楊小玲

（南京審計(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，南京 211815）

一、引言

隨著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)行，相關(guān)學(xué)者對(duì)其研究也在增多，主要集中在以下幾個(gè)方面：一是運(yùn)用各種模型探討商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。如祝紅梅（2012）[1]從利率市場(chǎng)化的角度探討了銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，認(rèn)為其突破了現(xiàn)行的存款利率管理政策。二是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的探討。羅榮華、林華珍等（2013）[2]運(yùn)用隨機(jī)效應(yīng)半?yún)?shù)模型對(duì)其收益率曲線進(jìn)行了構(gòu)建。三是探討理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如李鵬舉、朱輝（2014）[3]運(yùn)用Copula函數(shù)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)度量。趙宗榮、沈海平（2014）[4]運(yùn)用甘肅酒泉市的實(shí)例驗(yàn)證了現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中應(yīng)注意防范的風(fēng)險(xiǎn)。王凡平（2013）[5]則從金融穩(wěn)定與貨幣政策視角探討了理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策。

從現(xiàn)有的研究成果來(lái)看，較少將研究視角伸向農(nóng)村，較少關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，也較少?gòu)墓┙o與需求的角度來(lái)研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品?；诖耍疚膹霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的角度探討供給動(dòng)力強(qiáng)勁與需求不追隨的情況下，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題及今后需注意的問(wèn)題。本文所指的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和由此演變的農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行，以及植根于農(nóng)村的其他獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind金融數(shù)據(jù)庫(kù)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

伴隨農(nóng)村金融改革的推進(jìn)及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的影響，近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行市場(chǎng)上的積極參與者，其供給情況主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）理財(cái)產(chǎn)品和參與家數(shù)均呈增加趨勢(shì)

由于在農(nóng)村地區(qū)擁有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)以及較好的發(fā)展基礎(chǔ)，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)具有一定的優(yōu)勢(shì)。自2007年發(fā)行首款農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品從無(wú)到有，得到了快速發(fā)展。表1顯示了2007～2013年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。從表1可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和發(fā)行機(jī)構(gòu)數(shù)量均呈現(xiàn)出快速上升趨勢(shì)，產(chǎn)品由2007年的5只增加到2013年底的2759只；發(fā)行機(jī)構(gòu)由2007年的3家增加到2013年底的47家。

表1 我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

（二）發(fā)行集中度較高

雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量及發(fā)行機(jī)構(gòu)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，但理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行集中度較高。以發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品占整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比例來(lái)看，從2007年到2013年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品主要集中在幾家。如北京農(nóng)村商業(yè)銀行，廣州農(nóng)村信用合作聯(lián)社，上海農(nóng)商銀行，廣州農(nóng)商銀行等。其中上海農(nóng)商銀行最近幾年所占比重都在10%以上，2009年達(dá)到高峰，為49.5%。從地區(qū)分布來(lái)看，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品占比較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又主要集中在東部地區(qū)，西部及中部地區(qū)寥寥無(wú)幾。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品主要集中在黃河農(nóng)村商業(yè)銀行（2009年）、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（2009年、2012年）和成都農(nóng)商銀行（2012年）。這在一定層面上也反映了經(jīng)濟(jì)決定金融需求，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度后，才會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有需求。同時(shí)也反映出農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)域發(fā)展不均衡現(xiàn)象嚴(yán)重。

圖1 2007～2013年部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行總量的比重

（三）理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)短期化特征

同其他商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)相同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總體上也呈現(xiàn)短期化特征，投資期限主要集中在1～3個(gè)月。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，以2013年發(fā)行數(shù)量較多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為例，1～3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品在深圳農(nóng)村商業(yè)銀行所占比重達(dá)到71.98%，北京農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)到79.49%，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)到88.97%，更有甚者，義烏農(nóng)商銀行達(dá)到100%。出現(xiàn)這種理財(cái)產(chǎn)品短期化的主要原因在于短期理財(cái)產(chǎn)品是活期存款的良好替代，能彌補(bǔ)活期存款收益不高的缺陷。

另外，由于城鎮(zhèn)居民的收入較高，理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品也更關(guān)注城鎮(zhèn)居民，因此，它們發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品有相當(dāng)部分甚至主要是銷售給了城鎮(zhèn)居民。這說(shuō)明，農(nóng)村居民的參與度目前還很低。

