苗苗

（山東省水利工程管理局，山東 濟南 250014）

互聯(lián)網背景下征信業(yè)的發(fā)展路徑分析

苗苗

（山東省水利工程管理局，山東 濟南 250014）

互聯(lián)網的發(fā)展對許多行業(yè)都產生了深遠影響，近年來互聯(lián)網金融成為社會各界熱議的話題，對與金融機構信貸業(yè)務密切相關的征信業(yè)而言，互聯(lián)網對征信業(yè)的影響正在顯現(xiàn)，并可能在一定程度上改變這一行業(yè)的發(fā)展路徑。為此，本文嘗試分析互聯(lián)網背景下征信業(yè)的（以下簡稱互聯(lián)網征信）存在形式、與傳統(tǒng)金融的關系、主要優(yōu)勢和瓶頸，并有對其發(fā)展路徑進行探討。

一、互聯(lián)網征信的存在形式

在我國，征信業(yè)還是一個相對新興的行業(yè)，雖然傳統(tǒng)的征信機構還在孕育、發(fā)展的階段，這一行業(yè)就已經受到互聯(lián)網的影響。目前，我國已經出現(xiàn)了一些互聯(lián)網征信機構，還有一些機構基于互聯(lián)網從事或變相從事征信業(yè)務。

（一）企業(yè)融資服務平臺

這種形式主要通過互聯(lián)網直接或間接采集企業(yè)融資需求信息和其他信用信息，為企業(yè)和銀行牽線搭橋，并將信息提供給商業(yè)銀行在放貸時參考使用。這種形式一般不以買賣信息獲得利益，而是通過收取手續(xù)費等其他形式盈利。當前，很多由地方政府牽頭組建的中小企業(yè)融資服務中心、征信中心牽頭組建的中征應收賬款融資服務平臺等屬于這種形式。以后者為例，用戶在互聯(lián)網上注冊后，采用了線上報送融資信息、線下達成融資交易，再回到線上反饋成交信息的業(yè)務流程，實現(xiàn)了信息共享與反饋。

（二）第三方支付平臺

第三方支付平臺以及與之相關的電商平臺，通過互聯(lián)網長期積累了客戶的交易行為信息。目前，第三方支付僅將這些信息在同一集團內部使用，這在一定程度上已屬于征信行為，如果這些信息更廣泛的對外提供，就是典型的征信業(yè)。如阿里小貸整合了阿里巴巴、淘寶網、支付寶的經營記錄、交易狀況和投訴反饋等百余項信息指標，建立了標準化的信貸審批流程。

（三）新興金融機構報數(shù)平臺

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。近年來，國家大力發(fā)展以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司為代表的新興金融機構，其中大部分尚未接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。為了提高新興金融機構的接入速度，人民銀行征信中心正在搭建互聯(lián)網平臺，提供了一種可選擇的接入方式。

（四）民間借貸機構共享平臺

目前，影子金融在我國發(fā)展勢頭迅猛，以P2P公司為代表的民間借貸機構發(fā)展到現(xiàn)階段，出于規(guī)避風險、壞賬追收的目的，也提出了信息共享的需求。為此，針對民間借貸機構的信息共享平臺逐步建立，如征信中心的全資子公司上海資信有限公司推出了網絡金融征信系統(tǒng)（NFCS），是首個基于互聯(lián)網的征信系統(tǒng)，主要為實現(xiàn)民間借貸機構的信息共享并為其提供征信服務。

二、互聯(lián)網征信與傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網金融的關系分析

傳統(tǒng)征信相伴傳統(tǒng)金融而發(fā)展，其很重要的作用之一是解決銀行信息不對稱并降低信貸違約率，在我國商業(yè)銀行更是征信機構最主要的信息提供者和使用者。以公共征信機構與金融的結合最為典型，該類機構一般由各國央行、金融監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會組建，收集、整理商業(yè)銀行的信貸信息，實現(xiàn)銀行信貸信息的互惠共享。同樣，作為征信業(yè)發(fā)展的新興產物——互聯(lián)網征信也不例外。

