勞川奇

摘 要：本文在分析四川省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式和主要金融功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)影響助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行剖析。基于委托代理理論，研究在利益相沖突和信息不對(duì)稱(chēng)的環(huán)境下，委托人通過(guò)構(gòu)建最優(yōu)合同，在控制內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提出實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：助農(nóng)取款；委托代理理論

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（8）-0085-03

四川省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的基本運(yùn)營(yíng)模式是采取“銀行+助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+農(nóng)戶(hù)”的方式，其實(shí)質(zhì)是一種金融機(jī)構(gòu)委托服務(wù)點(diǎn)代理農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的新模式。主要具備降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本以及提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率兩大基本功能。

一、影響助農(nóng)取款可持續(xù)性發(fā)展的因素

目前，四川已設(shè)立9.84萬(wàn)個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，遍布村鎮(zhèn)的服務(wù)點(diǎn)高效率、低成本、普惠制地解決了農(nóng)村群眾的基本支付服務(wù)難題，但同時(shí)也存在一些因素制約了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）經(jīng)營(yíng)模式中存在的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。一是操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于對(duì)服務(wù)點(diǎn)的培訓(xùn)較為初步，難以避免出現(xiàn)操作失誤、長(zhǎng)短款、臺(tái)賬登記不清、交易憑證遺失等，易形成業(yè)務(wù)處理差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，服務(wù)點(diǎn)管理不規(guī)范容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)假幣，甚至?xí)l(fā)生誤導(dǎo)或欺詐客戶(hù)等違規(guī)行為，將造成責(zé)任糾紛。二是安全風(fēng)險(xiǎn)。由于服務(wù)點(diǎn)多為村小賣(mài)部，規(guī)模小，一般無(wú)監(jiān)控設(shè)備，容易出現(xiàn)假幣風(fēng)險(xiǎn)。其次，目前的服務(wù)點(diǎn)都是安裝了支付終端便開(kāi)辦取款業(yè)務(wù)，其安全問(wèn)題完全依靠自身原有的設(shè)備和措施來(lái)防范，容易引發(fā)盜搶風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于現(xiàn)在農(nóng)村多為留守老人兒童，他們對(duì)銀行卡的密碼保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，容易產(chǎn)生銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利益補(bǔ)償機(jī)制不健全，影響金融機(jī)構(gòu)和代理商戶(hù)的積極性。據(jù)調(diào)查，四川各金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)投入超過(guò)1.8億元。此外，每個(gè)點(diǎn)每年維持運(yùn)作需要投入幾百到幾千元不等。由于政府相關(guān)的政策和針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的財(cái)政補(bǔ)助十分有限，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)尚未看清此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利前景，加上對(duì)農(nóng)村治安環(huán)境的顧慮，因此缺乏長(zhǎng)期開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

目前，四川規(guī)定助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取的取款手續(xù)費(fèi)為1元/筆，對(duì)代理人而言，每一次取款需要付出通訊費(fèi)用、時(shí)間成本等，同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)還存在各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致代理人開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性偏低。

二、基于委托-代理理論模型的分析

（一）委托-代理模型對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的分析。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)實(shí)質(zhì)上是一種金融機(jī)構(gòu)委托服務(wù)點(diǎn)代理農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的新模式，是一種典型的委托代理關(guān)系。隨著助農(nóng)取款服務(wù)的深入開(kāi)展和日趨完善，參與助農(nóng)取款服務(wù)中各類(lèi)主體之間的關(guān)系也會(huì)逐漸發(fā)展為一種由市場(chǎng)導(dǎo)向的契約關(guān)系。委托—代理理論的中心任務(wù)就是要在利益沖突和信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，研究委托人如何設(shè)計(jì)最優(yōu)契約激勵(lì)代理人（其中銀行為委托人，服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為代理人）。

