摘 要：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯，網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的支付、小微信貸、中間業(yè)務(wù)等帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；金融業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)或依托第三方支付、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)社交等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易，作為一種新興的金融模式，其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響和沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著電腦、手機(jī)的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)的電子化進(jìn)程加快，同時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也有著良好的發(fā)展趨勢(shì)，但在這一時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為引領(lǐng)時(shí)代的新概念。作為現(xiàn)代信息技術(shù)下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)，但存在著信用風(fēng)險(xiǎn)大、安全風(fēng)險(xiǎn)大的缺點(diǎn)，同時(shí)管理較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行移動(dòng)支付及第三方支付等。與傳統(tǒng)支付方式相比，其具有數(shù)字化、方便快捷、高效經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，給人們的生活帶來(lái)極大的便利。如上?！案顿M(fèi)通”，普通家庭或個(gè)人接入付費(fèi)通核心業(yè)務(wù)平臺(tái)EBPP系統(tǒng)，即可通過(guò)電腦、手機(jī)等信息化工具付費(fèi)通，實(shí)時(shí)接收即時(shí)支付公用、政事等費(fèi)用賬單的明細(xì)信息。

2.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業(yè)務(wù)的公司只提供平臺(tái)、信息及客戶信用等級(jí)，與客戶不存在借貸關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是直接融資。我國(guó)的最早的P2P平臺(tái)成立于2007年，早期發(fā)展較慢，2011年進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，至2014年，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為356家，未納入指數(shù)的有80家。我國(guó)的P2P業(yè)務(wù)目前處于初級(jí)階段，有觀點(diǎn)認(rèn)為其提供了一種新的融資模式，為個(gè)人直接參與借貸業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為P2P從事著金融業(yè)務(wù)，但不受金融監(jiān)管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結(jié)果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開(kāi)放，具有低門(mén)檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創(chuàng)意的特點(diǎn)。由于金融體制的不同，我國(guó)金融體系對(duì)眾籌的接納體系不同，導(dǎo)致其在內(nèi)涵、模式、發(fā)展速度等方面與其他國(guó)家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國(guó)內(nèi)未經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)發(fā)行股票和債券屬于非法集資，因此，國(guó)內(nèi)的眾籌采取的是團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會(huì)員卡在線直營(yíng)店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動(dòng)”被取締。從這一點(diǎn)來(lái)看，金融監(jiān)管體系在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。其核心本質(zhì)是“搜索+比價(jià)”的模式，即是將金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品放在平臺(tái)上，由用戶通過(guò)垂直搜索和對(duì)產(chǎn)品價(jià)格、特點(diǎn)的比較，自行選擇金融服務(wù)產(chǎn)品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對(duì)貸款、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)等多元化的需求，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、征信平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)等其他五種品類。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及建議

1.對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）支付領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行支付領(lǐng)域的影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織，在網(wǎng)上交易中，第三方支付充當(dāng)著類似與商業(yè)銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統(tǒng)技術(shù)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展十分迅速，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16萬(wàn)億元，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長(zhǎng)43.47%，金額8.96萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)30.04%。網(wǎng)絡(luò)支付的迅猛發(fā)展對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì)。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規(guī)模為120億，日利率為萬(wàn)分之五到萬(wàn)分之六，初步估計(jì)年利率可達(dá)18%，利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)有著很大的影響。

（3）中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行增加利潤(rùn)的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來(lái)較為豐厚的手續(xù)費(fèi)的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開(kāi)始大面積地涉足基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行在中間業(yè)務(wù)中網(wǎng)點(diǎn)分布高、信用度高的優(yōu)勢(shì)逐漸消失，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始擠占傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)來(lái)源渠道。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，首先，傳統(tǒng)銀行，尤其是中小銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)門(mén)檻低、成本低的特點(diǎn)，抓住機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，如開(kāi)展面向小微企業(yè)的信貸服務(wù)等，使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展；其次，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務(wù)水平，拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以增加客戶忠誠(chéng)度；最后，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，建立銀行信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于信用良好的企業(yè)，加快審批，以有效提高資源配置率，同時(shí)降低不良信貸率。此外，銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，積極引進(jìn)和培養(yǎng)一批兼具現(xiàn)代化信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)管理技術(shù)的復(fù)合型人才，從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了極大的影響，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、服務(wù)，促進(jìn)自身發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：杜忠博（1985- ），男，山東聊城，中國(guó)銀行北京市分行，碩士