（一）互聯(lián)網征信實現(xiàn)了信息采集的新渠道和新來源，能滿足金融機構對信息更加全面的需求

一方面，互聯(lián)網征信改變了傳統(tǒng)征信從第三方機構或信息主體直接收集信息的模式，采用了便捷的互聯(lián)網渠道，采集的內容更加多樣化。另一方面，電商平臺等行業(yè)利用互聯(lián)網經營業(yè)務，也積累了很多能夠反映信息主體信用狀況的信息，征信機構可以對這些信息進行整理、加工并對外提供。這些都新的信息渠道和來源，可以幫助金融機構更有效的拓展信貸業(yè)務、防范信貸風險。

（二）互聯(lián)網征信是互聯(lián)網金融發(fā)展的需要

一方面，互聯(lián)網金融在線上開展信貸業(yè)務，它們與傳統(tǒng)金融一樣也需要信息共享，互聯(lián)網征信可以更便捷地加以實現(xiàn)。另一方面，互聯(lián)網金融在開展業(yè)務的過程中，也積累了超出傳統(tǒng)金融以外的其他信用信息，互聯(lián)網征信可以實現(xiàn)這些信息的共享，彌補了傳統(tǒng)征信的空白，更好地滿足金融機構的信息需求。

（三）互聯(lián)網征信可以滿足新興借貸機構的信息共享需要

一些新興的新興借貸機構，缺乏傳統(tǒng)銀行的資本實力和技術力量，較難達到傳統(tǒng)銀行接入征信系統(tǒng)的標準和條件，但這些機構也有共享信貸信息的需要。在這種情況下，互聯(lián)網征信為其提供了新的接入方式，使之以較低的門檻和相對便捷的渠道實現(xiàn)信息共享。另一方面，這些信息進入征信系統(tǒng)后，會使金融機構共享的信貸信息更加完整，對降低違約率和不良貸款率發(fā)揮積極作用。

（四）互聯(lián)網征信是民間借貸機構發(fā)展的首要選擇

民間借貸機構從事的金融活動可被看為影子金融，一般都以互聯(lián)網為媒介開展信貸業(yè)務，互聯(lián)網征信也因此成為其發(fā)展的首要選擇。一方面，此類機構的信貸信息共享通過互聯(lián)網更加直接和方便；另一方面，這些機構通過互聯(lián)網采集了資金供需雙方的其他信用信息，通過對這些信息的加工、整理和提供，可以轉化成為互聯(lián)網征信發(fā)展的又一分支。

三、互聯(lián)網征信的主要優(yōu)勢分析

從以上分析可以看出，互聯(lián)網征信既迎合了互聯(lián)網金融、新興金融機構、影子金融的需要，又增加了傳統(tǒng)征信的信息渠道和來源，對傳統(tǒng)金融也有積極的作用。這些作用得以發(fā)揮，關鍵在于互聯(lián)網的一些內在屬性可以作用于征信業(yè)，使互聯(lián)網征信具有了以下優(yōu)勢：

（一）便利性

互聯(lián)網技術的發(fā)展為信息提供者和信息使用者帶來了便利性。由于互聯(lián)網對時間、環(huán)境的要求較低，信息提供者和信息使用者注冊成為互聯(lián)網用戶的程序較為便捷，可以隨時隨地連接征信系統(tǒng)實現(xiàn)信息報送或查詢。一方面，大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網為信息采集提供了更好的路徑，相比之下，傳統(tǒng)的征信業(yè)無論是采用人工方式還是專線方式采集信息，其效率必然不如采用互聯(lián)網的方式。另一方面，為了應對公眾查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的海量需求，征信中心推出了互聯(lián)網信用報告查詢通道，也是互聯(lián)網便利性的體現(xiàn)之一。

