厲璐+李理卯+汪冰怡

【摘?要】國家助學(xué)貸款是國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，達(dá)到培養(yǎng)人才、實(shí)現(xiàn)科教興國戰(zhàn)略的重要舉措。但由于我國起步較晚，加上現(xiàn)行體制的矛盾、相關(guān)政策的不完善、誠信機(jī)制缺乏及其他軟、硬環(huán)境的制約，導(dǎo)致我國助學(xué)貸款在運(yùn)行過程中遇到了許多問題。本文通過研究我國助學(xué)貸款目前存在問題，并借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)我國助學(xué)貸款的不足，使我國國家助學(xué)貸款更有效地運(yùn)行。

【關(guān)鍵字】國家助學(xué)貸款；問題；對(duì)策國家助學(xué)貸款自1999年開始試點(diǎn)、2000年在全國推行以來，規(guī)模、范圍不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)放總額不斷增加，解決了一大批來自貧困家庭大學(xué)生的實(shí)際困難，并成為高等學(xué)校教育資助體系中的主要方式，也有力地推動(dòng)了我國高等教育大眾化的進(jìn)程。國家助學(xué)貸款新政策實(shí)施后，較之舊政策，貸款總量和規(guī)模迅速增加，供需矛盾得以緩解，地區(qū)、院校分布不均衡現(xiàn)象很大程度上得到糾正，但是深層次的問題仍然沒有得到解決。

一、我國國家助學(xué)貸款存在的主要問題

1.銀行貸款積極性不高。銀行在2010年國家助學(xué)貸款發(fā)放209.1萬人，發(fā)放金額113.57億元，人均5431元; 2009年發(fā)放170.94萬人，發(fā)放金額93.57億元，人均5474元; 2008年發(fā)放125.9萬人，放貸款金額65.96億元，人均5239元。這三年的數(shù)據(jù)顯示，銀行貸款積極性不高，貸款的力度也不夠大，平均到每個(gè)學(xué)生身上的錢甚至不夠付學(xué)費(fèi)。

隨著政策的不斷改進(jìn)和調(diào)整，國家助學(xué)貸款有一個(gè)從商業(yè)性貸款向政策性貸款演變的過程，政策性貸款的性質(zhì)日益明顯，但又不是完整意義的政策性貸款，可以說國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學(xué)貸款是面向?qū)W生的一種信用貸款，不需要抵押和擔(dān)保；學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼；助學(xué)貸款的周期比較長；貸款利率執(zhí)行國家的法定利率，上述四點(diǎn)明顯符合政策性貸款的特征。

2.貸款管理低效。目前，我國國家助學(xué)貸款的運(yùn)行管理機(jī)制還不完善，銀行、政府、高校三者沒有進(jìn)行系統(tǒng)有效的合作。特別是現(xiàn)在擴(kuò)招的力度不斷加大，使每年涌向社會(huì)的畢業(yè)大學(xué)生數(shù)量呈直線上升的趨勢(shì)。我國的大學(xué)生畢業(yè)后的流向復(fù)雜，銀行無法準(zhǔn)確無誤地對(duì)每一個(gè)貸款的學(xué)生信息進(jìn)行有效跟蹤，目前單憑學(xué)校在審批貸款時(shí)采集的信息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。銀行也沒有充足的人力物力對(duì)這個(gè)龐大人群的資信進(jìn)行維護(hù)。在數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)查詢標(biāo)準(zhǔn)等方面缺乏統(tǒng)一管理，無法實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通、共享和安全保護(hù)，導(dǎo)致學(xué)生資信跟蹤不力而出現(xiàn)違約損失。

二、我國國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

1.政府扶持助學(xué)貸款力度不足。助學(xué)貸款是純粹的個(gè)人信用貸款，在目前個(gè)人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，從貸款管理的角度來看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。而我國政府并沒有對(duì)國家助學(xué)貸款進(jìn)行出資，貸款所需資金完全由銀行自己提供；國家助學(xué)貸款合同中，銀行是合同主體，政府沒有參與合同，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能自己買單；同時(shí)政府也沒有幫助銀行建立起一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因此我國政府對(duì)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)幾乎是零承擔(dān)，使得銀行貸款積極性不高，我國高校國家助學(xué)貸款運(yùn)行艱難。