假設(shè)a是描述代理人努力程度的一維變量，θ是外生隨機(jī)變量。當(dāng)代理人選擇某個(gè)具體行動(dòng)α后，外生變量θ實(shí)現(xiàn)，θ和α共同解決了一個(gè)可預(yù)測(cè)結(jié)果，這一結(jié)果記為X=X（α，θ），對(duì)應(yīng)于α和θ，委托人的收益函數(shù)為：π=α+θ，其中π代表委托人的收益，θ代表外生的不確定性因素對(duì)產(chǎn)出結(jié)果的影響，且服從均值為0、方差為δ的正態(tài)分布，由于θ是隨機(jī)變量，故此時(shí)X和π都是隨機(jī)變量，假定X和π的聯(lián)合分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為F（X，π，α）和f（X，π，α）。此時(shí)，委托人的期望效用函數(shù)為：

v=v■π（a，θ）-sx（a，θ）f（π，a）dπ

相似地，代理人的期望效用函數(shù)為：

u=v■sx（a，θ）f（π，a）dπ-c（a）

同時(shí)，假設(shè)代理人的保留效用為u，則其參與約束為：

v■sx（a，θ）f（π，a）dπ-c（a）≥u

激勵(lì)相容約束為：

v■sx（a，θ）f（π，a）dπ-c（a）≥v■sx（a'，θ）f（π，a）dπ-c（a'）

因此，委托人的問(wèn)題是在參與約束和激勵(lì)相容約束下選擇s（x），最大化其期望效用函數(shù)v，即：

max v■π-s（x）f（π，a）dπ

s.t u■s（π）f（π，a）dπ-c（a）≥u

u■s（π）f（π，a）dπ-c（a）≥u■s（π）f（π，a）dπ-c（a'）

在信息不對(duì)稱(chēng)的情形下，由于代理人的努力程度不能觀察，因此導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在這種情形下，即使委托人和代理人在事先能夠簽訂一個(gè)具有法律效力的合同，但是由于產(chǎn)出水平π不僅受代理人努力水平的影響，還受外生因素θ的影響，因此，代理人是否按照合同的要求履行其責(zé)任較難觀測(cè)。委托人必須設(shè)計(jì)出一個(gè)針對(duì)代理人的最優(yōu)合同，以便更好地激勵(lì)代理人按照委托人的目標(biāo)努力工作。為了進(jìn)一步分析，本文構(gòu)建了一個(gè)具體的合同。

假定委托人是風(fēng)險(xiǎn)中性的，代理人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的，考慮下面的線性合同：s（π）=α+βπ，其中s（π）為代理人的總收益，α為代理人的基本工資，β為代理人從產(chǎn)出中享有的份額。這一合同意味著代理人的報(bào)酬由兩部分組成：一部分為基本工資，另一部分則是根據(jù)取款交易筆數(shù)所確定的收入。

假定代理人的效用函數(shù)具有不變絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避特征，即u=-e-ρω。其中ρ為絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避度量，ω為實(shí)際貨幣收入，同時(shí)代理人努力的成本c（a）可以用貨幣來(lái)衡量，假定為c（a）=■。其中b>0代表成本系數(shù)，b越大，同樣的努力α給代理人帶來(lái)的負(fù)效用越大，這種負(fù)效用一方面包括每一次取款代理人需要付出通訊費(fèi)用、時(shí)間成本等。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)還存在調(diào)配現(xiàn)鈔、現(xiàn)金保管、假幣識(shí)別等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。代理人本來(lái)努力工作，但由于外界不可控因素對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理造成了不利影響，而使其承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)；另一方面還包括代理人在努力工作的過(guò)程中， 可能損失的一些尋租活動(dòng)（使用假幣、亂收費(fèi)、套現(xiàn)等）帶來(lái)的收益。代理人的實(shí)際收入為：

ω=s（π）-c（a）=α+β（α+θ）-■

其確定性等價(jià)收入為：

Eω-■ρβ2δ2=α+βα-■ρβ2δ2-■

其中，Eω為代理人的期望收入，■ρβ2δ2為代理人的風(fēng)險(xiǎn)成本，代理人最大化期望效用函數(shù)Eu=-Ee-ρω等價(jià)于最大化上述確定性等價(jià)收入。

令ω為代理人的保留收入水平，那么，如果確定性等價(jià)收入小于ω，代理人將不接受合同。因此，代理人的參與約束可以表述如下：

α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行可以根據(jù)一些先驗(yàn)信息對(duì)代理點(diǎn)的各方面情況以及代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品行有一定初步的了解，但仍然難以對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督。因此，這里主要考慮代理人努力水平α不可觀測(cè)時(shí)的最優(yōu)合同。因?yàn)榻o定（α，β），代理人的最優(yōu)選擇是最大化其確定性等價(jià)收入，因此，此時(shí)代理人的激勵(lì)相容約束意味著α■，委托人的問(wèn)題是選擇（α，β）解下列最優(yōu)化問(wèn)題：

max-α+（1-β）α

s.t α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

α■

將參與約束R和激勵(lì)相容約束IC代入上式中，

上述最優(yōu)化問(wèn)題可以重新表述如下：

max ■-■ρβ2δ2-■[■]2≥ω

此時(shí)最優(yōu)化的一階條件為

■-ρβ2δ2-■=0

即：β=■>0

根據(jù)以上分析可以知道，■<0。對(duì)于給定的β，b越大，表明代理人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本越大，代理人越害怕努力工作，在這種情形下代理點(diǎn)的管理效果顯然較差。另一方面，δ2越大表明產(chǎn)出π的方差越大，這時(shí)，不可預(yù)見(jiàn)的因素對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理效果的影響也越大，因此，代理人努力工作的概率也越小。

