李華燦

引言：網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新興的金融服務(wù)形式，其逐漸成為大家日益關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸不同于傳統(tǒng)的借貸模式，在民間從事的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)能夠在一定程度上解決一部分人的資金問題。然而，由于當(dāng)今法律法規(guī)以及監(jiān)管和運(yùn)作過程存在一些問題，這就使得網(wǎng)絡(luò)信貸帶給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)許多負(fù)面影響，因此，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的規(guī)范成為當(dāng)下值得思考的一個(gè)問題。

網(wǎng)絡(luò)信貸自英美國家起源進(jìn)入中國市場已有九年的時(shí)間，其不斷地發(fā)展與成熟，并在不同國家迅速蔓延和發(fā)展。然而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信貸在中國發(fā)展的實(shí)際情況來看，網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的從事和經(jīng)營會(huì)存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。作為一種新興行業(yè)的存在，相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行一定的引導(dǎo)和監(jiān)管是必不可少的，這已經(jīng)成為各界早已達(dá)成的共識(shí)，但是在具體的規(guī)范和監(jiān)管過程中，會(huì)遇到各種問題，并沒有一個(gè)明確的規(guī)范和監(jiān)管措施。在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，想要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和管理最重要的是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸存在風(fēng)險(xiǎn)的控制，而并不是去對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的創(chuàng)新進(jìn)行控制和限制，因此，在具體規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸的具體實(shí)施過程中，需要特別注重對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸存在風(fēng)險(xiǎn)的分析和控制，從而進(jìn)一步達(dá)到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的目的。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)信貸在我國發(fā)展已有幾年的時(shí)間，自第一個(gè)P2P信用網(wǎng)上借貸平臺(tái)“拍拍貸”于2007年8月成立，其在中國發(fā)展非常迅速，僅僅網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國內(nèi)已有上百家。根據(jù)相關(guān)數(shù)字統(tǒng)計(jì)，2010年網(wǎng)絡(luò)融資達(dá)到了130億元，并且主要的幾家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)平均每月的交易金額達(dá)三千萬以上。

雖然不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)在操作模式、資金轉(zhuǎn)賬方式、貸款金額設(shè)置以及利率管理方面存在不同的發(fā)展形式。但是在總體的類型方面主要可以分為三種，包括自主配對(duì)、網(wǎng)站全程參與、網(wǎng)站審核擔(dān)保。從總體的發(fā)展情況來看，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)，主要有：交易金額偏向大額、跨區(qū)域借貸、借貸對(duì)象由熟人發(fā)展到陌生人等等。

二、我國網(wǎng)絡(luò)信貸存在風(fēng)險(xiǎn)分析

1、借款人在資料驗(yàn)證方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)

與國外成熟的網(wǎng)絡(luò)信貸模式發(fā)展相比，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展還相對(duì)不夠完善。在國外，網(wǎng)絡(luò)信貸會(huì)配備完善且公開透明的個(gè)人信用認(rèn)證體系，相關(guān)資料和材料能夠得到充分的驗(yàn)證，包括個(gè)人的相關(guān)信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)和銀行賬號(hào)等。然而，與國外相比我國在信用體系方面不夠完備，這就使得對(duì)借款人個(gè)人資料和借款目的的驗(yàn)證成為公眾關(guān)心的重要問題之一。在網(wǎng)絡(luò)信貸中存在這種風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大蓄意詐騙錢財(cái)案件的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

2、借貸雙方在個(gè)人資料方面存在安全性的風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)的安全逐漸成為公眾日益關(guān)心的普遍問題。在網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)進(jìn)行的同時(shí)，會(huì)存在各種不安全性因素，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易的正常進(jìn)行將是一個(gè)重大的阻礙。在具體的信貸交易過程中，交易雙方會(huì)將自己的銀行賬號(hào)和密碼等相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行透露，如果在信息進(jìn)行輸出和驗(yàn)證的過程中沒有能夠得到切實(shí)有效的保密，那么將會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的繼續(xù)開展和有力發(fā)展會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

3、資金在投入與產(chǎn)出方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于資金的投入與產(chǎn)出這個(gè)問題，是大多數(shù)人比較關(guān)心的一個(gè)問題。因?yàn)檫@人問題關(guān)乎借款雙方的切身利益。出借人會(huì)關(guān)心資金在接觸后能不能按時(shí)收回，如果借款人到還款日期不能夠及時(shí)還款，并出現(xiàn)壞賬，自己的利益將如何得到保證。對(duì)于一些逾期仍欠款且拒還者如果不進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管和法律方面的約束，如果對(duì)于拖欠的款項(xiàng)并不采取相應(yīng)的追討措施和行動(dòng)，就有可能會(huì)導(dǎo)致壞賬的進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于出借人的自身利益和進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的網(wǎng)站將產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，甚至是會(huì)造成極大的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失。

4、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)

