摘 要：自黨的第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”服務理念之后，普惠金融已成為當前金融改革的一項重要議題。普惠金融踐行的不僅是一種和諧金融的理念，還體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想，且強調(diào)所有金融機構(gòu)都要以各種形式廣泛參與其中。廣東南海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（南海農(nóng)商銀行）作為一家立足佛山南海本地、輻射珠三角，以打造精品社區(qū)銀行為發(fā)展愿景的區(qū)域性商業(yè)銀行，有條件、有信心也有責任踐行普惠金融的服務理念。本文即以南海農(nóng)商銀行探索普惠金融發(fā)展之路為例，詮釋普惠金融和諧的發(fā)展理念以及金融機構(gòu)踐行普惠金融服務理念的責任和義務。

關(guān)鍵詞：南海農(nóng)商銀行；普惠金融；經(jīng)營管理；服務理念；社會責任

“普惠金融”源于英文“inclusive financial system”，始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時的普惠金融概念，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。我國最早正式使用這一概念是在2006年3月召開的北京亞洲小額信貸論壇上。2013年11月，黨的第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，并將其作為“完善金融市場體系”的重要組成部分。可見，普惠金融已成為當前金融改革的一項重要課題。那么何謂“普惠金融”呢？根據(jù)聯(lián)合國對普惠金融體系的描述，普惠金融主要是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。也即每個個體、家庭和企業(yè)都可以用合理的價格獲得各種金融服務。普惠金融踐行的是一種和諧金融的理念，體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想。且強調(diào)所有金融機構(gòu)都要以各種形式廣泛參與其中。我行作為一家立足南海本地、服務社區(qū)的精品商業(yè)銀行，有優(yōu)勢也有責任推動普惠金融理念的發(fā)展。

一、擴大營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面，夯實基礎(chǔ)設施建設

為了能夠更好地服務南海本地人們的生活，滿足老百姓的金融需求，南海農(nóng)商銀行加快探索創(chuàng)建社區(qū)銀行的步伐，廣設營業(yè)網(wǎng)點，實行精細化管理。南海農(nóng)商銀行在區(qū)內(nèi)率先邁出探索創(chuàng)建社區(qū)銀行的步伐，廣設營業(yè)網(wǎng)點，至今已有240多個網(wǎng)點，為南海區(qū)從業(yè)人員及營業(yè)網(wǎng)點最多、信貸規(guī)模最大、服務范圍最廣的銀行。針對一些較為偏遠地方的金融需求。南海農(nóng)商銀行還在繼續(xù)擴大營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋面，加快建設夜市銀行、跨區(qū)支行，使金融服務走進郊區(qū)、融入社區(qū)，滲入到每一個老百姓的生活中。此外，為了進一步提高網(wǎng)點的服務環(huán)境，讓更多的人享受到現(xiàn)代金融帶來的便利，南海農(nóng)商銀行積極加大投入，不斷完善基礎(chǔ)設施建設，增加居民區(qū)或鬧市區(qū)離行式自助銀行的數(shù)量，優(yōu)化各營業(yè)網(wǎng)點自助設備的性能和質(zhì)量，滿足客戶24 小時的個性化業(yè)務需求。

基于營業(yè)網(wǎng)點在全區(qū)覆蓋的網(wǎng)絡優(yōu)勢，南海農(nóng)商銀行極力做好基礎(chǔ)服務，突出零售業(yè)務和中間業(yè)務，提供存取款、支付、結(jié)算、租賃和企事業(yè)單位各種費用的代收代發(fā)等便民措施，使老百姓在家門口就可享受到實實在在的金融服務。中國人民銀行原副行長吳曉靈曾說：“中國不缺少全球性的大銀行，缺少的是在城市社區(qū)和農(nóng)村為廣大民眾踏踏實實服務的社區(qū)銀行?！?銀行作為金融機構(gòu)的一份子，及時有效為民提供價格實惠、便利、安全的金融服務是責無旁貸的。

二、豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務模式

發(fā)展普惠金融，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，離不開金融產(chǎn)品和服務的不斷豐富和創(chuàng)新。為此，南海農(nóng)商銀行積極運用現(xiàn)代科技手段，打通自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等在內(nèi)的電子渠道，不斷升級支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務。

根據(jù)普惠金融需求多樣性的特點，南海農(nóng)商銀行不斷開拓新的業(yè)務領(lǐng)域，細分貸款品種。針對個人，不僅提供住房按揭貸款、汽車貸款、助學貸款、信用貸款、住房裝修貸款等業(yè)務，還重磅推出卡個人自助循環(huán)貸款，只要審核客戶的資信狀況達到要求，即可在一定期限內(nèi)核定最高貸款額度供客戶循環(huán)使用，客戶還可自助完成借款、還款等相關(guān)手續(xù)。針對企業(yè)，南海農(nóng)商銀行提供的服務包括各類非消費性貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證（含保函）、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資，以及相關(guān)的中間業(yè)務。

為了解決一些微型企業(yè)主、個體業(yè)主融資難的問題，南海農(nóng)商行還成立了微貸中心，專門負責微型企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主等經(jīng)營性或消費性貸款業(yè)務。為踐行“信速貸”這個品牌的服務理念，南海農(nóng)商行持續(xù)優(yōu)化貸款審批，提高貸款授信率，改進再貸款管理。并對經(jīng)考核共同認定的成長型小企業(yè)貸款，開辟“綠色擔保通道”和“綠色審批通道”，且要求客戶經(jīng)理“走出去”，主動上門服務，由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，提升客戶的滿意度和粘度。2013年，南海農(nóng)商銀行累計為2883家小微客戶發(fā)放貸款79.19億元，規(guī)模在全省農(nóng)合機構(gòu)中排名首位。其中，與區(qū)政府聯(lián)手推出的“育鷹寶”產(chǎn)品榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會“2013年服務小微企業(yè)二十佳金融產(chǎn)品”稱號?！靶耪\為本、速達未來”，南海農(nóng)商行小微金融部現(xiàn)已研發(fā)出20多款個性化產(chǎn)品，能有效滿足不同層次的小微企業(yè)客戶的需求，助力小微企業(yè)騰飛。

