許春梅 杜亮 陳天航 周淼葭

小微企業(yè)作為經(jīng)濟社會的重要組成部分，是實體經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是解決社會就業(yè)的主要渠道。小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展既能促進民生發(fā)展和社會穩(wěn)定發(fā)展，也決定了地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級能否順利進行。小微企業(yè)作為縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器，承載了緩解就業(yè)壓力、增長財政收入的責(zé)任，然而資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。

近年來，瀘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社采取一系列措施，創(chuàng)新金融服務(wù)，推行差異化信貸政策，并做好風(fēng)險防控，在服務(wù)小微企業(yè)方面取得很好效果。

專門機構(gòu)主動服務(wù)

瀘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為了更好服務(wù)小微企業(yè)、加快中小企業(yè)金融服務(wù)的推廣進度，于2014年4月9日成立了小企業(yè)金融服務(wù)部及中小企業(yè)服務(wù)中心。經(jīng)過前期準(zhǔn)備，4月14日，瀘縣聯(lián)社抽調(diào)了近20名信貸骨干員工開展了為期一周的市場調(diào)研。

經(jīng)過市場調(diào)研，許多員工都經(jīng)歷了從基層傳統(tǒng)信貸員到小企業(yè)客戶經(jīng)理的思想蛻變。以前，在基層信用社工作多年的員工在業(yè)務(wù)上更多的是等客上門，而現(xiàn)在，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)要求他們主動“走出去”，這一思想觀念的轉(zhuǎn)變，必定能發(fā)現(xiàn)更大的市場和更多的客戶。

在一周的時間里，調(diào)研人員跑市場、進園區(qū)、下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走訪萬千商戶，學(xué)習(xí)產(chǎn)品制度，深入了解客戶的金融需求和對信用聯(lián)社產(chǎn)品、服務(wù)的意見建議，圓滿完成第一階段的調(diào)查工作。

在銀行林立、同業(yè)競爭白熱化的現(xiàn)實面前，參與調(diào)研的員工都深感壓力。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多客戶認為信用聯(lián)社產(chǎn)品單一，從而不愿嘗試和接受聯(lián)社的金融產(chǎn)品，這更增添了聯(lián)社員工“走出去”全方位宣傳的決心。

“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是市場發(fā)展的必然選擇”，這一觀點得到所有參與調(diào)研人員的認同。小企業(yè)金融理念摒棄了信用社原有的傳統(tǒng)營銷貸款模式，提倡綜合金融服務(wù)，比起傳統(tǒng)的“裸貸”更能把控風(fēng)險，更能留住客戶，這也與信用社的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“流程銀行”的打造形成了完美的結(jié)合，即：由原粗放經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣芾恚伞暗瓤蜕祥T”變?yōu)椤爸鲃由祥T”。

專業(yè)模式對接小微

聯(lián)社積極建立小微企業(yè)專營機構(gòu)，小企業(yè)金融服務(wù)部及中小企業(yè)服務(wù)中心的成立就是其表現(xiàn)之一，除此之外，還設(shè)有專門的“微貸部”。

聯(lián)社實施垂直化、專業(yè)化的管理，縮短管理層級，更貼近市場，有效提高決策效率和市場反應(yīng)速度，提高“微貸部” 專營機構(gòu)對市場變化的敏感程度。通過組建專業(yè)化團隊，實現(xiàn)專業(yè)化行業(yè)分析、專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化服務(wù)，在服務(wù)中綜合考慮風(fēng)險定價、擔(dān)保、授信額度等因素，為客戶提供全方位綜合金融解決方案，從而進一步提高全社經(jīng)營效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

在此基礎(chǔ)上，復(fù)制微貸小貸風(fēng)控技術(shù)。推行風(fēng)險經(jīng)理共同參與調(diào)查、交叉驗證制度，將風(fēng)險關(guān)口前移。靈活運用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，以小微企業(yè)既有現(xiàn)金流作為第一還款資金來源。

差異政策量身定做

差異化政策是專業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)。瀘縣聯(lián)社通過制定差異化信貸政策及審批流程，對重點客戶實行名單制管理，從審批通道、授信方案、貸款定價等方面給予政策傾斜，量身定做一攬子金融服務(wù)方案，滿足客戶個性化和多元化融資需求。

在審批通道上，對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權(quán)，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴大抵、質(zhì)押物范圍，提高部分抵押品最高抵押率，努力推進由粗放型向精細型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。

瀘縣聯(lián)社小微企業(yè)貸款的創(chuàng)新注重對客戶第一還款來源的分析。強調(diào)“重信用、重現(xiàn)金流、重第一還款來源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開辟“綠色審批通道”，推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，打破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，有效破解了農(nóng)戶貸款難題。

特色產(chǎn)品方便小微

按照差異化、個性化原則，聯(lián)社根據(jù)不同目標(biāo)客戶的特點、企業(yè)成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務(wù)需求的差異，確定不同的貸款營銷模式。創(chuàng)新推廣“企業(yè)+農(nóng)戶+農(nóng)信社”、“信用社+公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+信用社+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等運營模式，打造微小企業(yè)“短、小、頻、急”成長之路融資品牌。主推“助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”三大產(chǎn)品系列，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品推廣，逐步推行應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、“1+N”批量商圈貸款、商戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、“抵押反擔(dān)保+保證”貸款等。

瀘縣聯(lián)社還努力加強電子銀行建設(shè)，重點拓展網(wǎng)上銀行功能，搭建網(wǎng)上申請貸款平臺，拓寬小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段，為廣大小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。

創(chuàng)新機制防控風(fēng)險

瀘縣聯(lián)社把解決突出問題與加強制度建設(shè)結(jié)合起來，積極推進機制創(chuàng)新，努力打造信用風(fēng)險防控體系。

一方面，積極開展機構(gòu)信用代碼證推廣和對小微企業(yè)評級授信工作，促進社會信用體系建設(shè)。推廣應(yīng)用機構(gòu)信用代碼證，促進信用信息共享，不斷完善信用激勵機制，強化對誠實守信的小微企業(yè)采取提高信用等級、增加授信額度、降低貸款利率等正向激勵措施。對有重大不良信用記錄的客戶，取消信用戶資格，調(diào)減授信額至零。影響信用園區(qū)、信用市場等評級條件的，取消信用資格，并全面下調(diào)客戶信用等級和授信額，優(yōu)化信用環(huán)境。

另一方面，建立起激勵約束機制。推行貸款包放、包收、包管、包獎懲“四包”責(zé)任制，真正建立起權(quán)責(zé)利相結(jié)合的激勵約束機制，讓客戶經(jīng)理把信用社的信貸資金當(dāng)作自己的錢來營銷發(fā)放、管理和回收，確保貸款放得出去、收得回來、風(fēng)險可控。同時，實行小微企業(yè)主及家庭成員承擔(dān)貸款無限連帶擔(dān)保責(zé)任制，有效防范和控制了小微企業(yè)貸款風(fēng)險。