（二）低成本

一方面，由于互聯(lián)網公共性質帶來的規(guī)模效應，大大降低了網絡成本，互聯(lián)網的網絡費用遠低于專線的網絡費用。據(jù)了解，一般專線的月租費在千元以上，而互聯(lián)網的年租費僅幾百元。另一方面，互聯(lián)網對安全設備要求主要在征信系統(tǒng)平臺端，信息提供者除了CA認證外，基本不需要其他安全設備，進一步降低了硬件成本。相比之下，傳統(tǒng)征信特別是公共的征信機構，對接入機構的安全設備要求較高，一般要求配備交換機、防火墻等。

（三）低門檻

公共的征信機構對制度管理、網絡安全、報數(shù)規(guī)則、查詢使用方面都有嚴格的要求，只有全部滿足這些要求的信息提供者才能接入征信系統(tǒng)，進而穩(wěn)定報數(shù)一段時間的信息提供者才能成為信息使用者。私營的征信系統(tǒng)注重選擇可靠的第三方數(shù)據(jù)源，并會通過調查訪談等方式來確認信息?；ヂ?lián)網往往放松了這些門檻，采取包容的態(tài)度來接納信息。征信中心近期推廣的幾個基于互聯(lián)網的征信平臺均對接入機構的要求進行了簡單化處理，實質上降低了其接入門檻。

四、互聯(lián)網征信的主要瓶頸分析

互聯(lián)網征信的發(fā)展存在機遇，也存在挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網的內在屬性為征信業(yè)帶來優(yōu)勢的同時，也伴隨著問題和瓶頸。

（一）法律訴訟風險較高

《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”；第十八條規(guī)定“向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途”?；ヂ?lián)網征信在采集、提供個人信息獲得授權方面存在一定的難度，例如第三方支付平臺及其相關電商平臺積累了大量個人交易行為信息，如果不能獲得授權就對外提供，易產生法律訴訟風險。

（二）可持續(xù)性較差

由于登陸互聯(lián)網的自由，互聯(lián)網征信難以像傳統(tǒng)征信建立規(guī)范的信息采集、更新機制，也就較難做到信息的定期、持續(xù)更新。無法形成連續(xù)的信息記錄，這對征信系統(tǒng)判斷信息主體的信用狀況而言是致命的。同時，由于信息提供影響到自身的業(yè)務經營，很多信息提供者可能很隨意的退出互聯(lián)網征信，產生大量的無頭、垃圾數(shù)據(jù)。如部分小額貸款公司由于始終無法拿到客戶授權，不得不放棄接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。簡言之，互聯(lián)網征信進入容易，放棄自然也容易。

（三）真實性難以保證

信息的真實性是征信業(yè)普遍面臨的重要問題。一方面，信息提供者所提供信息質量的好壞事先無從發(fā)現(xiàn)，為了自身利益最大化而傾向于提供質量較差或無用的信息；另一方面，信息交易各方為自身利益而隱瞞信息或散布錯誤信息的行為，信息主體也有掩蓋負面信息的強烈傾向等?；ヂ?lián)網征信會使這一問題更加嚴重，由于信息提供者分散、眾多，又缺少必要的核查、印證機制，信息提供者可能隨意的、不負責任的填報信息，如電商平臺存在虛假交易信息就是表現(xiàn)之一。

（四）安全性存在隱患

互聯(lián)網征信的安全問題來自兩個方面：首先來自技術層面，由于使用了公共網絡，很容易受到黑客攻擊和病毒的侵擾，因此其對網絡安全的要求更高，需要投入更多的資金和人力來加強網絡安全管理，防范系統(tǒng)癱瘓和信息泄露等風險。其次來自業(yè)務層面，信息有別于傳統(tǒng)商品，在許多方面具有公共產品的屬性，存在無限生產與復制的可能性，一旦信息被出售，信息使用者可無限制地使用信息，并對信息主體和征信業(yè)造成負面影響?；ヂ?lián)網征信只能對信息使用者進行技術監(jiān)控，無法在資格審查、查詢授權、事后管理等方面進行全面監(jiān)控，信息使用者濫用、泄露信息的情況會更加嚴重。

