●宮宏祥 李娟

中國本土語境下的農(nóng)業(yè)保險合作社制度相關(guān)問題研究

●宮宏祥 李娟

文章認為，我們必須要基于中國本土語境，對農(nóng)業(yè)保險合作社制度所涉及的概念問題、發(fā)展歷程問題、發(fā)展評估問題以及在中國本土成長和發(fā)展的影響因素問題進行客觀而謹慎的梳理、思考與探究，以為科學(xué)認識和把握農(nóng)業(yè)保險合作社制度提供理論指導(dǎo)。文章就此展開詳細分析。

中國本土語境 農(nóng)業(yè)保險合作社制度 理論指導(dǎo)

依據(jù)歷史唯物主義基本原理，社會存在決定社會意識，社會意識反作用于社會存在。那么，歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險合作制度終究屬于社會意識的范疇，它必須服務(wù)而且決定于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村社會的發(fā)展與進步。

從制度有效性的角度來看，農(nóng)業(yè)保險合作社制度在理論層面所具有的優(yōu)勢特征與現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村社會所面臨的自然環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險這一現(xiàn)實情況之間具有一定的契合性和兼容性。這是因為，短期來看，前者在一定程度上將會彌補后者帶來的不可預(yù)期的財產(chǎn)性的損失；長遠觀之，兩者之間的共生將會有利于中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)民生活方式的改革與完善以及中國農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展?；诖?，作為農(nóng)業(yè)社會保障體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險合作社制度在中國農(nóng)村社會是具有一定的生存和發(fā)展空間的。盡管如此，理論和現(xiàn)實之間總會存在著一定的差距。建立農(nóng)業(yè)保險合作制度也終究會遭受來自不同地域的農(nóng)村社會所具有的自然環(huán)境和社會環(huán)境的考驗?；诖耍覀儽仨氁谥袊就琳Z境，對農(nóng)業(yè)保險合作社制度所涉及的概念問題、發(fā)展歷程問題、發(fā)展評估問題以及在中國本土成長和發(fā)展的影響因素問題進行客觀而謹慎的梳理、思考與探究，以為科學(xué)認識和把握農(nóng)業(yè)保險合作社制度提供理論指導(dǎo)。

一、農(nóng)業(yè)保險合作社概念闡釋

（一）內(nèi)涵

有學(xué)者認為，“農(nóng)業(yè)保險合作社是在一定區(qū)域內(nèi)建立起來的、由參保的農(nóng)戶為主體、不以營利為目的的組織，農(nóng)戶加入合作社時須認繳一定金額的股本，投保時繳納保險費，以實現(xiàn)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。”還有人認為，“農(nóng)業(yè)保險合作社是在一個小區(qū)域（以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村為單位）建立起來的，以農(nóng)民為主體的非營利性保險組織。農(nóng)戶在向保險合作社投保時，必須先認繳一定金額的股本，保險合作社自主經(jīng)營、自負盈虧，成員有權(quán)參與日常的經(jīng)營管理，經(jīng)營盈余預(yù)留在社內(nèi)歸全體社員所有?！?/p>

基于這些定義，我們可以看出，農(nóng)業(yè)保險合作社在本質(zhì)上是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的一種組織形式，這一組織形式是農(nóng)業(yè)合作社的表現(xiàn)形式之一，它體現(xiàn)的是經(jīng)濟思想與管理思想的辯證統(tǒng)一。它的目的在于：從經(jīng)濟的角度看，是為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護農(nóng)民權(quán)益中的積極作用；從管理的角度看，是為了調(diào)動農(nóng)民群體的自我管理的自覺性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

對農(nóng)業(yè)保險合作社內(nèi)涵的把握，我們必須強調(diào)以下三點：

1.農(nóng)業(yè)保險合作社歸根結(jié)底是一種組織形式。農(nóng)業(yè)保險的實施形式有許多種，具體來說，比如有“農(nóng)業(yè)相互保險公司、協(xié)會風(fēng)險互助保險、商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司”等。合作社只是其中的一個組織形式而已。它與“農(nóng)業(yè)保險”這一概念以及其所指稱的客觀對象有著本質(zhì)的不同。