三、農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的原因

（一）存款利率低，吸引資金流入理財(cái)產(chǎn)品

銀行存款方式，因?yàn)槠洳僮骱?jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)低，一直是農(nóng)村居民的首選。但是，由于我國(guó)對(duì)存款利率至今也未完全市場(chǎng)化，存款利率變化與物價(jià)變化之間缺乏自動(dòng)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，央行制定的存款利率也往往滯后于物價(jià)的變化，造成我國(guó)存款利率一直偏低，甚至出現(xiàn)實(shí)際利率為負(fù)的現(xiàn)象，如2007年、2010年以及2011年（見(jiàn)圖2）。越來(lái)越多的居民覺(jué)得把錢(qián)存放在銀行實(shí)際上是虧損的。近幾年理財(cái)產(chǎn)品的收益率都普遍高于銀行存款利率，如2013年超過(guò)90%的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率都在6%左右。股市的高風(fēng)險(xiǎn)以及操作的相對(duì)復(fù)雜也使得越來(lái)越多的投資者把目光轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低且操作性好的各類銀行理財(cái)產(chǎn)品。這些都在一定程度上推動(dòng)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

基于第二條基本原則，對(duì)所要教學(xué)的內(nèi)容確定度量和度量單位的形式，如前所述，形式主要分為兩類：一類是通過(guò)抽象得到的，是人思維的結(jié)果；一類是借助工具得到的，是人實(shí)踐的結(jié)果．

圖2 我國(guó)農(nóng)村CPI與1年期存款利率比較

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)擴(kuò)張需要

在利率市場(chǎng)化進(jìn)程下，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的角度看，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，一是可以擴(kuò)大資金來(lái)源，并防止資金流失；二是可以增加理財(cái)?shù)膫蚪鹗杖耄纳剖杖雭?lái)源單一的現(xiàn)狀。此外，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為其創(chuàng)造更多的交叉銷售機(jī)會(huì)，全方位服務(wù)客戶，提升客戶的認(rèn)可度和降低流失率。從考核角度來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品的表外化、短期化特點(diǎn)，是銀行規(guī)避監(jiān)管的一種重要手段。理財(cái)產(chǎn)品的表外化可以改變銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，滿足監(jiān)管要求，這也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的原因之一。

（三）網(wǎng)上銀行興起推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

隨著電子金融的快速發(fā)展以及網(wǎng)上銀行服務(wù)的日益完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售不斷從傳統(tǒng)柜臺(tái)向電子渠道轉(zhuǎn)移。這種新的交易形式打破了時(shí)間、空間的限制，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。同時(shí)網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆奖?、快捷等?yōu)勢(shì)也得到市場(chǎng)的高度認(rèn)可，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品所占比重越來(lái)越大?；诖?，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也專門(mén)推出了網(wǎng)銀專屬的理財(cái)產(chǎn)品，如寧波慈溪農(nóng)村合作銀行“和美”系列（第201417期網(wǎng)銀）理財(cái)產(chǎn)品，包商銀行2014年“鑫喜”系列之匯嘉145039號(hào)（網(wǎng)銀專屬）等。便捷的交易手段刺激了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，在某種程度上可以說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行已漸入“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代”。

四、我國(guó)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀分析

與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品供給的快速增長(zhǎng)相對(duì)比，我國(guó)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)需求狀況并不理想。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品主要不是農(nóng)村客戶，而是城鎮(zhèn)客戶。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村的銷售面臨著不少的問(wèn)題。究其原因，主要在于以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，缺乏理財(cái)知識(shí)

盡管個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比其他投資風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較穩(wěn)定，但風(fēng)險(xiǎn)比銀行儲(chǔ)蓄存款要大。農(nóng)民的收入較低，社會(huì)保障水平更遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，使得他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，“掙得起，賠不起”，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資必然會(huì)更加謹(jǐn)慎。據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》顯示，目前僅有1.6%的農(nóng)村家庭購(gòu)買基金及理財(cái)產(chǎn)品[7]。另外，農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，難掌握金融投資收益計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)控制方法，對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品難免產(chǎn)生懷疑，不敢接受?，F(xiàn)階段農(nóng)村居民手中多余的“錢(qián)”，基本上還是用于以下3個(gè)方面：一個(gè)是存進(jìn)銀行，以備后用；二是蓋房，裝修家居上面；三是在縣城買房，投資住房或投資其他實(shí)物資產(chǎn)，以期在漲價(jià)后獲得收益。彭慧蓉（2012）[8]以中部3省的數(shù)據(jù)研究表明，實(shí)物資產(chǎn)投資是農(nóng)村居民首選的投資方式，對(duì)理財(cái)類產(chǎn)品的需求不旺。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)，也是影響其在農(nóng)村發(fā)行的一個(gè)主要因素。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的定位不明確，門(mén)檻較高，種類不夠豐富

目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)較高，產(chǎn)品性質(zhì)趨同，一般在5萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品也并非全都是針對(duì)農(nóng)村居民設(shè)計(jì)的，主要的目標(biāo)市場(chǎng)是城鎮(zhèn)，其購(gòu)買者并不集中在農(nóng)村。雖說(shuō)農(nóng)民的收入有了一定的增長(zhǎng)，但短期內(nèi)能達(dá)到目前理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)準(zhǔn)的并不多。同時(shí)適合農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品種類少，投資收益不高，以及理財(cái)服務(wù)支持不完善等原因，也影響農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

