舒洛建

摘 要：文章簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的意義和特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，提出了商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展狀況 對策

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）09-179-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對原有的金融模式產(chǎn)生重大影響。

新興互聯(lián)網(wǎng)金融給人的最初印象是第三方支付、網(wǎng)貸等商業(yè)模式。但是在余額寶等對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大沖擊之前，商業(yè)銀行早已嘗試通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)，如利用自建的電子商務(wù)渠道做網(wǎng)上直銷，將貨幣基金與網(wǎng)上自動償還信用卡、房貸等業(yè)務(wù)相捆綁，但是效果并不十分理想。當(dāng)阿里巴巴公司依托支付寶平臺及其巨大的用戶基數(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)與理念運用到金融產(chǎn)品的銷售當(dāng)中之后，接踵而至的各種“寶”仿佛“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖擊甚大。

目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未統(tǒng)一。中投公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為：在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行等金融中介都不起作用，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。

從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融；從廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、在線理財、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)一直是信息時代的象征。大數(shù)據(jù)可以促進高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險分析。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理運用。

2.金融服務(wù)趨向長尾化。從目前的余額寶等業(yè)務(wù)來看，更多的客戶是“草根階層”，這一點與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的20%客戶不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對的小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系里往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶方面有著先天的優(yōu)勢，可以高效地解決用戶的個性化需求。大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了小微企業(yè)及個體工商戶的融資需求，其中網(wǎng)貸及眾籌還滿足了一部分客戶的投資理財需求。

3.金融服務(wù)高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高現(xiàn)有金融體系的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價”帶來的金融產(chǎn)品服務(wù)讓信貸從復(fù)雜變得簡單。

4.金融服務(wù)低成本化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低成本化特點體現(xiàn)在兩個方面：一方面是交易成本上，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶信息調(diào)查不同，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和信息流能夠快速低成本的實現(xiàn)金融信貸的操作管理；另一方面是服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品組合更加靈活，讓客戶的選擇更加貼近實際需求，此外第三方支付的結(jié)算成本大大降低、眾籌模式開拓了低成本的新融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融讓客戶以更低成本搜索比價更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況

2011年互聯(lián)網(wǎng)金融處于孕育狀態(tài)，2012年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)時期。

1.各種模式競相發(fā)展。近年來，國內(nèi)以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和眾籌平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競相發(fā)展，迅速改變金融業(yè)面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。

截至2013年7月份，央行已發(fā)放250張第三方支付牌照。自此，第三方支付行業(yè)進入從量變到質(zhì)變的階段，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付市場交易規(guī)模為12.9萬億元。線上支付占比為28.3%，線下支付占比為68.8%，移動支付規(guī)模較小僅為1511.4億元。第三方支付線上業(yè)務(wù)的國民大約有3.66萬億元，過去7年的年均增速達到111%。

而相比第三支付，飽受爭議的網(wǎng)貸在2012年和2013年進入爆發(fā)期。2012年網(wǎng)貸平臺在全國各地迅速擴張。進入2013年，網(wǎng)貸平臺更是以每天1～2家上線的速度快速增長，尤其是2013年9月以來，新增平臺的上線速度達到每天3～4家；2013年底，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量突破800家。

眾籌、互聯(lián)網(wǎng)進入門戶、大數(shù)據(jù)金融等新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)出來，并得到快速發(fā)展。而在這些互聯(lián)網(wǎng)與金融強大的融合趨勢的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也開始紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)金融，加速信息化金融機構(gòu)的布局。商業(yè)銀行深感變革的急迫，或以獨立的方式、或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，不同程度上將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合。

2.巨頭紛紛涌入。傳統(tǒng)金融巨頭中以建行、交行、工行等為代表的商業(yè)銀行以點上平臺為渠道加大對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，期待在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來之際以創(chuàng)新變革求進一步發(fā)展。2013年9月16日，民生銀行公告稱與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方約定在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等方面開展戰(zhàn)略合作。

而在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，巨頭動作頻繁：阿里巴巴很早就確定了“平臺、金融、大數(shù)據(jù)”三大未來發(fā)展戰(zhàn)略阿里小貸、淘寶信用貸款、余額寶以及即將成立的阿里銀行不斷刺激大眾的神經(jīng)；同時京東商城已經(jīng)成立金融集團，正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融；搜索巨頭百度也于2013年9月啟動了百度小貸、百度金融的布局。