（二）委托-代理模型的結(jié)論。根據(jù)以上分析可以看出，代理點(diǎn)負(fù)責(zé)人在做出努力水平的選擇時(shí)，實(shí)際上是收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素權(quán)衡的結(jié)果。傳統(tǒng)的公司治理理論并沒(méi)有充分考慮到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)管理者產(chǎn)生的影響，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通常由管理者來(lái)承擔(dān)，甚至出現(xiàn)管理者越努力業(yè)績(jī)?cè)讲畹慕Y(jié)果。這說(shuō)明如果只是單純從提高管理者收益方面加強(qiáng)對(duì)管理者努力工作的激勵(lì)效果往往不好，在助農(nóng)取款服務(wù)管理的過(guò)程中，這是一個(gè)尤其值得注意的問(wèn)題。綜上所述，可以得出如下結(jié)論：一是銀行要向助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)代理人提供與其工作努力程度和業(yè)務(wù)素質(zhì)相匹配的工作報(bào)酬，不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)的積極性；二是銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境，降低其所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、助農(nóng)取款可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策建議

（一）規(guī)范助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的管理，降低服務(wù)點(diǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。首先，要通過(guò)制度約束確保此項(xiàng)工作健康有序發(fā)展。建議盡快制定出臺(tái)《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)管理辦法》，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入退出、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛處置等加以明確，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。其次，銀行要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的培訓(xùn)，督促服務(wù)點(diǎn)按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，防止糾紛事件發(fā)生。

（二）健全利益補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)積極性。探索建立財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、代理商戶(hù)三位一體的利益補(bǔ)償機(jī)制，真正使服務(wù)點(diǎn)辦得起、留得住。一是建議將農(nóng)村地區(qū)投放POS機(jī)具與“家電下鄉(xiāng)”同樣納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目，建立統(tǒng)一的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的財(cái)政支持機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)代理商戶(hù)可以按照其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況制定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)資金予以支持。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以將代理商戶(hù)發(fā)展為VIP客戶(hù)，從客戶(hù)服務(wù)、信貸支持、利率優(yōu)惠等多方面對(duì)其進(jìn)行支持。三是合理確定部分新增服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。逐步形成“財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)一點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)自籌一點(diǎn)、商戶(hù)掙一點(diǎn)”的利益補(bǔ)償機(jī)制，提升商戶(hù)代理意愿和服務(wù)質(zhì)量。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加大對(duì)服務(wù)點(diǎn)的支持力度。風(fēng)險(xiǎn)的存在一方面加大了銀行對(duì)代理人業(yè)務(wù)考核的難度，另一方面又降低了代理人努力工作的激勵(lì)，對(duì)服務(wù)點(diǎn)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)造成不利影響。因此，除了不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制以外，銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。這就需要金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)點(diǎn)所設(shè)定的合同中，應(yīng)包含與代理人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的設(shè)定，不僅要考慮代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還要考慮在管理過(guò)程中各種不確定性因素所帶來(lái)的負(fù)面影響，如加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤(pán)，配備保險(xiǎn)箱和驗(yàn)鈔機(jī)等防護(hù)設(shè)備，還可引入保險(xiǎn)賠償機(jī)制，為商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]劉毅勤.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的問(wèn)題亟須關(guān)注[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（2）：65-66。

[2]王建新.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問(wèn)題及建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（3）：29-30。

[3]楊強(qiáng).高文龍金融服務(wù)薄弱地區(qū)“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”正能量亟待充分發(fā)揮[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（12）：84。

[4]尉秀清.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實(shí)踐與思考[J].中國(guó)電子商務(wù)，2013，（22）：175。

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The Research on the Sustainable Development of Bank Cards

Helping Farmers to Withdraw Cash

LAO Chuanqi

（Chengdu Branch PBC， Chengdu Sichuan 614000）

Abstract：Based on the analysis on operation mode and main financial functions of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash in Sichuan province， the paper expounds the influence on sustainable development of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash. Based on the principal-agent theory， the paper studies that under the environment of the interest conflict and information asymmetry， clients construct the optimal contract. On the premise of controlling endogenous risks， the paper puts forward suggestions to realize the sustainable development of the service of helping farmers to withdraw cash.

