曹爾寅 王楠

導(dǎo)語(yǔ)：留學(xué)生攜帶大量現(xiàn)金出境十分不安全，一般都是通過(guò)銀行將主要費(fèi)用匯出，其中境外見(jiàn)證開(kāi)戶、電匯、票匯、國(guó)際信用卡、旅行支票是主要的幾種留學(xué)匯款方式，各具特色，留學(xué)生不妨根據(jù)所需選擇相應(yīng)的方式進(jìn)行匯款。

隨著英、美等國(guó)的學(xué)費(fèi)逐年上升，自費(fèi)留學(xué)的費(fèi)用也水漲船高，以去英國(guó)讀一年制授課式碩士為例，一年的費(fèi)用需20多萬(wàn)人民幣。這樣一筆不小的資金如何轉(zhuǎn)到留學(xué)國(guó)家？支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)采用哪些手段更經(jīng)濟(jì)、更安全？這些都是每個(gè)留學(xué)家庭需要考慮的重要問(wèn)題。

目前，國(guó)內(nèi)銀行能夠提供的留學(xué)金融匯款渠道主要包括境外見(jiàn)證開(kāi)戶、電匯、匯票、國(guó)際信用卡、旅行支票等五種方式。

在國(guó)內(nèi)能開(kāi)海外賬戶

對(duì)初到異國(guó)的留學(xué)生而言，由于語(yǔ)言、文化、環(huán)境、辦理流程等因素，在國(guó)外銀行開(kāi)戶還不算是一件順手的事兒。由此，一項(xiàng)名為“境外見(jiàn)證開(kāi)戶”的業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。所謂境外見(jiàn)證開(kāi)戶，即家長(zhǎng)可以在國(guó)內(nèi)提前準(zhǔn)備好海外賬戶，留學(xué)所需的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)都可以打到這個(gè)賬號(hào)中，待留學(xué)生們到了海外進(jìn)行賬戶激活，就可以使用賬戶中的資金了。這不僅方便，也免去了攜帶大量現(xiàn)金去海外開(kāi)戶的風(fēng)險(xiǎn)。

目前提供境外見(jiàn)證開(kāi)戶業(yè)務(wù)的銀行主要分為兩類，一類是在海外具有眾多分支機(jī)構(gòu)的全球性銀行，如中國(guó)銀行，匯豐銀行等。以中國(guó)銀行為例，該行在全球29個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有超過(guò)900家分支機(jī)構(gòu)，目前可代理開(kāi)辦美國(guó)、加拿大、澳大利亞、英國(guó)、新加坡、韓國(guó)、盧森堡、法國(guó)、德國(guó)、意大利、澳門(mén)、中國(guó)香港等14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的海外賬戶業(yè)務(wù)。另一類則是國(guó)內(nèi)銀行與海外銀行建立起合作關(guān)系，代理其境內(nèi)的見(jiàn)證開(kāi)戶業(yè)務(wù)，例如浦發(fā)銀行與新加坡花旗銀行合作推出的海外見(jiàn)證服務(wù)。

為了防止一些人利用見(jiàn)證開(kāi)戶功能在境內(nèi)外進(jìn)行違規(guī)資金劃轉(zhuǎn)，海外見(jiàn)證開(kāi)戶的辦理要求十分嚴(yán)格。除了要求開(kāi)戶人的年齡要達(dá)到18周歲，還需要提供其海外院校的入學(xué)通知書(shū)或是錄取通知書(shū)以及有效的留學(xué)國(guó)簽證。以中國(guó)銀行為例，其赴美留學(xué)見(jiàn)證賬戶申請(qǐng)人必須滿足以下條件：

1.持有有效護(hù)照

2.已獲得赴美留學(xué)F1或J1 簽證

3.已獲得美國(guó)各大學(xué)錄取通知書(shū)I-20或DS-2019表

4.年滿18周歲。

在申請(qǐng)材料獲得中國(guó)銀行境內(nèi)受理機(jī)構(gòu)審批通過(guò)后，會(huì)將其遞送紐約分行進(jìn)一步審核并辦理開(kāi)戶程序，一般在2-3個(gè)工作日后即可通知客戶最終開(kāi)戶結(jié)果。海外賬戶預(yù)先開(kāi)立后，即可根據(jù)客戶需求辦理海外匯款。留學(xué)生達(dá)到目的地國(guó)家后，可到中國(guó)銀行海外網(wǎng)點(diǎn)或以傳真等方式，正式激活海外賬戶，之后可申請(qǐng)借記卡、信用卡和個(gè)人網(wǎng)銀功能。

中國(guó)銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理張學(xué)翰對(duì)《留學(xué)》表示，在中銀的海外分支機(jī)構(gòu)，部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)員是華人，可以用普通話與留學(xué)生進(jìn)行交流，對(duì)于語(yǔ)言尚不過(guò)關(guān)的小留學(xué)生而言，尤為方便。除了海外見(jiàn)證開(kāi)戶以外，中銀海外分行還為留學(xué)生們提供各種增值服務(wù)，包括接機(jī)、預(yù)訂酒店、生活援助、銀行實(shí)習(xí)等。

