作者簡介：

姚莉（1988，05—），貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑谕顿Y。

摘 要：從支付寶，到微信紅包，再到嘀嘀打車和快的打車的相互競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從“概念”內(nèi)化為“生活”。今年以來，阿里、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)。自阿里聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”之后，突然名聲鵲起，阿里巴巴小微金融研究院院長陳偉達(dá)表示，按照目前的發(fā)展勢頭，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年將登居榜首。當(dāng)然這不是民眾第一次感受到金融業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，從人民銀行剝離商業(yè)銀行，到股市重建，再到人民幣海外業(yè)務(wù)，事實(shí)上金融業(yè)已經(jīng)滲透到民眾的日常生活中。但自互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，我們才真正體察到金融業(yè)的變化，普通人從被動(dòng)接受到主動(dòng)參與，高大上的金融業(yè)則從摩天大樓里被迫俯下身來，認(rèn)真面對(duì)不由他們掌控的市場變化。那么這個(gè)變化和沖擊究竟如何？中國金融業(yè)是否又將面臨一次洗牌？傳統(tǒng)金融業(yè)還將繼續(xù)存在嗎？文章將針對(duì)這些問題闡述自己的見解。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；改革

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動(dòng)。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始是滿足電子商務(wù)平臺(tái)的支付結(jié)算需要，但隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)了解服務(wù)對(duì)象的偏好和要求，信用狀況。所以現(xiàn)在就形成了從簡單支付到小額貸款，再到現(xiàn)金管理及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動(dòng)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上證券及網(wǎng)絡(luò)資金等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展態(tài)勢，意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和價(jià)值已逐漸進(jìn)入了金融行業(yè)，未來出現(xiàn)越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式，已是大勢所趨。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊有三個(gè)方面：

1、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺(tái)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務(wù)，取代的是直接融資，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流業(yè)務(wù)。至于支付，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務(wù)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸業(yè)務(wù)，在目前還未實(shí)現(xiàn)存款利率市場化的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗(yàn)與交叉使用的理念，將推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中心的進(jìn)程。

2、對(duì)金融中介功能的沖擊?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說是融資平臺(tái)來直接交易，既存在著金融脫媒，同時(shí)也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。

3、對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)觀念的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對(duì)商業(yè)銀行也會(huì)帶來一定的沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)取代傳統(tǒng)銀行業(yè)嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。這一業(yè)態(tài)勢必會(huì)對(duì)銀行帶來沖擊，包括對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，如B2B貸款融資平臺(tái)，就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同影響。現(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都通過互聯(lián)網(wǎng)電商（融資平臺(tái)）來直接較量，既存在著金融脫媒，同時(shí)也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系，對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但人們的觀念和輿論會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度也會(huì)對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，覆蓋傳統(tǒng)銀行的一些盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)熱愛創(chuàng)新的基因，給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營模式的重新思考。面對(duì)壓力和沖擊，銀行一定也不會(huì)墨守成規(guī)，一旦銀行主動(dòng)地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當(dāng)中成為主力軍。銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，有著一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)銀行提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著諸多機(jī)遇。

一個(gè)是有助于銀行提升服務(wù)水平。傳統(tǒng)的銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來深刻全面了解你客戶的偏好及某一個(gè)產(chǎn)品在市場上的供求關(guān)系。除了大數(shù)據(jù)以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。我們可以給客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘新的價(jià)值，比如虛擬空間里可以縮短人和人之間的距離，但是它不能縮短現(xiàn)實(shí)之間的距離，也不能夠完全解決信任的問題。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最缺乏的便是人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，而傳統(tǒng)銀行卻因?yàn)橛袕V泛的客戶資源和信任度，我認(rèn)為銀行可以強(qiáng)化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。

一個(gè)是第三方支付或者手機(jī)支付目前不會(huì)脫離銀行而獨(dú)立存在。假如說不通過銀行，這還需不需要貨幣？如果有貨幣，錢存在哪兒？如果沒有貨幣，這個(gè)支付是用電子貨幣嗎？這些都是復(fù)雜課題，起碼目前這些課題無法解決，這也就意味著第三方支付暫時(shí)都離不開銀行，而且第三方支付發(fā)展的越快，銀行的業(yè)務(wù)就越多。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給商業(yè)銀行帶來沖擊，也給其帶來了希望和機(jī)會(huì)。今天傳統(tǒng)的金融也要把壓力變成動(dòng)力，全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

銀行有很多事可以做，智慧這個(gè)詞現(xiàn)在很時(shí)尚，智慧城市，智慧學(xué)校，智慧雜志社，而銀行以客戶為中心打造智慧銀行。第二個(gè)大力拓展電子銀行的服務(wù)功能，把網(wǎng)上銀行打造成綜合在線的銷售平臺(tái)和受客戶歡迎的電子服務(wù)平臺(tái)，把電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)融合發(fā)展。我人為虛擬的東西不管怎么發(fā)達(dá)，物理的東西還是會(huì)存在的，比如淘寶發(fā)展的越來越快，但是百貨商店還要存在。此外，銀行還可以通過電子商務(wù)的整合把上下游和線上線下資源整合起來。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是開放的，傳統(tǒng)銀行要推動(dòng)各類互聯(lián)網(wǎng)的深度合作。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，今天不要光焦慮，還要多一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)基因，這樣才能使自己不被落下。

另外，國外銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作方面也有很多經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

花旗銀行與facebook合作?；ㄆ煦y行將積分分享從官方網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到社交網(wǎng)絡(luò)，打通信用卡積分，允許用戶出讓自己的積分給他人。這一活動(dòng)改變了人們分享積分的邏輯順序，加強(qiáng)了客戶與銀行的互動(dòng)，吸引更多人來辦理信用卡和注冊積分會(huì)員?；ㄆ煦y行基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意向等“軟數(shù)據(jù)”，同時(shí)得到了一批具有共同愛好或特定思維的客戶群，借此花旗銀行在短時(shí)間內(nèi)，擺脫了常規(guī)市場調(diào)研、回饋環(huán)節(jié)，以更集中的精力和財(cái)力針對(duì)這些客戶完成精準(zhǔn)營銷。ING Direct將該行目標(biāo)客戶定位于年齡界于30～50歲之間的中產(chǎn)階層，此部分客戶工作繁忙、經(jīng)常上網(wǎng)消費(fèi)、財(cái)產(chǎn)規(guī)模有限，僅需要較為基本的網(wǎng)上支付及理財(cái)服務(wù)，主要通過高息存款和低吸貸款留住客戶。

與戰(zhàn)略伙伴開展合作。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競爭對(duì)手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開辟新的市場。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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