張 博

（中國(guó)人民銀行南陽(yáng)市中心支行，河南 南陽(yáng) 473003）

一、支付結(jié)算的沿革和創(chuàng)新方向簡(jiǎn)介

（一）支付結(jié)算沿革

眾所周知，人類(lèi)起初的結(jié)算是以物易物的直接交換，非常不方便；待作為一般等價(jià)物的貨幣出現(xiàn)以后，人們的買(mǎi)賣(mài)才變得方便起來(lái)，圍繞貨幣的結(jié)算才逐步發(fā)展起來(lái)。總的來(lái)說(shuō)，從古代至近代幾千年的歷史長(zhǎng)河中現(xiàn)金結(jié)算仍是主旋律。待現(xiàn)代意義的銀行誕生之后，逐步出現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬支票、匯票、信匯、電匯等非現(xiàn)金結(jié)算手段，結(jié)算工具和方式才豐富起來(lái)，當(dāng)然其間的每一次變革傳遞出的都是支付結(jié)算的創(chuàng)新和再創(chuàng)新。

在我國(guó)，非現(xiàn)金結(jié)算直到20世紀(jì)90年代，仍是普通老百姓可望而不可即的事情，城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村居民長(zhǎng)期以現(xiàn)金結(jié)算為主，社會(huì)呼喚平民化的支付結(jié)算時(shí)代盡快到來(lái)。

中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)內(nèi)和國(guó)際社會(huì)(加入國(guó)際支付組織)對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算的需要以及我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，自2000年以后加大了推廣現(xiàn)代化支付結(jié)算的力度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。我國(guó)經(jīng)歷著由傳統(tǒng)結(jié)算手段向現(xiàn)代化手段的快速變革，支付結(jié)算工具和手段由傳統(tǒng)的“三票”、匯兌、委托收款、托收承付等向電子商業(yè)匯票、大小額支付、銀行卡、網(wǎng)銀、電話(huà)銀行等新的支付工具和手段轉(zhuǎn)化。支付結(jié)算工具和手段的不斷創(chuàng)新，帶給廣大群眾的是越來(lái)越方便、快捷、安全的支付服務(wù)。城鄉(xiāng)百姓無(wú)論是糧食綜合補(bǔ)貼、城鄉(xiāng)低保養(yǎng)老金發(fā)放還是繳納話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)等等都離不開(kāi)銀行卡結(jié)算，信用卡消費(fèi)、網(wǎng)銀支付、電話(huà)轉(zhuǎn)賬、校園(一卡)通等被越來(lái)越多的人所使用，支付結(jié)算的創(chuàng)新給中國(guó)老百姓的生活帶來(lái)了日新月異的變化，城鄉(xiāng)居民的日常生活越來(lái)越依賴(lài)現(xiàn)代化的支付結(jié)算。

（二）支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向和目標(biāo)簡(jiǎn)介

（1）創(chuàng)新方向。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一定要有明確的方向，那么我國(guó)今后一段時(shí)期支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方向是什么呢？人民銀行總行劉士余副行長(zhǎng)在2013年支付清算論壇上的指出：支付創(chuàng)新應(yīng)該堅(jiān)持以企業(yè)為主體，市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，注重創(chuàng)新的時(shí)效。要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，注重實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和市場(chǎng)效益的有機(jī)統(tǒng)一。當(dāng)前，要積極通過(guò)創(chuàng)新和研發(fā)符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，在提高百姓的支付便利性、減少流通成本、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境和服務(wù)小微企業(yè)等方面下更大的功夫。

（2）創(chuàng)新目標(biāo)。我國(guó)近年來(lái)大力推進(jìn)城鄉(xiāng)支付建設(shè)，加快改善農(nóng)村支付環(huán)境步伐，開(kāi)展各種支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的嘗試，以滿(mǎn)足社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的支付需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，堅(jiān)定社會(huì)公眾對(duì)貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制(支付清算體系)的信心，為公眾提供優(yōu)質(zhì)、方便、高效、安全的結(jié)算為根本目標(biāo)。[1]

二、對(duì)南陽(yáng)市支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本情況調(diào)查

