李光兆 張桐滎 吳子強(qiáng) 吳藝蓉

（上海金融學(xué)院，上海 201209）

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策支持

黨的十八大強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路。國(guó)務(wù)院辦公廳批復(fù)《深入推進(jìn)畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃》（國(guó)辦函〔2013〕35號(hào)）提出，到2020年畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)要建成川滇黔結(jié)合部區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心，城鎮(zhèn)化率達(dá)45%以上。這給試驗(yàn)區(qū)實(shí)施城鎮(zhèn)化帶動(dòng)戰(zhàn)略帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

同時(shí)，為了促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)能夠成功走上改革發(fā)展的道路，一系列的經(jīng)濟(jì)政策也陸續(xù)實(shí)施。直接資金支持類有支農(nóng)再貸款政策，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行于1999年開(kāi)始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。后來(lái)人民銀行相繼印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》（銀發(fā)[2012]58號(hào)）等文件來(lái)規(guī)范支農(nóng)再貸款的管理和使用。貼息類有民貿(mào)貸款、就業(yè)小額擔(dān)保貸款。關(guān)于指導(dǎo)意見(jiàn)類，貴州省印發(fā)了多份文件分別從信貸支持力度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)與創(chuàng)新、貸款擔(dān)保機(jī)制、金融生態(tài)環(huán)境等方面為金融機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)。同時(shí)，為擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，幫助廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)獲取發(fā)展所需要的信貸資金，人民銀行貴陽(yáng)中心支行印發(fā)文件以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為最終目的。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)源融資能力較低，企業(yè)自身“造血”功能不足

企業(yè)融資決策機(jī)構(gòu)所需解決的基本問(wèn)題，就是如何取得企業(yè)發(fā)展所需的資金以及如何合理安排不同來(lái)源渠道資金相互比例關(guān)系，使融資風(fēng)險(xiǎn)與融資成本相匹配。2005年中國(guó)成長(zhǎng)型中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這表明，相比銀行貸款、發(fā)行股票債券等外源性融資來(lái)說(shuō)，內(nèi)源融資仍然是我國(guó)中小企業(yè)的首選融資方式。目前，畢節(jié)地區(qū)關(guān)于中小企業(yè)內(nèi)源融資方面的官方數(shù)據(jù)很少，但從100戶樣本企業(yè)的實(shí)際情況看，100戶企業(yè)缺口資金117443萬(wàn)元，但2009年上半年利潤(rùn)額僅為13789萬(wàn)元，這說(shuō)明我區(qū)中小企業(yè)自身“造血”功能不足，企業(yè)通過(guò)內(nèi)部留存收益補(bǔ)充生產(chǎn)建設(shè)所需資金的能力有限。

（二）融資來(lái)源渠道窄，負(fù)債融資比例過(guò)大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

目前，可供企業(yè)選擇的融資渠道有財(cái)政支持、股票融資、債券融資、社會(huì)籌資、銀行貸款等幾種形式。財(cái)政支持只有少量的國(guó)有企業(yè)才能享此待遇，股票及債券融資由于“門檻”太高，大多數(shù)企業(yè)都被擋在了門外（試驗(yàn)區(qū)目前沒(méi)有一家上市企業(yè)，也沒(méi)有一家中小企業(yè)具備發(fā)行企業(yè)債券的條件），而社會(huì)籌資范圍太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)需要。

（三）資金缺口大，貸款滿足率低

2009年前三季度，畢節(jié)地區(qū)信貸投放實(shí)現(xiàn)了較高速度的增長(zhǎng)。9月末，人民幣各項(xiàng)貸款余額214億元，比年初增加了44億元，增幅26.01%。中小企業(yè)貸款余額79億元，比年初增加23億元，剔除統(tǒng)計(jì)口徑因素，中小企業(yè)實(shí)際貸款增加5.2億元，占全區(qū)新增貸款額的11.4%。

（四）融資門檻高，審批手續(xù)繁，融資成本高

由于畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)的信用環(huán)境惡劣，加上信息不對(duì)稱，銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)待中小企業(yè)都十分慎重，首次申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款的企業(yè)一般要3～6個(gè)月才可能資金到位，即使是銀行的老客戶也需要1個(gè)月的等待時(shí)間，這往往無(wú)法充分發(fā)揮資金的使用效率。從融資成本看，以銀行貸款為例，主要包括銀行基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)、貸款抵押登記收費(fèi)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)、關(guān)系融通費(fèi)等。因此中小企業(yè)的貸款成本一般在10～20%，高于企業(yè)商業(yè)利潤(rùn)。

