劉巧成

【摘要】金融創(chuàng)新是推動(dòng)金融發(fā)展的重要措施，并且隨著社會(huì)的快速發(fā)展以及信息技術(shù)的普及應(yīng)用，逐漸加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)。因此，在快速發(fā)展得網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融行業(yè)要想不斷地突破，就必須要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的重視和認(rèn)識(shí)，才能從根本上提高金融發(fā)展水平。此外，由于金融創(chuàng)新本身就是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的，所以，必須要制定完善的創(chuàng)新體系和健全的創(chuàng)新措施，才能進(jìn)一步提高金融創(chuàng)新的安全性和穩(wěn)定性。本文主要通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，探討金融創(chuàng)新的重要性及具體的創(chuàng)新內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融創(chuàng)新；重要性；創(chuàng)新內(nèi)容

引言

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善從而誕生的，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也是時(shí)代進(jìn)步的產(chǎn)物。并且在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要表現(xiàn)為信息化和全球化兩大趨勢(shì)，但是無(wú)論是信息化和是全球化都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)。而且，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，不僅具有快捷性、高滲透性、自我膨脹性、邊際效益遞增性、外部經(jīng)濟(jì)性、還有較強(qiáng)的可持續(xù)性和直接性。因此，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)越來(lái)越激烈，所以，必須要通過(guò)自我完善、自我創(chuàng)新，才能更好地實(shí)現(xiàn)突破和超越。

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的意義

通常情況下，我們所說(shuō)的金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領(lǐng)域內(nèi)部，對(duì)要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的整個(gè)過(guò)程，且是金融發(fā)展的重要組成部分。并且，金融創(chuàng)新的主體是各類金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等。因此，金融創(chuàng)新的適用范圍廣、實(shí)用性強(qiáng)。所以，科學(xué)合理的金融創(chuàng)新不僅可以推動(dòng)國(guó)際金融的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展，還可以有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新是快速經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，并且金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品大多存在生命周期，所以，金融機(jī)構(gòu)一旦缺失創(chuàng)新意識(shí)，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量無(wú)法滿足社會(huì)的發(fā)展要求，從而喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[1]。此外，國(guó)際貨幣基金組織對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展制定了頗多的管理法規(guī)，嚴(yán)重制約了金融的開(kāi)放性發(fā)展。因此，金融創(chuàng)新必須要分別從觀念、技術(shù)等方面著手，才能形成“管制—?jiǎng)?chuàng)新—管制—?jiǎng)?chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過(guò)程，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)利益最大化。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的內(nèi)容分析

（一）金融觀念創(chuàng)新

金融觀念是引導(dǎo)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，任何企業(yè)的發(fā)展都有適合自己的經(jīng)營(yíng)觀念。所以，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)更需要樹(shù)立正確的金融觀念，才能加速金融創(chuàng)新的發(fā)展。并且隨著社會(huì)的快速發(fā)展以及人們生活水平和思想觀念的提高，導(dǎo)致人們對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的選擇空間越來(lái)越大，從而加大了金融發(fā)展的難度。因此，觀念創(chuàng)新的主要目的就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，便于更好地適應(yīng)客戶的需求。所以，金融機(jī)構(gòu)必須要建立“以人為本”并以客戶價(jià)值為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)觀念，才能起到吸引新老客戶的作用。此外，還要優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，通過(guò)建立全新的服務(wù)機(jī)制和營(yíng)銷(xiāo)體系，并采用現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)手段，才能進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)空間和發(fā)展渠道。同時(shí)，還可以通過(guò)建立Call center（呼叫中心）與前臺(tái)服務(wù)相結(jié)合，才能及時(shí)有效地向客戶傳遞產(chǎn)品信息，從而加速實(shí)現(xiàn)從成本中心向利潤(rùn)中心的轉(zhuǎn)變[2]。

