賈敬華

龐大市場(chǎng)只能遙望，蘋(píng)果的無(wú)奈

作為蘋(píng)果2014年重頭戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品的Apple Pay，在全球范圍內(nèi)引爆了移動(dòng)支付的一場(chǎng)革命。通過(guò)Touch ID指紋驗(yàn)證和NFC兩大功能模塊，其可以輕松實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。與以往的移動(dòng)支付產(chǎn)品相比，Apple Pay在安全性和便捷性等方面都實(shí)現(xiàn)了歷史性的突破。

就在蘋(píng)果推出Apple Pay技術(shù)之后，美國(guó)已經(jīng)有22萬(wàn)家零售商店確認(rèn)支持該技術(shù)。與此同時(shí)，蘋(píng)果與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，并與美國(guó)銀行等6家銀行達(dá)成合作，這意味著蘋(píng)果將覆蓋約為80%的美國(guó)信用卡用戶。然而，對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)，蘋(píng)果目前仍是望塵莫及。

而在今年的“雙11”促銷活動(dòng)中，移動(dòng)端的《支付寶錢包》支付交易筆數(shù)達(dá)到1.97億筆，同比增長(zhǎng)336%。要知道，去年“雙11”這一數(shù)字僅為4 518萬(wàn)筆。坦白說(shuō)，支付寶在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的確已經(jīng)是一個(gè)無(wú)法撼動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者，即便蘋(píng)果也不得不垂涎。

但讓蘋(píng)果無(wú)奈的是，國(guó)內(nèi)目前的監(jiān)管政策是不允許Apple Pay這樣的產(chǎn)品進(jìn)入的。眾所周知，蘋(píng)果的Apple Pay系統(tǒng)繞過(guò)了第三方支付平臺(tái)和銀行，直接進(jìn)行交易，這是國(guó)內(nèi)政策所不允許的。可如果Apple Pay與支付寶合作，既不用按照監(jiān)管部門的要求修改現(xiàn)有支付體系架構(gòu)，還能避開(kāi)國(guó)內(nèi)政策的監(jiān)管，可謂一舉兩得。

庫(kù)克和馬云的博弈

對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，與支付寶合作避免政策監(jiān)管并非最大的收獲，通過(guò)合作共享支付寶龐大用戶資源才是最重要的。顯然，庫(kù)克的如意算盤(pán)打得相當(dāng)好。只是這一次庫(kù)克過(guò)分的自信，以及對(duì)馬云的不正確估計(jì)，可能導(dǎo)致兩家的合作將成為一場(chǎng)很難打的仗。

如果沒(méi)有支付寶這個(gè)跳板，在現(xiàn)有的政策下蘋(píng)果Apple Pay想進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)有很大的難度。姑且不說(shuō)蘋(píng)果難以接受監(jiān)管部門的苛刻條件，蘋(píng)果安全方面存在的問(wèn)題，已經(jīng)超出了國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門容忍的極限。一邊是巨大的移動(dòng)支付蛋糕，一邊是政策壁壘，目前看來(lái)與支付寶合作或許是Apple Pay入華的唯一出路。

對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，與蘋(píng)果合作得到的回報(bào)無(wú)非是為用戶提供了一種更便捷的移動(dòng)支付方式。與自己的資源付出相比，蘋(píng)果的回報(bào)可以說(shuō)是沒(méi)有吸引力。

誠(chéng)然，阿里巴巴集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“阿里”）執(zhí)行副主席蔡崇信對(duì)外透露：“公司與蘋(píng)果商談Apple Pay合作進(jìn)展順利，如不出意外，這項(xiàng)支付服務(wù)將很快引入中國(guó)，并將與支付寶進(jìn)行相關(guān)整合。”可誰(shuí)又知道，支付寶會(huì)向蘋(píng)果開(kāi)出的合作條件具體又是什么呢？

