【摘要】在網(wǎng)絡應用不斷廣泛的背景下，網(wǎng)絡電子商務逐漸的興起，國內(nèi)隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務也得到較大的普及和推廣。網(wǎng)上支付作為電子商務的一個較為重要環(huán)節(jié)，對于網(wǎng)民在電子商務中安全順利的運作起到非常重要的作用，當前網(wǎng)上支付出現(xiàn)一些安全及技術問題，需要不斷采取對策來解決出現(xiàn)的問題，才能保證安全可靠的電子商務環(huán)境。

【關鍵詞】網(wǎng)上支付;問題;對策

1.引言

隨著國內(nèi)網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，電子商務也得到較大的普及和推廣。在電子商務中所需要加強控制的環(huán)節(jié)主要有信息流、物流和資金流，這三個方面是電子商務發(fā)展的關鍵，其中資金流又是最為關鍵和重要的。電子商務中金融服務，傳統(tǒng)以銀行的交易最為廣泛，但隨著電子商務的業(yè)務量逐漸增加，銀行單一形式的交易顯然難以滿足網(wǎng)絡市場的需求，這就讓較為快捷，效率比較高的網(wǎng)上支付方式不斷產(chǎn)生和發(fā)展。網(wǎng)上支付的主要方式及運行模式有：網(wǎng)上銀行模式、第三方支付模式、支付網(wǎng)關模式。從當前國內(nèi)電子商務的快速發(fā)展上來看，電子商務的資金流出現(xiàn)問題的情況逐漸的增加，網(wǎng)絡的安全問題越來越受到質(zhì)疑，網(wǎng)上支付的風險不斷的加大，網(wǎng)上支付的技術需要不斷提高和加強。本文通過分析網(wǎng)上支付存在的問題，研究針對存在問題的一些對策[1]。

2.網(wǎng)上支付存在的問題

2.1 網(wǎng)絡環(huán)境安全性不高

網(wǎng)絡的分散性、互動性以及開放性的特點讓網(wǎng)絡信息能夠快速的分享、傳遞及公開等，然而對于網(wǎng)上支付來說這些特性讓網(wǎng)絡環(huán)境的安全性問題不斷暴露出來，主要安全問題有：一是網(wǎng)絡黑客的盛行威脅網(wǎng)上支付的安全性。網(wǎng)絡黑客使網(wǎng)絡變的更加的脆弱，在網(wǎng)絡運行中更加容易遭受攻擊，個人信息容易被泄露。在銀行、證券以及金融等方面，網(wǎng)絡上遭受攻擊的事件時有發(fā)生;二是網(wǎng)絡病毒、木馬的感染及破壞讓網(wǎng)上支付較為危險。計算機的病毒及木馬程序不斷的活躍于網(wǎng)絡上，這不僅讓計算機用戶較易受害，而且使網(wǎng)上支付的危險性加大;三是信息安全在網(wǎng)絡中得不到保證。在網(wǎng)絡安全的預測、防范及應對能力都較為薄弱。

2.2 網(wǎng)上支付風險性較大

在國內(nèi)網(wǎng)上支付的歷史并不長久，國家對于網(wǎng)上支付的法律、制度及用戶權益的保護都沒有形成具體的標準。對于網(wǎng)上支付的風險較大。尤其是在以下幾方面：一是網(wǎng)上支付的金融機構風險較大。網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上支付的較為重要的手段之一，網(wǎng)上交易對于金融機構的系統(tǒng)安全性、技術要求、業(yè)務操作等方面要求較高，致使網(wǎng)上銀行的漏洞較多;二是第三方支付平臺風險較大。第三方支付雖然相對減少了網(wǎng)上交易的欺詐及抵賴，但是第三方支付平臺的合法性、監(jiān)管及規(guī)定等方面受到質(zhì)疑;三是安全認證及網(wǎng)民素質(zhì)使交易風險較大。國內(nèi)對于安全認證機構的監(jiān)督及規(guī)范運行等方面沒有形成統(tǒng)一，不能有效防止交易問題的出現(xiàn)。一些素質(zhì)較低的網(wǎng)民制造“釣魚網(wǎng)站”等，讓網(wǎng)上支付危險性極大。

