)校的拖欠率過高，將很可能會影響到該校的社會聲譽，并使該校失去繼續(xù)獲得貸款的資格。銀行出于對資金安全性的考慮會漸漸減少或最終取消對于拖欠率過高的學(xué)校的該項貸款。隨著整個社會對學(xué)生資助意識的深入，高校是否具有各項資助項目資格成為社會公眾評判高校實力的重要指標(biāo)之一。一所學(xué)校畢業(yè)生貸款的拖欠率過高從一個側(cè)面反應(yīng)出該校學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)前景，進而影響到該校未來招生的生源質(zhì)量和數(shù)量。

2對“銀校關(guān)系”的影響

為了尋求銀校之間的“共贏”，銀行往往會向國家助學(xué)貸款的貸款學(xué)校提出一定的捆綁條件。如果高校畢業(yè)生貸款的拖欠率過高，以至于超過銀行的承受能力時，就極有可能破壞銀校關(guān)系，隨之將有可能帶來銀校之間其他業(yè)務(wù)往來上的困難與障礙，給雙方都帶來損失。

（三）政府風(fēng)險分析

政府所承擔(dān)的風(fēng)險包括兩個方面：隱性擔(dān)保和政府補貼。關(guān)于國家助學(xué)貸款，我國政府沒有建立相應(yīng)的擔(dān)保制度，但事實上我國政府是國家助學(xué)貸款的隱性擔(dān)保者。關(guān)于政府補貼，包括政府50%的利息補貼，即“明貼”；對于學(xué)生貸款銀行的營業(yè)稅的免征，即“暗貼”?？梢娢覈畬υ撡J款的實施付出了相當(dāng)?shù)某杀荆绻J款仍然沒有順利進行且困難重重，那么政府所支出的這部分成本就成了付出沒有收到任何效果的成本，成為政府的損失。

（四）學(xué)生風(fēng)險分析

國家助學(xué)貸款的借款者是大學(xué)生中的弱勢群體，國家助學(xué)貸款在給他們帶來福音的同時也給他們帶來了沉重的債務(wù)。2007年全國建立了集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱“個人誠信系統(tǒng)”），自2007年1月正式運行以來，為每位大學(xué)生建立了信用檔案，記錄其信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款及其他類貸款信息。這個系統(tǒng)由中國人民銀行統(tǒng)一建立，各銀行之間可以聯(lián)網(wǎng)看到學(xué)生的各項信用情況，大學(xué)生貸款出現(xiàn)的違約記錄將記載在個人誠信系統(tǒng)中，這一系統(tǒng)方便銀行對不還貸學(xué)生進行懲治，所有個人不良信用記錄，還將使貸款違約學(xué)生在未來社會生活中遭受到許多不利影響。

三高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險防范

（一）銀行強化貸款金融知識的宣傳和完善貸后管理

銀行需強化對貸款金融知識的宣傳，加強對貸款學(xué)生的貸款咨詢。據(jù)了解，伴隨著大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)流動性強等現(xiàn)狀，一部分畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款的原因是不了解還款相關(guān)規(guī)定，不知道如何還款。建議銀行加強對助學(xué)貸款還貸程序、還貸方式及個人誠信系統(tǒng)的講解和宣傳工作，建立便捷的信息服務(wù)平臺，及時將助學(xué)貸款相關(guān)政策、還貸情況、利率調(diào)整等信息告知學(xué)生，方便無意逾期的畢業(yè)生及時還款。

完善貸后管理有助于及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險隱患，減少銀行貸款風(fēng)險。銀行可以采用全面監(jiān)控與重點監(jiān)管相結(jié)合的方式，通過個人誠信系統(tǒng)，既對所有貸款學(xué)生進行還借貸監(jiān)管，又重點監(jiān)管信用等級較低的學(xué)生。銀行要與高校保持密切聯(lián)系，定期將學(xué)生還貸情況通知高校，請高校督促學(xué)生還貸，同時，銀行還可以將學(xué)生還貸情況作為下一年度對高校貸款發(fā)放額度考核的指標(biāo)，使高校催款變被動為主動。隨著我國信息化建設(shè)的發(fā)展，銀行還可以和公安、法院、公共事業(yè)等部門合作，各部門之間信息資源共享，拓寬信息獲取渠道，以減少“失信”風(fēng)險。