（五）應(yīng)收賬款、信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘

從融資信用上看，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)信用方式和信用資源還沒(méi)有得到充分釋放。能夠以抵押擔(dān)保形式取得的信貸資源十分有限(據(jù)調(diào)查，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)因無(wú)法落實(shí)抵押擔(dān)保而不能獲得銀行信貸的比例高達(dá)50%以上),而機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、土地和信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘。

三、畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

造成偏遠(yuǎn)地區(qū)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的因素有很多，如金融機(jī)構(gòu)與體制的不完善、資本配置的不合理、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的缺失以及企業(yè)本身的問(wèn)題，而其中有很大一部分原因其實(shí)來(lái)自于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展緩慢。中小企業(yè)發(fā)展需要融資由于他們大多都難以取得金融機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，所以大多數(shù)都會(huì)采用提供擔(dān)保的方式來(lái)獲得融資，其中抵押擔(dān)保和保證人擔(dān)保占了絕大比重。（求數(shù)據(jù)）因此我們可以說(shuō)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展程度很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如下：

（一）擔(dān)?？傤~和資本量增加明顯

擔(dān)保業(yè)務(wù)總量和資本金增加明顯截止2012年3月末，全市共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，資本金總額為59218萬(wàn)元。2010年，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保余額僅為16626萬(wàn)元，2011年末，擔(dān)保余額增長(zhǎng)至54271.55萬(wàn)元。截止2012年3月，全市融資性擔(dān)保在保余額達(dá)59627.71萬(wàn)元，分別比2010年、2011年增加43001.71萬(wàn)元、5355.16萬(wàn)元，在保戶數(shù)6854戶，其中婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保戶數(shù)6463戶，在保余額35308.15萬(wàn)元，占總擔(dān)保余額的60%。從資本金放大倍數(shù)來(lái)看，2010年全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金平均放大倍數(shù)僅為0.41倍，2011年平均放大倍數(shù)增長(zhǎng)至0.97倍。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制情況良好

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，畢節(jié)市大多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制健全，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較強(qiáng)。截止2011年末，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額54271.55萬(wàn)元，代償余額109萬(wàn)元，期末代償率為0.2%，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金總額為496.75萬(wàn)元，能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

初步測(cè)算，以融資性擔(dān)保為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只有當(dāng)擔(dān)保業(yè)務(wù)總額達(dá)到資本金的4倍才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，達(dá)到5倍以上略有利潤(rùn)。如果提足“兩金”，則盈虧平衡點(diǎn)還要略高一些。從2011年的情況來(lái)看，畢節(jié)市擔(dān)?？傤~達(dá)到資本金3倍的只有4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在保余額達(dá)到49971.35萬(wàn)元，占總在保余額的92.07%。其中，為畢節(jié)市婦女小額創(chuàng)業(yè)。

貸款擔(dān)保余額達(dá)35272.35萬(wàn)元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)6407戶。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展雖然比較正常，但由于對(duì)婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款不收擔(dān)保費(fèi)，業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中調(diào)查費(fèi)、工本費(fèi)等開(kāi)支較大，只有在得到政府補(bǔ)貼的前提下才能基本維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其余的所有民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或在盈虧平衡點(diǎn)以下，或基本沒(méi)有業(yè)務(wù)可做，運(yùn)轉(zhuǎn)十分艱難。

（四）能承擔(dān)起必要的社會(huì)責(zé)任

截止2012年3月，畢節(jié)市4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金總額13000萬(wàn)元，擔(dān)保戶數(shù)6725戶，擔(dān)保余額49282.35萬(wàn)元，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)占全市總量的83%。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等提供貸款擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)了必要的社會(huì)責(zé)任。尤其是為全市6463戶婦女提供貸款擔(dān)保余額達(dá)35308.15萬(wàn)元，有效推進(jìn)了婦女自主創(chuàng)業(yè)和充分就業(yè)。

