黃瀅 胡運(yùn)杰

環(huán)球人物雜志記者采訪馬蔚華的當(dāng)天，正是政協(xié)閉幕的日子。約定的采訪時(shí)間是下午4點(diǎn)，當(dāng)記者3點(diǎn)50到達(dá)時(shí)，他已經(jīng)在會(huì)議室端坐?！拔疫@個(gè)人比較靠譜，做一件事情，肯定一絲不茍地把它做好。我做政協(xié)委員也是天天出席，沒(méi)請(qǐng)過(guò)假。這是一種信譽(yù)?！闭f(shuō)完，馬蔚華遞給記者一張名片，頭銜是“壹基金理事長(zhǎng)”。2013年5月，卸任招商銀行行長(zhǎng)之后，馬蔚華把大部分精力投在了壹基金。

“西方把良好的社會(huì)結(jié)構(gòu)分為4塊：有創(chuàng)新意向的政府、有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)、不愛(ài)利益的基金會(huì)、批評(píng)監(jiān)督的媒體。你看，我們公益和你們媒體都很重要啊?！瘪R蔚華說(shuō)。言談中，他已經(jīng)很好地實(shí)現(xiàn)了自己的身份轉(zhuǎn)型。

未來(lái)的公益是網(wǎng)上公益

馬蔚華告訴記者，他與壹基金結(jié)緣，源于招商銀行和李連杰的一次合作。2008年冬，招商銀行聯(lián)合壹基金共同發(fā)行了聯(lián)名信用卡。持卡人每申辦一張壹基金愛(ài)心卡，招行就捐贈(zèng)人民幣1元。“我把這張卡給連杰的時(shí)候，他激動(dòng)得熱淚盈眶?！?/p>

壹基金被正式批準(zhǔn)為民間公募基金后，馬蔚華果斷加入了其理事會(huì)，與王石、柳傳志、馬化騰、馬云等人一起成為壹基金理事會(huì)成員。2013年4月，得知馬蔚華即將卸任招行行長(zhǎng)，李連杰在第一時(shí)間邀請(qǐng)其擔(dān)任壹基金理事長(zhǎng)。

“我當(dāng)時(shí)還有些猶豫。退休后好多人找我做事，后來(lái)我也了解到壹基金不是一帆風(fēng)順的，也存在矛盾、困難、爭(zhēng)議?！瘪R蔚華說(shuō)促使自己最終下決心加盟壹基金的還是它的慈善理念?！啊M我所能，人人公益的理念是連杰最早提出來(lái)的，我在日常生活中也總在想，如何讓中國(guó)最廣大的老百姓都能夠有機(jī)會(huì)隨時(shí)隨地做公益。我覺(jué)得這非常重要。”馬蔚華說(shuō)，“我想，剛到招行的時(shí)候不是也遇到很多困難嗎？人生要總是一帆風(fēng)順就沒(méi)有太多意思了。”

對(duì)于做公益的手段，馬蔚華也有自己的認(rèn)識(shí)?！拔野盐磥?lái)的公益叫做網(wǎng)上公益，利用現(xiàn)在的上網(wǎng)手段，比如微信等平臺(tái)開(kāi)展捐款?？傊?，老百姓能接觸到的我們都可以嘗試?！瘪R蔚華透露，他已經(jīng)和壹基金的其他理事建了一個(gè)微信群，隨時(shí)隨地討論公益想法和創(chuàng)意。

帶領(lǐng)招行兩次轉(zhuǎn)型

改革開(kāi)放初期，中國(guó)沒(méi)有“商業(yè)銀行”這一概念。直到1986年7月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后先后成立了中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行等10家全國(guó)性商業(yè)銀行，中國(guó)從此進(jìn)入了金融主體多元化的時(shí)代。

在這種時(shí)代背景下，1992年10月，馬蔚華告別央行總部，南下任央行海南省分行行長(zhǎng)、黨組書記、國(guó)家外匯管理局海南分局局長(zhǎng)。在海南期間，馬蔚華做了一件頗具突破意義的大事——關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

當(dāng)時(shí)海南有幾十家信用社資不抵債、無(wú)法兌付到期存款，導(dǎo)致了多起擠兌事件。1997年12月，央行海南省分行宣布保留1家信用社，關(guān)閉5家信用社，其余28家信用社全部并入海南發(fā)展銀行。兼并之后的海南發(fā)展銀行看似壯大了，但同時(shí)也背上了沉重的包袱。1998年春節(jié)過(guò)后，海南發(fā)展銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前出現(xiàn)了取款長(zhǎng)龍，現(xiàn)金以每天一兩個(gè)億的速度流出。1998年6月19日，海南省委大院里的海南發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)的兌付上限已經(jīng)下降到100元。為控制局面，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延，6月21日，內(nèi)外交困的海南發(fā)展銀行宣布關(guān)閉。這是新中國(guó)成立以來(lái)第一家被關(guān)閉的銀行，而全世界銀行清盤的例子也不多。主持相關(guān)工作的馬蔚華心里沒(méi)底，在查閱了大量國(guó)際案例后，最終在央行總行的支持下完成了工作。

