陳天航 潘興揚(yáng)

2013年8月19日，內(nèi)江市市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心正式掛牌成立。作為全省系統(tǒng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)第二批推廣的五家聯(lián)社之一，內(nèi)江市市中區(qū)聯(lián)社全面推廣小貸技術(shù)，在500萬元以下的小微企業(yè)信貸市場表現(xiàn)活躍。

隨著信貸重心的轉(zhuǎn)移，市中區(qū)聯(lián)社完整地建立起了以個貸、微貸、小貸、公司貸為一體的專營化信貸架構(gòu)體系，不斷提升服務(wù)的專業(yè)性、便捷性和效率性。截至5月20日，累計吸收存款4127萬元，小企業(yè)金融服務(wù)中心共投放貸款81筆，總金額9609萬元。其中信用、保證類貸款3389萬元，占比達(dá)35%；所有貸款無一次本息逾期情況出現(xiàn)；儲備貸款15筆，金額3080萬元，存款余額4127萬元，綜合服務(wù)回報率達(dá)43%。

謀劃先行

精準(zhǔn)定位服務(wù)市場和對象

“取得這樣可喜的成績，和我們在全面鋪開小貸業(yè)務(wù)前進(jìn)行的市場發(fā)展前景調(diào)研分不開?！笔兄袇^(qū)聯(lián)社理事長譚郁川告訴記者，內(nèi)江有三縣兩區(qū)，市中區(qū)是內(nèi)江市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心和全省5個“星火西進(jìn)工程”示范縣之一。全區(qū)總?cè)丝?3萬，其中農(nóng)業(yè)人口31萬；轄8鎮(zhèn)、6鄉(xiāng)、6個街道辦事處，172個村；區(qū)域內(nèi)有各類市場50余個，商業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)11000余個，農(nóng)村中心場鎮(zhèn)13個，其中，城區(qū)內(nèi)有專業(yè)市場4個，省級和市級工業(yè)園區(qū)各1個，中小企業(yè)110余個。

“緩解中小企業(yè)融資難題、服務(wù)地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一直是市中區(qū)信用聯(lián)社積極探索和實踐的方向。我們經(jīng)過多方學(xué)習(xí)，決定引進(jìn)哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，致力于以專業(yè)的團(tuán)隊、單獨(dú)的績效考核、靈活高效的信貸審批技術(shù)，為小企業(yè)提供快捷、高效、靈活、實惠的金融服務(wù)。通過對區(qū)域內(nèi)的小貸業(yè)務(wù)市場發(fā)展前景的調(diào)研與分析，我們找到了與市中區(qū)小企業(yè)金融服務(wù)需求的契合點(diǎn)，讓小貸技術(shù)能更好地服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”譚郁川說。

市中區(qū)信用聯(lián)社從國家統(tǒng)計局內(nèi)江調(diào)查隊了解到，內(nèi)江小微工業(yè)企業(yè)在兩種融資方式上呈“四六開”特點(diǎn)。自2013年以來，有融資行為的小微企業(yè)中，通過民間融資的占近六成，融資金額約占35%；通過銀行融資的則占四成，而融資金額所占比重超過60%。由于民間借貸僅憑企業(yè)信用，無抵押擔(dān)保，符合小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，與銀行貸款相比優(yōu)勢較為明顯，已成為小微企業(yè)融資的重要方式。但是，民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行，內(nèi)江小微企業(yè)民間借貸月利率普遍在2%～3%之間，個別企業(yè)借貸利率甚至達(dá)到4%以上。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在產(chǎn)生民間借貸的企業(yè)中，今年一季度民間借貸平均月利率達(dá)2.55%，是同期銀行貸款平均利率的3倍左右?！捌髽I(yè)普遍反應(yīng)還款壓力較大，實際利潤影響嚴(yán)重。”

“我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)了開展小貸業(yè)務(wù)的市場潛力，又進(jìn)一步分析了當(dāng)前小企業(yè)在融資上的特點(diǎn)，這也在設(shè)計小貸產(chǎn)品上產(chǎn)生了直接影響。”

