張光濤

從余額寶到微信紅包到嘀嘀、快的打車，2013年以來，互聯網金融以其獨有的優(yōu)勢引爆了整個金融行業(yè)，騰訊、阿里巴巴等一大批企業(yè)先后加入。從當前實踐看，互聯網金融的主要表現形式為網絡銀行、金融理財產品網絡銷售、第三方電子支付、網絡保險銷售，以及網絡小額信貸等，如今互聯網金融這種新的金融形態(tài)已經漸漸融入人們的生活，但也給傳統金融帶來了理念和模式上的沖擊，倒逼傳統金融和金融監(jiān)管加速改革的步伐。當前亟待以新的思維構建互聯網金融有效監(jiān)管機制，促進互聯網金融創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展。這不僅因為互聯網金融作為新的金融業(yè)態(tài)需要合法的制度保障，更是基于金融消費者的資金安全和金融體系的穩(wěn)定的需要。

一、加快互聯網金融立法

目前，針對互聯網金融業(yè)務的法律法規(guī)不健全。但是互聯網金融發(fā)展速度已遠超預期，在其迅猛發(fā)展過程中也必然伴隨著風險的增長，如果不加快對其進行立法規(guī)范，就可能會引起更大的風險。因此，建議充分考慮互聯網金融的特點，加快互聯網金融相關法律法規(guī)體系建設。一是要加快針對互聯網金融的基礎性法律的建立。梳理完善現行互聯網金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯網金融問題，全面厘定互聯網金融發(fā)展的方向，包括界定互聯網金融的范疇、明確部門職責、建立行業(yè)準入、規(guī)范市場主體交易行為等問題。二是要制定和完善互聯網金融配套法律體系。制定和完善個人信息保護、電子簽名法、信用體系、證書等互聯網金融配套法律體系，對促進互聯網金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內容進行細化立法，系統構建與互聯網金融相關的配套法律制度。三是要制定互聯網金融相關的國家標準和部門規(guī)章制度。在已經出臺的部門規(guī)章和義務指引的基礎上，制定互聯網金融相關的部門規(guī)章，發(fā)布網絡金融行為指引文件和國家標準?；ヂ摼W金融涉及的技術環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰(zhàn)略高度協調相關部委出臺或優(yōu)化相關制度，啟動相應國家標準制定工作。

二、構建靈活統一的互聯網金融監(jiān)管協調機制

互聯網金融作為新興的金融模式，存在著銀行主導、通信運營商主導、通信運營商與第三方電子支付機構聯合主導等不同的行業(yè)發(fā)展模式，致使互聯網金融行業(yè)事實上存在監(jiān)管主體不明、監(jiān)管措施不清的問題，現有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管“真空”?；ヂ摼W金融行業(yè)的快速發(fā)展，迫切需要構建一個靈活的、富有針對性與彈性的互聯網金融的監(jiān)管機制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。一是確立互聯網金融監(jiān)管組織機構。具體包括明確互聯網金融的主管部門及其職能設置、構建互聯網金融監(jiān)管的法規(guī)制度體系等，做到既要包容創(chuàng)新又要監(jiān)管到位；二是確立統一的監(jiān)管的原則。監(jiān)管的原則主要指監(jiān)管框架和監(jiān)管技術手段，監(jiān)管框架可以讓監(jiān)管有理可依，技術手段讓監(jiān)管有據可證。相關部門需要從經營性質、組織形式、資格條件、經營模式等方面對監(jiān)管框架作出詳細規(guī)定。監(jiān)管技術手段應從傳統的“機構監(jiān)管型”轉向“功能監(jiān)管型”，重視非現場技術在互聯網金融監(jiān)管中的廣泛運用，建立互聯網金融風險監(jiān)測和預警機制。三是構建有效的橫向合作和協調機制?；ヂ摼W金融涉及工業(yè)和信息化部、公安部、安全部、一行三會等諸多管理部門。無論未來主管互聯網金融的部門是新設還是原有金融監(jiān)管部門的職能擴增，互聯網金融的主管部門都需要解決與其他相關部門的合作機制問題。根據互聯網金融所涉及領域，建立以監(jiān)管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制。當前可以先組建互聯網金融監(jiān)管協調小組，建立互聯網金融監(jiān)管協調機制，加強監(jiān)管協調，避免監(jiān)管缺位和重復監(jiān)管。四是建立互聯網金融企業(yè)退出和破產清算機制。建立包括存款準備金在內的一系列保護制度，避免大型互聯網金融企業(yè)虧損或倒閉帶來的市場信心受損，監(jiān)管機構要為重要的互聯網金融企業(yè)提供重組或破產處置程序，明確該企業(yè)機構一旦出現破產倒閉，應如何合法處理企業(yè)債權債務關系和企業(yè)解體后的資產處置程序，全面防范系統性金融風險。五是要加強國際監(jiān)管協調。由于互聯網金融對地域的模糊，對于跨國性互聯網金融交易行為，就需要加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，實施統一監(jiān)管。

三、完善互聯網金融配套基礎設施建設

互聯網金融用戶在使用互聯網業(yè)務時，會產生各種數據、并且其個人隱私也會充分暴露在互聯網機構面前，因此互聯網金融發(fā)展最關鍵的是安全問題，如何確保交易的安全是其發(fā)展的重點。促進互聯網金融的健康有序發(fā)展，還需要確保安全的其他基礎設施的配套跟進，構建安全體系。如對互聯網金融消費者的權益和隱私進行保護；互聯網金融企業(yè)如何與央行征信數據庫對接；統一數據標準，加強數據管理等。

四、加強互聯網金融消費權益保護

目前，我國法律及制度對于互聯網金融的監(jiān)管還有空白地帶，互聯網金融風險的復雜性、隱藏性給消費者權益帶來更多的隱患，互聯網金融時代更加有必要關注和重視消費者金融權益的保護。建議加強立法，健全消費者保護機制，強化互聯網金融的信息披露，暢通互聯網金融消費者投訴處理渠道。應針對互聯網金融設立專門的維權機構，健全投訴處理工作機制，使互聯網金融消費者能夠投訴有門，主管部門也要結合投訴開展相應的監(jiān)督檢查。進一步做好爭議處理，具體可借鑒英國、澳大利亞金融申訴專員服務公司的做法，建立獨立于金融機構和消費者的第三方架構，作為替代性的爭議解決制度。此外，還應開展互聯網金融消費者教育，提高其風險意識和自我保護能力，強化媒體監(jiān)督和宣傳，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。