2.作為農(nóng)業(yè)保險的一種組織形式或?qū)崿F(xiàn)形式，農(nóng)業(yè)保險合作社在適用對象、適用地域、適用條件、成員關(guān)系、責(zé)任承擔(dān)等方面具有一定的特殊性。

3.既然農(nóng)業(yè)保險合作社體現(xiàn)的是經(jīng)濟思想與管理思想的辯證統(tǒng)一，那么，從農(nóng)業(yè)保險的角度來看，農(nóng)業(yè)保險合作社是一種經(jīng)濟組織形式；從農(nóng)村管理的角度來看，農(nóng)業(yè)保險合作社又是農(nóng)民群體實現(xiàn)自我管理的自治組織。

（二）特征

作為農(nóng)業(yè)保險的一種組織形式或?qū)崿F(xiàn)形式，農(nóng)業(yè)保險合作社在適用對象、適用地域、適用條件、成員關(guān)系、責(zé)任承擔(dān)等方面具有一定的特殊性，這也構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險合作社的特征。

1.適用地域的特殊性。農(nóng)業(yè)保險合作社一般只適用于農(nóng)村地區(qū)，而且，在大多數(shù)情況下，以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、縣、市、省為單位，共同構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險合作社的整個運作體系和層級架構(gòu)。

2.合作社成員的特殊性。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是參保人員以農(nóng)民為主體。在中國，農(nóng)民群體是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要勞動方式的群體。通俗地講，就是長期生活在農(nóng)村地區(qū)的人們；二是參保人員既是保險人，又是被保險人；他們既以集體的形式按照合同規(guī)定承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，又以個體的形式按照合同規(guī)定享受獲取保險金的權(quán)利。

3.不以盈利為目的。這是農(nóng)業(yè)保險合作社與其他農(nóng)業(yè)保險組織形式的本質(zhì)區(qū)別之一。農(nóng)業(yè)保險合作社的成立、運作并不是以盈利為目的的，而是以互助、合作、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)為目的的，它的根本目的應(yīng)該回歸于農(nóng)業(yè)保險的目的，即預(yù)防和分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)村和農(nóng)民的合法利益。

4.組織管理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的靈活性與簡單性。農(nóng)業(yè)保險合作社是“農(nóng)民自愿集股或集資設(shè)立起來的自治組織”，鑒于此，它在組織管理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍方面具有一定的靈活性和簡單性。在組織管理結(jié)構(gòu)方面，合作社的成立不要求有注冊資本，也不要求必須要向保險公司那樣成立一個董事會，合作社成員只需繳納一定的股本便可加入合作社，在投保時繳納保費，而且，每一個成員都有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)；在業(yè)務(wù)范圍方面，合作社可根據(jù)自身所在地域的自然環(huán)境和人文環(huán)境確定保險范圍和險種，相比保險公司而言，比較單一。

5.法律責(zé)任的連帶性。既然是一個自治組織，且成員都是以自愿入伙的形式加入合作社，實現(xiàn)利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，那么，合作社對外在承擔(dān)法律責(zé)任方面，在大多數(shù)情況下應(yīng)該是連帶性責(zé)任。不過，這種連帶性責(zé)任并非是絕對的。倘若農(nóng)業(yè)保險合作社能夠從一個“合伙組織”轉(zhuǎn)化為法律上的“法人”的話，那么它極有可能會具有獨立的法律責(zé)任，可以獨立參與各項民事活動。

二、農(nóng)業(yè)保險合作社制度設(shè)計理念

“制度”本身暗含著規(guī)則的普遍性和強制性。換句話說，一種行為規(guī)則一旦演變成為“制度”，那么，一方面，從靜態(tài)的角度看，它具備了法律意義上的普遍性和強制性。另一方面，從動態(tài)的角度看，它便開始作用于社會生產(chǎn)和生活實踐?；诖耍?dāng)一項制度開始承擔(dān)它改造社會的重任之前，我們必須要對這一制度本身的設(shè)計理念、設(shè)計目的以及實施過程中可能會出現(xiàn)的后果作一具體的評估。農(nóng)業(yè)保險合作社這一組織形式同樣如此。當(dāng)它被建構(gòu)成農(nóng)村社會的一項具體的制度時，它不僅具備了法律意義上的普遍性和強制性，而且還必須要作用于農(nóng)業(yè)保險的實踐活動。我們也需要對其進行一個有價值的評估。