Keywords： helping farmers to withdraw cash； principal-agent theory

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文

ω=s（π）-c（a）=α+β（α+θ）-■

其確定性等價(jià)收入為：

Eω-■ρβ2δ2=α+βα-■ρβ2δ2-■

其中，Eω為代理人的期望收入，■ρβ2δ2為代理人的風(fēng)險(xiǎn)成本，代理人最大化期望效用函數(shù)Eu=-Ee-ρω等價(jià)于最大化上述確定性等價(jià)收入。

令ω為代理人的保留收入水平，那么，如果確定性等價(jià)收入小于ω，代理人將不接受合同。因此，代理人的參與約束可以表述如下：

α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行可以根據(jù)一些先驗(yàn)信息對(duì)代理點(diǎn)的各方面情況以及代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品行有一定初步的了解，但仍然難以對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督。因此，這里主要考慮代理人努力水平α不可觀測(cè)時(shí)的最優(yōu)合同。因?yàn)榻o定（α，β），代理人的最優(yōu)選擇是最大化其確定性等價(jià)收入，因此，此時(shí)代理人的激勵(lì)相容約束意味著α■，委托人的問(wèn)題是選擇（α，β）解下列最優(yōu)化問(wèn)題：

max-α+（1-β）α

s.t α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

α■

將參與約束R和激勵(lì)相容約束IC代入上式中，

上述最優(yōu)化問(wèn)題可以重新表述如下：

max ■-■ρβ2δ2-■[■]2≥ω

此時(shí)最優(yōu)化的一階條件為

■-ρβ2δ2-■=0

即：β=■>0

根據(jù)以上分析可以知道，■<0。對(duì)于給定的β，b越大，表明代理人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本越大，代理人越害怕努力工作，在這種情形下代理點(diǎn)的管理效果顯然較差。另一方面，δ2越大表明產(chǎn)出π的方差越大，這時(shí)，不可預(yù)見(jiàn)的因素對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理效果的影響也越大，因此，代理人努力工作的概率也越小。

（二）委托-代理模型的結(jié)論。根據(jù)以上分析可以看出，代理點(diǎn)負(fù)責(zé)人在做出努力水平的選擇時(shí)，實(shí)際上是收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素權(quán)衡的結(jié)果。傳統(tǒng)的公司治理理論并沒(méi)有充分考慮到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)管理者產(chǎn)生的影響，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通常由管理者來(lái)承擔(dān)，甚至出現(xiàn)管理者越努力業(yè)績(jī)?cè)讲畹慕Y(jié)果。這說(shuō)明如果只是單純從提高管理者收益方面加強(qiáng)對(duì)管理者努力工作的激勵(lì)效果往往不好，在助農(nóng)取款服務(wù)管理的過(guò)程中，這是一個(gè)尤其值得注意的問(wèn)題。綜上所述，可以得出如下結(jié)論：一是銀行要向助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)代理人提供與其工作努力程度和業(yè)務(wù)素質(zhì)相匹配的工作報(bào)酬，不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)的積極性；二是銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境，降低其所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、助農(nóng)取款可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策建議

（一）規(guī)范助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的管理，降低服務(wù)點(diǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。首先，要通過(guò)制度約束確保此項(xiàng)工作健康有序發(fā)展。建議盡快制定出臺(tái)《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)管理辦法》，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入退出、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛處置等加以明確，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。其次，銀行要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的培訓(xùn)，督促服務(wù)點(diǎn)按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，防止糾紛事件發(fā)生。