2.3 網(wǎng)上支付技術標準及電子貨幣合法性問題

由于網(wǎng)絡中電子商務應用還處于起步階段，網(wǎng)上支付的技術標準沒有統(tǒng)一，電子貨幣作為交易的媒介沒有得到有效的管理及認證。在網(wǎng)上支付技術標準上，國內(nèi)規(guī)劃較為混亂，規(guī)定不統(tǒng)一，例如，中國銀行采用的標準是SET，而招商銀行采用的是SSL。電子貨幣是通過計算機系統(tǒng)以電子信息傳遞來代替貨幣而實現(xiàn)支付及流通的一種非現(xiàn)金的貨幣，當前發(fā)行的主體沒有明確規(guī)定，法律責任比較難以劃定，法律的監(jiān)督管理不完善，同時用戶的信息、數(shù)據(jù)等隱私較容易泄露[2]。

3.網(wǎng)上支付問題的解決對策

3.1 提高網(wǎng)絡環(huán)境安全性

針對網(wǎng)絡環(huán)境安全性較低的問題，可以采用先進技術及高級軟件來應對，采取的解決對策主要有以下三種：一是通過安裝功能較強的殺毒軟件及防火墻來控制非法入侵，查殺、清除以及防止植入病毒或木馬程序;二是通過入侵檢測和網(wǎng)絡的監(jiān)控技術防止非法攻擊。入侵檢測及網(wǎng)絡監(jiān)控是在較多的技術和方法綜合而發(fā)展起來的，其包含的技術方法有人工智能技術、密碼學、統(tǒng)計學、通信網(wǎng)絡技術以及推理等;三是通過數(shù)字簽名及文件加密技術提高網(wǎng)絡安全性。對于防止數(shù)據(jù)及信息被破壞、泄露或竊取，數(shù)字簽名及文件加密技術能夠較為有效作用，對于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)信息的保密性及安全性都有較好的效果。

3.2 加強網(wǎng)上支付技術標準的建立及統(tǒng)一

對于不同的的網(wǎng)上支付技術標準應采取統(tǒng)一規(guī)范，建立一致的安全認證體系?？梢酝ㄟ^結合各個網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)鏈接系統(tǒng)，把相應的技術標準統(tǒng)一規(guī)范，共同提供網(wǎng)上銀行支付功能業(yè)務。同時可以增加跨行業(yè)務和跨行支付的辦理來解決不統(tǒng)一的矛盾。安全認證系統(tǒng)是網(wǎng)上支付安全性的重要保證，不同銀行采用不同的電子證書及不同安全認證系統(tǒng)讓網(wǎng)上支付安全性降低，需要國家不斷完善協(xié)調(diào)統(tǒng)一認證中心，讓安全認證系統(tǒng)發(fā)揮權威及公正作用。

3.3 增加風險防范，規(guī)范電子貨幣合法性

通過對電子貨幣的信用風險進行合理管理及分析，建立較好的信用評估系統(tǒng)，完善電子貨幣的準入標準及制度，通過法律形式來規(guī)范涉及電子貨幣各方的權利及義務，規(guī)范電子貨幣的合法性，保護相關方的合法權益。通過信用的評級對各方的財產(chǎn)、信譽等情況了解清楚，對用戶電子數(shù)字證書備份，較小信譽風險。

3.4 提高網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管

網(wǎng)上支付在不斷發(fā)展及不斷創(chuàng)新的過程中，對于第三方支付及其他各方的監(jiān)管機制要加強。首先要通過法律來建立第三方支付公司的地位及身份，增強其技術能力、抗風險能力以及金融管理能力，讓第三方處于監(jiān)管的體系中，消費者能安全放心的利用網(wǎng)上支付。其次支付方的業(yè)務范圍要進一步明確，防止支付方對所收集的資金進行放貸、挪用或者投資等，通過銀行或其他方監(jiān)管來對其資金進行托管。最后具體明確電子貨幣的使用，通過監(jiān)管體制來讓電子貨幣使用更加合理和規(guī)范，對發(fā)行發(fā)、應用方做好警示及宣傳，防止電子貨幣使用的混亂和應用者的受損。

4.總結

在電子商務的發(fā)展過程中，網(wǎng)上支付是一個關鍵環(huán)境。通過不斷的調(diào)整對策，增加防范的措施，加大網(wǎng)絡金融監(jiān)管力度，提高網(wǎng)絡環(huán)境安全性，來應對網(wǎng)上支付存在的各種問題。

參考文獻

[1]貝政新，譚寅生，萬解秋等.現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務運作與創(chuàng)新[M].上海：復旦大學出版社，2010（11）：355.

[2]劉陽，張麗新.我國銀行卡發(fā)展面臨的問題及對策研究[J].金融電子化，2011（3）：65-68.

作者簡介：黃偉（1991—），男，浙江溫嶺人，現(xiàn)就讀于杭州師范大學錢江學院計算機科學與技術專業(yè)。