（一）設(shè)計目的

農(nóng)業(yè)保險合作社制度設(shè)計的目的，就是為了使得農(nóng)業(yè)保險這項保障措施能夠在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，更好的得到貫徹實施，切實實現(xiàn)保障農(nóng)民權(quán)益、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定發(fā)展的長遠目標(biāo)。

（二）設(shè)計理念

這一制度在設(shè)計之初，應(yīng)該考慮到了農(nóng)村社會客觀存在的人文和地理環(huán)境，在設(shè)計理念上體現(xiàn)了政治目的和經(jīng)濟目的的雙重性。

農(nóng)民自愿加入合作社，只需繳納一定的股本就可以成為會員，并且有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)，在責(zé)任和利益方面，風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。這一方面可以降低政府行政管理的成本以及分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的負擔(dān)，符合制度設(shè)計經(jīng)濟性的要求。另一方面，又可以調(diào)動農(nóng)民的積極性，降低小農(nóng)階級的分散性、自私性帶來的道德風(fēng)險，讓農(nóng)民們抱成一團，逐漸變得有組織和有紀律，這對于農(nóng)村和農(nóng)民階層城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)化也是有推動作用的。

三、農(nóng)業(yè)保險合作社制度的國內(nèi)外歷史與現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險合作社制度的歷史與現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險合作社的發(fā)展僅僅在個別地方進行試點。

1987年5月22日，我國第一個農(nóng)業(yè)互助保險合作社在山西省太原市北郊區(qū)誕生了。1987年河北省冀縣供銷社與縣保險公司聯(lián)合，圍繞著農(nóng)村商品生產(chǎn)發(fā)展的需要，不斷完善服務(wù)體系，在創(chuàng)辦種、養(yǎng)、加工等專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上組織部分專業(yè)戶，創(chuàng)辦了保險合作社，從而使社會化服務(wù)擴展到了保險領(lǐng)域，使保險服務(wù)擴展到了農(nóng)村。1988年5月，國際合作聯(lián)盟來冀縣參觀考察時，對保險合作社給予了較高的評價。

天津靜?？h、山西太谷縣、黑龍江尚志縣等許多地方都出現(xiàn)過自發(fā)性的農(nóng)業(yè)保險合作社，但是由于缺乏政府的支持和保險機構(gòu)的管理技術(shù)服務(wù)而自生自滅?！?990年,河南省通過在該省新鄭縣試點,創(chuàng)建了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險,該模式曾經(jīng)在國內(nèi)很多省市推廣,走在了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的前列?！比欢?，1998年后，和全國其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的萎縮一樣，這一保險模式也逐漸萎縮。

目前，黑龍江的農(nóng)墾系統(tǒng)就在推行自我保險的模式。在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由墾區(qū)20萬農(nóng)戶設(shè)立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司于2005年1月正式成立。系統(tǒng)范圍內(nèi)，由各個投保人來共同組建一個風(fēng)險基金，進行互助保險，投保人既是被保險人，又承擔(dān)了保險公司的出資股東的身份。實際上就是把這些投保的農(nóng)民作為一個投資的主體，進行互助、自保，這實際上就是農(nóng)業(yè)保險合作社的保險組織形式。

上個世紀90年代，福建省尤溪縣西濱鄉(xiāng)建立了農(nóng)業(yè)保險合作社制度，并取得了良好的效果，不僅減少了政府開支，而且的確發(fā)揮了分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的功能。

（二）國外農(nóng)業(yè)保險合作社制度的歷史與現(xiàn)狀

在國外農(nóng)業(yè)保險中，尤其是日本和歐洲的一些國家，農(nóng)業(yè)保險合作社都已發(fā)展到了一定的規(guī)模，在德國、法國等一些國家，農(nóng)業(yè)保險合作社甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。