（二）健全利益補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)積極性。探索建立財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、代理商戶(hù)三位一體的利益補(bǔ)償機(jī)制，真正使服務(wù)點(diǎn)辦得起、留得住。一是建議將農(nóng)村地區(qū)投放POS機(jī)具與“家電下鄉(xiāng)”同樣納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目，建立統(tǒng)一的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的財(cái)政支持機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)代理商戶(hù)可以按照其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況制定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)資金予以支持。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以將代理商戶(hù)發(fā)展為VIP客戶(hù)，從客戶(hù)服務(wù)、信貸支持、利率優(yōu)惠等多方面對(duì)其進(jìn)行支持。三是合理確定部分新增服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。逐步形成“財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)一點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)自籌一點(diǎn)、商戶(hù)掙一點(diǎn)”的利益補(bǔ)償機(jī)制，提升商戶(hù)代理意愿和服務(wù)質(zhì)量。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加大對(duì)服務(wù)點(diǎn)的支持力度。風(fēng)險(xiǎn)的存在一方面加大了銀行對(duì)代理人業(yè)務(wù)考核的難度，另一方面又降低了代理人努力工作的激勵(lì)，對(duì)服務(wù)點(diǎn)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)造成不利影響。因此，除了不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制以外，銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。這就需要金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)點(diǎn)所設(shè)定的合同中，應(yīng)包含與代理人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的設(shè)定，不僅要考慮代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還要考慮在管理過(guò)程中各種不確定性因素所帶來(lái)的負(fù)面影響，如加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤(pán)，配備保險(xiǎn)箱和驗(yàn)鈔機(jī)等防護(hù)設(shè)備，還可引入保險(xiǎn)賠償機(jī)制，為商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]劉毅勤.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的問(wèn)題亟須關(guān)注[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（2）：65-66。

[2]王建新.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問(wèn)題及建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（3）：29-30。

[3]楊強(qiáng).高文龍金融服務(wù)薄弱地區(qū)“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”正能量亟待充分發(fā)揮[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（12）：84。

[4]尉秀清.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實(shí)踐與思考[J].中國(guó)電子商務(wù)，2013，（22）：175。

[5]周曙偉.銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].財(cái)經(jīng)界，2014，（3）：22。

The Research on the Sustainable Development of Bank Cards

Helping Farmers to Withdraw Cash

LAO Chuanqi

（Chengdu Branch PBC， Chengdu Sichuan 614000）

Abstract：Based on the analysis on operation mode and main financial functions of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash in Sichuan province， the paper expounds the influence on sustainable development of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash. Based on the principal-agent theory， the paper studies that under the environment of the interest conflict and information asymmetry， clients construct the optimal contract. On the premise of controlling endogenous risks， the paper puts forward suggestions to realize the sustainable development of the service of helping farmers to withdraw cash.

Keywords： helping farmers to withdraw cash； principal-agent theory

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文

ω=s（π）-c（a）=α+β（α+θ）-■

其確定性等價(jià)收入為：

Eω-■ρβ2δ2=α+βα-■ρβ2δ2-■

其中，Eω為代理人的期望收入，■ρβ2δ2為代理人的風(fēng)險(xiǎn)成本，代理人最大化期望效用函數(shù)Eu=-Ee-ρω等價(jià)于最大化上述確定性等價(jià)收入。

令ω為代理人的保留收入水平，那么，如果確定性等價(jià)收入小于ω，代理人將不接受合同。因此，代理人的參與約束可以表述如下：

α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行可以根據(jù)一些先驗(yàn)信息對(duì)代理點(diǎn)的各方面情況以及代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品行有一定初步的了解，但仍然難以對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督。因此，這里主要考慮代理人努力水平α不可觀測(cè)時(shí)的最優(yōu)合同。因?yàn)榻o定（α，β），代理人的最優(yōu)選擇是最大化其確定性等價(jià)收入，因此，此時(shí)代理人的激勵(lì)相容約束意味著α■，委托人的問(wèn)題是選擇（α，β）解下列最優(yōu)化問(wèn)題：

max-α+（1-β）α

s.t α+βα-■ρβ2δ2-■≥ω

α■

將參與約束R和激勵(lì)相容約束IC代入上式中，

上述最優(yōu)化問(wèn)題可以重新表述如下：

max ■-■ρβ2δ2-■[■]2≥ω

此時(shí)最優(yōu)化的一階條件為

■-ρβ2δ2-■=0

即：β=■>0

根據(jù)以上分析可以知道，■<0。對(duì)于給定的β，b越大，表明代理人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本越大，代理人越害怕努力工作，在這種情形下代理點(diǎn)的管理效果顯然較差。另一方面，δ2越大表明產(chǎn)出π的方差越大，這時(shí)，不可預(yù)見(jiàn)的因素對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理效果的影響也越大，因此，代理人努力工作的概率也越小。

