邊海寧

（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 朝陽(yáng) 100176）

針對(duì)目前形勢(shì)來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的理論主要是對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)行為的因素進(jìn)行一定的分析研究，并且還要緊緊圍繞我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，但是對(duì)于車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，對(duì)投保行為影響的因素分析較少，對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求實(shí)證研究較少。車(chē)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著非常重要的地位，同時(shí)也是保險(xiǎn)市場(chǎng)中最為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)公司中要發(fā)揮出特有的優(yōu)勢(shì)，能夠在一定程度上對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者投保行為進(jìn)行一定的分析研究，能夠滿足不同消費(fèi)者的投保需求，不僅增強(qiáng)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)盈利效率，而且還能縮小車(chē)險(xiǎn)之間的差異性。本文就對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析和闡述。

一、目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況

1 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在逐步的提高，車(chē)輛的擁有率也有著一定的增長(zhǎng)。消費(fèi)者這就需要對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)合理的車(chē)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中占據(jù)著非常重要的作用，車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中起到了至關(guān)重要的地位。正因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)保險(xiǎn)中有著一定的重要，車(chē)險(xiǎn)公司也有著逐步的發(fā)展。

2 由于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，使得車(chē)險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，由于各大車(chē)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，就會(huì)使得車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)下滑的現(xiàn)象，同時(shí)還會(huì)在一定程度上對(duì)車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)出現(xiàn)下降的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響車(chē)險(xiǎn)公司的盈利，使得車(chē)險(xiǎn)公司處于虧損的狀態(tài)。在車(chē)險(xiǎn)公司中由于負(fù)面問(wèn)題較多以及黑中介的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)在消費(fèi)者中的形象，在車(chē)險(xiǎn)公司中由于車(chē)險(xiǎn)賠付率的提高，積壓的賠款就越多，在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有著嚴(yán)重的影響。

3 在現(xiàn)如今車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，對(duì)車(chē)險(xiǎn)公司進(jìn)行良好的管理，車(chē)險(xiǎn)公司良好的管理不僅能夠滿足不同消費(fèi)者的需求，而且還能促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效率，提高車(chē)險(xiǎn)公司的形象。

二、影響機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的原因

在我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求中由于會(huì)受到一定的因素的影響，需要對(duì)這些影響保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行一定的分析，從而不僅能夠保證車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，而且還能給車(chē)險(xiǎn)公司提供一定的盈利。

1 經(jīng)濟(jì)的原因

在我國(guó)影響機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求實(shí)證影響第一個(gè)原因就是經(jīng)濟(jì)原因，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)有著一定的控制作用，同時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)直接關(guān)系到消費(fèi)者的水平。只有人們的物質(zhì)條件有著一定的提高，才能購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，根據(jù)居民收入的不同就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求就有所不同。在保險(xiǎn)公司中需要對(duì)不同消費(fèi)者進(jìn)行一定的分析，從而在保險(xiǎn)公司中對(duì)消費(fèi)者的需求有著一定的了解。

2 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)自身的原因

影響我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求實(shí)證第二個(gè)原因就是車(chē)險(xiǎn)公司自身的原因，車(chē)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中有著非常重要的作用，消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)中首先需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行一定的了解，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)費(fèi)率與損失率有著一定的聯(lián)系。在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是一種投保意識(shí)較強(qiáng)的一種保險(xiǎn)，消費(fèi)者主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，能夠在一定程度上增加消費(fèi)者對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的需求。隨著機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的不斷需求，在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行一定的提高，能夠?qū)?chē)險(xiǎn)產(chǎn)品做好預(yù)防措施，并且在車(chē)險(xiǎn)公司中提高服務(wù)水平，并且還能提升車(chē)險(xiǎn)公司的信譽(yù)和車(chē)險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。

三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的需求的研究

1 在競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，要想有著一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，就必須對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行一定的分析研究，首先需要對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)需求和投保行為進(jìn)行一定的分析研究，能夠有利于幫助車(chē)險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行一定的劃分，能夠?qū)?chē)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)的設(shè)計(jì)，能夠有效的對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行一定的規(guī)避，從而在車(chē)險(xiǎn)公司內(nèi)部中需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，在一定程度上提高車(chē)險(xiǎn)盈利水平，并且能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中有著一定的優(yōu)勢(shì)。

2 在車(chē)險(xiǎn)公司中需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一定的精算，能夠制定出差別費(fèi)率。在車(chē)險(xiǎn)公司中需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且還要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的分析，同時(shí)制定出有著科學(xué)合理的差別費(fèi)率，能夠在一定程度上滿足不同消費(fèi)者的需求。在車(chē)險(xiǎn)公司中還需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行一定的創(chuàng)新，在基礎(chǔ)的服務(wù)中并且延伸服務(wù)，車(chē)險(xiǎn)公司要想有效的取得車(chē)險(xiǎn)盈利水平，就必須給消費(fèi)者提供一定的服務(wù)項(xiàng)目，能夠滿足消費(fèi)者的需求。車(chē)險(xiǎn)公司需要對(duì)消費(fèi)者終身價(jià)值進(jìn)行分析，針對(duì)不同的消費(fèi)者群體制定延伸服務(wù)，并且在對(duì)消費(fèi)者服務(wù)中提供具有特色的服務(wù)，能夠在一定程度上增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位，同時(shí)還能保證了車(chē)險(xiǎn)公司自身的形象，能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

3 由于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這就需要車(chē)險(xiǎn)公司需要提高車(chē)險(xiǎn)人員的綜合素質(zhì)，通過(guò)對(duì)車(chē)險(xiǎn)人員進(jìn)行一定的培訓(xùn)，能夠使得車(chē)險(xiǎn)人員掌握先進(jìn)的管理方法以及新型的技術(shù)。由于在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中缺乏一定的綜合性人才，需要加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，并且還需要對(duì)知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的更新，在車(chē)險(xiǎn)內(nèi)部中建立激勵(lì)和考評(píng)機(jī)制，能夠?qū)?chē)險(xiǎn)人員的綜合素質(zhì)有著一定的提高。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文主要分析了我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、影響機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的原因以及我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求實(shí)證的研究。通過(guò)對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求分析，首先必須要掌握不同因素的影響，從而能夠根據(jù)相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求實(shí)證進(jìn)行一定的研究，不僅能夠在一定程度上滿足消費(fèi)者的需求，而且還能促進(jìn)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)化發(fā)展。還需要對(duì)不同消費(fèi)者所需的產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)公司服務(wù)效率，能夠樹(shù)立保險(xiǎn)公司的形象。

[1]何雪華.我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011,25（6）：25-29.

[2]肖杰.我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素實(shí)證分析--基于彈性理論及需求理論視角[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010,24（1）23-27.