1.日本發(fā)展農(nóng)業(yè)保險合作社的經(jīng)驗。日本采用的是政府支持下的農(nóng)業(yè)保險合作社制度。這種模式的特點在于：一是國家政策性強，國家通過立法對主要關(guān)乎國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物（水稻、小麥、大麥）和飼養(yǎng)動物（牛、馬、豬）實行法定保險，其他作物（蔬菜、水果、花卉等）和飼養(yǎng)動物實行自愿投保。二是直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的是民間的、不以營利為目的的農(nóng)業(yè)保險互助合作社和合作社聯(lián)合會。合作社聯(lián)合會接受農(nóng)業(yè)保險合作社的再保險業(yè)務(wù)。三是政府對農(nóng)業(yè)保險合作社聯(lián)合會提供再保險，并對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保費和部分農(nóng)業(yè)保險運作經(jīng)費給予補貼。四是農(nóng)業(yè)保險合作社是綜合農(nóng)協(xié)的重要組成部分，作為綜合農(nóng)協(xié)會員的農(nóng)戶，參與農(nóng)業(yè)互助保險既是會員的一份權(quán)利，同時也是一份義務(wù)。因為作為農(nóng)協(xié)會員，在糧食收購、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)信貸等方面都享有優(yōu)惠的權(quán)利。因此，從這個意義上來說，農(nóng)協(xié)會員加入互助保險是具有絕對強制性的。五是農(nóng)業(yè)互助保險組織，不僅依賴于綜合農(nóng)協(xié)而存在，同時它也完全壟斷了日本整個農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)民投保范圍不僅僅包括農(nóng)作物和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，也包括財產(chǎn)和人壽保險。在早期階段，所有的農(nóng)業(yè)保險項目均由農(nóng)協(xié)獨立壟斷經(jīng)營，其他商業(yè)保險機構(gòu)是不允許進入農(nóng)業(yè)市場的。

2.西歐發(fā)展農(nóng)業(yè)保險合作社的經(jīng)驗。西歐許多國家沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和保險體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負擔(dān)，給予一定的保費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。寬松的政策使得保險合作社制度在西歐許多國家獲得了較快的發(fā)展。其中，以法國農(nóng)業(yè)保險合作社較為典型，而且具有一定的特色。

法國將農(nóng)業(yè)保險合作社定位為“民間性的農(nóng)業(yè)保險合作基金組織”，也是農(nóng)民按照自愿原則成立的。其特點主要表現(xiàn)在：一是功能的多樣化，法國建立農(nóng)業(yè)保險合作社承擔(dān)著“互助救濟、金融和生活福利”的多重功能；二是因為在法國，農(nóng)業(yè)保險始終是非盈利性質(zhì)的，所以農(nóng)業(yè)保險合作社通過其他保險募集資金，然后以非農(nóng)業(yè)保險資金來養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險；三是實行再保險制度，合作社還可以向官方或非官方保險公司申請再保險。

四、農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展歷程評估

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險合作社制度在中國本土社會和西方國家又表現(xiàn)出了截然不同的發(fā)展歷程。從我國農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展的過程，可以看出，農(nóng)業(yè)保險合作社在我國并未實現(xiàn)全國范圍的普及，甚至僅僅在個別地方試點而已。但是這一制度在日本和一些西歐國家又凸顯出了較為良好的發(fā)展態(tài)勢?；诖耍覀儽仨氁獙r(nóng)業(yè)保險合作社制度在東西方的發(fā)展歷程作一客觀的評估，而后再對其在中國本土語境下的發(fā)展空間作一客觀的預(yù)測。

（一）國外農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展歷程評估

從現(xiàn)有的文獻來看，農(nóng)業(yè)保險合作社在國外有著較為良好的發(fā)展態(tài)勢。究其原因，這和日本、法國、德國等國家的自然環(huán)境和社會環(huán)境有著很大的聯(lián)系。

1.地理優(yōu)勢。這些國家的領(lǐng)土不像中國那么遼闊，人口少，地域面積小，便于組織和管理。尤其是日本和德國，皆多以山地、高原為主，例如，日本是一個多山的島國，耕地面積狹??；德國的地形較為多樣化，高原、山地、丘陵、平原皆有，但是相對來說，耕地面積也很小?；诖?，這些國家的農(nóng)業(yè)人口相對較少，耕地分布也較為集中，便于組織和管理，這為農(nóng)業(yè)保險合作社的推行提供有利的地域條件。

