閆凱悅

摘 要：我國正在面臨著越來越嚴峻的地震災(zāi)害風險考驗，同時也伴隨著巨額的財產(chǎn)損失和重大的人員傷亡。因此，建立完善的地震保險制度就有著重要的現(xiàn)實意義。文章在數(shù)據(jù)搜集和借鑒國外目前較為成熟的地震保險制度的基礎(chǔ)上，闡述了地震災(zāi)害風險和符合我國國情的地震保險制度的相關(guān)內(nèi)容，并提出了在當前的社會環(huán)境下，行之有效的地震保險制度推行方案。

關(guān)鍵詞：地震災(zāi)害風險；地震保險制度；推行方案

中國是擁有著領(lǐng)土面積約為960萬平方公里的國家，地域遼闊，資源眾多。同時，中國也是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，災(zāi)害眾多，發(fā)生頻率高。2014年全國各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失就達到了3373.8億元。（在眾多的自然災(zāi)害事件中，地震是我國防災(zāi)減災(zāi)工作中較為嚴峻的考驗，中國的領(lǐng)土面積占全球7%，近百年來卻有總數(shù)33%的地震發(fā)生在中國。因此，本文選取地震這種具有極強代表性的自然災(zāi)害作為出發(fā)點，對地震災(zāi)害風險和建立我國地震保險制度的有關(guān)內(nèi)容進行了初步探究。

一、地震災(zāi)害風險

（一）地震災(zāi)害風險的內(nèi)涵

地震災(zāi)害作為發(fā)生頻率高，分布范圍廣的一類自然災(zāi)害，一旦發(fā)生，就會隨著地震震級強度的增加給自然環(huán)境，社會環(huán)境，人工設(shè)施和人類自身帶來越來越嚴重的損失。因此，地震災(zāi)害風險可以被解釋為由于較高強度的地震造成的大量人員傷亡和巨額社會財富損失的可能性。

（二）地震災(zāi)害風險的特征

地震災(zāi)害風險雖然是一種巨災(zāi)風險，兼?zhèn)淞司逓?zāi)風險和非巨災(zāi)風險的雙重特性。1.客觀性。地震災(zāi)害風險是客觀存在并且不可能完全排除的風險。2.發(fā)生頻率不均勻。當一定區(qū)域內(nèi)的板塊運動增加和相互擠壓時，就會頻繁發(fā)生地震災(zāi)害，而在地殼不活躍時期，地震災(zāi)害發(fā)生的次數(shù)就會明顯減少。3.損失巨大。損失巨大是巨災(zāi)風險最顯著的特征，因此就要求人們要不斷地提高對地震災(zāi)害風險的認識、控制和管理。4.難以預(yù)測性。目前，地震預(yù)報預(yù)警仍然處于探索階段，不能反映出及時準確的地震信息。5.不完全符合可保的條件?？杀ｏL險要求風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。但是地震災(zāi)害風險不適用于大數(shù)法則，缺乏大量同質(zhì)且獨立分布的風險暴露，給保險人合理厘定保險費率帶來了難度。

二、建立符合我國國情的地震保險制度

（一）我國建立地震保險制度的必要性

20世紀中國大陸人口占全球人口的四分之一，但大陸地震次數(shù)占全球大陸地震次數(shù)的三分之一，地震死亡人數(shù)占全球地震總死亡人數(shù)的二分之一。（如此嚴峻的災(zāi)害形勢，更進一步地體現(xiàn)出我國建立地震災(zāi)害保險制度的緊迫性和必要性。接下來做更為具體的闡述。

我國容易受到地震災(zāi)害的侵襲和破壞。一方面，從地理環(huán)境角度考慮，中國處于環(huán)太平洋地震帶與地中海-喜馬拉雅地震帶的交界處，是世界上地震活動最為強烈的地區(qū)之一，屬于地震多發(fā)區(qū)。同時，我國的地震災(zāi)害還具有震源淺、分布范圍廣、頻度高等鮮明特征。另一方面，從社會環(huán)境角度考慮，我國地震頻發(fā)區(qū)具有人口及財產(chǎn)密集化趨勢加大的特點；人們的防震意識較為薄弱，防震知識普遍欠缺；廣大農(nóng)村和相當一部分城鎮(zhèn)的建筑物抗震性能較差。因此，強震引發(fā)強損的概率也是極大的。

我國政府職能轉(zhuǎn)變和公共財政提升的緊迫性。一直以來，我國巨災(zāi)風險管理采用的是以政府為主體，財政為支撐的巨災(zāi)風險管理體制，在實現(xiàn)了高效、快速、大規(guī)模地調(diào)動社會資源和最大限度地減少人員傷亡的同時，也帶來了行政效率降低、行政成本增加和徇私舞弊的問題。因此，建立巨災(zāi)保險制度可以減輕財政負擔，妥善處理好政府、市場和社會的關(guān)系，充分發(fā)揮市場經(jīng)濟的優(yōu)勢，有助于全社會風險意識的普及和推廣。

