許萍

[摘要]在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)在其發(fā)展中占有重要位置，在產(chǎn)業(yè)升級、結構調整及規(guī)模擴張中小微企業(yè)對銀行融資需求較高，商業(yè)銀行在資本約束不斷擴大的情況下發(fā)展小微企業(yè)是貸款收益最大化目標實現(xiàn)的重要手段。作為我國商業(yè)銀行發(fā)展的共同目標，小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展基于其本身的一些特性加大了銀行對其管理的難度。本文主要對商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題進行了分析，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務；現(xiàn)狀；問題；措施

一、小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

最佳金融結構就是實體經(jīng)濟和金融服務需求的相適應。長期以來，小微企業(yè)因國內外經(jīng)濟環(huán)境復雜化的嚴重影響，其發(fā)展過程中遇到了諸多困難，其中小微企業(yè)融資問題最為嚴重。據(jù)相關數(shù)據(jù)表明，我國小微企業(yè)具有較強發(fā)展?jié)摿Φ谋壤齼H為總量的30%，剩下70%的企業(yè)都不具有增長能力。在經(jīng)濟增長貢獻率中國有部門僅為40%，其貸款比例就高達總貸款量的80%，在中國經(jīng)濟增長貢獻率中，中小微企業(yè)總貢獻率比國有部門高出20%，但貸款量卻比國有部門低出了60%。以現(xiàn)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，每年小微企業(yè)融資需求要大于8000億元，但能夠從正規(guī)金融機構得到的資金支持只在1000億元以下。以此來看，小微企業(yè)在發(fā)展中每年的融資缺口就在7000億元左右。由此得出，現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀為融資渠道窄、內源性融資占比高，外源性融資則表現(xiàn)為小規(guī)模、短期限，在結構方面則表現(xiàn)為合理性較差、融資具有較高成本。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務存在的問題

1、信貸資源不足

2011以來，央行因國家穩(wěn)健性貨幣政策的制約對商業(yè)銀行信貸的規(guī)模和存貸比率增強了管控力度，因此一定程度上限制了商業(yè)銀行整體的信貸規(guī)模，降低了小微企業(yè)信貸使用額度。同時，因法定存款準備金持續(xù)增長的影響，銀行存款壓力不斷增加，在小微企業(yè)貸款中因其自身存在較大的風險性及資金流動較低等原因，進而降低了銀行向小微企業(yè)進行信貸投放的可能性。

2、控制風險、成本難度較大

小微企業(yè)發(fā)展的特點為小金額、短期限、風險及成本控制難度大等，如小微企業(yè)與銀行之間要進行信貸業(yè)務時，由于小微企業(yè)自身的特點，將增加銀行信貸管理的風險性，在貸款前，銀行必須對借款企業(yè)進行各方面的調查。隨著經(jīng)濟水平的不斷提升，小微企業(yè)在發(fā)展的同時，其資金問題也越來越突出。全國小企業(yè)在2011年末其貸款不良率就高達2.02%左右，這個比例遠遠高于其他類型的企業(yè)。

3、單一的融資渠道

小微企業(yè)金融需求較為單一，具有較少的存款，小微企業(yè)同時存在信息不對稱、財務透明度較低及風險具有不確定等問題，在信貸業(yè)務提供中增加了商業(yè)銀行操作的風險性。進而提高了商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款提供中的要求，這也是銀行向小微企業(yè)信貸資源提供比率降低的主要原因。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的措施

1、貨前風險控制

第一，建立小微企業(yè)資信評級制度，在信貸業(yè)務提供方面，銀行必須對小微企業(yè)進行資信評級，這樣做的主要目的是為了對借貸人信貸風險度的大小進行有效分析，進而對信貸風險起到防范作用。如風險在可以控制的范圍內，銀行可以將資信評級步驟在這些信用較好的企業(yè)中進行免除，直接發(fā)放貸款，這些可以降低資信評級對小微企業(yè)貸款申請的限制。第二，重視信息結合。要重視企業(yè)在銀行賬戶中還款能力所反應的信息，并對其進行充分、詳細地分析。利用考察實地的方式，對企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)、財務情況等進行分析及了解，將信貸雙方信息的不對稱性進行最大限度地減少，在安全有效地環(huán)境中進行貸款的發(fā)放。第三，市場的準確定位。為最大程度地降低信貸風險，商業(yè)銀行必須對小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行及時準確地分析與研究，對小微企業(yè)信貸需求進行詳細地分析，根據(jù)我國信貸政策的規(guī)定，規(guī)劃小微企業(yè)信貸業(yè)務，銀行信貸工作者要對小微企業(yè)進行定期的內部調查，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進行及時充分的掌握，并對項目備案工作進行完善。

2、貨中風險控制

商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務提供中，必須對其貨中風險進行有效控制。首先要對貸款規(guī)模進行有效控制。從銀行信貸風險角度來看，必須限制小微企業(yè)信貸業(yè)務提供的規(guī)模。在此基礎上，銀行必須具有科學性地向企業(yè)進行信貸業(yè)務的提供，企業(yè)評級中必須具有科學性及有效性，同時分析并確定其經(jīng)營結構與總量。在小微企業(yè)信貸業(yè)務提供中商業(yè)銀行必須做到具體問題具體分析，針對規(guī)模不同的企業(yè)其授信規(guī)模及總量也要有所不同。在對客戶基本信息充分分析的基礎上，如資產(chǎn)規(guī)模、收入增長情況等，商業(yè)銀行還有對其他銀行的市場競爭狀況進行準確分析，在此前提下，進行小微企業(yè)信貸業(yè)務提供總量的確定。

