鄭穎 陳天航

41個營業(yè)網點遍布城鄉(xiāng)，每一個網點都是小微企業(yè)的“服務站”；300多名員工貼心服務，每一名員工都是小微企業(yè)的“服務員”……作為東興區(qū)資產規(guī)模最大、存貸規(guī)模第一、網點分布最廣的本土銀行，近年來，東興區(qū)聯(lián)社緊緊圍繞全區(qū)經濟工作重點，深入調查了解客戶金融需求，將服務“三農”的理念踐行在支“農”支“小”主動的金融服務、積極的產品研發(fā)、個性化的流程定制等實實在在的行動中。聯(lián)社領導帶隊密集走訪客戶，深入實地詳細了解企業(yè)產品、技術、價格、競爭、市場和資金等情況，并召開銀企對接會，不斷創(chuàng)新思路，積極為小微企業(yè)提供個性化、貼心服務，助推小微企業(yè)發(fā)展壯大。

創(chuàng)新機制

打造便捷高效的小微貸“專營模式”

小微企業(yè)是我國國民經濟的重要力量，在促進經濟增長，助推共同富裕等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。

2011年，東興區(qū)聯(lián)社以“六項機制”建設為契機，整體聯(lián)動，綜合推進小微企業(yè)專營化經營模式，踏上了解決小企業(yè)融資難的“破冰”之旅。

首先，該聯(lián)社設立了“微貸部”、公司客戶部和個人貸款中心，制定出臺了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導。該聯(lián)社抽調有著豐富授信業(yè)務從業(yè)經驗的客戶經理，組建專業(yè)化團隊，專門從事轄內小微企業(yè)的營銷、管理工作，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務。

其次，通過實施垂直化管理，縮短管理層級，建立起更貼近小微客戶，更有效的市場快速反應機制，從而進一步提高全社經營效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質服務的能力。

再次，聯(lián)社推行微貸小貸風控技術，靈活運用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，綜合考慮風險定價、擔保、授信額度等因素，提供全方位綜合金融解決方案，并實施“一企（筆）一率”“一戶一率”的差別化利率管理模式，真正讓利于小微企業(yè)。

在此基礎上，東興區(qū)聯(lián)社積極與區(qū)中小企業(yè)局、工商聯(lián)合會、行業(yè)商會、專業(yè)市場、擔保公司等機構建立有效的溝通與合作，并采取“點對點、人盯人”的方式搭建服務體系，與75戶中小微企業(yè)、420戶個體工商戶對接制定了金融服務方案，為有效解決全區(qū)小微企業(yè)的融資需求拓寬了渠道。

明金貴是東興區(qū)聯(lián)社小微貸款專營中心的第一批受益者，2011年，他恰逢企業(yè)擴產卻缺乏資金之際，短短幾天就拿到了第一筆貸款?！案r信社建立合作關系以來，審批快，授信高，第一次合作就拿到抵押貸款600萬元，當年就實現(xiàn)了規(guī)?；a?！痹诼?lián)社的扶助下，明金貴的畜禽公司已由小型種養(yǎng)場發(fā)展到目前擁有10萬只孵化能力、年出欄6萬只成品雞、產值達3000多萬的省級農業(yè)龍頭企業(yè)。

創(chuàng)新產品

為小微企業(yè)量身提供專屬信貸支持

“我還沒有遇到像東興區(qū)聯(lián)社這樣的銀行，既為我的企業(yè)量身定做信貸產品，又為我的企業(yè)發(fā)展出謀劃策，并及時提供市場信息，真是把服務送到了家！有了東興區(qū)聯(lián)社的支持，我相信我一定會大有作為！”

談起信用社的支持，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生陳華更是感慨萬分。去年，他的內江興億塑業(yè)公司因擴大生產急需一筆資金。東興區(qū)聯(lián)社在得知這一情況后，立即成立調研小組實地走訪，并數(shù)次與公司負責人、員工及上下游相關企業(yè)座談，了解該公司的經營狀況、市場前景，最終為企業(yè)提供了300萬元的機器設備質押貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急，使公司當年就打了個翻身仗，實現(xiàn)產值3000余萬元。