（二）學(xué)校加強誠信教育

要加強對學(xué)生的誠信教育，讓他們明白講究信用是大學(xué)生在未來社會中成功的基礎(chǔ)。學(xué)校可以更新德育教育方式，除了采用傳統(tǒng)的簡單說教外，還可以通過生動、多樣化的教學(xué)方式激發(fā)學(xué)生的誠信情感，建立誠信意識。如組織鑒定《大學(xué)生誠信承諾書》、邀請校內(nèi)外專家開設(shè)誠信專題講座、舉辦以誠信為主題的交流會、辯論會，舉辦相關(guān)金融知識競賽等，讓學(xué)生在豐富多彩的活動中感受誠信、體驗誠信，形成“講誠信、重誠信”的校園環(huán)境。

（三）政府建設(shè)良好的社會環(huán)境，提供更廣闊的就業(yè)空間

在助學(xué)貸款中，政府不是直接管理貸款者也不是貸款金額的提供者，但它是游戲規(guī)則的制訂者、維護者和監(jiān)督者，同時它還有非常的力量來處理貸款中的一切問題。目前，助學(xué)貸款在一些內(nèi)外部因素上缺乏對借款人的有效制約，內(nèi)部因素主要是銀行本身的因素，外部因素則是指一些宏觀制度供給上的不足。建設(shè)國家助學(xué)貸款的良好外部環(huán)境，能在一定程度上從助學(xué)貸款的系統(tǒng)外部防止拖欠行為的發(fā)生。同時政府還可以協(xié)調(diào)銀校之間的關(guān)系，促進兩個部門在國家助學(xué)貸款義務(wù)上的合作，促進該貸款的健康發(fā)展。

在建設(shè)良好社會環(huán)境的同時，政府還要高度重視家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生的就業(yè)問題，進一步完善貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與就業(yè)服務(wù)體系，給予貧困學(xué)生政策上的扶持。例如，《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》頒布，中央部門所屬普通高校畢業(yè)生到本部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期在3年以上（含3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國家助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息將由中央財政代為償還。在此政策的指導(dǎo)下，各地根據(jù)實際情況，采取相應(yīng)措施，鼓勵大學(xué)生到基層、到艱苦的地方就業(yè)，既減輕了學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，又提高了基層干部隊伍水平。

（四）學(xué)生采取積極的態(tài)度

貧困生們應(yīng)該積極地面對助學(xué)貸款，正確認(rèn)識貸款、申請貸款以及償還貸款，以一種主人翁的意識參與其中，變被動為主動，積極參與到貸款計劃中。一方面提高自身在銀行信貸方面的素質(zhì)，另一方面積極及時地向?qū)W校、銀行或政府反映助學(xué)貸款計劃中存在的問題，還可以從自身角度提出有關(guān)解決辦法的建議。學(xué)生應(yīng)作到：第一，就貸款中碰到的各種問題積極向銀行或?qū)W校的貸款人員詢問；第二，努力學(xué)習(xí)一些基本銀行信貸知識，提高銀行信貸方面的自身素質(zhì)。

根據(jù)上面分析，助學(xué)貸款中的每一方都面臨風(fēng)險，每一方都可能成為風(fēng)險來源，一個參與方出現(xiàn)問題，很快將產(chǎn)生其他一系列問題，從而使整個系統(tǒng)運行受阻。因此，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險防范要求參與四方共同努力，綜合規(guī)避風(fēng)險，只有這樣才能從根本上防范風(fēng)險，達(dá)成各方利益的共贏。

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