孫韓+王亞杰+寧連舉

【摘要】移動金融結(jié)合了金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，受到了越來越多人的接受與認(rèn)可。首先列舉了目前移動金融所包含的業(yè)務(wù)，介紹了移動金融業(yè)務(wù)從狹義到廣義的變化。從銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司這兩個角度闡述了現(xiàn)階段移動金融的主要模式，并分析了每一種模式下現(xiàn)階段的情況，給出了“社交金融”的詳細(xì)定義。最后指出目前這幾種模式在推廣移動金融業(yè)務(wù)過程中存在的問題。

【關(guān)鍵詞】移動金融模式移動互聯(lián)網(wǎng)移動支付O2O

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1010(2014)-09-0075-05

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)給人們的工作和生活帶來了巨大的變化，對各個行業(yè)也帶來了前所未有的沖擊。進入21世紀(jì)的第二個十年后，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又會是怎樣的？專家們認(rèn)為：未來是移動互聯(lián)網(wǎng)的時代。一方面是因為移動信息技術(shù)的快速發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了整個地球，在技術(shù)上不存在任何問題；另一方面，隨著國家經(jīng)濟實力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于移動服務(wù)多樣化、便利化的需求也越來越高。這時移動端的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。

如今移動互聯(lián)網(wǎng)所提供的服務(wù)已不僅局限于游戲、信息交流平臺等方面，許多傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)也開始移動化，金融行業(yè)就是明顯的例子。移動金融結(jié)合了金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，具有方便快捷、成本低廉等特點，因此受到了越來越多人的接受與認(rèn)可?？梢灶A(yù)見，未來移動金融將會遍及社會的每一處，成為人們生活中必不可少的一部分。

2 移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使得許多傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)逐漸重視移動端的作用，他們開始在移動端上為客戶提供服務(wù)。最初的移動金融主要是金融機構(gòu)借助移動通信技術(shù)為客戶提供有關(guān)金融服務(wù)，它將金融服務(wù)與通信技術(shù)相結(jié)合，使人們享受金融服務(wù)時不再受到時間、空間的約束。具體業(yè)務(wù)包括移動銀行、移動證券、移動保險、移動商務(wù)、移動增值業(yè)務(wù)等等。簡而言之，初期的移動金融就是傳統(tǒng)金融服務(wù)的移動化。

2013年被認(rèn)為是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，多家互聯(lián)網(wǎng)公司推出的金融產(chǎn)品受到廣泛的關(guān)注。各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局，搶占移動端的市場，移動金融所包含的服務(wù)內(nèi)容也逐漸變得寬泛了。如今的移動互聯(lián)網(wǎng)金融是指在移動終端上實現(xiàn)金融服務(wù)的基礎(chǔ)功能，包括賬戶管理、支付結(jié)算、投融資理財?shù)?。參與到移動金融中的也不僅僅是傳統(tǒng)的銀行、證券等金融企業(yè)，還包括電信運營商、第三方支付平臺、移動平臺制造商等等。相對之前的移動金融市場來說，參與行業(yè)更多，吸引了更多的用戶參與到移動金融的使用中來，未來的前景也更加被人們看好。

3 現(xiàn)階段移動金融的模式

從企業(yè)所屬行業(yè)角度，可以將目前移動金融市場內(nèi)主要參與者劃分為兩類：以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融類企業(yè)、以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嘗鮮者。前者原本就是金融行業(yè)中的一部分，現(xiàn)在將市場發(fā)展到移動領(lǐng)域；而后者是互聯(lián)網(wǎng)時代的領(lǐng)先者，他們希望拓寬自己的市場范圍，利用已有的技術(shù)、用戶優(yōu)勢進入其他行業(yè)。下面就以商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司為例，從這兩個方面分別討論他們各自的移動金融模式。