（二）委托-代理模型的結(jié)論。根據(jù)以上分析可以看出，代理點(diǎn)負(fù)責(zé)人在做出努力水平的選擇時(shí)，實(shí)際上是收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素權(quán)衡的結(jié)果。傳統(tǒng)的公司治理理論并沒(méi)有充分考慮到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)管理者產(chǎn)生的影響，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通常由管理者來(lái)承擔(dān)，甚至出現(xiàn)管理者越努力業(yè)績(jī)?cè)讲畹慕Y(jié)果。這說(shuō)明如果只是單純從提高管理者收益方面加強(qiáng)對(duì)管理者努力工作的激勵(lì)效果往往不好，在助農(nóng)取款服務(wù)管理的過(guò)程中，這是一個(gè)尤其值得注意的問(wèn)題。綜上所述，可以得出如下結(jié)論：一是銀行要向助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)代理人提供與其工作努力程度和業(yè)務(wù)素質(zhì)相匹配的工作報(bào)酬，不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)的積極性；二是銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境，降低其所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、助農(nóng)取款可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策建議

（一）規(guī)范助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的管理，降低服務(wù)點(diǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。首先，要通過(guò)制度約束確保此項(xiàng)工作健康有序發(fā)展。建議盡快制定出臺(tái)《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)管理辦法》，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入退出、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛處置等加以明確，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。其次，銀行要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的培訓(xùn)，督促服務(wù)點(diǎn)按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，防止糾紛事件發(fā)生。

（二）健全利益補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)積極性。探索建立財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、代理商戶(hù)三位一體的利益補(bǔ)償機(jī)制，真正使服務(wù)點(diǎn)辦得起、留得住。一是建議將農(nóng)村地區(qū)投放POS機(jī)具與“家電下鄉(xiāng)”同樣納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目，建立統(tǒng)一的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的財(cái)政支持機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)代理商戶(hù)可以按照其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況制定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)資金予以支持。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以將代理商戶(hù)發(fā)展為VIP客戶(hù)，從客戶(hù)服務(wù)、信貸支持、利率優(yōu)惠等多方面對(duì)其進(jìn)行支持。三是合理確定部分新增服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。逐步形成“財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)一點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)自籌一點(diǎn)、商戶(hù)掙一點(diǎn)”的利益補(bǔ)償機(jī)制，提升商戶(hù)代理意愿和服務(wù)質(zhì)量。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加大對(duì)服務(wù)點(diǎn)的支持力度。風(fēng)險(xiǎn)的存在一方面加大了銀行對(duì)代理人業(yè)務(wù)考核的難度，另一方面又降低了代理人努力工作的激勵(lì)，對(duì)服務(wù)點(diǎn)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)造成不利影響。因此，除了不斷完善利益補(bǔ)償機(jī)制以及正向激勵(lì)機(jī)制以外，銀行要盡可能地降低服務(wù)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。這就需要金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)點(diǎn)所設(shè)定的合同中，應(yīng)包含與代理人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的設(shè)定，不僅要考慮代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還要考慮在管理過(guò)程中各種不確定性因素所帶來(lái)的負(fù)面影響，如加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤(pán)，配備保險(xiǎn)箱和驗(yàn)鈔機(jī)等防護(hù)設(shè)備，還可引入保險(xiǎn)賠償機(jī)制，為商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]劉毅勤.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的問(wèn)題亟須關(guān)注[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（2）：65-66。

[2]王建新.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問(wèn)題及建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，（3）：29-30。

[3]楊強(qiáng).高文龍金融服務(wù)薄弱地區(qū)“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”正能量亟待充分發(fā)揮[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（12）：84。

[4]尉秀清.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實(shí)踐與思考[J].中國(guó)電子商務(wù)，2013，（22）：175。

[5]周曙偉.銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].財(cái)經(jīng)界，2014，（3）：22。

The Research on the Sustainable Development of Bank Cards

Helping Farmers to Withdraw Cash

LAO Chuanqi

（Chengdu Branch PBC， Chengdu Sichuan 614000）

Abstract：Based on the analysis on operation mode and main financial functions of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash in Sichuan province， the paper expounds the influence on sustainable development of service outlets of bank cards helping farmers to withdraw cash. Based on the principal-agent theory， the paper studies that under the environment of the interest conflict and information asymmetry， clients construct the optimal contract. On the premise of controlling endogenous risks， the paper puts forward suggestions to realize the sustainable development of the service of helping farmers to withdraw cash.

Keywords： helping farmers to withdraw cash； principal-agent theory

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文