首先，小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，缺乏擔(dān)保物。相比大中型企業(yè)，小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險更大。遇到市場調(diào)整或者政策變動時，小企業(yè)抗風(fēng)險能力差，倒閉破產(chǎn)可能性更大，容易形成銀行不良資產(chǎn)。而小企業(yè)本身又經(jīng)營規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)較少，又面臨銀行風(fēng)險控制嚴(yán)格，通常要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保，進(jìn)而演變成抵押擔(dān)保難。其次，小企業(yè)資金需求“短、頻、急”。銀行對企業(yè)貸款都有嚴(yán)格的審核流程，貸前調(diào)查項目繁多，一筆貸款從受理審核到放款時間可能長達(dá)一個月甚至數(shù)月。而小企業(yè)資金需求特點(diǎn)為“短、頻、急”，銀行審批時間過長，無法滿足企業(yè)需求。從銀行的角度，小企業(yè)貸款資金小，收益低，銀行同樣需要花費(fèi)相當(dāng)?shù)木θフ{(diào)查審核和管理。最后，小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，缺乏擔(dān)保物，且信用普遍不佳。穩(wěn)定的經(jīng)營和良好的信用是銀行放貸的主要決定因素。銀行信貸投入產(chǎn)出效應(yīng)差及小企業(yè)信用意識薄弱，致使小企業(yè)取得信用支持難。

瞄準(zhǔn)靶位

以周到服務(wù)換口碑

“我們鎖定以小微型以及產(chǎn)業(yè)鏈、商超鏈企業(yè)商戶為主要客戶群體，使用先進(jìn)技術(shù)，遵照‘重信用、輕抵押、手續(xù)簡、放款快的宗旨為其提供全方位的金融服務(wù)。”市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心的負(fù)責(zé)人說：“我們有針對性地設(shè)計了小企業(yè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款等12款信貸產(chǎn)品，且大部分產(chǎn)品還能進(jìn)行產(chǎn)品組合，方式靈活?！?/p>

為將這一新型業(yè)務(wù)推廣出去，市中區(qū)聯(lián)社小企業(yè)條線人員做了不少努力。為把握開拓市場的關(guān)鍵時機(jī)，從掛牌成立起，聯(lián)社相關(guān)人員便積極參加內(nèi)江國際家居商貿(mào)城開盤營銷活動及個體私營經(jīng)濟(jì)協(xié)會年會、內(nèi)江市民營企業(yè)商會年會等活動，積極宣傳小貸品牌；充分利用電視、報刊等媒體資源實施“才升道”小貸品牌的宣傳推廣活動，有效地擴(kuò)大市中區(qū)聯(lián)社小企業(yè)金融業(yè)務(wù)乃至市中區(qū)聯(lián)社自身在內(nèi)江市小企業(yè)客戶群體中的知名度和影響力。

“商機(jī)是稍縱即逝的，‘手續(xù)簡、放款快是我們的殺手锏。”小企業(yè)條線工作人員說。記者了解到，市中區(qū)聯(lián)社在開辦小企業(yè)金融業(yè)務(wù)后，將審批權(quán)限下放、實行一級審批模式，在權(quán)限范圍內(nèi)，由小企業(yè)金融部3人審批小組委員會對小企業(yè)金融服務(wù)中心上報貸款進(jìn)行審批，如抵質(zhì)押類貸款不超過500萬元的均由3人審批小組委員會審批、發(fā)放，一步到位，高效快捷，有效縮短了辦貸時間，使小企業(yè)貸款客戶能頻頻抓住商機(jī)，贏得發(fā)展。

老黃是當(dāng)?shù)氐囊晃伙嬃吓l(fā)商。去年年末，飲料廠家臨時開出的“一次性繳納下年銷售保證金可有2%的返點(diǎn)”的促銷讓他動了心，但300萬元的周轉(zhuǎn)資金卻成了難題。市中區(qū)信用聯(lián)社小貸中心了解這一情況后，立即對客戶展開調(diào)查，并結(jié)合老黃長期以來良好的經(jīng)營情況，制定了抵押加保證的金融服務(wù)方案，3天內(nèi)完成了資金發(fā)放，幫助老黃保住了這筆可觀利潤。

獲得了切身利益的老黃高興地說：“這一次的經(jīng)歷讓我感到了信用聯(lián)社對我們個體工商戶和小企業(yè)的支持，以后無論是自己還是身邊人遇到了資金問題，我都會推薦他們到信用聯(lián)社來找出路。”

遵照小企業(yè)金融服務(wù)即提供綜合金融服務(wù)這一理念，市中區(qū)信用聯(lián)社力爭為每一位客戶提供全方位的、差異化的金融服務(wù)，針對不同客戶的需求提供完善的金融服務(wù)方案，在當(dāng)?shù)赜辛酥取?/p>

據(jù)了解，市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心成立之初，制定出臺了30多個產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，并制訂輔助制度且備案，在半年多的實踐中，不斷修訂如客戶經(jīng)理等級考核辦法、利率定價辦法等不適合的條款，整個制度體系日趨完善，為小貸業(yè)務(wù)的操作提供依據(jù)。為了達(dá)到更有效的日常管理，聯(lián)社還建立了如內(nèi)部管理暫行條例、爭優(yōu)創(chuàng)先評選方案等一系列內(nèi)部管理制度，極大地調(diào)動了員工的工作積極性。