3.1傳統(tǒng)金融行業(yè)的移動金融模式

與商業(yè)銀行以往的網(wǎng)上服務(wù)相比，移動端所提供的各種服務(wù)更突出了移動的特點：隨時隨地的服務(wù)。用戶可以在任何時間、任何地點享受到原本需要某些特定約束（如PC端上網(wǎng)、到銀行網(wǎng)點等）才可以獲得的服務(wù)體驗。用戶還可以通過移動端，隨時了解最新的消息，咨詢服務(wù)方。用戶獲得了更好的體驗，對服務(wù)提供方的忠誠度和好感也進一步提高。可以說商業(yè)銀行所提供的就是原本金融服務(wù)的移動版。他們的主要模式如下：

（1）移動金融服務(wù)提供方

這種模式下，現(xiàn)階段商業(yè)銀行提供移動應(yīng)用的服務(wù)，現(xiàn)階段提供的服務(wù)包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上支付、基金理財?shù)?。銀行依靠自身龐大的用戶基礎(chǔ)，手機銀行等移動應(yīng)用發(fā)展非常迅速。以招商銀行的手機銀行為例，截至2013年6月30日，招商銀行的手機銀行簽約客戶總數(shù)已達1 243.40萬戶，較年初增長28.65%。手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。同時還有一些銀行在金融服務(wù)上進行了一定的創(chuàng)新，如建設(shè)銀行推出了基金、黃金、外匯等資訊短信通知服務(wù)和信用卡彩信賬單服務(wù)，實現(xiàn)了短信信用卡還款等功能。

銀聯(lián)也積極投入移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中。他們利用已有的POS機資源，打通移動互聯(lián)網(wǎng)的管道，從而進入移動金融的市場。銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)有限公司與上海動量惠銀信息技術(shù)有限公司采取合作的方式，推出了名為“人人賺”的O2O傭金制微傳播平臺。依靠POS機終端的市場優(yōu)勢，“人人賺”推出消費優(yōu)惠+優(yōu)惠券傳播+賺取傭金的模式。該平臺在上海已經(jīng)進行初步的推廣，多家不同業(yè)態(tài)的商戶對參與“人人賺”表示了很大的興趣。在南翔饅頭店O2O試運行期間，“人人賺”的平臺效果已初顯。短短10天，通過“人人賺”的傳播共為店內(nèi)帶來了1 035筆刷卡消費。通過“人人賺”平臺的合作，銀聯(lián)商務(wù)進一步豐富了終端功能，在為其客戶提供電子支付服務(wù)的同時也增加了營銷方面的個性化增值服務(wù)。

除了以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)外，通信運營商利用其擁有的管道優(yōu)勢，也在嘗試進入移動金融領(lǐng)域。國內(nèi)三家電信運營商均成立了以支付為主營業(yè)務(wù)的全資子公司，并于2011年底獲得由中國人民銀行頒發(fā)的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證牌照。相比早已進入移動金融領(lǐng)域的銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通信運營商在這方面起步較晚，發(fā)展速度卻不容小覷。中移電子商務(wù)公司開發(fā)的基于NFC的手機錢包自2013年4月初商用以來，目前發(fā)展已超過100萬單，中國移動專用POS機部署已超過140萬臺，覆蓋商場、公交、旅游30多個應(yīng)用。他們提出未來重點發(fā)展現(xiàn)場支付和電子商務(wù)兩個領(lǐng)域。通信運營商支付公司的優(yōu)勢就在于近場支付的便捷性上，利用移動網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢，開發(fā)改造相應(yīng)的移動支付終端。

（2）移動金融信息共享平臺

在這種模式下，銀行將移動端作為與用戶進行溝通的平臺，通過在社交媒體上建立銀行賬號等形式，利用微信等社交平臺第一時間與用戶進行溝通，同時用戶也可以利用微信銀行查詢所需要的信息。如光大、中信銀行不僅設(shè)置了相應(yīng)的信用卡余額、賬單、積分查詢等功能，同時還開設(shè)了快速還款通道。而中國銀行等其它銀行主要設(shè)置了信用卡賬單的查詢功能，并在微信銀行上提供了智能客服，為需要咨詢的客戶提供幫助。除了信息的共享外，部分商業(yè)銀行的“微信銀行”已經(jīng)可以實現(xiàn)“微理財”服務(wù)。如浦發(fā)銀行及光大銀行可以通過微信實現(xiàn)直接購買。浦發(fā)銀行推出了微取款、微支付、微匯款、微融資等功能。目前微信銀行的發(fā)展速度也非常迅速，以招行信用卡微信客戶端為例，截至2013年7月底，招行信用卡微信客戶端總粉絲量超過250萬人，其中與信用卡綁定的已有160萬人，是目前關(guān)注數(shù)最多的微信官方客戶端。而這一數(shù)字仍以每日1~2萬人的速度增長。

