郭麗軍

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現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)
——經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎

郭麗軍

8月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”），這是時(shí)隔8年之后國(guó)家出臺(tái)的又一關(guān)乎保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。與2006年的“國(guó)十條”（即《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》）相比，“新國(guó)十條”跳出了“就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)”的思路，國(guó)家首次以頂層設(shè)計(jì)的形式明確現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展這局大棋中的定位，首次將服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作為保險(xiǎn)業(yè)的立腳點(diǎn)。“新國(guó)十條”的發(fā)布意味著保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了新一輪的發(fā)展契機(jī)，意味著保險(xiǎn)業(yè)的地位和作用與過(guò)去不再同日而語(yǔ)，意味著保險(xiǎn)業(yè)將全方位助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

“新國(guó)十條”首次在文件中提出了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的概念，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)相比，有哪些不同之處呢？

首先，廣泛的服務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不僅應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)過(guò)程的可保風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，而且還可以在基本醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障領(lǐng)域、地震洪水等重大災(zāi)害救助中充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)，全方位提高保險(xiǎn)服務(wù)的參與度。

其次，完善的服務(wù)功能?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)必須具有與社會(huì)經(jīng)濟(jì)需求相適應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力、服務(wù)能力、創(chuàng)新能力以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮其自身固有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，真正成為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”。

最后，新的服務(wù)手段和方式。創(chuàng)新是社會(huì)進(jìn)步的重要?jiǎng)恿?，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的源泉。保險(xiǎn)業(yè)可以運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，擺脫保險(xiǎn)產(chǎn)品千篇一律的困境，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)等途徑拓展銷售渠道，創(chuàng)新服務(wù)及管理模式。

“新國(guó)十條”為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃了清晰的路徑，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必將影響社會(huì)生產(chǎn)、生活的方方面面。

首先，有助于構(gòu)筑民生保障網(wǎng)。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，2020年60周歲以上老年人口將達(dá)2.43億，養(yǎng)老、看病等成為個(gè)人、家庭的必需。雖然我國(guó)的社會(huì)保障體系逐步完善，但獨(dú)木難成林，民生保障網(wǎng)不能僅僅依賴于社會(huì)保障體系這一棵大樹(shù)，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等多樣化的產(chǎn)品及企業(yè)年金加以支撐，多方合力才能構(gòu)筑牢不可破的民生保障網(wǎng)。

其次，有助于提高災(zāi)害防范及補(bǔ)償水平。我國(guó)是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，尤其是地震洪水等巨災(zāi)，國(guó)際上巨災(zāi)事故損失中保險(xiǎn)賠付的比例一般在30% 40%，而我國(guó)僅約3%。巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立，可以減輕政府災(zāi)后救濟(jì)的壓力，迅速恢復(fù)受災(zāi)群眾的生產(chǎn)生活。而且通過(guò)費(fèi)率杠桿的作用及保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理力量，還可以強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范，減少事故發(fā)生。

再次，有助于政府職能轉(zhuǎn)變和社會(huì)管理方式創(chuàng)新。在我國(guó)，很多重大事故發(fā)生后，政府責(zé)無(wú)旁貸地成為事故處理的主導(dǎo)者，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。利用保險(xiǎn)事前防范與事后補(bǔ)償相統(tǒng)一的機(jī)制，建立起由企業(yè)、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)責(zé)任的安全網(wǎng)，可以使政府?dāng)[脫“和事佬”和潛在賠償人的角色，從而創(chuàng)新政府管理職能和方式，提高運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

最后，有助于經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、小微企業(yè)信用及保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和支持企業(yè)走出國(guó)門。此外，利用保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，有助于支持新型城鎮(zhèn)化、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和棚戶區(qū)改造等。

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任教授）

資料鏈接

深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)從6月 1日起已進(jìn)入實(shí)施階段，成為全國(guó)首個(gè)實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)的城市，合作方人保財(cái)險(xiǎn)也因此攬下全國(guó)首單合約的3600萬(wàn)元保費(fèi)。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)將為全體在深人員提供涵蓋15種災(zāi)害、每人每次最高賠付金額為10萬(wàn)元的巨災(zāi)保險(xiǎn)。