2013年7月下旬至8月中旬，筆者對(duì)轄內(nèi)相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、主要企業(yè)、各銀行的高端客戶(hù)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查或電話(huà)征詢(xún)。就2000年以來(lái)人民銀行建立或倡導(dǎo)且在運(yùn)行的支付結(jié)算創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，從業(yè)務(wù)影響力、實(shí)用性、社會(huì)認(rèn)知度三個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)查。以五星為最高評(píng)價(jià)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、電話(huà)征詢(xún)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、網(wǎng)上調(diào)查等形式收集了1621份各類(lèi)反饋信息，對(duì)現(xiàn)行相關(guān)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)基本的社會(huì)功效評(píng)價(jià)。

表1 南陽(yáng)市支付業(yè)務(wù)社會(huì)功效調(diào)查匯總表

三、社會(huì)功效評(píng)價(jià)

（一）大、小額支付系統(tǒng)

自2004年大額支付系統(tǒng)和2006年小額支付系統(tǒng)在全國(guó)開(kāi)始逐步運(yùn)行以來(lái)，已構(gòu)成了我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的高速公路主干網(wǎng)，是我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的軀干和基石，無(wú)論從業(yè)務(wù)影響力、實(shí)用性和社會(huì)認(rèn)知度等方面都受到全社會(huì)的高度評(píng)價(jià)，為我國(guó)支付系統(tǒng)趕超世界先進(jìn)水平起到了不可替代的作用。[2]

南陽(yáng)市自2005年大額支付系統(tǒng)和2006年小額支付系統(tǒng)上線(xiàn)后，業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，為全市企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民提供了全面的支付結(jié)算服務(wù)。截至2013年8月底南陽(yáng)市本年度大額業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生1076.36萬(wàn)筆，人民幣近48萬(wàn)億元；小額業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生3589.52萬(wàn)筆，人民幣5510.91億元。兩項(xiàng)業(yè)務(wù)量是本市未上大小額支付系統(tǒng)前的2004年全年所有支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的近3倍。

（二）賬戶(hù)管理系統(tǒng)

2005年開(kāi)始運(yùn)行以來(lái)，對(duì)有效制止違規(guī)多頭開(kāi)戶(hù)、逃廢銀行和企業(yè)債務(wù)、財(cái)務(wù)違規(guī)和犯罪、洗錢(qián)犯罪等起到了不可估量的作用，是人民銀行加強(qiáng)自身管理職能，建立綜合監(jiān)管體系的重要一環(huán)。但在使用過(guò)程中還需要不斷總結(jié)和完善，以有效遏制和防范利用賬戶(hù)進(jìn)行違法犯罪行為的發(fā)生。

南陽(yáng)市自該系統(tǒng)上線(xiàn)后撤銷(xiāo)多頭開(kāi)戶(hù)2100多戶(hù)，制止過(guò)去手工辦理賬戶(hù)時(shí)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)大客戶(hù)而違規(guī)設(shè)立基本戶(hù)16戶(hù)，過(guò)濾出逃廢銀行和企業(yè)債務(wù)賬戶(hù)133戶(hù)，清理行政事業(yè)單位不合理開(kāi)戶(hù)1772戶(hù)，充分發(fā)揮了該系統(tǒng)的功能。截至2013年8月底全市各類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立69484戶(hù)，具體情況如表2。

表2 南陽(yáng)市單位銀行結(jié)算賬戶(hù)數(shù)量統(tǒng)計(jì)表時(shí)間2013年8月31日 單位：戶(hù)

（三）支票影像系統(tǒng)

該系統(tǒng)開(kāi)發(fā)運(yùn)行之時(shí)，大小額系統(tǒng)尚不完善。2007年開(kāi)始運(yùn)行之時(shí)解決了支票只能在同城使用的局限，開(kāi)拓了支票業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍流通的先河，在當(dāng)時(shí)結(jié)算改革和提高支票流通中起到了非常積極的社會(huì)功效。但隨著大小額支付系統(tǒng)的完善，以及支票圈存等功能的開(kāi)通，以及異地資金結(jié)算效率的提高，內(nèi)地及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)逐步降低了這一選項(xiàng)。當(dāng)前支票影像系統(tǒng)的使用率和空置率在不斷上升，有必要考慮此系統(tǒng)的前途問(wèn)題。