（五）經(jīng)營(yíng)管理制度健全

經(jīng)過(guò)清理整頓后，目前畢節(jié)市各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度比較健全，運(yùn)作比較規(guī)范。一是組織架構(gòu)比較規(guī)范，權(quán)、責(zé)、利關(guān)系比較明確。多數(shù)機(jī)構(gòu)都建立了包括股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層在內(nèi)的法人治理構(gòu)，設(shè)有業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法務(wù)部、財(cái)務(wù)部、綜合部等職能部門。二是內(nèi)控制度基本健全，普遍建立了內(nèi)部制度包括財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、人力資源管理制度、薪酬制度、人員培訓(xùn)制度等。三是業(yè)務(wù)流程比較規(guī)范。制定了包括事前調(diào)查、評(píng)審上會(huì)、核保放款、保后監(jiān)管、代償追償?shù)炔僮饕?guī)程。四是經(jīng)營(yíng)行為比較規(guī)范，在經(jīng)營(yíng)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投資比例、準(zhǔn)備金提取、審慎性指標(biāo)的控制等方面，多數(shù)機(jī)構(gòu)都能按照管理辦法的要求執(zhí)行。

四、從擔(dān)保角度分析影響畢節(jié)地區(qū)中小微企業(yè)融資發(fā)展的因素

（一）擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)環(huán)境混亂

2010年，有關(guān)部門對(duì)畢節(jié)市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了清理整頓，但是從工商行政部門提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全市登記在冊(cè)含“擔(dān)?！弊謽拥臋C(jī)構(gòu)有近100家，其中獲得許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，而實(shí)際開(kāi)展了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅10家。在沒(méi)有獲得許可證的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有相當(dāng)一部分是借擔(dān)保之名做投資、放貸業(yè)務(wù)，對(duì)真正融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的威脅。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏合作制度

目前畢節(jié)市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行兩家地方性金融機(jī)構(gòu)以外，其余的大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行尚未與本地設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

1.銀行準(zhǔn)入門檻高。目前，銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)，對(duì)注冊(cè)資本金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本有硬性的要求。如農(nóng)業(yè)銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金最低是3000萬(wàn)元，而其他大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都要求注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)元以上，同時(shí)還有其他一些諸如需正常開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)1年以上，存入銀行保證金額度不低于資本金額度等條件。

畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況

2012年3月份的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)反映出，注冊(cè)資本金達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要求的占比較少。如畢節(jié)市鑫順擔(dān)保公司注冊(cè)資本3100萬(wàn)元，與畢節(jié)市所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)談判下來(lái)，包括農(nóng)村信用社都要求其繳足100%保證金才能開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.保證金要求過(guò)高。在合作的過(guò)程中，有的銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)保金額的30%至50%，甚至100%逐筆存入保證金；有的銀行授信時(shí)要求專戶存入保證金，發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)在專戶中按30%至50%比例逐筆劃出；有的銀行在授信時(shí)要求專戶存入保證金，授信后專戶余額不得變動(dòng)，在發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)再按擔(dān)保金額的10%至20%逐筆另存保證金。這樣降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，提高了經(jīng)營(yíng)成本，客觀上不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.銀行授信倍數(shù)較低而擔(dān)保貸款利率浮動(dòng)較高。對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，幾乎所有銀行都明確規(guī)定對(duì)其授信倍數(shù)不得超過(guò)5倍，一般在2至3倍，這就直接導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)即使有業(yè)務(wù)做卻沒(méi)有利潤(rùn)空間。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的項(xiàng)目可在規(guī)定的范圍內(nèi)對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳细』蛳抡{(diào)。但是在實(shí)際的操作過(guò)程中，擔(dān)保貸款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高達(dá)70%。除利率上浮外，銀行還要收取企業(yè)的中介費(fèi)用。據(jù)擔(dān)保公司測(cè)算，現(xiàn)在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款成本一般在12%至18%，客觀上影響了民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間的業(yè)務(wù)合作。

4.風(fēng)險(xiǎn)不能共擔(dān)。目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，僅有個(gè)別銀行與個(gè)別公司在合作協(xié)議中有按0.05:0.95的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款，但是在實(shí)際操作中卻沒(méi)有一家銀行真正的分擔(dān)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。由于銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既不利于對(duì)受保企業(yè)進(jìn)行平行監(jiān)督，也不利于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行深度的合作。

（三）利潤(rùn)水平低，可持續(xù)發(fā)展能力差

由于政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一定政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保費(fèi)率較低，尤其是對(duì)于婦女小額擔(dān)保貸款不收取擔(dān)保費(fèi)情況下，自身盈利能力較差，2012年一季度僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入36.52萬(wàn)元，扣除成本后幾乎全部虧損。目前，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均利潤(rùn)率不到1%，大大低于社會(huì)平均利潤(rùn)率。過(guò)去一些擔(dān)保公司之所以能夠維持，是因?yàn)槌藫?dān)保之外還做一些其他利潤(rùn)比較高的業(yè)務(wù)。清理整頓以后，業(yè)務(wù)范圍受到了嚴(yán)格限制，很多公司擔(dān)保主營(yíng)業(yè)務(wù)做不上去，其他業(yè)務(wù)又不能做，造成資金閑置。尤其是新成立的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)始談合作、建制度、搞培訓(xùn)，基本上不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，之后又想方設(shè)法跨過(guò)銀行設(shè)置的多重門檻才能進(jìn)入經(jīng)營(yíng)的正軌。所以如何解決民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利模式，解決發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫的重大問(wèn)題。

