李文姬

摘 要 隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯網金融模式逐漸興起。本文在總結互聯網金融模式的概念、特征的基礎上，闡述了互聯網金融模式在戰(zhàn)略、客戶渠道、融資等方面對傳統商業(yè)銀行所帶來的挑戰(zhàn)。

關鍵詞 互聯網金融 銀行 信息技術 機遇挑戰(zhàn)

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A

1互聯網金融的概念

互聯網金融，又稱網絡金融，是指金融服務提供商借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和金融信息中介等金融服務的新興金融模式。伴隨近年來互聯網用戶數量的激增、移動通信技術的突飛猛進，商業(yè)性應用快速發(fā)展，互聯網金融業(yè)務呈現出參與主體日益廣泛、業(yè)務規(guī)模不斷擴大、商業(yè)模式不斷創(chuàng)新等特點。根據金融服務提供商的不同，可以將互聯網金融業(yè)務分為兩類：一類是由商業(yè)銀行、信托公司、證券期貨公司、保險公司等傳統金融機構通過網上銀行等平臺提供的金融服務；另一類是由第三方支付機構、網絡借貸平臺等新興機構提供的金融服務，主要包括網絡借貸、支付結算服務等。

2互聯網金融的特征

互聯網金融有三方面的核心特征。一是在支付方式方面，以互聯網移動支付為基礎。二是在信息處理方面，以云計算為保障，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳遞，被搜索引擎收集和標準化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的金融市場信息序列。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上發(fā)布并匹配，供需雙方可以不經過銀行或交易所等中介實現直接聯系和交易，信息透明，定價完全競爭，因此效率很高。

3互聯網金融對商業(yè)銀行產生的挑戰(zhàn)

與商業(yè)銀行傳統業(yè)務模式相比，這些新型網絡金融服務具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的沖擊不僅針對支付、貸款等核心業(yè)務領域，而且還覆蓋從產品設計、產品定價、市場營銷到風險控制等各個業(yè)務環(huán)節(jié)，對商業(yè)銀行的經營方式和盈利模式都將帶來巨大的挑戰(zhàn)，主要表現在以下四個方面。

（1）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統金融的中介地位。第一是降低了市場交易成本。在互聯網金融模式下，資金供求雙方運行完全依賴于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，交易雙方的信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等都很小。第二是降低信息不對稱性。第三是加速了金融脫媒。隨著第三方支付機構的發(fā)展壯大，第三方支付機構已不滿足于只做銀行的網關支付平臺即銀行網絡系統和互聯網網絡之間的接口，而是借助其數據信息積累與挖掘的優(yōu)勢，逐漸直接向供應鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領域擴張，這將加速了金融脫媒的進程。

（2）改變商業(yè)銀行盈利模式。商業(yè)銀行的傳統客戶主要為對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風險是客戶的基本要求，銀行的盈利模式主要是向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風險的金融產品與服務。傳統商業(yè)銀行為客戶提供的基于密集知識和復雜技術的金融產品的優(yōu)勢將會被大大地削弱。

（3）銀行支付中介功能受到沖擊。互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融的發(fā)展會進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能面臨被邊緣化的威脅，并使其中間業(yè)務受到替代。迄今為止，央行已為200多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭。支付寶、財付通、和快錢等產品已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、酒店預訂、煤氣、水電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。2012年“雙十一”當天，所有平臺通過支付寶達成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數超1億筆，最高峰時處理交易數達20.5萬筆/分鐘。根據前瞻網《2013-2017年中國第三方支付產業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數據分析，截止至2013年6月底，我國使用網上支付的網民規(guī)模達數量到2.44億，較2012年年底增長了10.8%，使用率提升到41.4%。其中，手機在線支付規(guī)模達到7911萬，較2012年增長了43%，國內互聯網支付行業(yè)正進入迅猛發(fā)展的階段，也開始逐漸由線上向線下發(fā)展，這對商業(yè)銀行支付中介業(yè)務形成了巨大的挑戰(zhàn)。

（4）對現有融資格局產生影響。憑借掌握客戶的交易數據和信用記錄，互聯網金融在服務中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面較銀行具有比較獨特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務，未來還將擴展到300萬家以上。

4結語

互聯網金融的出現，將使金融服務向虛擬化方向發(fā)展，從而對傳統商業(yè)銀行的金融服務模式形成挑戰(zhàn)。面對互聯網金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發(fā)展動向，轉變發(fā)展觀念，積極調整戰(zhàn)略，通過提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新的發(fā)展。在結合自身的優(yōu)勢，在支持、服務實體經濟的同時，商業(yè)銀行定能憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產、良好的信用體系和完善的安全機制成為互聯網金融時代最大的贏家。

參考文獻

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