范麗麗

摘 要：中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的總指導(dǎo)原則和核心任務(wù)是“三化協(xié)調(diào)”，難點(diǎn)問(wèn)題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在此難中之難的是農(nóng)戶的信貸需求受到抑制。本文從金融機(jī)構(gòu)和河南農(nóng)戶兩個(gè)不同主體，分析河南農(nóng)戶信貸需求所存在的問(wèn)題，提出重點(diǎn)解決河南農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，進(jìn)而提出采取多種政策和措施來(lái)解決農(nóng)戶信貸需求問(wèn)題，以期推動(dòng)河南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信貸；金融機(jī)構(gòu)；融資偏好；對(duì)策分析

隨著多項(xiàng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，現(xiàn)代農(nóng)戶已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的微觀主體，在“三化協(xié)調(diào)”中發(fā)揮著重要的作用，但同時(shí)他們又是弱勢(shì)群體，在小農(nóng)生產(chǎn)格局的影響下，其思維和生產(chǎn)生活習(xí)慣受到抑制，一旦出現(xiàn)資金短缺，就導(dǎo)致一部分農(nóng)戶家庭開(kāi)支出現(xiàn)赤字，有了信貸需求的愿望。

1河南農(nóng)戶信貸融資概況

截止到2010年底，農(nóng)戶信貸同比比例增大幅度超過(guò)存款同比比例，初步實(shí)現(xiàn)了存貸增長(zhǎng)平衡，河南省縣級(jí)以及縣級(jí)以下各項(xiàng)存款余額為28303億元，同比增長(zhǎng)174%；各項(xiàng)貸款余額為21131億元，同比增長(zhǎng)176%。但仍存在著不可忽視的金融抑制現(xiàn)象。

（1）河南農(nóng)戶信貸需求。

河南省農(nóng)戶的信貸需求可分為以下三個(gè)層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求、特殊性信貸需求，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是指小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者市場(chǎng)為導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，所以需求資金要求規(guī)模較大。

（2）河南農(nóng)戶融資偏好。

農(nóng)戶的融資渠道主要有國(guó)家信貸、親友信貸、商業(yè)貸款、高利貸等四個(gè)方面。實(shí)際中，農(nóng)戶偏向“內(nèi)源性融資”，而由于商業(yè)貸款門檻較高又缺少抵押物，很難支付高額利息，所以目前對(duì)河南省的大部分農(nóng)戶而言仍然不可觸及。

2金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶放貸狀況

河南省的金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，個(gè)別區(qū)域還有地方商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至還有貸款公司。國(guó)有機(jī)構(gòu)存貸比低，縣域資金大量外流，郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸的狀況仍未改變，新型金融機(jī)構(gòu)作用有限，農(nóng)信社存貸比相對(duì)較高。國(guó)有四大商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的存貸比較低，只有地方性小型金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社、城市信用社存貸比相對(duì)較高，大型金融機(jī)構(gòu)更注重自己的邊際成本，傾向于向大型企業(yè)貸款，不了解農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)特征、還款意愿和貸款使用情況，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融抑制現(xiàn)象，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更能促進(jìn)農(nóng)村信貸問(wèn)題的解決。

3解決農(nóng)戶信貸難的建議

（1）建立健全法律體系。

加強(qiáng)農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系的建設(shè)，以保障農(nóng)村金融體系合法穩(wěn)健運(yùn)行。在健全的法制體制下，若出現(xiàn)農(nóng)戶惡意欠還貸款，金融機(jī)構(gòu)查實(shí)可訴訟，挽回?fù)p失，而農(nóng)戶也會(huì)選擇按時(shí)還款的策略，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙贏；反之，銀行就會(huì)受到損失。

（2）構(gòu)建有效的市場(chǎng)體制。

在重復(fù)博弈的引導(dǎo)下，農(nóng)戶往往會(huì)選擇兼顧眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，會(huì)選擇堅(jiān)守信用，按時(shí)還款，作為供給主體的金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)選擇樂(lè)意貸款給農(nóng)戶，獲得利息收益，這樣一來(lái)就可以解決農(nóng)戶遭受到的金融抑制問(wèn)題，市場(chǎng)體制也就構(gòu)建起來(lái)。

（3）建立合適的擔(dān)保機(jī)制。

農(nóng)戶信用擔(dān)保基金和信用擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)盡快在政府的支持下建立發(fā)展起來(lái)，這是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制健康發(fā)展的重要途徑，縣級(jí)以上人民政府和有關(guān)部門為農(nóng)戶融資創(chuàng)造條件，推進(jìn)和組織建立農(nóng)戶信用擔(dān)保體系，大力推動(dòng)對(duì)農(nóng)戶的信用擔(dān)保。

（4）注重發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。

從發(fā)展的角度來(lái)看，中小型金融機(jī)構(gòu)是比較適合農(nóng)村有效金融需求的金融供給主體，應(yīng)大力培育和發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄冊(cè)谵r(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移以及農(nóng)村社會(huì)保障體系中都扮演著重要的角色，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程有著積極的作用。

（5）簡(jiǎn)化農(nóng)戶信貸手續(xù)。

在有效法律保護(hù)的前提下，堅(jiān)持利民便民的基本原則，不斷簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款過(guò)程中的繁瑣手續(xù)，以及縮短農(nóng)戶貸款的信用資質(zhì)被審查的時(shí)間，進(jìn)一步去推廣農(nóng)戶手里貸款證的有效使用，使得貸款證的作用真正發(fā)揮出來(lái)。

總之，農(nóng)戶信貸難的問(wèn)題，歸根結(jié)底是農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題?？赏ㄟ^(guò)構(gòu)建有效的信號(hào)顯示機(jī)制披露農(nóng)戶的資信狀況、完善法律法規(guī)體系、構(gòu)建重復(fù)博弈市場(chǎng)機(jī)制、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等方法解決農(nóng)村金融抑制的問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)河南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

王性玉，陳 光，王 夢(mèng)，等.博弈視角下的河南農(nóng)戶信貸問(wèn)題研究.金融理論與實(shí)踐，2013（01）.

許海英.新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建：瓶頸制約與突破路徑——基于福建莆田的實(shí)地調(diào)研.周口師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（04）.