（三）農(nóng)村金融體系不完善，服務(wù)手段相對(duì)落后

雖然互聯(lián)網(wǎng)已開(kāi)始在農(nóng)村普及，但真正通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接觸銀行理財(cái)產(chǎn)品的農(nóng)村居民少之又少。而現(xiàn)代銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳和辦理，大都依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)來(lái)解決。在農(nóng)村，目前仍舊主要依靠網(wǎng)點(diǎn)工作人員的口頭宣傳，效率極其低下。此外，目前我國(guó)農(nóng)村金融體系還很不完善，截至2012年末，中國(guó)仍然有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)[9]。以上這些因素都直接或間接制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的建議

（一）提高農(nóng)民收入和社會(huì)保障水平

理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于銀行存款而言，風(fēng)險(xiǎn)較高，這不僅需要投資人具有較強(qiáng)的投資意識(shí)，更需要有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而抗風(fēng)險(xiǎn)能力是與其收入水平密切相關(guān)的。雖然最近幾年來(lái)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)率高于城鎮(zhèn)居民增長(zhǎng)率，但收入水平仍然較低，并且由于社會(huì)保障水平低，未來(lái)生活的不確定性也遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)居民。迫于對(duì)今后生活不確定性的考慮，較多農(nóng)村居民仍愿意將多余的資金存在銀行，以備不時(shí)之需。收入水平低、社會(huì)保障水平低，后顧之憂多，決定了中國(guó)農(nóng)村居民投資和消費(fèi)都表現(xiàn)出很強(qiáng)的謹(jǐn)慎性（杜海韜、鄧翔，2005）[10]。根據(jù)弗里德曼的永久收入消費(fèi)理論，居民會(huì)根據(jù)以往的收入水平來(lái)決定消費(fèi)行為，即“棘輪效應(yīng)”。經(jīng)濟(jì)決定金融，想要改善我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，還得從源頭（收入和社會(huì)保障）上下功夫，只有農(nóng)民收入和醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障水平真正提高了，才能切實(shí)發(fā)展壯大理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)根基。

（二）改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)理財(cái)信息知識(shí)宣傳

當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)知之甚少，故開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，首先要改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識(shí)的宣傳力度。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)海報(bào)、LED顯示屏、短信、網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳等宣傳方式，將理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)和信息及時(shí)送到農(nóng)村地區(qū)，方便廣大農(nóng)村居民了解理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，結(jié)合現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)的普及，應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。如可在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心，推出滿足農(nóng)民要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)”。另外，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示，營(yíng)造“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”的氛圍（孫文爽，鄭璐，2013[11]）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，千方百計(jì)延伸對(duì)農(nóng)村居民的金融服務(wù)觸角，從而推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）明確目標(biāo)客戶定位，整合理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)差別，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便、且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。

一是可針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問(wèn)題，設(shè)計(jì)專門(mén)針對(duì)子女教育費(fèi)用積累和農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。

二是針對(duì)農(nóng)村居民中不同收入層次和不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的群體設(shè)計(jì)發(fā)行適應(yīng)各自需要的理財(cái)產(chǎn)品。

三是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)控制在廣大農(nóng)村居民的可承受能力之內(nèi)。對(duì)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須有可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分為客戶著想，維護(hù)客戶利益，不能僅將其作為增加收益的手段，因?yàn)橹挥须p贏才能持續(xù)。

四是必須使購(gòu)買者十分清楚理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的區(qū)別、風(fēng)險(xiǎn)所在以及自己的權(quán)利和義務(wù)。

五是要努力提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)能力和服務(wù)水平。發(fā)行機(jī)構(gòu)的理財(cái)能力決定著理財(cái)產(chǎn)品的收益率和風(fēng)險(xiǎn)程度，也是決定該機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本因素，更應(yīng)高度重視。

六是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極培養(yǎng)自己的理財(cái)隊(duì)伍。隨著農(nóng)民收入的不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和需求也會(huì)隨之提高。因此，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的前景是十分廣闊的，只要誰(shuí)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品符合農(nóng)民的特點(diǎn)和需要，誰(shuí)的服務(wù)更加周到細(xì)致，誰(shuí)就能在這個(gè)市場(chǎng)上取得優(yōu)勢(shì)地位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，開(kāi)拓農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的這種優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法具有的。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把自己的市場(chǎng)開(kāi)拓優(yōu)勢(shì)真正轉(zhuǎn)換成市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，其中最重要的一點(diǎn)就是要擁有一支善于為農(nóng)民理財(cái)?shù)膶＜谊?duì)伍，并使廣大職工都成為能幫助農(nóng)民理財(cái)?shù)男屑依锸?，能針?duì)農(nóng)民的特點(diǎn)和需求不斷設(shè)計(jì)出受農(nóng)民歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。這樣廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能擺脫主要為人代理銷售理財(cái)產(chǎn)品的局面，才能真正掌握開(kāi)拓農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

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