劉確　黎圓　李高娟

摘 要：本文借鑒世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指標(biāo)體系，采用CRITIC法和層次分析法（AHP）對(duì)我國(guó)18家農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行了比較研究。文章發(fā)現(xiàn)，獲利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、創(chuàng)新能力以及外部環(huán)境是影響農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，農(nóng)商行發(fā)展各有其特色，應(yīng)該具體問題具體分析，通過多種途徑的相互配合，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；CRITIC法；層次分析法

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)不可或缺的重要組成部分，其可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。截止2012年底，全國(guó)已成立農(nóng)商行337家，在增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、貫徹國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策等方面發(fā)揮了巨大作用，為完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作出了歷史性貢獻(xiàn)。但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村，既缺乏必要的抵押擔(dān)保品，又存在廣泛的信息不對(duì)稱，金融排斥現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，使得我國(guó)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成。尤其近兩年來，農(nóng)商行面臨著內(nèi)外部環(huán)境的重大轉(zhuǎn)變，在利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現(xiàn)狀

考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。

ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)之后還有部分利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進(jìn)行了相關(guān)研究。

銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來源兩個(gè)方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場(chǎng)上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國(guó)金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融效率的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時(shí)和未來的實(shí)際生產(chǎn)和服務(wù)為代價(jià)。國(guó)外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進(jìn)行研究，國(guó)內(nèi)主要從金融資源學(xué)說、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。

綜上所述，對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評(píng)價(jià)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。

三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立

本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)—一級(jí)指標(biāo)—二級(jí)指標(biāo)—三級(jí)指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對(duì)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。一級(jí)指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營(yíng)管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級(jí)指標(biāo)和三級(jí)指標(biāo)如表1所示。

四、實(shí)證分析及基本結(jié)論

由于層析分析法往往帶有較強(qiáng)主觀色彩，容易忽略實(shí)際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對(duì)指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進(jìn)行對(duì)比分析，使過程與結(jié)果更加科學(xué)合理。

1.CRITIC測(cè)度

原始數(shù)據(jù)經(jīng)過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計(jì)算出三級(jí)指標(biāo)對(duì)于二級(jí)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。

將三級(jí)指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過程，可分別得到二級(jí)指標(biāo)對(duì)于一級(jí)指標(biāo)、一級(jí)指標(biāo)對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。

2.AHP測(cè)度

根據(jù)表1模型，按照相對(duì)重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對(duì)總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級(jí)指標(biāo)相對(duì)于總目標(biāo)的重要性做分析。

根據(jù)上述分析，最終可得農(nóng)商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發(fā)現(xiàn)，除廣州揭陽農(nóng)商行的排名變動(dòng)較大，其他農(nóng)商行排名變化較為一致，可較為真實(shí)可靠的反映各農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力。總體來看，東中部地區(qū)農(nóng)商行排名兩級(jí)分化明顯，西部地區(qū)兩家農(nóng)商行表現(xiàn)出較強(qiáng)成長(zhǎng)潛力。

五、政策建議

通過前文分析，本文認(rèn)為農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展不能單純依靠高資本占用和消耗，而應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。首先，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”、“服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位，扎根地方經(jīng)濟(jì)。其次，構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。再次，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，助力差異特色化發(fā)展戰(zhàn)略。最后，重視人才培養(yǎng)，完善人力資源管理?？傊?，農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展并無統(tǒng)一路徑。不同地區(qū)的農(nóng)商行面對(duì)著不同的金融市場(chǎng)環(huán)境，這需要農(nóng)商行自身因地制宜的采取措施，取長(zhǎng)補(bǔ)短，從而實(shí)現(xiàn)真正的差異化，獲得良性增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展能力。

參考文獻(xiàn)：

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