作者簡(jiǎn)介：高晴 （1985.04-），女，漢族，北京人，就讀于對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 金融投資與證券實(shí)務(wù)。

摘 要：商業(yè)銀行因其有著信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等職能，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著重要的作用。隨著布雷頓森林體系的崩潰，金融管制的放松，浮動(dòng)利率制度的建立，西方國(guó)家商業(yè)銀行充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，展開(kāi)了一系列的金融創(chuàng)新，使得西方實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得了更多的融資渠道及靈活服務(wù)，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與發(fā)展。而當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面和西方國(guó)家差距較大。在中國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程中，中國(guó)商業(yè)銀行也在逐步探索做大、做強(qiáng)及“走出去”的道路。在這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行及銀行家面臨巨大挑戰(zhàn)。如何面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)變化的沖擊，如何在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中尋求自身特色，挖掘核心競(jìng)爭(zhēng)力并立于不敗之地，是我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的一大難題。而解決這一難題的一個(gè)關(guān)鍵就是我國(guó)商業(yè)銀行需要迎難而上，借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行的先進(jìn)理念，以及歷史累積經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，積極研究、探索和進(jìn)行適度的金融改革與創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，以獲得穩(wěn)健發(fā)展。所以金融創(chuàng)新是目前我國(guó)商業(yè)銀行研究的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，具有現(xiàn)實(shí)意義，本文也將針對(duì)這一問(wèn)題展開(kāi)具體的分析與討論。

本文共分四個(gè)部分對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新進(jìn)行了研究，首先，主要圍繞金融服務(wù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，然后結(jié)合西方國(guó)家商業(yè)銀行在相似金融創(chuàng)新領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，找出目前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，最后結(jié)合以上分析，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題提出合理建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀；建議

一、導(dǎo)論

2014年，是我國(guó)深化貫徹黨的十八大精神，全面建成小康社會(huì)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要一年。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)器，在我國(guó)繼續(xù)深化改革，促進(jìn)和穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，被賦予了重要的使命。我國(guó)歷屆領(lǐng)導(dǎo)人曾明確指出，改革開(kāi)放的最重要的標(biāo)志是與時(shí)俱進(jìn)，而商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)金融創(chuàng)新。近些年，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍與西方國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于起步階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、市場(chǎng)操作運(yùn)用處于摸索階段，未形成市場(chǎng)規(guī)模；二是我國(guó)金融服務(wù)綜合能力尚處于較低層次，以大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行為主導(dǎo)，正在探索對(duì)“三農(nóng)”、小微金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新，研究利率浮動(dòng)定價(jià)的合理區(qū)間。

西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)歷史的累積和發(fā)展，已經(jīng)擁有較為成熟和活躍的市場(chǎng)，以及多元和靈活的金融服務(wù)，甚至由于金融創(chuàng)新過(guò)度而經(jīng)歷危機(jī)，積累了豐富的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。從中長(zhǎng)期來(lái)看，金融創(chuàng)新是中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要推動(dòng)力，創(chuàng)新推動(dòng)了世界金融業(yè)和全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，危機(jī)并不能代表創(chuàng)新本身的意義，也不能抹殺創(chuàng)新存在的價(jià)值，因此，西方國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)值得中國(guó)商業(yè)銀行從中去除糟粕、汲取養(yǎng)分。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

研究我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)代發(fā)展歷程，一般學(xué)界認(rèn)為，可以主要將其分為五個(gè)重要時(shí)間階段：

（1） 開(kāi)始階段（1977年至1980年）：中國(guó)改革開(kāi)放伊始，金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)展基本金融業(yè)務(wù)；

（2） 初步發(fā)展階段（1981年至1987年）：確立中國(guó)銀行業(yè)基本管理體系，建立了我國(guó)中央銀行制度，使得銀行管理與商業(yè)運(yùn)作進(jìn)行了分離；

（3） 鞏固發(fā)展階段（1988年至1993年）：運(yùn)用宏觀調(diào)控機(jī)制，開(kāi)拓和發(fā)展國(guó)內(nèi)主要金融市場(chǎng)；

（4） 調(diào)整階段（1994年至2006年）：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革調(diào)整，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和監(jiān)管體系不斷健全和完善，商業(yè)銀行進(jìn)行體制改革，并加大了與國(guó)外金融體系的交流；

（5） 深化階段（2007年至今）：隨著一國(guó)兩制的實(shí)踐，金融體制改革繼續(xù)深化，匯率改革、利率市場(chǎng)化及資本市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程加深，金融創(chuàng)新成為改革與穩(wěn)定的堅(jiān)定舉措之一，金融產(chǎn)品、工具、服務(wù)的創(chuàng)新逐漸深入中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管和銀行家的思想，商業(yè)銀行融資渠道繼續(xù)拓寬，并向民間資本開(kāi)放。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日漸活躍。