至此，馬蔚華完成了成為一名商業(yè)銀行行長(zhǎng)所需的所有積淀。1999年3月，馬蔚華出任招商銀行行長(zhǎng)。

在招行的15年時(shí)間里，“創(chuàng)新”幾乎成了馬蔚華的標(biāo)簽。他告訴記者，銀行要想在國(guó)際上走在前面，必須更早更敏銳地了解需求，“你要及時(shí)根據(jù)需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并大膽推出來(lái)”。在這種思維的驅(qū)動(dòng)下，馬蔚華在團(tuán)隊(duì)建設(shè)上“玩了很多花樣”，不僅送高管出國(guó)深造，還請(qǐng)時(shí)尚雜志的總編輯給員工講潮流和尊貴?！拔覀冇泻芏嘤绣X的客戶，但有錢不一定有品位。如果客戶經(jīng)理或者行長(zhǎng)不能讓客戶尊重你，他們就不會(huì)把錢放心地放在你那?！?/p>

2004年，馬蔚華提出了招行的第一次轉(zhuǎn)型，即發(fā)展零售銀行的理念。當(dāng)時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重，客戶幾乎都是大企業(yè)，中小企業(yè)無(wú)人問(wèn)津，零售業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后。招行主動(dòng)轉(zhuǎn)型，在個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)上尋求突破，成效顯著。截至2011年9月，招行累計(jì)發(fā)卡量突破3600萬(wàn)張，在中國(guó)信用卡市場(chǎng)占有重要份額，并被譽(yù)為國(guó)際信用卡發(fā)展史上的一個(gè)奇跡，被哈佛大學(xué)編寫成MBA教學(xué)案例。

馬蔚華并不滿足。2009年，招行提出“二次轉(zhuǎn)型”，具體目標(biāo)是降低資本消耗、提高貸款定價(jià)能力、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶和確保風(fēng)險(xiǎn)可控。其背后不是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而是理念的國(guó)際接軌。

“不改變就是恐龍”

作為全國(guó)政協(xié)委員，馬蔚華在今年兩會(huì)上總共提交了7個(gè)提案，其中最引人關(guān)注的還是他對(duì)慈善和金融的想法。

環(huán)球人物雜志：您今年有個(gè)提案，就是在基金會(huì)引進(jìn)信托管理制度。我們跟很多NGO有過(guò)接觸，他們普遍反映要實(shí)現(xiàn)資金的保值、增值特別難，您對(duì)此有什么看法？

馬蔚華：這個(gè)很簡(jiǎn)單，在商業(yè)運(yùn)作中，第三方托管能夠讓社會(huì)公眾放心。信托制度在國(guó)際社會(huì)上是很多公益慈善管理的基礎(chǔ)和核心，關(guān)鍵是所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)分離。資金的所有權(quán)屬于所有捐款者，使用權(quán)歸被捐贈(zèng)的人，但管理要由專業(yè)化團(tuán)隊(duì)來(lái)做。通過(guò)信托關(guān)系，確定捐贈(zèng)人、受托人、托管人、管理人，能使運(yùn)作更加專業(yè)化。

環(huán)球人物雜志：現(xiàn)在引入信托機(jī)制，最大的阻礙是什么？

馬蔚華：一個(gè)是法律制度問(wèn)題，一個(gè)是公益組織內(nèi)在動(dòng)力不足。有時(shí)候法律制度有，但你不愿意做；有的時(shí)候有的人愿意做，而沒(méi)有配套制度。

環(huán)球人物雜志：您在提案中寫道，允許公益組織在確保資金安全的前提下自主選擇管理人。公益組織管理人怎樣保障資金安全？

馬蔚華：首先是制度保證，有自己內(nèi)部制度，也有我國(guó)公益資金管理制度。其次是企業(yè)文化，有道德約束、自律。公益基金也要有自己的公益文化。制度是強(qiáng)硬的，必須這樣做的，但現(xiàn)實(shí)總有上有政策下有對(duì)策的事件發(fā)生。所以堅(jiān)定執(zhí)行制度的同時(shí)要推進(jìn)基金文化，推進(jìn)道德和自律，這樣就能最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)。

