楊莉

摘 要：改革開放以來，西藏經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。作為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要基礎(chǔ)，銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。本文基于特殊優(yōu)惠政策支持的視角，對(duì)西藏銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展問題進(jìn)行了分析，尤其從西藏特殊金融政策與西藏金融發(fā)展的關(guān)系出發(fā),分析了西藏銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的情況, 最后提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：西藏；特殊優(yōu)惠政策；信貸業(yè)務(wù)

改革開放以來，西藏經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。作為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要基礎(chǔ)，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。西藏金融的發(fā)展是西藏經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志, 也是西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展的重要條件。近年來，一系列特殊的金融政策推動(dòng)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展, 也為銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。本文基于特殊優(yōu)惠政策支持的視角，對(duì)西藏銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展問題進(jìn)行了分析，從西藏特殊金融政策與西藏金融發(fā)展的關(guān)系出發(fā),分析了西藏銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的情況, 提出了相關(guān)的政策建議。

一、對(duì)西藏享有的特殊金融政策的分析與回顧

歷屆政府都十分重視西藏經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一系列特殊優(yōu)惠的金融政策也相繼制定，這些政策對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極促進(jìn)作用, 是西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展有力支持力量。下文首先對(duì)這些特殊優(yōu)惠政策進(jìn)行一個(gè)簡單的回顧。

十一屆三中全會(huì)以來, 西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)開始進(jìn)入新的發(fā)展階段。為加快西藏改革開放，國家積極出臺(tái)了相關(guān)優(yōu)惠政策，給西藏諸多的支持和幫助。首先，1980年第一次西藏工作座談會(huì)確立了采取特殊優(yōu)惠、對(duì)工商企業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率的政策, 同時(shí)，積極對(duì)邊境鄉(xiāng)村貸款等實(shí)行免息。此后，人民銀行總行對(duì)西藏給予大量照顧, 積極核銷無法償還的貸款, 減輕農(nóng)牧民和企業(yè)負(fù)擔(dān)。另外，積極增加對(duì)農(nóng)牧集體和農(nóng)牧民從事商業(yè)、的免息，積極實(shí)行行業(yè)、項(xiàng)目優(yōu)惠, 支持城鄉(xiāng)集體及個(gè)體經(jīng)濟(jì)等。1994年以來,黨中央會(huì)議進(jìn)一步賦予西藏財(cái)政、外貿(mào)、金融等一系列特殊優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是執(zhí)行貨幣、信貸指導(dǎo)性計(jì)劃政策。二是優(yōu)惠貸款利率政策，其優(yōu)惠貸款利率比全國平均水平低 2-3個(gè)百分點(diǎn)。三是賦予人民銀行西藏分行一定的再貸款權(quán)，再貸款利率以不低于存款準(zhǔn)備金利率為原則。四是現(xiàn)金供應(yīng)取消指令性計(jì)劃。五是在金銀配售指標(biāo)上實(shí)行傾斜。六是實(shí)行特殊利差補(bǔ)貼政策。2001年以后，國家對(duì)西藏實(shí)施的特殊金融政策進(jìn)一步深入，要求西藏繼續(xù)實(shí)行特殊優(yōu)惠的財(cái)政、稅收、金融等政策，并進(jìn)一步細(xì)化：一是明確了西藏銀行各項(xiàng)貸款利率，二是對(duì)西藏國有商業(yè)銀行的利差損失進(jìn)行補(bǔ)貼, 三是對(duì)西藏國有商業(yè)銀行區(qū)分行因不可抗力造成的損失,四是農(nóng)、中、建三家國有商業(yè)銀行總行對(duì)其各自西藏分支機(jī)構(gòu)實(shí)行指導(dǎo)性資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

二、西藏銀行信貸業(yè)務(wù)及金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

改革開放以來，西藏金融迅速發(fā)展, 銀行機(jī)構(gòu)日趨完善, 信貸業(yè)務(wù)種類也向現(xiàn)代化、多樣化方向發(fā)展。同時(shí)，西藏歷年企業(yè)存款、財(cái)政性存款、城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款都有了大幅度的增加, 為其經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)提供了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。