根據(jù)《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2013》，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道對(duì)中國(guó)76家銀行以及1604位銀行家進(jìn)行調(diào)查顯示，在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，近九成銀行家重視小微企業(yè)金融服務(wù)，選擇將小微企業(yè)作為自身所在商業(yè)銀行的首選發(fā)展客戶(hù)群體，并有超過(guò)七成的銀行家認(rèn)為應(yīng)當(dāng)積極地開(kāi)展小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，改善并提高該領(lǐng)域的綜合服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融亦引起關(guān)注，超過(guò)四成銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新將給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，近八成銀行家表示未來(lái)將考慮與電商進(jìn)行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可預(yù)期金融服務(wù)的針對(duì)性、效率和客戶(hù)體驗(yàn)都將得到有效提升。另外，在金融工具、融資渠道創(chuàng)新方面，超過(guò)七成的銀行家迫切需要新型資本工具操作性制度的盡快出臺(tái)，以落實(shí)并補(bǔ)充合格資本。同時(shí)，近六成的銀行家支持逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的常規(guī)化發(fā)展，超過(guò)四成的銀行家支持?jǐn)U大民間資本進(jìn)入金融業(yè)。從調(diào)查結(jié)果中不難看出，隨著近年中國(guó)各項(xiàng)金融政策的陸續(xù)出臺(tái)，金融市場(chǎng)的逐步拓寬開(kāi)放，金融試點(diǎn)工作的實(shí)踐開(kāi)展，商業(yè)銀行普遍擁有較大的金融創(chuàng)新熱情，同時(shí)，面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，中國(guó)銀行家意識(shí)到并認(rèn)可金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行現(xiàn)階段利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?013年7月，《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》由國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布，提出了“盤(pán)活存量資金，用好增量資金”等十項(xiàng)金融政策措施，著力調(diào)整和優(yōu)化我國(guó)金融資源的合理配置，并旨在繼續(xù)有效推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以及轉(zhuǎn)型升級(jí)。其中，涉及商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新或舉措就占有六項(xiàng)，絕對(duì)比重上體現(xiàn)了目前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歷史意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

回顧我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，我們可以看到，金融發(fā)展的歷史即是金融創(chuàng)新的歷史，兩者是休戚相關(guān)的。世界范圍內(nèi)，每一次金融創(chuàng)新都推動(dòng)了金融業(yè)乃至世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)跨越發(fā)展。從上世紀(jì)六十年代開(kāi)始，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)展金融創(chuàng)新，有效提高了主要發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系的運(yùn)行效率，并促進(jìn)了相關(guān)國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而中國(guó)改革開(kāi)放三十多年，金融創(chuàng)新同樣是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ弧，F(xiàn)階段，我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，同時(shí)也是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展的重要時(shí)期，跟隨金融創(chuàng)新理念的發(fā)展和我國(guó)金融制度的出臺(tái)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新已經(jīng)處在不斷摸索和深化的階段。

2013年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局在次債危機(jī)和歐洲主權(quán)國(guó)家債務(wù)危機(jī)之后，又發(fā)生了新的變化。西方發(fā)達(dá)國(guó)家重新成為世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，而新興市場(chǎng)表現(xiàn)疲軟，通脹壓力上行。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷2013年上半年放緩的態(tài)勢(shì)下，又企穩(wěn)回升。中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷了2013年年中的流動(dòng)性緊缺的壓力考驗(yàn)后，整體發(fā)展平穩(wěn)。中小企業(yè)貸款不良及核銷(xiāo)有所上升，但不掩商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的熱情，存款保險(xiǎn)制度的建立也在穩(wěn)步推進(jìn)。