2.產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。由于歷史發(fā)展的原因，這些國家的工業(yè)化和機械化程度都較高。二戰(zhàn)之后，日本、德國雖然飽受戰(zhàn)爭之苦，但是兩者都有了快速、飛躍式的發(fā)展，日本在美國的支持下躋身于西方國家發(fā)展之列，德國走出了符合本民族特色的產(chǎn)業(yè)之路。日德的工業(yè)化發(fā)展有力推動了農(nóng)業(yè)的機械化和規(guī)?；健７▏菤W盟最大的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好，農(nóng)業(yè)機械化已經(jīng)基本普及。在這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)下，在農(nóng)村社會，無論是社會文化觀念，還是經(jīng)濟發(fā)展，都具有一定的開放性、商業(yè)性和組織性，農(nóng)民的保險意識和風(fēng)險預(yù)防意識都大大提高。這些都為農(nóng)業(yè)保險合作社制度的推行奠定了良好的社會基礎(chǔ)。

3.政策優(yōu)勢。除了自身的地理優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢外，農(nóng)業(yè)保險合作社之所以能在這些國家獲得良好的發(fā)展效果，還與政府給予合作社政策上的優(yōu)惠措施息息相關(guān)。在日本，國家以立法的形式規(guī)定那些關(guān)系國計民生的農(nóng)業(yè)保險為法定保險，農(nóng)業(yè)保險完全由那些直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的是民間的、不以營利為目的的農(nóng)業(yè)保險互助合作社和合作社聯(lián)合會的承擔(dān)，農(nóng)民加入合作社是強制性的規(guī)定，但是國家會給合作社成員在糧食收購、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)信貸等方面非常優(yōu)惠的權(quán)利。在歐盟國家，雖然實行入社自愿原則，但是政府還會在保費補貼和稅收方面給予會員們足夠的優(yōu)惠，不僅分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，而且還分擔(dān)一部分保費，這便變相的激勵農(nóng)民加入合作社。這些政策優(yōu)勢應(yīng)該是推動農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展的必要支撐。

4.管理完善。這些國家普遍性的實行了再保險制度，以彌補同一社區(qū)在分擔(dān)風(fēng)險方面的地域限制性。日本在這方面較為完善。農(nóng)業(yè)保險合作社、保險聯(lián)合會、政府之間形成了完善的再保險管理關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險合作社對成員承擔(dān)保險，保險聯(lián)合會又對合作社承擔(dān)再保險，政府又對保險聯(lián)合會承擔(dān)再保險，這種層級再保險管理模式有效的分擔(dān)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險，有利于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國也是如此，不過再保險一般有政府或者保險公司承擔(dān)。法國還有一個特色，就是以非農(nóng)業(yè)保險資金供給農(nóng)業(yè)保險，這又有效地彌補了農(nóng)業(yè)保險資金匱乏這一不足。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展歷程評估

從我國農(nóng)業(yè)保險合作社制度發(fā)展的過程，可以看出，農(nóng)業(yè)保險合作社在我國并未實現(xiàn)全國范圍的普及，甚至僅僅在個別地方試點而已。即便這個制度在上世紀90年代的尤溪縣西濱鄉(xiāng)取得了良好的效果，但是我們也應(yīng)該明曉，西濱鄉(xiāng)得天獨厚的自然和人文條件為合作社制度的發(fā)展提供了有利的基礎(chǔ)性條件。其一，該鄉(xiāng)在土地種類分布方面，林地面積遠超過耕地面積，耕地2423畝，林地284843畝，而且林地收入是該鄉(xiāng)主要收入來源，基于此，該鄉(xiāng)人均收入較高，經(jīng)濟基礎(chǔ)較好；其二，農(nóng)業(yè)保險合作社的建立得到了政府的大力支持，22個鄉(xiāng)，抽調(diào)了70多個核心村干部，讓他們代替辦事員，深入鄉(xiāng)村和企事業(yè)單位宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，宣傳政府的合作社政策，取得了民心支持，這為合作社的順利發(fā)展奠定了群眾基礎(chǔ)；其三，借助該鄉(xiāng)較好的經(jīng)濟基礎(chǔ)和較為發(fā)達的商品條件，合作社采取多渠道募集資金，為合作社發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)；其四，在險種設(shè)置方面，先易后難，循序漸進，重視實際調(diào)查，靈活性地根據(jù)實際情況設(shè)立險種。盡管黑龍江陽光保險公司也被視為是農(nóng)業(yè)保險合作社組織形式，但是，從本質(zhì)上看，這一保險組織形式與我們在理論上界定的“農(nóng)業(yè)保險合作社”概念還是有差距的，因為前者已經(jīng)演化為具有盈利性的公司法人。