從西藏歷年金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款來看, 無論是貸款總額還是貸款種類都有了大幅度的增加。尤其從上世紀(jì)90年代起, 西藏商業(yè)銀行的貸款種類由以前的偏重于商業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向向工業(yè)、商業(yè)并重，西藏銀行業(yè)現(xiàn)金收支大幅度增加, 收支形式日趨多元化。在貸款總量上，西藏的商業(yè)貸款占了主要部分, 其次是工業(yè)貸款。近年來，銀行成為工商業(yè)主要的籌資來源。隨著西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展, 西藏保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)步較快，保險(xiǎn)收入也有了快速的增加, 促進(jìn)了西藏現(xiàn)代化的發(fā)展。

不過，當(dāng)前西藏銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在較多問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是存貸差不斷擴(kuò)大。西藏雖然有中央賦予的特殊優(yōu)惠金融政策,存貸款余額快速增長, 但區(qū)內(nèi)存貸差逐年增加, 擴(kuò)大趨勢明顯, 反映出一方面大量的剩余存款貸不出去，而另一方面基礎(chǔ)建設(shè)卻得不到必需要的資金。這主要是因?yàn)殂y行以自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展為目標(biāo),剩余資金投資外流的情況產(chǎn)生，使得當(dāng)?shù)氐慕鹑谥С中Ч患选Ｍ瑫r(shí)，西藏存貸差不斷擴(kuò)大又與資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)。二是特殊優(yōu)惠金融政策執(zhí)行難的問題。誠然，中央長期賦予西藏特殊優(yōu)惠金融政策, 但受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和市場發(fā)育程度低等因素的影響,優(yōu)惠金融政策執(zhí)行困難

三、簡單的結(jié)論與政策建議

根據(jù)當(dāng)前西藏經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求, 金融機(jī)構(gòu)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)的思路要注重引導(dǎo)資金投向支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè), 促進(jìn)農(nóng)牧戶增產(chǎn)增收，要大力支持交通、能源等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè), 緩解制約西藏經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的瓶頸。同時(shí)，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),要從傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)觀念中走出來, 加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施評(píng)審, 推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

首先，從解決營業(yè)場所的角度出發(fā)，積極解決農(nóng)牧業(yè)的貸款問題。農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè), 市場手段不適應(yīng)性普遍存在。營業(yè)所建設(shè)要考慮西藏的特殊政治背景，并充分顧及農(nóng)牧區(qū)的現(xiàn)實(shí)社會(huì)狀況。要積極將營業(yè)所轉(zhuǎn)化為政策性金融機(jī)構(gòu), 積極解決農(nóng)牧區(qū)優(yōu)惠金融政策落實(shí)不到位的問題。

其次, 堅(jiān)持優(yōu)惠貸款, 簡化煩瑣貸款程序，加大小額貸款推廣力度。要加大農(nóng)貸政策宣傳力度,同時(shí)，在發(fā)放農(nóng)貸證上, 要建立統(tǒng)一的評(píng)級(jí)格式,積極支持基礎(chǔ)建設(shè)。要對(duì)全區(qū)情況進(jìn)行具體分析, 積極發(fā)展?jié)摿Ξa(chǎn)業(yè)，注重對(duì)產(chǎn)業(yè)的培育, 促進(jìn)區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成。對(duì)于中小企業(yè)貸款難的問題，要加快現(xiàn)代企業(yè)制度建立，不斷增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力, 提高經(jīng)營管理水平, 要積極建立貸款擔(dān)保體系和信用保險(xiǎn)基金, 加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度, 加快貸款的審查、評(píng)估和發(fā)放進(jìn)度。

綜上, 西藏的金融信貸業(yè)務(wù)要更加注重農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要。積極的扶持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè), 培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，要積極建立良好的擔(dān)保體系和信用保險(xiǎn)基金，充分發(fā)揮金融行業(yè)對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

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