徐錕

第三方支付企業(yè)的差異化發(fā)展日趨明顯，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合所帶來(lái)的商業(yè)模式創(chuàng)新及金融鏈條重構(gòu)已初步顯現(xiàn)

第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興行業(yè)，具有廣闊的市場(chǎng)需求前景。目前隨著第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域的深化和拓展，中國(guó)第三方支付行業(yè)已經(jīng)步入了一個(gè)新的階段，線上和線下市場(chǎng)正在通過(guò)移動(dòng)技術(shù)、O2O等形式不斷進(jìn)行融合。

《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元。2013上半年，第三方支付企業(yè)交易規(guī)模（線上、線下交易規(guī)模總和）達(dá)到6.91萬(wàn)億元，行業(yè)增速穩(wěn)定。

在資質(zhì)方面，2013年7月中國(guó)人民銀行發(fā)放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標(biāo)。從2011年5月央行發(fā)放第一批支付牌照至此，我國(guó)獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)到250家。其中，上海共有54家企業(yè)獲得牌照，居全國(guó)之首，北京緊隨其后居第二位。

第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了2010至2013年的飛速發(fā)展后，各大支付企業(yè)的差異化發(fā)展日趨明顯，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合所帶來(lái)的商業(yè)模式創(chuàng)新及金融鏈條的重構(gòu)已初步顯現(xiàn)。未來(lái)第三方支付企業(yè)爭(zhēng)奪的不僅是技術(shù)的高地，還有商業(yè)模式的創(chuàng)新，如何抓住支付金融化變革的機(jī)遇，從而迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，是未來(lái)支付企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)積極探尋的目標(biāo)。

趨勢(shì)一：轉(zhuǎn)型B2B金融服務(wù)提供商

隨著電子商務(wù)向B2B滲透，越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)始依托電子商務(wù)來(lái)改善自身產(chǎn)、供、銷的整體效率。相對(duì)于單純的支付問(wèn)題，B2B企業(yè)更關(guān)心的是中短期流動(dòng)資金情況，制造行業(yè)或者零售行業(yè)已逐漸進(jìn)入到微利時(shí)代，這種情況下資金周轉(zhuǎn)率變成企業(yè)首要環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款是否順暢是小微企業(yè)生存的命脈。在此趨勢(shì)下，如何能讓資金流轉(zhuǎn)得更快，是對(duì)B2B企業(yè)的挑戰(zhàn)，也是第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)機(jī)遇。

從2013年中國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)已逐步將業(yè)務(wù)范疇擴(kuò)展至B2B流動(dòng)資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價(jià)值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細(xì)化豐富現(xiàn)有金融領(lǐng)域，并大幅提升行業(yè)效率，致力成為供應(yīng)鏈支付提供商。

在應(yīng)用方面，支付企業(yè)會(huì)首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會(huì)選擇商旅、保險(xiǎn)、物流行業(yè)；此外，高端規(guī)?；圃鞓I(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有相應(yīng)機(jī)會(huì)。

趨勢(shì)二：在線理財(cái)拓展業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

相對(duì)于國(guó)外成熟的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)包括基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的金融理財(cái)服務(wù)尚處起步階段，產(chǎn)品銷售主要依賴于傳統(tǒng)渠道（如銀行柜臺(tái)），但是傳統(tǒng)渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險(xiǎn)等金融企業(yè)對(duì)第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會(huì)消費(fèi)的主力軍，未來(lái)第三方金融理財(cái)服務(wù)必將是第三方支付行業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)。

2011年10月，證監(jiān)會(huì)開(kāi)始實(shí)施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進(jìn)基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等12家公司先后獲批開(kāi)展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險(xiǎn)業(yè)渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。

趨勢(shì)三：增值服務(wù)提升產(chǎn)業(yè)附加值

隨著線下支付競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，未來(lái)建立在收單通道化基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)分析和增值服務(wù)將成為第三方支付企業(yè)的主要盈利點(diǎn)。以POS收單為例，將會(huì)發(fā)展成“金融POS”，進(jìn)一步豐富金融增值服務(wù)。第三方支付企業(yè)會(huì)結(jié)合資金交易數(shù)據(jù)分析，將收單業(yè)務(wù)與商戶擔(dān)保相結(jié)合，提供信用支付和信用貸款等服務(wù)，并注重在收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的營(yíng)銷功能，結(jié)合通用積分、自動(dòng)抵扣、電子優(yōu)惠券以及卡類功能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)的多元化發(fā)展。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，使得商業(yè)數(shù)據(jù)的信息流更為容易捕捉，第三方支付企業(yè)將憑借其跨行、數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平的準(zhǔn)確實(shí)時(shí)把控，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，拓展多種衍生創(chuàng)新業(yè)務(wù)，為各類金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)支持，以泛金融服務(wù)的方式提升資金流轉(zhuǎn)效率將是中國(guó)第三方支付行業(yè)的重要發(fā)展方向，也是用戶的核心訴求。