基于此，我們可以對我國農(nóng)業(yè)保險合作社的發(fā)展過程作如下概括：

1.農(nóng)業(yè)保險合作社的建立，僅僅是試點而已，并沒有完全普及。究其原因：尤溪縣西濱鄉(xiāng)的例子證明，農(nóng)業(yè)保險合作社的順利發(fā)展是以良好的人文條件、自然條件和經(jīng)濟社會條件為依托的，換句話說，只有具備了“天時、地利、人和”的現(xiàn)實條件，這項制度才會獨立的發(fā)展起來。但是，由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和中國農(nóng)村地區(qū)在人文和自然條件方面的差異性，因此，中國農(nóng)村在擁有建立農(nóng)業(yè)保險合作社的條件上并非具有均等性。而這些都使得農(nóng)業(yè)保險合作社制度失去了在全國范圍內(nèi)普遍發(fā)展的空間。這也是農(nóng)業(yè)保險合作社制度地域局限性的表現(xiàn)。

2.既然建立農(nóng)業(yè)保險合作社是需要充分的人文和自然條件，而中國農(nóng)村地區(qū)的人文和自然條件又存在著很大的差異性，那么，我們是否可以斷定農(nóng)業(yè)保險合作社制度就只能停留在試點層面而已？答案當(dāng)然是否定的。自然條件雖然無法改變，但是人文條件確實可以通過管理和組織改革得以完善的?？v觀農(nóng)業(yè)保險合作社制度在我國的發(fā)展歷程，它之所以顯得蒼白無力，原因不僅僅在于自然條件的限制，還在于我們在貫徹實施農(nóng)業(yè)保險合作社制度時存在著以下管理和組織上的誤區(qū)：

（1）農(nóng)業(yè)保險意識的宣傳工作不到位。建立農(nóng)業(yè)保險合作社的唯一目的就是為了通過成員之間的互相救濟，分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險。但是，由于缺乏溝通的具體途徑，廣大農(nóng)民都沒有真正理解這項制度，普遍認為保險就是“政府問自己要錢，就是掏自己的腰包分擔(dān)別人的風(fēng)險。”雖然這種觀念與農(nóng)民自身有很大關(guān)系，但是更與基層政府的宣傳工作的不到位有著決定性關(guān)系。有的基層官員官本位思想非常嚴重，當(dāng)上了“官”就覺得和老百姓身份地位不一樣了，從而忘記了“為人民服務(wù)”的本分工作，不知體察民情，更不知用老百姓可以接受的方式、可以聽的懂的語言做政策宣傳工作。這當(dāng)然會阻礙一些較好的政策的實施和執(zhí)行。

（2）缺乏必要的配套管理制度。如前所述，農(nóng)業(yè)保險合作社制度在中國農(nóng)村會遭遇較為強大的文化觀念的阻礙。農(nóng)業(yè)保險合作社制度在理論上固然有其優(yōu)點，但是單單依靠這一項制度來改變農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀、真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的功能，讓農(nóng)民階層心甘情愿的互助合作，這是不可能的。農(nóng)業(yè)保險合作社制度在我國實施情況不太樂觀，在很大程度上是缺乏必要的配套制度，比如政府支持與管理制度、與保險公司的合作制度以及再保險制度、保險專業(yè)人才的供給制度，等。由于缺乏這些必要的管理制度，使得原本就有著薄弱的生存條件的農(nóng)業(yè)合作社制度更是遭遇了有著強烈“不安全感”心結(jié)的農(nóng)民階層的抵制。