其次，在貸款投放期限確定中商業(yè)銀行必須嚴格遵循周期性及結構進行準確確定。對于生命周期不同及行業(yè)不同的小微企業(yè)商業(yè)銀行必須根據(jù)其行業(yè)特點及企業(yè)自身特點，由產(chǎn)品導向型轉變?yōu)槠髽I(yè)需求型，為對小微企業(yè)發(fā)展需求進行充分滿足，商業(yè)銀行可以進行部分金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如為小微企業(yè)進行信貸綜合型、全方面的服務。針對處于發(fā)展階段的小微企業(yè)，銀行必須全面分析評估其經(jīng)營增長空間及發(fā)展前景，在信貸風險可控制的情況下，對信貸發(fā)放總量進行確定，在全面分析調查后，進行一定額度的貸款發(fā)放。如發(fā)展狀況良好的小微企業(yè)，應遵循企業(yè)資信等級進行較大額度的貸款發(fā)放，在貸款發(fā)放中也要嚴重按照企業(yè)發(fā)展狀況及發(fā)展前景進行一定范圍內貸款總量的增減，如經(jīng)營效益好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應加大扶持力度，增加一定額度的貸款發(fā)放量；經(jīng)營效益一般的小微企業(yè)，為降低銀行信貸風險，商業(yè)銀行可以適量地將貸款總量進行一定程度地減少；同時堅守沒有經(jīng)濟效益的企業(yè)不進行貸款的發(fā)放，或將其貸款總額控制在其授信額度以下。當小微企業(yè)即將面臨破產(chǎn)或倒閉時，商業(yè)銀行為避免自身受到信貸風險，必須不對其企業(yè)進行信貸業(yè)務的提供，這樣可以避免貸款不能收回的風險。

最后，將擔保責任進行有效落實。在對企業(yè)授信額度進行核定時，商業(yè)銀行必須對企業(yè)承受能力及實際需求進行全面衡量，在擔保措施設計時，應對信貸額度等方面進行充分考慮。在設計產(chǎn)品的過程中，要盡可能確保產(chǎn)品的科學性及合理性，在使用過程中則要重點選用自償性產(chǎn)品。在小微企業(yè)信貸業(yè)務辦理過程中，銀行要嘗試著進行與企業(yè)經(jīng)濟活動等能夠進行直接捆綁的信貸產(chǎn)品的辦理，不能只進行流動紫荊貸款的辦理，只有增加信貸產(chǎn)品辦理的種類及范圍，才能為企業(yè)提供更好的服務。

3、貸后風險控制

（1）貸后資金動向監(jiān)督及控制力度的加強。在貸款發(fā)放后期，為降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險度，銀行可以要求企業(yè)進行銀行對賬單及相關款項劃撥的證明的提供，進而對資金的流向情況進行更深一步的跟蹤調查，在貸款發(fā)放后銀行還要重視企業(yè)資金回籠的速度等。同時銀行必須對借貸企業(yè)進行定期的貨后檢查，對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行準確分析。如一定時期內，企業(yè)長期處于大量貨物積壓等情況，則代表企業(yè)屬于經(jīng)營效益下滑階段，此時為避免信貸風險對銀行造成極大危害，銀行應及時對該企業(yè)的信貸政策進行調整，必要時應退出該企業(yè)的信貸業(yè)務，以此降低信貸風險對商業(yè)銀行的影響。

（2）風險應急方案的制定，及時進行信貸退出機制的建立。建立風險應急措施及方案的根本目的就是為了將信貸風險進行分化，并降到最低值。信貸退出機制的建立應遵循適度原則，對企業(yè)經(jīng)營狀況，可能產(chǎn)生的風險程度等進行充分考慮。每一筆信貸業(yè)務必須在公平效率的基礎上進行，在對信貸退出成本及效益充分分析及研究的情況下，使成本達到最小化，效益達到最大化。

4、簡化銀行審批流程

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務辦理，小微企業(yè)業(yè)務審批流程相比傳統(tǒng)信貸申辦程序已經(jīng)簡化。為減短小微企業(yè)貸款審批的時間及加速房款速度，銀行工作人員必須嚴格遵循送審時間的先后順序，確保公平、公正的進行信貸業(yè)務地辦理。當發(fā)現(xiàn)客戶提供的材料不齊全時，應在規(guī)定的時間內及時向經(jīng)辦客戶經(jīng)理進行一次性通知。對于具有良好信用的客戶，還可以加快其審批流程。有的行業(yè)信貸業(yè)務辦理中金額數(shù)目較大、難以對其存在的風險進行良好的控制，這種情況下，審查人員要進行相關經(jīng)驗的積累并不斷對其自身業(yè)務素質進行有效提升，必要時審批工作可以根據(jù)不同行業(yè)進行不同信貸業(yè)務品種的分工審批。為進一步降低信貸風險及簡化審批流程，各商業(yè)銀行總行可以依據(jù)區(qū)域特點對相關行業(yè)及擔保模式進行分析和研究，同時加大審查人員的專業(yè)素質培養(yǎng)，形成專業(yè)化的審批流程，以此對銀行信貸業(yè)務審批工作的效率進行有效提升。

四、結束語

綜上所述，小微企業(yè)作為推動國民經(jīng)濟快速發(fā)展的重要組成部分，長期以來因國內外經(jīng)濟環(huán)境復雜化的嚴重影響，其發(fā)展過程中遇到了諸多困難，其中融資問題已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展首要因素。為確保其順利健康的發(fā)展，商業(yè)銀行如何為其提供信貸業(yè)務顯得尤為重要。為降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險度，銀行相關部門應根據(jù)小微企業(yè)具體的經(jīng)營狀況對其提供相應額度的貸款，只有這樣才能確保銀行信貸風險最小化，才能更好地幫助企業(yè)健康發(fā)展。

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