早在幾年前，東興區(qū)聯(lián)社就創(chuàng)造性地推出“機器設備質押貸款”，為準備提高產能的小企業(yè)送去購買新設備的資金，同時，積極探索存貨抵押貸款新模式。對存貨占壓資金較多的企業(yè)，以其庫存貨物作為抵押物貸款，先后為松林絲廠貸款2500萬元、飛龍米業(yè)公司貸款970萬元。

該聯(lián)社還試水“小企業(yè)無抵押貸款”，為拿不出抵押、擔保物的小企業(yè)最高授信可達500萬元，先后為四川磊金礦業(yè)有限公司信用貸款300萬元，菲德力制藥有限公司信用貸款150萬元，開啟了無抵押信用貸款的新里程……

為更好地服務小企業(yè)發(fā)展，該社所有小企業(yè)信貸產品的設計都貫穿了一個核心原則，即專屬性：貼近市場需求，針對不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小企業(yè)，量身定做特色化、個性化的信貸產品。

如對處于起步階段的微型企業(yè)，推出了“微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款”；對處于成長階段的企業(yè)，推出了“小企業(yè)便捷貸”；對已完成原始積累，處于調整發(fā)展階段的企業(yè)，推出了“小企業(yè)發(fā)展貸”。此外，該聯(lián)社還創(chuàng)新推出專業(yè)合作社“產銷通公司+農戶生產經營貸”“農家樂觀光旅游業(yè)貸” “婦女創(chuàng)業(yè)貸” “惠薪貸”“惠商貸”“小企業(yè)票據(jù)融資貸”等多種新產品，助推小微企業(yè)提檔升級。

目前，東興區(qū)聯(lián)社已開辦農戶貸款、個體工商戶貸款、個人生產經營、消費、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等20多個個人客戶產品和中小企業(yè)積分貸款、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款等10多個客戶產品，有效滿足了農業(yè)產業(yè)化過程中多元化的融資需求。

創(chuàng)新流程

為小微企業(yè)提供貼心金融服務

“以前只聽說貸款費事又費力，在東興區(qū)聯(lián)社，沒有想到我200多萬元貸款很快就打到了賬上。”在椑木鎮(zhèn)從事汽車配件加工的邱明生感慨地說。

今年，他的公司在經營中遇到流動資金困難，在東興區(qū)聯(lián)社的大力支持下，用機器設備做抵押，輕松獲得了貸款，從申請到貸款到賬僅僅用了3天時間。隨著業(yè)務的開展，聯(lián)社小企業(yè)貸款中心又采取授信方式，給該公司增加了100萬元的信用貸款。

為適應小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，東興區(qū)聯(lián)社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規(guī)范”全新的授信流程，將貸前審查前移，由小微企業(yè)貸款中心風險經理與客戶經理共同開展調查，形成調查報告，簡化了小企業(yè)調查模板，開通了微型企業(yè)“一表通”業(yè)務流程，下放了審批權限，實施“三人審貸模式”，推行限時辦結制度，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日，提高了審貸效率，深受客戶歡迎。

在審批通道上，該聯(lián)社對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴大抵、質押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進了由粗放型向精細型轉變，構建分層次的小微企業(yè)金融服務新格局。

數(shù)據(jù)顯示，2013年，東興區(qū)聯(lián)社各項貸款余額234332萬元，較年初凈增45988萬元，增幅為24.42%。其中：涉農貸款余額184456萬元，較年初增加36662萬元，增幅為24.81%；小微企業(yè)（含個體工商戶）貸款余額59573萬元，較年初增加15461萬元，增幅為35.05%，增速高于各項貸款平均增速10.63個百分點。