（3）缺乏一定的規(guī)模效應(yīng)。有學(xué)者分析得比較到位，他們認為，在中國，“農(nóng)業(yè)保險合作社規(guī)模不大，風(fēng)險比較集中，往往整個合作社的保險范圍處于同一個風(fēng)險單位中，一次風(fēng)險事故發(fā)生，必然全社遭災(zāi)，難以使風(fēng)險在較大的空間上得到分散；同時，規(guī)模小也使得保險基金積累的速度和規(guī)模都受到限制，會造成保險補償能力有限。”農(nóng)業(yè)保險合作社的初衷就是為了分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但是由于地域性限制和缺乏規(guī)模效應(yīng)，整個合作社成員在風(fēng)險承擔(dān)方面，“一榮俱榮，一損俱損”，這必然適得其反，使得風(fēng)險更加集中。基于此，農(nóng)業(yè)保險合作社制度形同虛設(shè)。

基于歷史經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險合作社制度的良好實施的確可以為農(nóng)民和農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展帶來實實在在的好處。但是，制度本身有三個特點：一是要依賴于具體的、歷史的自然和人文環(huán)境；二是要與其他密切相關(guān)的配套管理制度相輔相成；三是要積極發(fā)揮人的主觀能動性，以彌補自然因素對制度實施的不利影響?；诖耍r(nóng)業(yè)保險合作社制度的歷史發(fā)展之所以不樂觀，也就是在這三個方面做的不夠完善，不夠到位。反過來說，如果我們能夠在建立農(nóng)業(yè)保險合作社制度的過程中，注重這三個方面的工作，那么，農(nóng)業(yè)保險合作社制度在中國農(nóng)村社會還是具有很大的發(fā)展空間的。

五、我國建立農(nóng)業(yè)保險合作社制度的影響因素分析

基于馬克思主義基本原理，諸如思想、觀念、文化等皆屬于意識的范疇，它們要最終服務(wù)于其所依賴的社會存在。而且，屬于意識范疇的東西“離開了現(xiàn)實的歷史就沒有任何價值”。因此，任何理論性的研究成果必須要嚴格遵循“產(chǎn)生于實踐并服務(wù)于實踐”的邏輯思維規(guī)律和實踐規(guī)律，既要立足于社會現(xiàn)實，又要服務(wù)于社會現(xiàn)實。否則，一切都是空談。我們在紙面上所探討的農(nóng)業(yè)保險合作社制度終究屬于意識的范疇，當(dāng)它作用于農(nóng)村社會實踐層面時，必定會遭受來自不同地域的農(nóng)村社會所具有的自然環(huán)境和社會環(huán)境的考驗?；诖?，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險合作社的內(nèi)涵與特征、發(fā)展歷程與評估，立足于中國本土語境，我們可以對我國建立農(nóng)業(yè)保險合作社制度的影響因素作一理論上的分析，這一分析的目的在于使得這一制度的踐行者清楚認識貫徹實施農(nóng)業(yè)保險合作社制度過程中所遇到的動力、阻力以及改進方案。

（一）動力因素分析

農(nóng)業(yè)保險合作社制度設(shè)計的目的，就是為了使得農(nóng)業(yè)保險這項保障措施能夠在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，更好地得到貫徹實施，切實實現(xiàn)保障農(nóng)民權(quán)益、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定發(fā)展的長遠目標(biāo)。

在中國，這一制度在設(shè)計之初，應(yīng)該考慮到了農(nóng)村社會客觀存在的人文和地理環(huán)境，在設(shè)計理念上體現(xiàn)了政治目的和經(jīng)濟目的的雙重性。農(nóng)民自愿加入合作社，只需繳納一定的股本就可以成為會員，并且有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)，在責(zé)任和利益方面，風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。這一方面可以降低政府行政管理的成本以及分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的負擔(dān)，符合制度設(shè)計經(jīng)濟性的要求。另一方面，又可以調(diào)動農(nóng)民的積極性，降低小農(nóng)階級的分散性、自私性帶來的道德風(fēng)險，讓農(nóng)民們抱成一團，逐漸變得有組織和有紀律，這對于農(nóng)村和農(nóng)民階層城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)化也是有推動作用的，符合制度設(shè)計政治性的要求。

整體觀之，從積極的角度來看，農(nóng)業(yè)保險合作社制度實現(xiàn)了農(nóng)村社會政治管理和經(jīng)濟管理的雙贏。這應(yīng)該是建立農(nóng)村保險合作社制度的最主要的動力因素。