（二）金融技術(shù)創(chuàng)新

1、建立銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

銀行作為最大的金融機(jī)構(gòu)之一，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。且銀行所包含的市場(chǎng)份額非常廣，必須要建立集中化、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)才能提高銀行的發(fā)展效率。此外，銀行主要涉及信貸、存儲(chǔ)、信用卡等業(yè)務(wù)項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的客戶資料多而復(fù)雜。所以，建立銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以簡(jiǎn)單地對(duì)客戶的消費(fèi)分析決定流動(dòng)資金的貸款對(duì)象，同時(shí)，還可以通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分析出特定客戶群的盈利率，從而建立長(zhǎng)期的合作機(jī)制。并且，由于我國(guó)目前銀行的信貸決策非常分散，所以，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的局限性，因此，通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部的信息交流，便于更好地實(shí)現(xiàn)收集資料、分析資料、共享資料的目的，從而第一時(shí)間掌握客戶的需求和要求[3]。簡(jiǎn)單地說(shuō)，由于數(shù)據(jù)庫(kù)可以解決信息和數(shù)據(jù)是分散、不關(guān)聯(lián)、不及時(shí)等問(wèn)題，可以降低業(yè)務(wù)辦理的延遲時(shí)間，從而更好地實(shí)現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的業(yè)務(wù)集中處理，促使銀行增加盈利并提高整體經(jīng)營(yíng)管理水平。

2、建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)的快速崛起促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的全面發(fā)展，并且隨著信息時(shí)代的沖擊，電子商務(wù)將會(huì)成為未來(lái)金融的發(fā)展趨勢(shì)。所以，銀行方面必須要建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式和管理體系，才能滿足不同消費(fèi)人群的不同財(cái)務(wù)需求。由于，網(wǎng)上銀行是一個(gè)虛擬的交易平臺(tái)，所以，必須要做好網(wǎng)絡(luò)安全管理，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)做保障，才能提高網(wǎng)上銀行的安全性能。此外，網(wǎng)上銀行多以小額交易和個(gè)人業(yè)務(wù)為主，所以，可以根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，便于更好地滿足客戶需求。因此，銀行首先需要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，并結(jié)合西方銀行的發(fā)展模式總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，才能更好地推動(dòng)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展水平，進(jìn)而更好地與國(guó)際接軌。

（三）金融制度創(chuàng)新

金融制度是一個(gè)國(guó)家用法律形式所確立的金融體系結(jié)構(gòu)，并且金融制度是在不斷地發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的。簡(jiǎn)單地說(shuō)，金融制度就是指銀行系統(tǒng)及其相應(yīng)的制度規(guī)定，主要目的就是為了保障金融系統(tǒng)的完整性，并提高科學(xué)有效地制度要求，規(guī)范和約束金融交易行為，從而最大限度的制約和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融制度是一個(gè)完整的體系，需要銀行內(nèi)部各部門(mén)之間相互協(xié)作，并通過(guò)各國(guó)之間的監(jiān)管信息共享，才能不斷的完善金融制度和創(chuàng)新金融制度。此外，金融制度創(chuàng)新必須要細(xì)化創(chuàng)新機(jī)制，并根據(jù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求，制定系統(tǒng)化、多樣化的制度內(nèi)容，并保證證券、銀行、保險(xiǎn)三者之間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)相互滲透，才能確保金融制度能夠向全能型經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展[4]。因此，制度創(chuàng)新必須要與時(shí)俱進(jìn)的結(jié)合時(shí)代的發(fā)展步伐，并不斷的在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，才能提高整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展水平。

（四）金融監(jiān)管創(chuàng)新

金融監(jiān)管主要是指監(jiān)督和管理兩方面內(nèi)容，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模之間擴(kuò)大，導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)作呈現(xiàn)散漫、不規(guī)律的發(fā)展現(xiàn)象。并且，在信息時(shí)代的沖擊下，網(wǎng)路金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了巨大的挑戰(zhàn)。所以，金融監(jiān)管部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管制度和監(jiān)管措施的創(chuàng)新，才能進(jìn)一步穩(wěn)定金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，從而更好地抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。因此，監(jiān)管部門(mén)首先要對(duì)電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)，切實(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)明確自身的責(zé)任和義務(wù)。此外，還要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的重視，才能優(yōu)化資源配置作用，進(jìn)而提高金融監(jiān)管力度。并且金融監(jiān)管必須要有針對(duì)性、有目的、有目標(biāo)，才能起到規(guī)范作用，才能不斷地豐富金融監(jiān)管內(nèi)容并提高監(jiān)管效率。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新由于缺乏完善的創(chuàng)新體系和創(chuàng)新理念，依然存在許多現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題。所以，還需要不斷地完善和改進(jìn)，才能改善金融創(chuàng)新停滯不前的發(fā)展現(xiàn)狀。并且由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度非常快，必須要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)和周期性的發(fā)展計(jì)劃，才能充分的實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目的和價(jià)值。總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新不是一天兩天就可以完成的事，必須要分別從不同角度入手，并深入了解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，才能為我國(guó)金融創(chuàng)新的又好又快發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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[2]崔雪.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全問(wèn)題研究[J].北京交通大學(xué)，2010-06-27

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