環(huán)球人物雜志：您如何看待官方慈善和民間慈善的關(guān)系？

馬蔚華：是相輔相成的，中國(guó)既需要官方慈善事業(yè)，也需要大量民間的、社會(huì)的慈善事業(yè)。就像企業(yè)一樣，國(guó)企對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起重大作用，但也需要大量民營(yíng)資本的存在。官方的慈善非常必要，但必須改革，主要是增加公信力，使慈善更有效率，我們希望官方慈善給我們作出榜樣。

民營(yíng)銀行，要靠模式取勝

環(huán)球人物雜志：您的提案還涉及到“商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)”，您怎么看民營(yíng)銀行前景？

馬蔚華：民營(yíng)銀行是中國(guó)金融改革的突破，過(guò)去民間辦銀行一直沒(méi)有被允許。十八屆三中全會(huì)能夠把牌照給民營(yíng)銀行，是中國(guó)金融改革的很大突破。民營(yíng)銀行可以豐富我們金融市場(chǎng)所有制內(nèi)容，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是非常有意義的事情。現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)家都非常高興，樂(lè)意加入辦銀行的大軍，但是要做這個(gè)事情也是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)殂y行本身是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。另外，銀行還要保證公眾的利益，這是所有者和股東要考慮的問(wèn)題。同時(shí)，也要冷靜分析今天的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，前幾年辦銀行有誘惑，但現(xiàn)在情況有變化，增長(zhǎng)從30%到20%到10%，也可能還會(huì)降。要看到風(fēng)險(xiǎn)也在積累，我們?cè)诟吲d的時(shí)候還要保持清醒。

現(xiàn)在想辦民營(yíng)銀行，要看是不是有新的模式，而不是原來(lái)簡(jiǎn)單的存貸款。我們要有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和創(chuàng)新的思維，才能把民營(yíng)銀行辦好。

環(huán)球人物雜志：兩會(huì)透露出了另一個(gè)信號(hào)：一兩年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這是否意味著中國(guó)金融改革在提速？

馬蔚華：這個(gè)口號(hào)已經(jīng)提了18年，不提速也不應(yīng)該了吧？我覺(jué)得利率市場(chǎng)化是必要的，因?yàn)樗鼘?duì)整個(gè)金融改革是非常關(guān)鍵的。但同時(shí)，它的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，美國(guó)1985年完成利率市場(chǎng)化，從1986年到1990年每年倒閉將近200家中小銀行；中國(guó)臺(tái)灣利率市場(chǎng)化，全行業(yè)虧損；韓國(guó)利率市場(chǎng)化，不良貸款率翻了一倍多；中國(guó)利率市場(chǎng)化，也可能會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)。所以，要做好準(zhǔn)備。

不同的金融機(jī)構(gòu)，情況不一樣。比如招行，我們?cè)诒臼兰o(jì)初就有緊迫感，招行的轉(zhuǎn)型就和利率市場(chǎng)化有直接的關(guān)系。當(dāng)時(shí)覺(jué)得銀行未來(lái)可能面對(duì)兩個(gè)脫媒，使銀行的金融中介地位逐漸弱化。一個(gè)是資本性脫媒?，F(xiàn)在這10年直接融資份額迅速上漲，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，信貸資金只占一半以下了。在銀行體系外，還有一個(gè)非?；钴S的金融市場(chǎng)，包括信托理財(cái)、PE、民間借貸，都非常發(fā)達(dá)，現(xiàn)在如果不改，銀行的錢肯定流出，包括流到余額寶。這樣反而倒逼銀行，你不改可能流得更多，所以這是一個(gè)加速的過(guò)程。第二個(gè)脫媒是技術(shù)性脫媒，過(guò)去支付是銀行一家的事，但現(xiàn)在IT發(fā)展到移動(dòng)互聯(lián)，技術(shù)領(lǐng)域肯定對(duì)你大大沖擊。比爾·蓋茨有句名言，“不改變就是恐龍”。

環(huán)球人物雜志：中國(guó)采取了哪些措施來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化可能帶來(lái)的危機(jī)？

馬蔚華：現(xiàn)在我們推出了存款保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)退出制度，這些都是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的。之前，我們做了大額可轉(zhuǎn)讓存單和銀行的定價(jià)機(jī)制這些措施，使存款和貸款都有一個(gè)價(jià)格上的考驗(yàn)。之后還會(huì)有貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的建設(shè)，因?yàn)閷?lái)央行調(diào)控不是簡(jiǎn)單靠規(guī)?？刂坪痛尜J比控制了，還要靠債券市場(chǎng)的市場(chǎng)化操作來(lái)間接影響。當(dāng)然，關(guān)鍵還是銀行自身努力，對(duì)可能到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)做好充分準(zhǔn)備。