3.2互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)公司之前并沒有將業(yè)務(wù)延伸到金融領(lǐng)域。如今的移動金融業(yè)務(wù)更多的還屬于試水和拓展的階段。他們?nèi)狈鹑诜?wù)經(jīng)驗，同時也缺少金融服務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)。他們擁有互聯(lián)網(wǎng)時代所積累下的技術(shù)優(yōu)勢和用戶基礎(chǔ)，同時對用戶在網(wǎng)絡(luò)端的習(xí)慣也更加了解。他們目前主要的模式如下：

（1）移動支付

目前互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融領(lǐng)域還剛起步不久，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司將目標(biāo)首先集中在移動支付上。幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，新浪、騰訊、網(wǎng)易、阿里、百度等都已經(jīng)獲得了支付牌照，紛紛開始推廣自己的第三方支付平臺。第三方支付的興起是基于互聯(lián)網(wǎng)時代PC端的Web支付，因此目前互聯(lián)網(wǎng)公司大多將Web支付的方式直接移植到手機端，通過WAP、手機客戶端等方式實現(xiàn)遠程支付。艾媒數(shù)據(jù)顯示，2013年有28.8%的手機網(wǎng)民使用過移動支付，主要包括第三方支付、金融機構(gòu)和運營商。其中使用過支付寶、財付通等第三方支付的用戶占總用戶數(shù)的85.9%?？梢娨苿又Ц妒袌鲋饕傻谌街Ц豆菊紦?jù)，移動支付市場份額如圖1所示：

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領(lǐng)域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務(wù)的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內(nèi)有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者?？梢娙缃裆缃唤鹑诘挠绊懥υ絹碓酱?。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務(wù)。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務(wù)。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務(wù)，包括NFC、理財和保險標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內(nèi)占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務(wù)，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務(wù)。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結(jié)如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務(wù) 主要用戶 業(yè)務(wù)特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務(wù)的使用者 銀行服務(wù)移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風(fēng)險。目前已進入這個領(lǐng)域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務(wù)是其本身金融服務(wù)業(yè)務(wù)的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上面臨深層次變革?，F(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務(wù)以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務(wù)移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

與過去強調(diào)用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心業(yè)務(wù)。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術(shù)和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)需要在移動金融的服務(wù)業(yè)務(wù)、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務(wù)與服務(wù)，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當(dāng)應(yīng)用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應(yīng)的硬件基礎(chǔ)（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結(jié)合實現(xiàn)O2O的服務(wù)是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)6.07億筆，金額3.57萬億元?？梢娔壳耙苿又Ц兜囊?guī)模還相當(dāng)小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導(dǎo)致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務(wù)還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應(yīng)用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應(yīng)的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務(wù)進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結(jié)

如今移動金融的種種業(yè)務(wù)才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎(chǔ)上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

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[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué), 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡(luò)營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務(wù)器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務(wù)使用的服務(wù)器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務(wù)器將幫助云計算服務(wù)提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設(shè)計針對云計算進行優(yōu)化的服務(wù)器，由富士康負(fù)責(zé)生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務(wù)器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領(lǐng)域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務(wù)的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內(nèi)有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者。可見如今社交金融的影響力越來越大。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務(wù)。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務(wù)。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務(wù)，包括NFC、理財和保險標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內(nèi)占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務(wù)，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務(wù)。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結(jié)如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務(wù) 主要用戶 業(yè)務(wù)特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務(wù)的使用者 銀行服務(wù)移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風(fēng)險。目前已進入這個領(lǐng)域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務(wù)是其本身金融服務(wù)業(yè)務(wù)的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上面臨深層次變革?，F(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務(wù)以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務(wù)移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