（二）我國建立地震保險制度面臨的現(xiàn)實狀況

當前，建立我國地震保險制度的條件已經(jīng)逐步成熟。一方面，自從改革開放以來。我國經(jīng)濟發(fā)展勢態(tài)良好，市場經(jīng)濟在這個發(fā)展過程中起到了重要作用，政府財政及居民收入較快提高。根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)獲悉，公共財政收入從1978年的1132.26億元增長到2014年的140350億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的243.4元增長到2014年的28844元。（另一方面，自1980年回復(fù)保險業(yè)以來，我國保險產(chǎn)品的種類越來越多，設(shè)計技術(shù)也越來越成熟，為保險公司研究地震風險的承保與分散機制創(chuàng)造了條件。

與此同時，在不斷發(fā)展的過程中，我國建立地震保險制度仍然面臨著一系列的問題。雖然《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》、《中華人民共和國防震減災(zāi)法》以及地方性法規(guī)都提出了鼓勵發(fā)展地震災(zāi)害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險和探索建立地震保險制度的相關(guān)條文，但對地震保險制度建立的作用并不突出。地震保險目標市場難以準確確定和地震保險準公共產(chǎn)品的屬性與保險經(jīng)營利潤最大化的宗旨相矛盾，造成了保險市場供給不足的局面；潛在的被保險人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，即出現(xiàn)“逆選擇”現(xiàn)象；被保險人在防損和減損行為方面產(chǎn)生的背離和保險人對被保險人不負責任的行為也會產(chǎn)生道德風險。

（三）建立我國的地震保險制度

我國的地震保險制度指的是六級（含六級）以上地震災(zāi)害可能帶來的巨額財產(chǎn)損失和重大人員傷亡的風險，通過保險的形式進行風險分散和風險轉(zhuǎn)移的制度安排。

它由以下幾個部分構(gòu)成：1.地震災(zāi)害保險法律法規(guī)。在地震保險制度運行的過程中，必須要有與之配套的法律法規(guī)予以保障和支持。1966年日本頒布的《地震保險法》和1998年新西蘭頒布的《地震保險委員會法案》等均對該國地震保險制度的規(guī)范化起到了積極作用。因此，我國也應(yīng)該在《中華人民共和國保險法》中增設(shè)地震災(zāi)害保險的相關(guān)內(nèi)容并嘗試制定一部符合我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的《中華人民共和國地震災(zāi)害保險法》，真正做到有法可依。2.地震災(zāi)害保險的運行模式。我國的地震災(zāi)害保險實行政府與保險公司協(xié)作型的地震災(zāi)害保險模式。借鑒日本地震保險的成功經(jīng)驗，使得商業(yè)保險公司利用其風險管理和市場營銷等方面的優(yōu)勢承擔起合理擬定費率、定損理賠和開發(fā)地震保險新產(chǎn)品并制定營銷方案的責任。同時，政府及職能部門提供強有力的財政支持并肩負起最終再保險人的義務(wù)，盡可能多地為保險公司消除后顧之憂。3.地震保險制度的運行機制。首先，采用風險分散機制。地震損失在被保險人、保險公司、各級政府和再保險市場之間分攤，并通過巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)等地震災(zāi)害風險證券化手段分散風險。其次，成立全國地震保險基金，如表2所示。

三、我國地震保險制度的推行方案

在地震保險制度推行中，首先要建立政策性城鄉(xiāng)居民住宅地震保險，要具備覆蓋面廣和保額小的特點，量力而行。待發(fā)展成熟后，形成全方位的地震保險制度。其次，考慮到我國人口分布不均勻，經(jīng)濟發(fā)展水平呈現(xiàn)出差異性的現(xiàn)狀，地震保險制度的推行應(yīng)啟動并堅持進行試點工作。近年來，在各級政府和財政的支持下，江蘇、浙江、廣西等地開展的以農(nóng)村住房為主的巨災(zāi)保險制度試點工作獲得了一些成功經(jīng)驗，為建立我國地震保險制度提供了有益的探索實踐。同時，國家應(yīng)該對被委托的保險公司給予稅收減免和財政補貼的優(yōu)惠政策，具體措施可以根據(jù)保險公司研發(fā)創(chuàng)新的地震保險產(chǎn)品種類和數(shù)目的不同，承保的保險費率和簽訂保單的差異做出明晰的政策制定細則。政府和各級部門更應(yīng)該增加宣傳力度，提升人們通過投保進行地震災(zāi)害風險的分散和轉(zhuǎn)移，提高廣大人民群眾對地震災(zāi)害保險的投保率和參與度。

地震災(zāi)害保險作為一種事前防范地震災(zāi)害的方式，在我國已經(jīng)受到各級政府、保險業(yè)和學(xué)術(shù)界廣泛地重視。加快建立適用于我國的地震保險制度已經(jīng)成為當今社會亟待解決的社會熱點問題之一，希望通過該項制度的建立將我國市場經(jīng)濟的發(fā)展提升到一個新的高度，為中國抗震減災(zāi)工作打開一個新局面。（作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院）

注解：

① 數(shù)據(jù)源自新華網(wǎng)

② 數(shù)據(jù)源自中國地震信息網(wǎng)

③ 數(shù)據(jù)源自國家統(tǒng)計局官網(wǎng)

參考文獻：

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