愛(ài)意

1. 如何保險(xiǎn)最劃算？

買了汽車就要上保險(xiǎn)，而面對(duì)眾多的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，如何根據(jù)自己的條件和要求來(lái)投保、如何最大限度地發(fā)揮金錢的效率就不是那么簡(jiǎn)單了。

首先，買保險(xiǎn)就像買車，當(dāng)你面對(duì)眾多保險(xiǎn)公司和眾多險(xiǎn)種不知所措時(shí)，應(yīng)先了解一些關(guān)于保險(xiǎn)公司和各種汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)；其次，由于保費(fèi)是綜合了很多因素的復(fù)雜計(jì)算，各保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法也不盡相同，我們?cè)诖瞬⒉皇菍?duì)各保險(xiǎn)公司的具體費(fèi)率與計(jì)算方法進(jìn)行分析和比較，而是要給大家一些買車險(xiǎn)的注意事項(xiàng)和技巧。其中包括如何選擇保險(xiǎn)公司，如何選擇險(xiǎn)種等等。最后，給大家介紹近年來(lái)保險(xiǎn)的新變化和目前有爭(zhēng)議的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的一些背景知識(shí)，以及我們對(duì)一些保險(xiǎn)的價(jià)格預(yù)測(cè)。

2. 如何選擇保險(xiǎn)公司？

目前，辦理汽車保險(xiǎn)的公司很多，其中平安、人保（PICC）和太平洋（CPIC）屬于比較大的、全國(guó)范圍內(nèi)都有業(yè)務(wù)的公司。大公司的特點(diǎn)是理賠的標(biāo)準(zhǔn)比較高，理賠過(guò)程也相對(duì)快一些，而且很多情況下能按照4S店的維修費(fèi)用賠給客戶。因此，在辦理汽車保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇這些大型的公司。

3. 如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

可以通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)買車險(xiǎn)，比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道7折還要再便宜15%，相當(dāng)于不到6折的價(jià)格。方便、便宜、快捷，因?yàn)槭歉鞔蟊ｋU(xiǎn)公司在淘寶網(wǎng)上都有直銷，而且不會(huì)買到假車險(xiǎn)，不像電話銷售員那樣弄不清真假。

4. 如何選擇險(xiǎn)種？

汽車保險(xiǎn)按照重要性分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)包括：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)主要包括：全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等。

汽車保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)和竅門：

（1） 第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制必須保的，否則被保車輛無(wú)法通過(guò)年檢。

（2） 車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有保了車損險(xiǎn)才能保其他附加險(xiǎn)。

（3） 在附加險(xiǎn)中，車主可以根據(jù)自己的情況選擇，例如，你的車在日常使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)（但如果你的車屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)）。如果你的車很便宜，那么玻璃險(xiǎn)的保費(fèi)就可能是風(fēng)擋玻璃本身價(jià)格的30%～40%，就很不劃算了，因此，可以考慮放棄玻璃險(xiǎn)。再如，你的車是新車，那么自燃的幾率是非常低的，可以考慮不保。

（4） 不計(jì)免賠險(xiǎn)一定要保，否則，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最多只賠付總損失的80%。

（5） 還要注意的是，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司根據(jù)不同車型來(lái)算費(fèi)率，一些比較老或年頭較長(zhǎng)的車型費(fèi)率就可能高。

5. 第三者責(zé)任險(xiǎn)是否會(huì)漲價(jià)？ 相對(duì)于國(guó)外，我國(guó)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額比較低，常見(jiàn)的標(biāo)準(zhǔn)為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元，在發(fā)生重大交通事故造成人員傷亡時(shí)，這些錢就顯得微不足道了。而在國(guó)外，第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額通常都在幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)美元（或歐元），而且都是強(qiáng)制實(shí)行的，這樣，在重大交通事故中，傷亡者和家屬能獲得足夠的賠付。

那么，為什么我國(guó)的第三者責(zé)任險(xiǎn)達(dá)不到這么高的賠付額度呢？先讓我們來(lái)算筆賬：2003年我國(guó)承保的機(jī)動(dòng)車輛是2380萬(wàn)輛，所繳商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)是190億元，2003年車禍?zhǔn)鹿蕚鼋咏?0萬(wàn)人。如果以平均每個(gè)傷亡者10萬(wàn)元補(bǔ)償金算（并不算多），10萬(wàn)元×60萬(wàn)人次=600億元。600億元比190億元，這里就有400億元的缺口，如果要提高賠付額度，缺口就會(huì)更大。因此，事故傷亡者要想得到更多的補(bǔ)償，理論上有幾個(gè)辦法：① 提高交通安全性，降低交通事故傷亡率；② 建立社會(huì)保障基金，補(bǔ)充資金缺口；③ 提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)。從實(shí)際情況來(lái)看，短時(shí)間內(nèi)降低傷亡率有相當(dāng)?shù)睦щy，因此，建立社會(huì)保障基金和提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)可能在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)實(shí)施更加可行。

小知識(shí)：

三家大的保險(xiǎn)公司：平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和太平洋保險(xiǎn)公司。

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司創(chuàng)立于1988年，總部在深圳，是一家上市公司，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán).。目前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“中?！被颉叭吮！保?，是由中國(guó)人保控股公司發(fā)起設(shè)立的目前中國(guó)內(nèi)地最大的非壽險(xiǎn)公司。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱“太?！保┏闪⒂?991年，公司總部在上海。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，太保公司的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模上升很快，目前居于國(guó)內(nèi)九大中資保險(xiǎn)公司第二位。

幾種主要的保險(xiǎn)種類：

基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，不計(jì)免賠。

車輛損失險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

全車盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。

風(fēng)擋玻璃單獨(dú)險(xiǎn)：車輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破裂或破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

自燃損失險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)，車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。