南陽(yáng)市自該系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，累計(jì)受理3142筆287490萬(wàn)元，成功實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)1671筆，人民幣188205萬(wàn)元。從以上數(shù)據(jù)和企業(yè)調(diào)查反饋，該項(xiàng)業(yè)務(wù)因其退票率居高而不為企業(yè)所熱衷。[3]

（四）農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)

這是中國(guó)人民銀行提出的由商業(yè)銀行落實(shí)的一項(xiàng)惠民工程，當(dāng)前大型國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中均有此項(xiàng)銀行卡服務(wù)，在降低收費(fèi)，提供快速結(jié)算或借貸服務(wù)上都有相應(yīng)的配套措施。在2007年后的一個(gè)時(shí)期內(nèi)對(duì)普及農(nóng)村銀行卡使用，改善農(nóng)村支付環(huán)境起到了積極的推動(dòng)作用，使一大批新型農(nóng)民掌握了銀行卡使用的各種技巧，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)民使用銀行新業(yè)務(wù)起到了啟蒙和引導(dǎo)作用。

截至2012年底南陽(yáng)市為農(nóng)民工累計(jì)發(fā)放銀行卡141825張，實(shí)施以來(lái)為南陽(yáng)市廣大持卡農(nóng)民工在辦理銀行業(yè)務(wù)中減免各類(lèi)費(fèi)用支出人民幣近1000萬(wàn)元，使國(guó)家扶持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策在農(nóng)民工使用銀行卡時(shí)也可感到幾分暖意。

（五）電子商業(yè)匯票

推廣以來(lái)在廣大經(jīng)濟(jì)、金融、票據(jù)交易活躍的地區(qū)有一定的市場(chǎng)和社會(huì)認(rèn)知度，但地處中部?jī)?nèi)陸的南陽(yáng)市很少使用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)此業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)至今年8月底南陽(yáng)市企業(yè)共計(jì)收到21筆，金額人民幣1.52億元。被調(diào)查的113家大中型企業(yè)只有17家企業(yè)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，其影響力和社會(huì)認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不高。

（六）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)

2011年開(kāi)始，為進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)水平，中國(guó)人民銀行提出以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為目標(biāo)，立足服務(wù)民生、服務(wù)農(nóng)村，堅(jiān)持條塊結(jié)合、分步實(shí)施、合理布局、可持續(xù)發(fā)展的原則，構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極探索服務(wù)新模式，力求達(dá)到方便農(nóng)村居民、改善農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境的效果。在一年多的全面鋪開(kāi)推廣中，取得了較好的效果，很多行政村建立了助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)，讓村民開(kāi)始享受足不出村的小額現(xiàn)金取款服務(wù)。但如果不解決對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)費(fèi)扶持和現(xiàn)金供應(yīng)的問(wèn)題，長(zhǎng)期下去會(huì)挫傷一些網(wǎng)點(diǎn)商戶(hù)的積極性，造成一些網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)停止助農(nóng)取款服務(wù)。[4]

表3 南陽(yáng)市助農(nóng)取款交易量統(tǒng)計(jì)表（2013年8月）

截至2013年8月底，全市已設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)4817個(gè)，覆蓋了全市農(nóng)村205個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4525個(gè)行政村，本年累計(jì)查詢(xún)14.92萬(wàn)筆，取款9.27萬(wàn)筆金額人民幣3400.91萬(wàn)元。使全市農(nóng)村地區(qū)881萬(wàn)人民都能享受足不出村的小額現(xiàn)金取款服務(wù)，解決了偏遠(yuǎn)山區(qū)和離金融網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)農(nóng)村小額現(xiàn)金取款的需要，受到農(nóng)民朋友的熱烈歡迎。

（七）聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)

聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)是諸多支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的輔助系統(tǒng)，自推廣以來(lái)已廣泛運(yùn)用于商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的方方面面，真正起到了核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份的作用，達(dá)到賬戶(hù)辦理及其他相關(guān)信貸、理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)開(kāi)展中落實(shí)客戶(hù)身份實(shí)名制的效果，為反洗錢(qián)等工作的推廣起到了重要的奠基作用。其社會(huì)影響力和綜合效能越來(lái)越被執(zhí)法部門(mén)和公眾所認(rèn)同。到2013年8月底，南陽(yáng)市16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)均已使用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，為各網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)核實(shí)客戶(hù)身份起到了關(guān)鍵作用。

四、支付結(jié)算創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)避免的誤區(qū)

誤區(qū)一：主觀(guān)想象，脫離實(shí)際。在支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，存在僅憑個(gè)人的主觀(guān)想象，甚至是拍拍腦門(mén)的一時(shí)“靈感”，設(shè)想出一種自認(rèn)為可行的項(xiàng)目，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，不符合實(shí)際需求的現(xiàn)象。

誤區(qū)二：盲目推進(jìn)，不求實(shí)效。有的業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有一定的功效，但現(xiàn)實(shí)條件不能充分發(fā)揮或不適宜大面積推廣，但個(gè)別決策者不經(jīng)過(guò)深入研究盲目推進(jìn)，不求實(shí)效，最終是得不償失。

誤區(qū)三：分工不明，大包大攬。開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新要結(jié)合本地區(qū)、本部門(mén)、本行業(yè)的實(shí)際情況開(kāi)展，不能越位、更不能代替。

誤區(qū)四：只求速度，不看實(shí)情。一省一市涉及的金融機(jī)構(gòu)甚多，具體情況千差萬(wàn)別，推行一項(xiàng)新的支付業(yè)務(wù)不可一刀切地進(jìn)行，一定要分析研究本地區(qū)的實(shí)際，以有所為有所不為的態(tài)度來(lái)正確把握，切忌只求速度，不看實(shí)情。

誤區(qū)五：不講成本，違反規(guī)律。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是讓市場(chǎng)來(lái)決定相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和事物的運(yùn)行規(guī)律，不是人為影響的，因此說(shuō)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新一定要按照市場(chǎng)的價(jià)值規(guī)律來(lái)決定一些事物的存在和發(fā)展，避免不講成本、違反規(guī)律的不必要的行政干預(yù)。

五、人民銀行支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意見(jiàn)和建議

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新是社會(huì)進(jìn)步的原動(dòng)力

創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家和民族進(jìn)步的動(dòng)力源泉，科技創(chuàng)新是國(guó)家進(jìn)步的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是改變現(xiàn)狀的階梯。所以說(shuō)支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新要根據(jù)科技的進(jìn)步和社會(huì)的需要來(lái)進(jìn)行的，要由市場(chǎng)來(lái)決定，相關(guān)政府和職能部門(mén)應(yīng)起到助產(chǎn)師和催化劑的作用。

（二）人民銀行支付結(jié)算創(chuàng)新應(yīng)該是平臺(tái)式的制度創(chuàng)新

人民銀行要根據(jù)自身在金融體系上所處的位置進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只能是平臺(tái)式的指導(dǎo)性的制度創(chuàng)新。如建立大小額支付系統(tǒng)（包括二代支付系統(tǒng)）、賬戶(hù)管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)甚至社會(huì)提供了一個(gè)公共服務(wù)系統(tǒng)，是人民銀行作為央行的職責(zé)所在，也是其引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展支付結(jié)算創(chuàng)新的方向所在。

（三）支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新要兼顧多方利益才有更強(qiáng)的生命力

如助農(nóng)取款服務(wù)，一定要兼顧取款點(diǎn)商戶(hù)、銀行、農(nóng)戶(hù)三方的利益，才能使這項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)具有更強(qiáng)的生命力，否則一陣風(fēng)過(guò)后，留下的只能是寥寥無(wú)幾的數(shù)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

[1]李娜.商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新初探[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（10）：143-144.

[2]人民銀行網(wǎng)站.2012年支付體系運(yùn)行總體情況[EB/OL].2012-03-20：4-7.

[3]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2013)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2013：1-25.

[4]中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知（銀發(fā)[2011]177號(hào)）[Z].2011：1-3.