（二）阻礙因素分析

1.地域的限制性。在制度設(shè)計上，以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、縣等的農(nóng)民群體為單位，建立農(nóng)業(yè)保險合作社，這雖然體現(xiàn)了一定的地緣優(yōu)勢，但是同時也帶來了地域上的限制性。因為，鑒于這些地域自然環(huán)境和人文環(huán)境的高度趨同性，這會導(dǎo)致合作社成員以及與他們有著密切聯(lián)系的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險的高度同質(zhì)性，使得合作社成員“一榮俱榮、一損俱損”，這當(dāng)然實現(xiàn)了“風(fēng)險共擔(dān)”的制度，但是，這也會使得農(nóng)業(yè)保險變得毫無意義。

2.文化觀念的限制性。社會存在決定社會意識，社會意識具有一定的獨立性和歷史性。農(nóng)民階級所具有的文化觀念是有其賴以依存的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和生活方式所決定的，如果不從根本上改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和生活方式，農(nóng)民和農(nóng)村遺留的一些文化觀念是無法徹底改變的。正如有學(xué)者所言：“由于受經(jīng)濟、文化和其他因素的影響,中國農(nóng)戶歷來被認為具有善分不善合的傳統(tǒng),其深層原因是集體理性和個體理性的沖突以及信息不對稱和機會主義行為的存在?！倍?，這些局限性在中國當(dāng)代轉(zhuǎn)型期所存在的諸如貧富差距擴大化、官員腐敗現(xiàn)象等詬病下又有了新的體現(xiàn)，農(nóng)村的貧富差距業(yè)逐漸凸顯，非正常的市場觀念不斷普及，家族勢力、權(quán)力勢力等之間也存在著非法利益的綁架關(guān)系，據(jù)此，攀比之風(fēng)、為富不仁、金錢觀等風(fēng)氣日益增長，并不斷侵蝕著“公共空間”。這種氛圍或者社會風(fēng)氣，一方面也會為合作社的存在以及功能的發(fā)揮帶來阻力，利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的優(yōu)勢雖然會降低道德的逆向風(fēng)險，但是這僅僅是合作社成立后理想的設(shè)計而已，至于農(nóng)民會不會為了“共同分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險”加入合作社，還是個模棱兩可的問題。另一方面更會為農(nóng)業(yè)保險合作社的管理和組織帶來阻力，家族勢力、權(quán)力勢力等的勾結(jié)完全會使得“利益共享”的農(nóng)業(yè)保險合作社存在被少數(shù)人控制并支配的風(fēng)險。

任何制度的實施都是存在著實踐考驗的風(fēng)險的。但是，鑒于農(nóng)村社會固有的人文環(huán)境和自然環(huán)境，合作社制度在農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展制度建設(shè)中不具有唯一性，因為它存在著一些阻力。農(nóng)業(yè)保險合作社制度也是如此。

六、結(jié)語

“制度”本身暗含著規(guī)則的普遍性和強制性。換句話說，一種行為規(guī)則一旦演變成為“制度”，那么，一方面，從靜態(tài)的角度看，它具備了法律意義上的普遍性和強制性。另一方面，從動態(tài)的角度看，它便開始作用于社會生產(chǎn)和生活實踐。農(nóng)業(yè)保險合作社這一組織形式同樣如此。當(dāng)它被建構(gòu)成農(nóng)村社會的一項具體的制度時，它不僅具備了法律意義上的普遍性和強制性，而且還必須要作用于農(nóng)業(yè)保險的實踐活動。在社會實踐這一層面，如果將農(nóng)業(yè)保險合作社制度置于中國當(dāng)代農(nóng)村社會可持續(xù)發(fā)展這一過程予以反思的話，它的確還會遭遇諸如自然地理環(huán)境、人文觀念、政府管理等很多現(xiàn)實性問題。所以，對農(nóng)村保險合作社制度的探討還具有很大的研究空間。

[山西省軟科學(xué)研究項目“山西省建立農(nóng)業(yè)保險合作社制度研究”成果之一，項目編號：2013041065-02]

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（作者單位：太原理工大學(xué)政法學(xué)院 山西太原 030024）

（責(zé)編：賈偉）

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