谷瑞秋

改革開放35年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程不斷推進，也加大了對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，我國的農(nóng)村金融發(fā)展也表現(xiàn)出“二元性”特征。但是，在農(nóng)村經(jīng)濟金融的發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，尤其是由于城鄉(xiāng)居民之間的收入差距日趨加大，使我國農(nóng)村金融的發(fā)展迫在眉睫。這是由于我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題關系到國計民生，因此解決好三農(nóng)問題，利國利民。在當前，我國存在著農(nóng)村經(jīng)濟增速減緩，勞動力大量過剩和效率低下問題，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏活力，農(nóng)村市場雖然廣闊，但是無法激活，城鄉(xiāng)收入差距較大等諸多問題。要改變這個問題，必須在資源優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級方面給與改善，首先要給予資金和政策支持。這樣，才能改變我國農(nóng)村金融廣度上的附屬和延伸的現(xiàn)狀，滿足我國新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求。盡快建立宏觀的金融體系，搞好農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展重點。

一、農(nóng)村金融體系與金融支持力度

在新時期，我國農(nóng)村金融體系中，是以農(nóng)村信用社的發(fā)展為主，農(nóng)村信用社在我國各地農(nóng)村都有。它擁有的金融服務產(chǎn)品范圍比較窄，主要以存貸款業(yè)務、金融代理和結(jié)算為主。其他的農(nóng)村金融體系還有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。雖然農(nóng)業(yè)銀行受金融市場改革的影響，服務范圍比較寬，其運營目標已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融信貸，在新時期已逐步轉(zhuǎn)移到較大范圍，如回報率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家支持農(nóng)業(yè)建設和發(fā)展的典型和惟一的政策性銀行，在新時期的發(fā)展狀況也存在一些問題：如經(jīng)營運作的范圍小，不能和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生資金借貸關系，來源比較單一，這與農(nóng)業(yè)銀行的初衷不服。此外，郵政儲蓄典型的“只存不貸”模式，也沒有提供很好的金融支持。在農(nóng)村，一方面農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)需要資金，但是廣大農(nóng)民收入增長比較緩慢，苦于資金的支持，如果僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融給與資金支持。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展生產(chǎn)上，大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，需要承受自然風險，主要是受自然災害的影響很大，這比其他產(chǎn)業(yè)具有更大的市場風險。因此，農(nóng)村金融機構要綜合考慮風險因素，在發(fā)放貸款問題上缺乏信心和動力，必然弱化金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。

二、農(nóng)村經(jīng)濟的信用體系與信用環(huán)境

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，由于缺乏完善的信用體系，同時信用環(huán)境建設滯后，使農(nóng)民不能利用土地進行抵押，這是因為在農(nóng)村土地只有使用權，而沒有擁有權，由于農(nóng)民，對土地只有使用權，在國家沒有明確的制度認可的情況下，不能利用土地從金融部門抵押換取生產(chǎn)資金。因此，大部分需要金融援助的農(nóng)民，只能在申請金融支持時，雖然擁有土地，但也沒有可用抵押的資源。這是因為在農(nóng)村，土地只能進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不能用于抵押；即使可以抵押，和城市住宅比較來說，土地抵押價值也較低，也不合法。因此，金融機構不愿將其作為抵押物。這樣就必然導致農(nóng)村資源無法與金融信用掛鉤，使農(nóng)民貸款舉步維艱。此外，誠信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關信用信息，這兩項恰好又都是農(nóng)村金融服務的關鍵，因此，金融機構往往要付出巨大的人力、物力和財力才可以搜集到相對符合標準的客戶信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設不完善，使得金融市場的交易成本過高，阻礙了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展。

三、金融工具與技術手段

在農(nóng)村金融在發(fā)展過程中，主要凸顯的弊端包括以下幾種：第一，交易手段落后，服務內(nèi)容和形式比較單一：第二，涵蓋的業(yè)務種類以及品種偏少，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡單結(jié)算業(yè)務層面；第三，電子化、智能化的技術還沒有得到全面運用，有些農(nóng)村信用社不具備結(jié)算體系。使農(nóng)村金融體系的資金運轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷和高效的服務，從而使信用社的中間業(yè)務的發(fā)展艱難。在這種情況下，科技含量高和現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)很難延伸到農(nóng)村，農(nóng)民很難獲得股票、債券等有價證券以及其他金融工具。隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷向多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量日益龐大的需求，但如果技術手段跟不上，將會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

四、農(nóng)村金融的法律與政策環(huán)境

農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境不完善，雖然我國出臺了一系列措施，但仍然由于缺少法律法規(guī)，難以保證農(nóng)村金融組織的結(jié)構、功能和從事的活動內(nèi)容：無法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式開展合理、健康、有序的市場競爭。因此，要優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，必須加大政府的扶持力度。當前，我國政府對農(nóng)村金融機構的政策扶持力度不足，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無法取得貼息以及相應的風險補償，使得農(nóng)村金融機構缺乏資金供給的積極性，這樣使大批的農(nóng)村資金外流，但農(nóng)村農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)失去繼續(xù)資金的支持，不利于我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。