目前，在我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新方面，重點(diǎn)領(lǐng)域圍繞扶持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等客戶(hù)群體以及區(qū)域性金融改革及綜合服務(wù)能力提升為目標(biāo)開(kāi)展，已經(jīng)推進(jìn)和正在研究的項(xiàng)目已達(dá)20多項(xiàng)，主要包括：上海國(guó)際金融中心建設(shè)，創(chuàng)新開(kāi)展各類(lèi)金融信息系統(tǒng)、交易系統(tǒng)互聯(lián)，降低交易成本，提升現(xiàn)代化金融支持體系和服務(wù)效率，并完善貼近市場(chǎng)的金融監(jiān)管體系，探索建立上海金融專(zhuān)業(yè)法庭、仲裁機(jī)構(gòu)等；浙江省溫州市金融綜合改革，由人民銀行牽頭，創(chuàng)新建立農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)信用采集和電子化進(jìn)程，初步完成溫州金融監(jiān)測(cè)報(bào)數(shù)平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，并創(chuàng)新推出小微企業(yè)專(zhuān)利權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、排污權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等多樣化抵質(zhì)押信貸產(chǎn)品，啟動(dòng)“萬(wàn)家百億”小微企業(yè)培育計(jì)劃，召開(kāi)銀企合作與小微金融服務(wù)推進(jìn)會(huì)等；珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，并推進(jìn)地區(qū)中小貿(mào)易企業(yè)跨境貿(mào)易投資人民幣結(jié)算試點(diǎn)工作；福建泉州、浙江麗水等農(nóng)村金融服務(wù)試點(diǎn)等，在農(nóng)村信用體系建設(shè)、數(shù)據(jù)采集，助農(nóng)取款服務(wù)優(yōu)化，特色抵押貸款的法律手續(xù)、審批操作流程等方面都有所創(chuàng)新突破。

另一方面，在我國(guó)商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新方面，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也在穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新步伐，近年來(lái)，受到關(guān)注和各方重視的創(chuàng)新工具主要為信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，從2005年至今，通過(guò)多年規(guī)模試點(diǎn)，我國(guó)正在推動(dòng)優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化進(jìn)行盤(pán)活并上市流通。

三、 西方國(guó)家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

從歷史累積經(jīng)驗(yàn)和切身教訓(xùn)的角度，西方大型商業(yè)銀行發(fā)展更加完善。產(chǎn)品創(chuàng)新綜合能力強(qiáng)，速度快，信息技術(shù)先進(jìn)，服務(wù)多元化且產(chǎn)品功能齊全，在次債危機(jī)爆發(fā)之前證券化和衍生品創(chuàng)新更是層出不窮。

布雷頓森林體系解體之后，國(guó)外金融市場(chǎng)及金融體制發(fā)生巨大變革，世界性石油危機(jī)更是加劇了這場(chǎng)變革，舊有的經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)種類(lèi)逐漸被取代，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的寬松以及監(jiān)管手段的靈活使得金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造力大為增強(qiáng)，西方國(guó)家商業(yè)銀行在近現(xiàn)代歷史的長(zhǎng)河中迅速發(fā)展并壯大。同時(shí)，信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)日漸融為一體，也為現(xiàn)代金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。這也促使西方國(guó)家商業(yè)銀行借助金融系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)用、操作及控制，逐步進(jìn)入“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”時(shí)期，并向國(guó)際金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)張和延伸。

具體來(lái)看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括經(jīng)營(yíng)體制與管理創(chuàng)新、全球化理念創(chuàng)新、自主創(chuàng)新能力和產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新①。

1.經(jīng)營(yíng)體制與管理創(chuàng)新

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)營(yíng)管理以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品服務(wù)以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，因此，更能適應(yīng)市場(chǎng)的需要，應(yīng)對(duì)客戶(hù)多樣化的需求，不斷有針對(duì)性的推陳出新，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，提高其服務(wù)質(zhì)量和效率。

此外，現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，使得這些商業(yè)銀行擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，保障銀行資產(chǎn)安全。先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使其能夠更好地選擇客戶(hù)并為其提供完善的服務(wù)。

2.全球化理念創(chuàng)新

商業(yè)銀行全球化的經(jīng)營(yíng)理念也有其重要意義。全球范圍的資源配置、業(yè)務(wù)拓展顯示出其優(yōu)越性。大型跨國(guó)銀行在全球范圍內(nèi)配置資源、拓展業(yè)務(wù)，力求做大。在國(guó)際主要的金融中心建立網(wǎng)絡(luò)，在新型金融市場(chǎng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使其能夠在全球范圍配置資源，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，占領(lǐng)全球市場(chǎng)。

3.自主創(chuàng)新能力和產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，并借助較為先進(jìn)的信用平臺(tái)，使創(chuàng)新產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，也利于其不斷完善。同時(shí)，根據(jù)不同客戶(hù)的偏好與需求，這些銀行致力于為客戶(hù)制定全方位的金融綜合服務(wù)計(jì)劃，從而促進(jìn)了金融創(chuàng)新。

總的來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還處在探索和深化階段，在金融工具創(chuàng)新方面尚處于起步階段，市場(chǎng)規(guī)模有限，而在金融服務(wù)創(chuàng)新方面也在不斷研究、試點(diǎn)和改進(jìn)的過(guò)程中，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無(wú)論是歷史經(jīng)驗(yàn)還是教訓(xùn)的累積和思考，都存在很大差距，這也意味著我們有很大的提升改進(jìn)、發(fā)展和創(chuàng)造的空間，同時(shí)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行由于金融創(chuàng)新過(guò)度所導(dǎo)致的金融危機(jī)，也值得我們進(jìn)一步思考和借鑒。