三、普及金融知識，維護消費者權(quán)益

所謂普惠金融，就是要將金融知識普及給大眾，將金融服務惠及給民生。當今，金融產(chǎn)品日益豐富，但金融消費者的知識水平和應用技能卻遲遲未能與之同步發(fā)展，因此，向公眾普及金融知識其實是普惠金融的第一步。

南海農(nóng)商銀行自成立以來，堅持走村組訪商戶、組織開展了一系列的送金融知識入社區(qū)活動，如“貸款客戶關(guān)愛行動”、“金融知識進萬家”、“百姓金融風險防范周”等普及金融知識和保護消費者權(quán)益的活動。積極踐行普惠金融建設，將活動理念真正滲入到有金融需求的消費者心中。通過社區(qū)金融服務與金融宣傳，普及了金融知識，提高了居民的金融信用意識、消費意識和安全意識，有效地維護了客戶的金融消費權(quán)益。2013年，為踐行“銀行業(yè)金融知識宣傳服務月”活動理念，南海農(nóng)商行開展了為期一個月的“金融知識進萬家”活動，將各種金融知識宣傳活動落到實處，帶到老百姓的身邊，引領(lǐng)消費者充分認知貸款、銀行卡、理財、網(wǎng)上銀行、自助銀行、代銷產(chǎn)品、防反詐騙、非法集資等多個方面的相關(guān)常識，幫助公眾實現(xiàn)“多一份金融了解，多一份財富保障”的愿望。另，南海農(nóng)商行每年如期開展長達一個月的“金桂服務月”活動，活動期間，不僅為消費者提供眾多優(yōu)惠甚至免費的服務項目，還千方百計地將金融知識和關(guān)愛送進千家萬戶，以實際行動為消費者的權(quán)益保駕護航。只有通過金融宣傳，普及了金融知識，居民的金融信用意識、消費意識和安全意識才能提高，客戶的金融消費權(quán)益也才能得到有效維護，才能合民意、得民心，才能深入踐行普惠金融的服務理念。

四、相信“二八定律”，更重視“金字塔底層理論”

很長時間以來，金融機構(gòu)篤信所謂的“二八定律”，即企業(yè)80%的利潤是由20%的高端客戶創(chuàng)造的，因此更愿意投入更多資源服務那20%的高端客戶而忽略了生活在“金字塔底層”的大眾客戶。甚至很多金融機構(gòu)還因此背上了“嫌貧愛富”、“傍大款”等罵名。

如今，普惠金融呼吁人人都應該享有平等的金融服務的權(quán)利，倡導所有金融機構(gòu)不僅要熱心為社會的高層服務，更要為中層、底層的普通大眾貼心服務，在一定程度上顛覆了銀行主要為富人服務的傳統(tǒng)理念，用“金字塔底層理論”向“二八定律”發(fā)出了巨大的挑戰(zhàn)。其實所謂的“金字塔底層”是一個市場基數(shù)大、總購買力強、發(fā)展?jié)摿ν⒌娜后w，只要我們?yōu)檫@個群體提供合適的產(chǎn)品、價格和服務，打通開往“金字塔底層”的市場，不僅能贏得“金字塔底層的財富”，推動企業(yè)經(jīng)營，還能將眾多的利民措施惠及社會底層，達到履行社會責任、樹立企業(yè)良好形象的良好效果，進而實現(xiàn)多方受益、合作共贏。這也是成熟的普惠金融體系應具備的內(nèi)容。南海農(nóng)商銀行扎根南海本地六十余載，一直秉承“相伴多年，更貼您心”的服務理念，不嫌貧愛富，不挑肥揀瘦，致力于服務當?shù)乩习傩?，強調(diào)服務對象的廣泛，且將農(nóng)戶、小微企業(yè)等低收入群體納入服務對象，不斷完善特殊金融消費者群體的服務措施和形式，群眾基礎(chǔ)廣泛，客戶信賴度高。

此次“普惠金融“被正式寫入黨的決議，不僅說明國家對完善金融體系的高度重視，也是促進社會和諧發(fā)展、公平分享經(jīng)濟增長成果的有力實踐。南海農(nóng)商銀行把打造精品社區(qū)銀行作為發(fā)展愿景，也就是將普惠金融發(fā)展理念作為行動的導向。金融機構(gòu)對普惠金融發(fā)展理念的踐行，既是積極響應黨中央政策號召的表現(xiàn)，也是履行社會責任、樹立企業(yè)良好形象的重要表達?！奥仿湫捱h兮，吾將上下而求索”。盡管“普惠金融”的服務理念在我國正式提出的時間還不長，各地的政策支持力度也不一樣，但只要各金融機構(gòu)攜手并肩作戰(zhàn)，優(yōu)化經(jīng)營管理機制，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進社會信用建設，就能創(chuàng)造一個良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，真正實現(xiàn)金融服務普及大眾、惠及民生。

作者簡介：王丹，江西宜春人，碩士研究生，廣東南海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工，研究方向：人事政工管理endprint