與過去強調(diào)用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心業(yè)務(wù)。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術(shù)和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)需要在移動金融的服務(wù)業(yè)務(wù)、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務(wù)與服務(wù)，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當(dāng)應(yīng)用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應(yīng)的硬件基礎(chǔ)（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結(jié)合實現(xiàn)O2O的服務(wù)是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)6.07億筆，金額3.57萬億元?？梢娔壳耙苿又Ц兜囊?guī)模還相當(dāng)小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導(dǎo)致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務(wù)還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應(yīng)用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應(yīng)的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務(wù)進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結(jié)

如今移動金融的種種業(yè)務(wù)才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎(chǔ)上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1] 翟大偉. 我國移動金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 張茜. 我國移動金融發(fā)展趨勢及需要關(guān)注的問題[J]. 時代金融, 2013(12).

[3] 龍軍. 我國商業(yè)銀行移動金融發(fā)展策略研究[J]. 農(nóng)村金融研究, 2013(10).

[4] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[5] 李麟,錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M]. 北京: 清華大學(xué)出版社, 2013.

[6] 王歡,葉柯柯. 電信運營商移動金融發(fā)展策略研究[J]. 互聯(lián)網(wǎng)天地, 2013(10): 1-6.

[7] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[8]劉新海. 互聯(lián)網(wǎng)金融新模式探析[J]. 金融電子化, 2013(4): 47-49.

[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué), 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡(luò)營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務(wù)器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務(wù)使用的服務(wù)器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務(wù)器將幫助云計算服務(wù)提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設(shè)計針對云計算進行優(yōu)化的服務(wù)器，由富士康負(fù)責(zé)生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務(wù)器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領(lǐng)域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務(wù)的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內(nèi)有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者。可見如今社交金融的影響力越來越大。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務(wù)。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務(wù)。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務(wù)，包括NFC、理財和保險標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內(nèi)占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務(wù)，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務(wù)。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結(jié)如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務(wù) 主要用戶 業(yè)務(wù)特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務(wù)的使用者 銀行服務(wù)移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風(fēng)險。目前已進入這個領(lǐng)域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務(wù)是其本身金融服務(wù)業(yè)務(wù)的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上面臨深層次變革。現(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務(wù)以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務(wù)移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

與過去強調(diào)用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心業(yè)務(wù)。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術(shù)和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)需要在移動金融的服務(wù)業(yè)務(wù)、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務(wù)與服務(wù)，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當(dāng)應(yīng)用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應(yīng)的硬件基礎(chǔ)（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結(jié)合實現(xiàn)O2O的服務(wù)是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)6.07億筆，金額3.57萬億元。可見目前移動支付的規(guī)模還相當(dāng)小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導(dǎo)致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務(wù)還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應(yīng)用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應(yīng)的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務(wù)進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結(jié)

如今移動金融的種種業(yè)務(wù)才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎(chǔ)上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1] 翟大偉. 我國移動金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 張茜. 我國移動金融發(fā)展趨勢及需要關(guān)注的問題[J]. 時代金融, 2013(12).

[3] 龍軍. 我國商業(yè)銀行移動金融發(fā)展策略研究[J]. 農(nóng)村金融研究, 2013(10).

[4] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[5] 李麟,錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M]. 北京: 清華大學(xué)出版社, 2013.

[6] 王歡,葉柯柯. 電信運營商移動金融發(fā)展策略研究[J]. 互聯(lián)網(wǎng)天地, 2013(10): 1-6.

[7] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[8]劉新海. 互聯(lián)網(wǎng)金融新模式探析[J]. 金融電子化, 2013(4): 47-49.

[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué), 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡(luò)營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務(wù)器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務(wù)使用的服務(wù)器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務(wù)器將幫助云計算服務(wù)提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設(shè)計針對云計算進行優(yōu)化的服務(wù)器，由富士康負(fù)責(zé)生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務(wù)器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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