跨國(guó)金融渠道點(diǎn)評(píng)：

電匯、匯票、旅行支票和國(guó)際信用卡

電匯最大的好處是快捷、安全，幾個(gè)工作日內(nèi)資金就可以到達(dá)海外賬戶；缺點(diǎn)則是銀行收取的手續(xù)費(fèi)較高，而且收款人需要在國(guó)外已經(jīng)擁有賬戶。《留學(xué)》建議金額較大或是急用的匯款采用電匯的方式。

匯票是錢(qián)跟人走的一種匯款方式，手續(xù)費(fèi)較低。它便于攜帶，丟失后可以馬上憑票號(hào)電話報(bào)失，到賬時(shí)間也可以靈活控制。部分學(xué)校在入學(xué)通知書(shū)中也要求采用匯票方式。不過(guò)它的解付時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，涉及跨行解付時(shí)，到賬時(shí)間需要2-4周。如果時(shí)間相對(duì)寬裕，可以考慮匯票的方式。

旅行支票是一種定額本票，專供旅客購(gòu)買(mǎi)和支付旅途費(fèi)用，它與一般銀行匯票、支票的不同之處在于旅行支票沒(méi)有指定的付款地點(diǎn)和銀行，一般也不受日期限制，能在全世界通用。旅行支票的好處在于面額較小，使用方便，一張支票可以是20元、30元。此外，旅行支票一旦遺失可掛失賠付，安全性非常高，不過(guò)手續(xù)費(fèi)也較高。

國(guó)際信用卡的使用十分普遍，支付結(jié)算方便，無(wú)需找零，額度循環(huán)使用。信用卡也規(guī)避了一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)，大部分商戶都是按當(dāng)天匯率結(jié)算。國(guó)際信用卡在丟失卡后可及時(shí)掛失，降低了使用風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)銀行推出的信用卡多有主副卡，可以實(shí)現(xiàn)國(guó)外消費(fèi)外幣結(jié)算，國(guó)內(nèi)人民幣還款等功能。但在使用前需注意信用卡品牌、免息期的長(zhǎng)短、可兌換幣種、是否收取透支取現(xiàn)費(fèi)用等問(wèn)題。

一般來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)可在孩子出國(guó)前辦理帶有主副卡的國(guó)際信用卡，主卡自己保留，副卡給孩子在國(guó)外使用，每月家長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)都可以收到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單，監(jiān)督孩子在國(guó)外的消費(fèi)情況。此外，如果家長(zhǎng)擔(dān)心孩子“刷爆卡”，也可以對(duì)副卡的透支額度進(jìn)行設(shè)定。

留學(xué)生也可申請(qǐng)雙幣信用卡，其外幣賬戶與留學(xué)目的地流通幣種相同，從而節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。值得注意的是，信用卡在國(guó)外取款提現(xiàn)需要一定的手續(xù)費(fèi)，最好盡量減少取現(xiàn)的次數(shù)和數(shù)量，多用信用卡直接消費(fèi)，這樣也可以達(dá)到節(jié)省費(fèi)用的目的。

留學(xué)金融理財(cái)支招：分批購(gòu)匯，降低成本

孩子出國(guó)留學(xué)需要兌換大筆的外幣，但國(guó)際匯率在不斷變動(dòng)，如何兌換外幣才能降低成本？

不少家長(zhǎng)習(xí)慣一次性購(gòu)匯，將一年的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)一次性寄給在國(guó)外的子女。張學(xué)翰并不推薦這種做法，他表示在出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備階段，建議采取分期購(gòu)買(mǎi)的方式進(jìn)行留學(xué)購(gòu)匯，這樣可以攤平購(gòu)買(mǎi)成本。當(dāng)匯率相對(duì)較低的時(shí)候可以適當(dāng)多購(gòu)入一些，沒(méi)有必要將一年甚至好幾年的外匯一次性購(gòu)入。

在決定最終支付時(shí)間和支付金額后，可以提前根據(jù)匯率走勢(shì)進(jìn)行分期操作，分段逢低購(gòu)匯，避免在匯率峰值購(gòu)買(mǎi)導(dǎo)致的匯率風(fēng)險(xiǎn)，可以節(jié)省購(gòu)匯總成 本。

同時(shí)，還可根據(jù)留學(xué)費(fèi)用的安排，對(duì)持有的人民幣選擇合適期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，需要時(shí)再換成外匯；對(duì)于已持有的外幣，也可選擇外匯理財(cái)品種，達(dá)到外匯保值增值的目的。不過(guò)外幣理財(cái)也是有風(fēng)險(xiǎn)的，一旦人民幣升值，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益很可能難以彌補(bǔ)匯率變動(dòng)帶來(lái)的損失。