2.國家助學(xué)貸款管理機(jī)制不合理。從申請(qǐng)助學(xué)貸款開始，信息的不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問題從而間接造成了有部分貸款無法正常還貸。例如：學(xué)校比銀行更了解交易可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，那些最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者，通常就是那些尋找貸款最積極，而且最可能得到貸款的人。申請(qǐng)貸款學(xué)生的貧困狀況、誠信狀況如何，學(xué)?？偸潜茹y行了解得更多一些。而不少高校認(rèn)為助學(xué)貸款是銀行的事，不能積極地配合銀行開展工作，在辦理助學(xué)貸款前只注重貸款學(xué)生的總?cè)藬?shù)而并不重視申請(qǐng)貸款學(xué)生的資格審查，于是銀行對(duì)借貸學(xué)生的真實(shí)信息缺乏必要的了解，就出現(xiàn)了某些家庭經(jīng)濟(jì)并不困難但富有超前消費(fèi)意識(shí)的學(xué)生將許多品學(xué)兼優(yōu)、將來還貸能力較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生擠出助學(xué)貸款市場。

3.缺乏專業(yè)的助學(xué)貸款項(xiàng)目研究人員。目前，我國高校國家助學(xué)貸款工作缺少專業(yè)技術(shù)人員、辦公場所、經(jīng)費(fèi)和完善的國家助學(xué)貸款管理體系。雖然在我國各省市地區(qū)，政府也成立了助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，但是從貸前審核到貸后管理這一過程基本都是走形式，沒有進(jìn)入實(shí)際操作階段，政府也沒有大量培養(yǎng)懂教育，懂管理，懂經(jīng)濟(jì)，懂會(huì)計(jì)的服務(wù)于國家助學(xué)貸款工作的專業(yè)技術(shù)人員。因此在國家助學(xué)貸款的實(shí)施過程中，助學(xué)貸款的種類一直比較單一，各大銀行推出的助學(xué)貸款種類也大同小異，幾乎沒有明顯差別，沒有根據(jù)各種類學(xué)生家庭情況和貸款需求進(jìn)行合理地劃分，未安排專門的技術(shù)人員開發(fā)不同種類的助學(xué)貸款，使得學(xué)生的還款難度增加，還款違約情況加劇。

三、我國助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的體系構(gòu)建

1.政府加大對(duì)國家助學(xué)貸款的投資力度。國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比汽車貸款、房屋貸款的風(fēng)險(xiǎn)高很多，嚴(yán)重打擊銀行的合作積極性。美國的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有國家成為風(fēng)險(xiǎn)的最大承擔(dān)者，才能有大刀闊斧的實(shí)施國家助學(xué)貸款政策，因?yàn)?，若銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)為了利益而惜貸或提高利率，若高等院校承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校便會(huì)為了減小損失縮減審批人數(shù)或直接不合作。雖然目前規(guī)定政府和高校各承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，但從這一比率可看出政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不夠，高等院校壓力太大，影響高校參與國家助學(xué)貸款的積極性

2.成立合理的貸款管理機(jī)制。銀行、政府、高校三者應(yīng)該明確各自的職責(zé)，在為學(xué)生辦理助學(xué)貸款的過程中，高校發(fā)揮信息獲取的優(yōu)勢(shì)，在申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)中，登記并核實(shí)貸款學(xué)生個(gè)人信息，給銀行提供真正符合貸款要求的學(xué)生名單，提高貸款質(zhì)量，發(fā)揮助學(xué)貸款的意義。生在校期間利息，完善貸款管理機(jī)制。

3.商業(yè)銀行制定人性化的還款方式。目前國家助學(xué)貸款政策對(duì)貸款的還款時(shí)間、期限和金額上做了統(tǒng)一規(guī)定，雖然比較方便，但卻沒有考慮充分，忽略了那些本來家庭就很貧困的學(xué)生，他們是否找到工作、工作穩(wěn)定后的收入狀況等等，因此，政府應(yīng)根據(jù)貸款人的工作地點(diǎn)、工作性質(zhì)和收入高低等現(xiàn)實(shí)情況來分別對(duì)待，制定更為靈活的還款政策。

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