五、對(duì)解決畢節(jié)中小企業(yè)融資的對(duì)策以及建議

（一）建立完整健全的擔(dān)保市場(chǎng)制度

擔(dān)保業(yè)應(yīng)以做擔(dān)保為主業(yè)，對(duì)不做擔(dān)保的所謂擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得掛擔(dān)保牌子，不得享受國(guó)家對(duì)擔(dān)保業(yè)的優(yōu)惠政策待遇。扶持中小企業(yè)發(fā)展是目前我國(guó)的重要任務(wù)之一，因此應(yīng)杜絕一些擔(dān)保企業(yè)“掛羊頭，賣狗肉”，扶持保護(hù)真正的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前出現(xiàn)的存在在對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保的問(wèn)題的根本原因就是來(lái)自于缺乏一個(gè)針對(duì)中小企業(yè)專門的擔(dān)保行業(yè)管理辦法從而導(dǎo)致的行業(yè)環(huán)境混亂，因此可以出臺(tái)專門針對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保管理辦法，從而保證對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速穩(wěn)健發(fā)展。

（二）加大政策支持力度

進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度。擔(dān)保業(yè)具有較強(qiáng)的正外部效應(yīng)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到的收益（收取的擔(dān)保費(fèi)）不足彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，在此情況下，財(cái)政支持不可或缺。建議進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度，并著力提高財(cái)政支持的有效性和針對(duì)性，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的杠桿作用。一是當(dāng)前融資性擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管部門已經(jīng)明確，財(cái)政稅收支持的相關(guān)職責(zé)也應(yīng)做出調(diào)整，以有利于行業(yè)監(jiān)管和扶持政策的有機(jī)結(jié)合。二是建立完善各級(jí)財(cái)政相互補(bǔ)充的綜合財(cái)政支持體系，注重行業(yè)支持的統(tǒng)一性與各級(jí)地方特色優(yōu)勢(shì)相結(jié)合。三是根據(jù)擔(dān)保公司發(fā)展評(píng)級(jí)，重點(diǎn)支持運(yùn)作規(guī)范、真正為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司。四是改進(jìn)和完善支持方式，可以通過(guò)招標(biāo)方式，切實(shí)提高用財(cái)政資金購(gòu)買擔(dān)保服務(wù)的有效性，同時(shí)建議財(cái)政出資成立再擔(dān)保公司或者風(fēng)險(xiǎn)基金。

（三）與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健康良好的合作關(guān)系

銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號(hào)）文件中強(qiáng)調(diào)，建立適合融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保貸款的業(yè)務(wù)模式，致力于與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定合作。銀擔(dān)之間是共榮共生、相互促進(jìn)的伙伴關(guān)系，應(yīng)本著公平誠(chéng)信、互惠互利的原則，建立有利于雙方可持續(xù)發(fā)展的合作機(jī)制。特別是，應(yīng)建立銀行與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在雙方做一定比例的分擔(dān)。這樣一方面可以防止銀行因?yàn)椴淮嬖谫J款風(fēng)險(xiǎn)而放松對(duì)貸款的盡職審查；另一方面可以使擔(dān)保公司加強(qiáng)與合作銀行之間交流，建立貸款擔(dān)保信息溝通和信息共享機(jī)制，避免由于彼此之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門可以制定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)指導(dǎo)原則和浮動(dòng)范圍，具體比例由雙方自由協(xié)商，督促雙方良性關(guān)系的形成。建議銀行降低準(zhǔn)入門檻，適當(dāng)放寬放大倍數(shù)建議各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方性金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)資本金放大10倍以內(nèi)的政策，不歧視民營(yíng)擔(dān)保公司。同時(shí)全面降低準(zhǔn)入門檻，建議地方性金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求降至2000萬(wàn)元。推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)互利共贏合作,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則建立和發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系，不能讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，不轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持比例擔(dān)保原則，根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力合理確定擔(dān)?；鸱糯蟊稊?shù)。

（四）樹(shù)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部合理有效的經(jīng)驗(yàn)管理理念