從技術(shù)層面來(lái)講，Apple Pay與支付寶的合作形式可能是這樣：阿里旗下金融子公司，擁有支付寶電子支付業(yè)務(wù)，將為蘋(píng)果Apple Pay支付系統(tǒng)提供終端服務(wù)，這可以讓蘋(píng)果iPhone用戶使用支付寶賬戶的錢完成Apple Pay付款。借助這一模式，Apple Pay不僅避開(kāi)了政策風(fēng)險(xiǎn)，還能在最短的時(shí)間內(nèi)從支付寶體系中吸納用戶。尤其重要的一點(diǎn)就是，支付寶與中國(guó)200多個(gè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，可以讓用戶將銀行的錢轉(zhuǎn)移到支付寶，這也是蘋(píng)果可以利用的又一大優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然了，Apple Pay與支付寶的合作，可以幫助阿里完善線下實(shí)體店的布局，因?yàn)锳pple Pay幫助阿里在實(shí)體店進(jìn)行NFC支付提供了一個(gè)快速的途徑。只是，對(duì)于阿里而言，這點(diǎn)回報(bào)仍然過(guò)于單薄。從馬云和蔡崇信謹(jǐn)慎的言談中不難看出，阿里對(duì)蘋(píng)果所給予的回報(bào)并不滿意，庫(kù)克的如意算盤(pán)或因此落空。

仍存變數(shù)的戰(zhàn)爭(zhēng)

耐人尋味的是，蘋(píng)果和阿里雙方一致對(duì)外稱合作非常樂(lè)觀，最終結(jié)果還要看具體細(xì)節(jié)的制定。言外之意，蘋(píng)果與支付寶的合作并未真正敲定。事實(shí)上，蘋(píng)果的理想合作目標(biāo)并非支付寶，而是焦點(diǎn)邊上的“備胎”銀聯(lián)。

在美國(guó)，蘋(píng)果與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)如果不與銀聯(lián)達(dá)成合作，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是不可能的。或許有人認(rèn)為蘋(píng)果可以與支付寶合作，繞開(kāi)銀聯(lián)，可我們不要忘記一點(diǎn)，這種擦邊球行為是否能夠得到政府監(jiān)管部門的認(rèn)可呢？

相比之下，蘋(píng)果若與銀成合作，雖然在支付體系方面可能要做出修改，但與銀聯(lián)的合作后，政策障礙將不復(fù)存在。此外，與銀聯(lián)的合作后，Apple Pay與各大銀行的合作也是水到渠成的事情，畢竟銀聯(lián)與各家銀行有著緊密的合作。尤其不容忽視的一點(diǎn)就是，蘋(píng)果未來(lái)的戰(zhàn)略重心，不是線上支付，而是線下支付。要知道，蘋(píng)果剛剛宣布App Store支持銀聯(lián)付款。這個(gè)備胎，堪稱“暖男”。

在美國(guó)，Apple Pay已經(jīng)得到了20萬(wàn)線下商家的支持。眾所周知，支付寶的強(qiáng)勢(shì)資源都集中在線上，線下支付仍處于起步階段。而支付寶的死對(duì)頭銀聯(lián)，在線下實(shí)體店的布局，近乎壟斷—這才是蘋(píng)果Apple Pay最迫切得到的資源。雖說(shuō)支付寶的線上交易讓蘋(píng)果垂涎，但更龐大的線下市場(chǎng)，也是蘋(píng)果不能放棄的資源。

不難看出，蘋(píng)果與銀聯(lián)合作，要比與支付寶合作得到的資源更多。最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是，支付寶一味在挑戰(zhàn)監(jiān)管部門的容忍極限，這也是蘋(píng)果非常忌憚之處。加上蘋(píng)果與支付寶的談判過(guò)程中，強(qiáng)勢(shì)的馬云也會(huì)向蘋(píng)果提出一些苛刻的要求。

多種因素?fù)诫s其中，無(wú)疑讓支付寶與Apple Pay的合作充滿了變數(shù)。試想，如果兩家合作進(jìn)展順利，高調(diào)的阿里勢(shì)必會(huì)放出消息，因?yàn)榕c蘋(píng)果的合作會(huì)將阿里的股價(jià)推向一個(gè)新高。在與Apple Pay合作上一直謹(jǐn)慎表態(tài)的支付寶，公開(kāi)說(shuō)與蘋(píng)果合作，現(xiàn)在看來(lái)更像對(duì)銀聯(lián)施壓的公關(guān)策略。