當阿里巴巴攜“余額寶”高調(diào)亮相的時候，或許并沒有多少人能料想到故事情節(jié)會如此發(fā)展一堆瞄準了余額理財?shù)摹皩殞殹碑a(chǎn)品呼嘯而來，百度、網(wǎng)易、騰訊等相繼追隨，分別推出了各自的理財平臺，一舉打破之前銀行存款“一統(tǒng)江湖”的格局；今年春節(jié)前夕突然冒出來的“微信紅包”更是紅到發(fā)燙，讓本不平靜的金融市場又泛起浪花……

一場互聯(lián)網(wǎng)“群狼”鏖戰(zhàn)金融“大象”的好戲儼然剛剛開了個頭。而作為金融消費者的老百姓也發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的介入，讓金融的門檻一點點降低，變得越來越平易近人了。

“紅包”背后的“支付局”

對于“微信紅包”，騰訊自己公布的數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，超過800萬用戶參與了搶紅包活動；超過4000萬個紅包被領(lǐng)取，平均每人搶到4到5個紅包；在除夕夜的最高峰時段，1分鐘內(nèi)有2.5萬個紅包被領(lǐng)取。

如此熱鬧的場景讓騰訊成了互聯(lián)網(wǎng)金融新晉的“吸金大戶”，在各大社交網(wǎng)絡(luò)上有條被大量轉(zhuǎn)載的信息稱，“微信紅包一個晚上銀行卡綁定戶數(shù)超過1個億，一個夜晚干了支付寶8年的活，而且還不花騰訊一分錢。微信5億用戶，15%的人發(fā)100元紅包共形成75億元的資金流動，延期一天支付，每天收益率約為萬分之七，若30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生22.5億元的現(xiàn)金沉淀，無利息?！?/p>

盡管數(shù)據(jù)并非出自官方，但毫無疑問，大量資金只要延遲一天到賬，就意味著巨大的金融和商業(yè)價值。顯然，“微信紅包”不僅僅是一次營銷那么簡單，它很可能是騰訊旗下財付通謀劃的一個“支付局”。

當然，“賺錢”還不是騰訊眼下最為急切的目的，關(guān)鍵是要圈定用戶，把用戶的賬號、資金、支付體系先拉到平臺上，不斷增加諸如打車、電影票等應(yīng)用場景。之后的事，你懂的！

來自幾家投行的分析報告指出，由于發(fā)放“微信紅包”和提現(xiàn)紅包均要捆綁銀行賬戶，因此用戶都會開通移動支付，游戲般的“微信紅包”間接導致騰訊移動支付客戶幾何級增長。而一旦累積到一定規(guī)模，就會催生出更多盈利模式。市場人士預(yù)計，春節(jié)期間10天之內(nèi)“微信紅包”參與總用戶在2億上下，綁定銀行卡1億張左右。

傳統(tǒng)商業(yè)模式受到?jīng)_擊

“微信紅包”的一炮走紅讓一些人坐不住了。大年初二，阿里巴巴的馬云在“來往”一個名為“江湖情”的扎堆群中稱，他的老對手發(fā)起了一場“珍珠港偷襲”。事實上，對于更多人來說，騰訊用又一個活生生的例子證明：借助互聯(lián)網(wǎng)思維，不但可以賺到“金融錢”，而且能大筆大筆地賺。

在互聯(lián)網(wǎng)世界里，流量為王，深得此道的互聯(lián)網(wǎng)公司正是以此來撬動市場的。前不久余額寶規(guī)模超過2500億元時，好買基金網(wǎng)董事長楊文斌指出，“這是流量的勝利”，正是借助龐大的流量，互聯(lián)網(wǎng)把碎片化的資金“團結(jié)”起來，獲得了基金銷售網(wǎng)站所不能比擬的成功。中歐國際工商學院院長朱曉明表示，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流，獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過資本所有權(quán)，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量。

雖然眼下持保守觀點的人士認為互聯(lián)網(wǎng)與金融始終隔著一條“專業(yè)”的河流，但已有不少人開始動起了“顛覆”的腦筋。從目前的局勢來看，“余額寶”等余額理財產(chǎn)品風起云涌已經(jīng)逐步推高了銀行資金的獲取成本，這給傳統(tǒng)銀行業(yè)賴以生存的“吃利差”商業(yè)模式帶來了沖擊，而越來越多的銀行客戶正在加入這一行列?！斑^去買理財產(chǎn)品得跑到銀行網(wǎng)點去，現(xiàn)在方便了，拿出手機，動動手指就能全部搞定，而且門檻低，收益也相當不錯，”在滬上一家廣告公司工作的丁先生已是余額理財?shù)摹爸覍嵎劢z”，哪個理財平臺利率高，哪個到賬快，全部如數(shù)家珍，“每個月等工資一到銀行卡上，我就會轉(zhuǎn)個幾千塊到理財產(chǎn)品中”。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低服務(wù)成本

“簡單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺并非真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融?！睆?fù)旦大學管理學院教授駱品亮告訴記者，用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，是互聯(lián)網(wǎng)對于金融業(yè)來說最大的意義所在。

在浦發(fā)電子銀行部總經(jīng)理丁蔚看來，傳統(tǒng)金融服務(wù)受制于銀行網(wǎng)點的服務(wù)半徑，服務(wù)范圍和服務(wù)對象都是有限的。通過互聯(lián)網(wǎng)觸角，擺脫地域限制，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)延伸到每一個互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋到的地區(qū)，使得更多大眾群體能夠共享便捷的金融服務(wù)，即所謂“普惠金融”。同時，通過大數(shù)據(jù)、大平臺的運算，能夠批量化、快速進行業(yè)務(wù)處理，有效降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)效率。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶行為數(shù)據(jù)的搜集和分析，能夠有效消除金融服務(wù)借貸雙方的信息不對稱情況，讓金融服務(wù)過程更透明、更對等，這也符合互聯(lián)網(wǎng)開放、平等的特征。

當然，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險的擔憂不無道理，如何有效監(jiān)管依舊是擺在相關(guān)部門面前的一道考題。但必須看到，一種能滿足用戶需求的模式一定是有生命力的。在中國利率市場化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入碰撞有望擦出更大火花，給一個本來略顯沉悶的傳統(tǒng)行業(yè)注入“清新空氣”。