王賽

為何此次互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的進攻如此引人注目？因為傳統(tǒng)金融業(yè)是一個垂直、壟斷和封閉的系統(tǒng)，雖然中國銀監(jiān)會多次提出金融改革，但一直難以看到變革性的改善，而互聯(lián)網(wǎng)的典型特征是其開放精神、自我創(chuàng)造精神、平行的運營性體系和屌絲逆襲高富帥的精神。在中國，最垂直、壟斷和封閉的系統(tǒng)面臨最具開放平等精神的互聯(lián)網(wǎng)侵襲，自然就成了看點。

哈佛商學(xué)院克里斯坦森教授把創(chuàng)新分為漸進式創(chuàng)新與顛覆式創(chuàng)新。漸進式創(chuàng)新所表現(xiàn)出來的是對原有產(chǎn)品性能的增加、改善，比如傳統(tǒng)金融優(yōu)化其電子商務(wù)的功能，流程改善；顛覆式創(chuàng)新所做的就不是加法或乘法，而是從原有金融企業(yè)所放棄服務(wù)的低利潤客戶出手，為這部分被歸類為“長尾”的需求方提供金融服務(wù)，以形成藍海，我們清楚地看到，這次互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的進攻，是顛覆式創(chuàng)新。

此次顛覆式創(chuàng)新，可以看到幾個特點：首先，我把它叫作跨界侵襲，可以看到余額寶、百發(fā)、零錢包，這些金融產(chǎn)品都不是傳統(tǒng)的銀行抑或是金融企業(yè)所發(fā)行的，它們背后的角色是阿里巴巴、百度甚至是蘇寧這樣的非金融性企業(yè)，這種企業(yè)的優(yōu)勢是其自身在價值鏈中形成的大量“長尾”客戶群，以及這些“長尾”客戶群的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶與企業(yè)信息不對稱的窘困。其次，此次侵襲是從底層開始逐步由邊緣到中心，從不被傳統(tǒng)金融業(yè)視為客戶的客戶開始，為草根客戶提供較低的進入門檻，以最低的價格、簡單的性能和便利的方式切入金融圈，把草根的力量集中起來，形成了以前達不到的價值交付。雖說目前互聯(lián)網(wǎng)金融的性能尚低于市場需求，但是日后定會發(fā)展為全面侵蝕傳統(tǒng)金融業(yè)，這也是典型的顛覆性創(chuàng)新的路徑。

我想這場互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆給予企業(yè)的啟示有如下幾點：第一，傳統(tǒng)垂直性企業(yè)需要具備學(xué)會用平臺化為原有“非客戶”服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)思維，原有管理體制正在“失控”，企業(yè)的增長點需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新、變革。第二，看清時代，這是一個顛覆性的時代。顛覆有三種：產(chǎn)品對產(chǎn)品的顛覆、行業(yè)對產(chǎn)品的顛覆和時代對產(chǎn)品的顛覆，而我們今天就處于一個移動互聯(lián)的顛覆時代，企業(yè)需要有顛覆性的創(chuàng)新。第三，要防止“合理性遮蔽”，對創(chuàng)新進行風(fēng)險性投資，很多企業(yè)在血性中缺乏創(chuàng)新的DNA，還是工業(yè)時代的思維，我們可以對顛覆性的企業(yè)進行投資，比如李嘉誠曾投資4.5億美元于Facebook；也可以在內(nèi)部引入創(chuàng)新項目制PK的方式，比如騰訊的微信之所以成功，是由于內(nèi)部有好幾支隊伍在PK，最后微信跑了出來。