五、互聯(lián)網征信的發(fā)展思路分析

從以上分析，可以看出互聯(lián)網征信是金融改革的需要，有著廣闊的前景，但同時又必須處理好制約其發(fā)展的問題和瓶頸，才能使互聯(lián)網征信實現(xiàn)良性發(fā)展。針對這一情況，本文認為互聯(lián)網征信業(yè)需要以下方面的改進。

（一）依法完善制度

互聯(lián)網征信機構要依法完善各項制度，從信息收集、查詢使用、異議處理等各個環(huán)節(jié)制定規(guī)范、詳盡的操作流程，在加強自我約束的同時，嚴格要求信息提供者和信息使用者，從而規(guī)范法律風險。同時，這些制度安排要獲得信息提供者、信息使用者以及信息主體的認可，還有賴于各參與主體信用意識的提高，只有其認識到征信的重要性和必要性，這些制度安排才能真正實施下去。

（二）遵循市場規(guī)律

互聯(lián)網征信的發(fā)展首先要遵循互聯(lián)網自身的規(guī)律，要開放自由，通過體驗來競爭、圈定客戶群，歸根到底要以市場為導向、以客戶為導向。互聯(lián)網征信既不是通過行政命令強行實施，也不可能通過傳統(tǒng)營銷方式挨戶推薦，即使這樣做了，不符合市場要求，也不會長久。因此，應按照互聯(lián)網市場的規(guī)律，去發(fā)展互聯(lián)網征信，通過有序競爭，形成互聯(lián)網征信的長期發(fā)展格局。

（三）保障信息真實

數(shù)據(jù)質量是任何征信系統(tǒng)的生命線，對于公信力偏低的互聯(lián)網征信而言，其信息的真實性就尤為重要?？刹扇∫韵麓胧﹣硖嵘ヂ?lián)網征信的數(shù)據(jù)質量，一是實行征信各參與主體的實名制管理，通過技術認證確定參與人身份，同樣企業(yè)信息的操作人員也需要按實名制進行管理；二是實現(xiàn)持續(xù)更新的信息記錄，通過信息使用雙方的多次博弈形成穩(wěn)定均衡，在一定程度上緩解信息失真問題；三是建立信息質量控制機制，通過線上信息甄別、線下信息核查等手段，逐步提升信息的真實性；四是加快政務信息公開與共享，互聯(lián)網征信可將其作為可采信的信息源加以利用，同時信息在政府部門的利用可形成廣泛的守信激勵、失信懲戒機制，促進信息主體信用意識的提高。

（四）穩(wěn)守安全底線

互聯(lián)網征信要高度重視安全工作，從制度、技術、管理等方面加強安全控制，避免出現(xiàn)信息泄露事件。同時，要加強對信息使用者的管理，通過審查授權、查詢監(jiān)控、事后調查等手段控制信息使用，嚴密注意信息濫用、泄露和倒賣問題，發(fā)現(xiàn)后應立即暫停查詢并報告征信監(jiān)管部門。

綜上所述，互聯(lián)網技術的發(fā)展對征信業(yè)帶來了一定影響，在一定程度上改變了征信業(yè)的發(fā)展路徑。一方面，互聯(lián)網為征信業(yè)帶來了便利性、低成本、低門檻的優(yōu)勢；另一方面，互聯(lián)網也引發(fā)了法律風險、發(fā)展可持續(xù)性、信息真實性及網絡安全性等諸多問題。針對這些優(yōu)勢和瓶頸，我們建議從完善制度、依靠市場、信息質量、安全防護等方面促進互聯(lián)網征信的健康發(fā)展。

（責任編輯 王 馨；校對 WX）