隨著行業(yè)規(guī)范的逐步建立和監(jiān)管體系的逐步搭建，擔(dān)保公司的隨意性、粗放式經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不合時(shí)宜。在以后經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，擔(dān)保公司要逐漸樹(shù)立合規(guī)理念，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，按照規(guī)則辦事，不合時(shí)宜的做法要堅(jiān)決摒棄，共同呵護(hù)擔(dān)保行業(yè)來(lái)之不宜的發(fā)展環(huán)境和局面。特別提升行業(yè)整體社會(huì)信譽(yù)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)和監(jiān)管層的認(rèn)可度。同時(shí)增強(qiáng)內(nèi)控，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，由完全的資本驅(qū)動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向人才和資本雙驅(qū)動(dòng)，著力提高發(fā)展實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地建立和完善公司章程和各項(xiàng)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)程，并確保執(zhí)行力度。要根據(jù)公司規(guī)模和業(yè)務(wù)需求合理設(shè)置職能部門，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，選派責(zé)任心強(qiáng)，熟悉經(jīng)濟(jì)、金融政策，懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的人員充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證有足夠的工作力量。

（五）積極探索有效擔(dān)保業(yè)務(wù)以及再擔(dān)保業(yè)務(wù)

一是積極創(chuàng)新?lián)７绞?、增加貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。支持中小企業(yè)、為中小企業(yè)融資服務(wù)是市委、市政府推動(dòng)擔(dān)保業(yè)的主要目的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與政府的目標(biāo)一致，抓住動(dòng)產(chǎn)抵押法律障礙逐步解凍的契機(jī)，積極探索開(kāi)發(fā)債權(quán)、特許收費(fèi)權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)租賃權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等擔(dān)保物新品種，不斷拓寬擔(dān)保抵押物范圍，努力拓展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要加強(qiáng)合作共贏意識(shí)。一方面要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，推廣分享好的經(jīng)驗(yàn)；另一方面要加強(qiáng)與銀行方面的溝通，盡量取得銀行的理解與支持。三是適度開(kāi)展其他擔(dān)保服務(wù)。面對(duì)當(dāng)前貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)總量不大、盈利不佳的情況，有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適度開(kāi)展如信用證擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、招投標(biāo)保函擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、工程擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利能力。

建議政府制定合理的政策，引導(dǎo)政策性擔(dān)保公司扶持具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，把一些經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題讓民營(yíng)擔(dān)保公司來(lái)解決。比如規(guī)定政策性擔(dān)保公司擔(dān)保年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于4%，民營(yíng)擔(dān)保公司年擔(dān)保費(fèi)不得高于2%，并且政府按照年擔(dān)保發(fā)生額再獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)助1%，從價(jià)格上引導(dǎo)不同類型的擔(dān)保公司從事不同風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索組建覆蓋全市的有較強(qiáng)融資擔(dān)保能力的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，把對(duì)中小企業(yè)的融資支持政策從臨時(shí)性、分散性向長(zhǎng)效性、系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品品種。

（六）創(chuàng)造良好的擔(dān)保業(yè)發(fā)展與生存環(huán)境

一是切實(shí)降低中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化中小企業(yè)生存環(huán)境，提高中小企業(yè)盈利空間，為擔(dān)保公司發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是有所為有所不為，尊重?fù)?dān)保公司在法律法規(guī)范圍的內(nèi)自主選擇權(quán)，允許擔(dān)保公司自主選擇資金托管銀行并自主商談利率。三是降低抵押登記費(fèi)、公證機(jī)構(gòu)收費(fèi)，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保登記難落實(shí)，公證強(qiáng)制執(zhí)行效力等問(wèn)題。四是盡快以一種合適的方式向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)通征信接口，探索建立再擔(dān)保公司和基金，降低和分散擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五是合理擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，抓緊研究制定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有資金使用管理辦法。在堅(jiān)持擔(dān)保公司以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主這一原則前提下，明確允許擔(dān)保公司將一定比例的資金用于流動(dòng)性較強(qiáng)的委托貸款或投資，并為其進(jìn)入資金市場(chǎng)創(chuàng)造條件。六是拓展擔(dān)保公司融資渠道，為其在上市融資、發(fā)行債券、引入風(fēng)投等方面提供幫助，并支持民營(yíng)資本、外資進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。

[1]欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持政策調(diào)查，人民銀行黔南州中心支行課題組.

[2]對(duì)中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新的調(diào)查與思考—以銅仁市為例,人行銅仁中支副行長(zhǎng)馬新康.