城陽(yáng)手機(jī)市場(chǎng)的業(yè)戶(hù)小韓經(jīng)營(yíng)著兩家手機(jī)銷(xiāo)售店面，年銷(xiāo)售額近300萬(wàn)元。近日，他正籌措建立第三家手機(jī)銷(xiāo)售店面。根據(jù)銀行流動(dòng)資金貸款的要求，小韓必須要找到兩位符合條件的擔(dān)保人，才能向銀行申請(qǐng)貸款。然而，對(duì)外地人來(lái)說(shuō)，找擔(dān)保人談何容易。眼看擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的計(jì)劃即將擱淺，青島農(nóng)商銀行微貸中心的工作人員找上門(mén)來(lái)。

“在不要求用房產(chǎn)做抵押物，不要求找其他商戶(hù)擔(dān)保的情況下，青島農(nóng)商銀行微貸中心受理了我的貸款申請(qǐng)。6月25日，工作人員來(lái)到我的店面進(jìn)行貸前實(shí)地調(diào)查，詳細(xì)了解了我的經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)金流情況。兩天后，50萬(wàn)元的貸款便足額發(fā)放到了我的手中。這么高效的辦理速度真讓我大開(kāi)眼界。”小韓告訴記者。

在青島農(nóng)商銀行微貸中心里，這種讓小微企業(yè)主“大開(kāi)眼界”的便捷融資案例每天都在發(fā)生。開(kāi)業(yè)短短一個(gè)月，微貸中心已經(jīng)受理了小微企業(yè)貸款申請(qǐng)166份，金額達(dá)到5178.5萬(wàn)元，發(fā)放貸款16筆，金額454萬(wàn)元。長(zhǎng)期求“貸”若渴的小微企業(yè)總算找到了正規(guī)、有效的銀行貸款途徑。

模式創(chuàng)新現(xiàn)金流成為貸款依據(jù)

小微企業(yè)具有信息不透明、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、固定資產(chǎn)抵押少等特征。傳統(tǒng)銀行貸款門(mén)檻較高，一些包裝華麗的小微企業(yè)融資產(chǎn)品同樣條件苛刻，通過(guò)“篩網(wǎng)”最終獲得資金支持的小微企業(yè)屈指可數(shù)?！拔①J中心采用德國(guó)微貸技術(shù)，以現(xiàn)金流作為判斷客戶(hù)償還能力的依據(jù)，可以有效地降低傳統(tǒng)貸款的門(mén)檻，更加契合小微客戶(hù)的融資需求?！鼻鄭u農(nóng)商銀行微貸中心負(fù)責(zé)人介紹。

盡管小微企業(yè)情況復(fù)雜，但這類(lèi)企業(yè)都有可把握的共同點(diǎn)，那就是財(cái)務(wù)現(xiàn)金流。微貸中心就是把握了現(xiàn)金流這一核心，通過(guò)搜集借款人的職業(yè)、戶(hù)口、企業(yè)所處行業(yè)、個(gè)人信用記錄、資產(chǎn)狀況、庫(kù)存情況和可支配收入等軟信息，評(píng)價(jià)客戶(hù)的償還能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，確定是否可以給發(fā)放貸款?！捌髽I(yè)只需要提供相關(guān)證件，在親友等第三方擔(dān)保人的擔(dān)保下即可申請(qǐng)貸款。而資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)信息，都由客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)過(guò)問(wèn)詢(xún)和調(diào)查來(lái)編制?！?/p>

注重細(xì)節(jié)打造易、快、好服務(wù)體驗(yàn)

除了核心技術(shù)，“易、快、好”的服務(wù)體驗(yàn)也是微貸產(chǎn)品受歡迎的原因所在。如在審批流程上，微貸中心開(kāi)發(fā)了微貸管理系統(tǒng)，實(shí)行獨(dú)立審批。審貸會(huì)每周二、四固定召開(kāi)，并可根據(jù)客戶(hù)需求隨時(shí)舉行。審批放款最快可3天完成。

在融資成本上，微貸中心除貸款利息外不收取任何費(fèi)用?！靶∥⑵髽I(yè)向銀行融資，多數(shù)需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有的被捆綁銷(xiāo)售了理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品，無(wú)形中增加了融資成本。在我們看來(lái)大部分客戶(hù)都愿意自覺(jué)履行還款承諾，不能因個(gè)例增加所有借款人的融資成本。”青島農(nóng)商銀行微貸中心負(fù)責(zé)人給記者算了一筆賬，商戶(hù)申請(qǐng)微貸中心的“鑫惠貸”產(chǎn)品，貸款10萬(wàn)元，一年只需繳納7158元利息。與動(dòng)輒翻倍的傳統(tǒng)貸款相比，融資成本較低。

此外，微貸中心給客戶(hù)經(jīng)理劃定了嚴(yán)苛的服務(wù)底線(xiàn)：不喝客戶(hù)一杯水，不抽客戶(hù)一支煙，不拿客戶(hù)一張紙?！凹词垢哳l率的調(diào)查走訪(fǎng)也不能給企業(yè)增加負(fù)擔(dān)，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)才能讓小微企業(yè)真正改變?nèi)谫Y難的困境?！?/p>

多渠道營(yíng)銷(xiāo)更多小微企業(yè)受益

為讓更多小微企業(yè)能從微貸中心獲得金融支持，青島農(nóng)商銀行微貸中心展開(kāi)了全方位的宣傳和地毯式的營(yíng)銷(xiāo)。客戶(hù)經(jīng)理走街串戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)范圍覆蓋了城陽(yáng)區(qū)16家大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和30多條街道。集中營(yíng)銷(xiāo)下來(lái)，813戶(hù)小微企業(yè)表達(dá)了融資意愿，加入了微貸中心客戶(hù)資料庫(kù)。

同時(shí)，青島農(nóng)商銀行在官網(wǎng)首頁(yè)開(kāi)通了網(wǎng)上辦理小微貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)日終自動(dòng)對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)資料分類(lèi)匯總，并傳送至微貸中心后臺(tái)人員。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行現(xiàn)已收到客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)93份，金額2000余萬(wàn)元。

截至7月24日，青島農(nóng)商銀行微貸中心已成功營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)921戶(hù)，提交貸款申請(qǐng)166戶(hù)，金額5187.5萬(wàn)元，批準(zhǔn)授信19筆，金額504萬(wàn)元，已發(fā)放貸款16筆，金額454萬(wàn)元。

“熱烈的市場(chǎng)反應(yīng)雖在意料之中，但也讓我們欣喜。下一步，我們還將在即墨、李滄、嶗山等區(qū)市陸續(xù)設(shè)立分中心，讓微貸對(duì)更多小微企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)揮作用，與創(chuàng)業(yè)者共同成長(zhǎng)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)青島農(nóng)商銀行追求的‘普惠金融服務(wù)的偉大目標(biāo)?！?（本刊記者）endprint