民營銀行放開的消息，除了蘇寧銀行、阿里銀行成為了可能，同步對民營銀行牌照虎視眈眈的還有美的集團、紅豆集團等各行業(yè)巨頭，以及以中關(guān)村管委會為名義申報擬由數(shù)十家民營企業(yè)發(fā)起成立的北京中關(guān)村銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場增加了眾多新的競爭者，互聯(lián)網(wǎng)金融進入全民時代。

3.各地政府積極支持。面對熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，各地政府也陸續(xù)出臺政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。北京市力促相關(guān)行業(yè)主體聚集，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供平臺與機會；上海市推行金融創(chuàng)新新政，推出支持互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)落戶的具體措施；浙江省依托發(fā)達的民營經(jīng)濟，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供快速發(fā)展的沃土；深圳市前海的金融創(chuàng)新已上升為國家戰(zhàn)略，在國家和地區(qū)相關(guān)政策的支持下，依托深圳前海金融資產(chǎn)交易所，吸引民生電商等新型金融點上和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐。

4.創(chuàng)新與風(fēng)險并存。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為一個新興領(lǐng)域，從來不缺乏創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的機會與法律風(fēng)險并存，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上實現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變及模式的創(chuàng)新，使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道，促進金融市場更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。由于整個行業(yè)尚處于探索階段等種種原因，新事物在發(fā)展過程中難免會遇到諸多問題，在確保堅守法律底線、防范風(fēng)險并對個別違法者予以堅決打擊的前提下應(yīng)提倡適度監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新。

5.互聯(lián)網(wǎng)投資興起?；ヂ?lián)網(wǎng)今日的火熱程度從吸金勢頭上可以表現(xiàn)出來。據(jù)IT桔子研究資料顯示，在其追蹤的245家公司里統(tǒng)計了2010年以來的投資事件，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生了58起投資事件，占比24%。

四、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機。2010年以來，相關(guān)金融政策的開放，使得互聯(lián)網(wǎng)等非金融企業(yè)開始進軍金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化信息技術(shù)的介入，降低了金融市場交易成本，提高了交易效率，強化了海量數(shù)據(jù)的收集、處理和挖掘過程，更打破了金融體系由少數(shù)機構(gòu)壟斷的局面。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了金融產(chǎn)品營銷渠道的形象，而是更深地融入金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計、模式改造中。

在新興互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時，同樣身處于互聯(lián)網(wǎng)時代的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也感受到變革的迫切性。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅，在信息化過程中，更需要主動出擊，將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合。

對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已深入到支付結(jié)算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務(wù)，不甘退居后端的銀行為增進客戶粘合度，也向電商、移動支付領(lǐng)域發(fā)展。一方面，個人和企業(yè)客戶開始在網(wǎng)上或者手機終端辦理業(yè)務(wù)，電子錢包、網(wǎng)上銀行漸漸替代傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)；另一方面，銀行自營電商平臺或與傳統(tǒng)電商平臺合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入面向個人的在線信貸服務(wù)和面向企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)及其他增值服務(wù)，如建行推出“善融商務(wù)”，工行打造“大電商平臺”，農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室”，平安銀行深耕線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，招行的小企業(yè)專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做得風(fēng)生水起。

五、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢之后，才能面對自己的短板做出調(diào)整。

1.積極發(fā)展第三方支付。第三方支付出現(xiàn)的原因很簡單，就是為了解決個人和企業(yè)跨行、跨地域轉(zhuǎn)賬時流程繁瑣和到賬時間長的問題。雖然商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)銀，但因其在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位以及同業(yè)競爭問題，使得銀行沒有動力聯(lián)合起來推出多銀行賬戶即時結(jié)算的平臺。

面對困境，商業(yè)銀行應(yīng)該依靠先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)積極開展金融創(chuàng)新，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端以及ATM、POS機等多渠道的電子銀行總額和服務(wù)體系。走在前面的銀行，已經(jīng)做出積極應(yīng)對：招商銀行從2012年開始推出手機錢包，搶占移動支付市場；中信銀行與財付通和支付寶合作，借力第三方支付平臺整合產(chǎn)品；四大行2013年對包括科技領(lǐng)域項目投入高達250億元，設(shè)計移動金融服務(wù)、電子商務(wù)、遠程柜員機、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等項目。2013年4月，工行宣布推出支持1000元以下的在線小額快捷支付服務(wù)，這種小額電子支付交易的方式與支付寶的快捷支付有類似作用。