一些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尤其是對(duì)于那些需要直接轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，如果在某個(gè)發(fā)展階段其經(jīng)營者能夠掌控網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)內(nèi)的大部分資金，那么就會(huì)使得經(jīng)營者攜款逃跑這種隱患的發(fā)聲概率增加。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要有相應(yīng)的切實(shí)有效的管理機(jī)制，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的進(jìn)一步發(fā)展十分重要。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的建議

1、監(jiān)管部門應(yīng)該加大引導(dǎo)和監(jiān)管

作為一種新興行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)信貸在具體的監(jiān)管方面并沒有細(xì)致的法律法規(guī)可以遵循。這就使得相應(yīng)的監(jiān)管部門在面對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的具體情況時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)與提升自身的認(rèn)識(shí)，并加大引導(dǎo)和監(jiān)管。一方面需要加強(qiáng)監(jiān)控。網(wǎng)絡(luò)信貸在進(jìn)行資金融通活動(dòng)的過程中，會(huì)涉及較為廣泛的社會(huì)群體，因此風(fēng)險(xiǎn)如果存在并發(fā)生，就很容易導(dǎo)致許多社會(huì)問題。具體監(jiān)管內(nèi)容要包括借款的用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等方面。第二方面需要將監(jiān)管的分工進(jìn)一步明確。不同的部門之間應(yīng)該溝通并進(jìn)行協(xié)商，并對(duì)各自部門的監(jiān)管層次和責(zé)任進(jìn)行細(xì)致的界定，并對(duì)監(jiān)管方、網(wǎng)站、出借人和借款人各自的義務(wù)進(jìn)行明確。第三方面是相關(guān)制度與法律的建立和完善。這就需要監(jiān)管部門處理好既要鼓勵(lì)創(chuàng)新又要加強(qiáng)監(jiān)管的關(guān)系，在支持的達(dá)前提下，加大制度建設(shè)，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控，構(gòu)建防火墻。第四方面對(duì)經(jīng)營者加強(qiáng)督促，保證貸款人利益。對(duì)于經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的一些經(jīng)營者，要求其加強(qiáng)保護(hù)措施的完善，盡可能降低出借人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)政策方面的支持

網(wǎng)絡(luò)信貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)合而產(chǎn)生的，其代表了未來微小金融進(jìn)一步發(fā)展的一種趨勢，因此，政府部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展應(yīng)該積極支持。第一，是要制定并完善相應(yīng)的管理辦法，在法律方面承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的重要補(bǔ)充部分，承認(rèn)并確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位。第二，在政策和規(guī)定方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式以及經(jīng)營范圍等方面進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，并進(jìn)一步將進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站定為民間借貸中介組織，并對(duì)一些非法的民間中介活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格限制和取締。第三，由于目前我國存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不太多，所以應(yīng)該允許這些平臺(tái)在先試先行的基礎(chǔ)之上并對(duì)其進(jìn)行鼓勵(lì)和支持，讓其不斷完善并對(duì)國外成熟網(wǎng)站的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，并根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行適時(shí)創(chuàng)新。

3、進(jìn)一步完善信息平臺(tái)的建設(shè)

信息平臺(tái)的建設(shè)就是要通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新，可以讓信息對(duì)稱能夠?qū)崿F(xiàn)最大化，并使得交易過程所需信息成本能夠降低。首先，P2P的本質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之見的直接交易，這就意味著信息是否公開透明，是否對(duì)稱成為P2P能否成功的關(guān)鍵點(diǎn)，因此，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代業(yè)務(wù)的網(wǎng)站應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)技術(shù)的建設(shè)，使得個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信用貸款能夠真正落到實(shí)處。可以嘗試運(yùn)用一些新技術(shù)比如3G（4G）技術(shù)，這就可以使出借人和借款人在具體的交易過程中可以通過手機(jī)直接進(jìn)行接觸，并能夠運(yùn)用定位系統(tǒng)明確對(duì)方所在位置，還可以進(jìn)行手機(jī)銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)控，這就能夠?yàn)榻栀J雙方提供一個(gè)較為真實(shí)的交易平臺(tái)。其次就是進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)，配備并完善整套的信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫。這就需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息和資料進(jìn)行掃描識(shí)別并確認(rèn)，并對(duì)出現(xiàn)的可疑交易記錄要及時(shí)向出借人進(jìn)行提示。對(duì)于借貸完成之后出借人對(duì)于借款人的評(píng)價(jià)要認(rèn)真做好記錄，并進(jìn)一步結(jié)合信用記錄對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)的界定，并對(duì)不守信用的借款人要采取相應(yīng)的懲罰。再次就是需要進(jìn)一步加強(qiáng)安全防范意識(shí)，應(yīng)該提前做好一些應(yīng)對(duì)措施，這就需要依靠專業(yè)人員的技術(shù)并加強(qiáng)流程的控制，以此保證網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的正常順利進(jìn)行。另外，還需要對(duì)貸款實(shí)際用途進(jìn)行監(jiān)控。這將會(huì)使得出借人能夠明白借款人的目的，但在實(shí)際情況中卻因?yàn)槌杀镜南拗茮]有真正實(shí)現(xiàn)。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行凌源支行）