四、 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和建議

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的主要問(wèn)題是創(chuàng)新層次較低，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是規(guī)模小，二是缺乏內(nèi)涵發(fā)展，即我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的金融創(chuàng)新更多是外延上的擴(kuò)大，而并不是從內(nèi)涵上進(jìn)行擴(kuò)展的。從已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以及轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。比如創(chuàng)新金融服務(wù)仍處于研究和區(qū)域試點(diǎn)階段，相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入及綜合收益占利潤(rùn)比重很低，有針對(duì)性的以客戶(hù)為導(dǎo)向的私人銀行業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)收入中占比也非常有限。另外，我國(guó)現(xiàn)有金融工具創(chuàng)新更多的出現(xiàn)在場(chǎng)外市場(chǎng)，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)易于掌握、便于操作、科技含量?、?，如非標(biāo)同業(yè)業(yè)務(wù)，及現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，容易復(fù)制，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

由以上分析可知，針對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題進(jìn)行完善，以更好地促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，可以從以下幾方面著手。

1.善于借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該汲取西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)管理人員和前臺(tái)人才綜合能力的培養(yǎng)。在世界商業(yè)銀行的發(fā)展與變革中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也因?yàn)閯?chuàng)新過(guò)度而經(jīng)歷危機(jī)，因而通過(guò)借鑒經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)并加以?xún)?yōu)化和創(chuàng)新，可以使我國(guó)商業(yè)銀行得到更為穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展，而不是簡(jiǎn)單的模仿。

2.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化，并帶來(lái)更多不確定性，同時(shí)銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新往往由于推行時(shí)間緊迫而出現(xiàn)業(yè)務(wù)先行、制度落后的現(xiàn)象，這需要商業(yè)銀行宣傳和樹(shù)立本行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，梳理相關(guān)內(nèi)部控制流程，落實(shí)責(zé)任制，同時(shí)研究、借鑒并優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段。針對(duì)金融創(chuàng)新建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保持信息渠道的暢通，保證持續(xù)的監(jiān)督和管理。

3、建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要組成部分，涉及金融產(chǎn)品、工具及服務(wù)的創(chuàng)新，并作為金融制度創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Γ芊窠⒂行У膭?chuàng)新機(jī)制在很大程度上影響著我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成敗。有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，可以提升商業(yè)銀行差異化的綜合服務(wù)能力以及盈利能力。

4.積極開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新

在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)操作及監(jiān)控中，信息技術(shù)不可或缺，金融創(chuàng)新的發(fā)展也與時(shí)俱進(jìn)，向著科技含量更高的方向發(fā)展，科技在金融創(chuàng)新中已成為必備的因素。比如，客戶(hù)資料數(shù)據(jù)的傳送以及行業(yè)共享更加方便，客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理更加便捷，銀行對(duì)于客戶(hù)需求的分析更加全面和迅速，這些都為符合市場(chǎng)需求的金融創(chuàng)新提供了極大的便利。此外，信息技術(shù)在銀行體系的應(yīng)用，可以使金融創(chuàng)新具有不同特性，能夠避免產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性，節(jié)約行業(yè)和人力資源，提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

五、 結(jié)論

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問(wèn)題不容忽視，在金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行起著重要的作用，而商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展又起著至關(guān)重要的作用。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程深化、金融脫媒和監(jiān)管強(qiáng)化及資本壓力加大的情況下，商業(yè)銀行需要盡快擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和盈利結(jié)構(gòu)單一的狀況，在把控金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合理推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域客戶(hù)綜合服務(wù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)與核心應(yīng)用、移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)③。

因此本文研究我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問(wèn)題具有現(xiàn)實(shí)意義，本文以現(xiàn)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新成果為基礎(chǔ)，以我國(guó)商業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了現(xiàn)狀分析，通過(guò)發(fā)展現(xiàn)狀和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，指出了目前我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新存在的問(wèn)題，并提出了可施行的建議，包括善于借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在金融創(chuàng)新中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新理念，積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐作用等。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新任重而道遠(yuǎn)，本文只是提出了這方面的一些相關(guān)建議，希望未來(lái)可以有更多的學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究，為完善我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提出更好的建議。

（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院）

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[12] www.cbrc.gov.cn

[13] www.wiki.mbalib.com

注解

① 向麗，國(guó)外商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新及其對(duì)中國(guó)的啟示，中小企業(yè)管理與科技，2008（11）

② 林德發(fā)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)與管理，2009

③ 2013年中國(guó)銀行業(yè)十大趨勢(shì)與展望，德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)卓越中心，2013