支付結(jié)算和基金代銷是最重要的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴大。商業(yè)銀行只有積極應(yīng)對，才能確保這塊蛋糕不會被不斷的侵蝕。河南省農(nóng)信社在這方面邁出了第一步，2014年正式推出的網(wǎng)上銀行不僅僅小額跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費，而且開通網(wǎng)銀時相關(guān)的其他優(yōu)惠也極大提升了河南農(nóng)信社網(wǎng)上銀行的競爭力。此外與支付寶合作，方便網(wǎng)上購物，也更加吸引客戶。但是不可否認，河南農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行推出的時機已經(jīng)遠遠落后于其他商業(yè)銀行。作為消費者，其他商業(yè)銀行先入為主的做法讓河南農(nóng)信社的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)大打折扣。此外第三方支付的迅猛發(fā)展也搶食份額。因此河南農(nóng)信社僅僅推出網(wǎng)上銀行是遠不夠的，在互聯(lián)網(wǎng)化的道路上還有許多事情要做。

2.發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸以信息化技術(shù)為載體，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程、資金來源和項目投向的整體重組，使得微金融呈現(xiàn)出新的發(fā)展可能，直接讓傳統(tǒng)金融難以有效服務(wù)的小微金融、小微投資人和小微借款人受益，整個網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)出極強的創(chuàng)新活力和快速擴張勢頭。

商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有客戶數(shù)據(jù)庫，同時不但可以作為中介連接借款人和出借人，還可以直接作為借款人或者出借人。因此，在完善網(wǎng)貸平臺的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行在資金運用以及風(fēng)險控制方面更具有優(yōu)勢。

3.挖掘大數(shù)據(jù)潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個顯著特征是大數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)也是大數(shù)據(jù)級別的，并且商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)價值遠遠大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但是商業(yè)銀行的很多數(shù)據(jù)都沉睡在數(shù)據(jù)庫中，并沒有得到充分的利用，銀行離用戶和市場越來越遠，海量的數(shù)據(jù)庫對銀行而言是陌生的寶藏。

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的數(shù)據(jù)，精準定位化服務(wù)。就河南省農(nóng)信社而言，全省幾千萬人口的數(shù)據(jù)都在數(shù)據(jù)庫中，倘若農(nóng)信社能夠梳理細化數(shù)據(jù)，更加有針對性地二次開發(fā)客戶，為客戶提供真正有需求的服務(wù)，則農(nóng)信社的業(yè)務(wù)會有質(zhì)的飛躍。

自2012年開始，多家銀行都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶以及擴展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)的同時，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務(wù)，了解客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進行管理交易、信貸風(fēng)險和合規(guī)方面的風(fēng)險控制。商業(yè)銀行建立電商平臺的優(yōu)勢主要有：

第一，商業(yè)銀行有很多對公客戶，這些對公客戶有部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠的貨源；（下轉(zhuǎn)第184頁）（上接第180頁）第二，商業(yè)銀行有大量的個人客戶，可以作為買家，擁有大量的買家資源；第三，在金融行業(yè)中，商業(yè)銀行的作用屬于金融中介，電商平臺的建立，可以拓寬銀行中介內(nèi)涵。

銀行的對公業(yè)務(wù)往往包含一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)的上游企業(yè)和下游企業(yè)，上游與下游企業(yè)之間本身就有商業(yè)往來，通過電商平臺的建立，銀行很有可能充當(dāng)金融和產(chǎn)品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商渠道，打通上游和下游企業(yè)的金融和貨物雙重渠道，在金融托媒的大背景下通過在這個渠道中占據(jù)主導(dǎo)地位而獲得優(yōu)勢。

4.發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢。商業(yè)銀行發(fā)展歷程不是一兩年的事，由于擁有的品牌和渠道資源優(yōu)勢是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不具備的。目前總體來看，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的是利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺漏的業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行客觀上沒有意識到的或者主觀上沒有動力去改變的）發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

目前新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在諸多困境：業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險無法預(yù)測，受外界影響不易監(jiān)控；面對新興事物人們無法全盤接受；政府監(jiān)管會逐漸到位，讓這一塊兒真空地帶納入到監(jiān)管范圍內(nèi)；傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)先天性不足。

因此，商業(yè)銀行在實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)固增長的前提下，加大創(chuàng)新力度，不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，必將在互聯(lián)網(wǎng)金融新時代中再創(chuàng)輝煌。

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[2] 崔斌.網(wǎng)絡(luò)金融安全與監(jiān)管[j].中國金融，2013（24）

（作者單位：河南省農(nóng)村信用聯(lián)社鄭州市辦公室 河南鄭州 450016）

（責(zé)編：李雪）