陸金芳

黨的十八大報(bào)告指出，要加快形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，著力增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展新動力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠內(nèi)需拉動，特別是依靠消費(fèi)需求拉動，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制……以上業(yè)已明確的政策，為我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型勾畫了完整而明確的路線圖。當(dāng)前我國已進(jìn)入消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的關(guān)鍵階段。無論是提高城鄉(xiāng)居民生活水平，還是加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，都顯示出了我國市場空間巨大，處處蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)需求和投資需求。然而，如何才能真正激發(fā)出消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的巨大拉動力，卻是當(dāng)前亟須探討和解決的現(xiàn)實(shí)問題。

擴(kuò)大內(nèi)需最重要的是擴(kuò)大消費(fèi)需求。商業(yè)銀行在拉動消費(fèi)中能做什么？應(yīng)該起到怎樣的作用？當(dāng)前還面臨哪些瓶頸？未來業(yè)務(wù)拓展的亮點(diǎn)在哪里？這些問題亟待解決。

一、消費(fèi)金融將成銀行利潤增長源

我國拉動消費(fèi)離不開銀行消費(fèi)信貸的支持。事實(shí)上過去幾年銀行在拉動消費(fèi)方面已經(jīng)做了積極嘗試，未來會有更多的動作。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最近數(shù)據(jù)，過去十年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長1.8倍，扣除價(jià)格因素年均實(shí)際增長9.2%。與此相對應(yīng)我國社會消費(fèi)品零售總額從4.8萬億元增長至18.4萬億元，年均增長達(dá)16%。2001-2004年社會消費(fèi)品零售總額從4萬億元至6萬億元，每兩年邁上一個(gè)“萬億元”的臺階；2005-2007年每一年即邁上一個(gè)“萬億元”的臺階；2008-2011年每年即邁上2-3個(gè)萬億元的臺階。按照“十二五”規(guī)劃，到2015年我國社會消費(fèi)品零售總額將實(shí)現(xiàn)翻一番，達(dá)到32萬億元。隨著增長速度不斷加快，到2020年建成全面小康社會之后，消費(fèi)總規(guī)模將再翻一番達(dá)到64萬億元。聚焦前景，十八大提出了確保到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)，居民收入水平的提升將直接帶動我國消費(fèi)總量與消費(fèi)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙飛躍。

國際經(jīng)驗(yàn)表明無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，只有立足擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略基點(diǎn)，才能真正增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力。據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)，去年9月份美國消費(fèi)信貸總額為2.7372萬億美元，（其中用于教育、休假和購買汽車等方面的非周轉(zhuǎn)性信貸余額為1.8852萬億美元，用于信用卡消費(fèi)的周轉(zhuǎn)性信貸余額為8520億美元）其消費(fèi)信貸總額約為其GDP的18%。而根據(jù)我國央行統(tǒng)計(jì)，2011年末我國消費(fèi)信貸余額為88777.85億元，占GDP的比重為18.77%。從比重上看我國消費(fèi)信貸總額占GDP比重已經(jīng)與美國不相上下。但值得注意的是美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)的消費(fèi)信貸并沒有包括住房按揭貸款，我國的消費(fèi)信貸口徑如果也不包括住房按揭貸款，余額為13607.42億元，占GDP的比重則僅為2.88%。目前，我國對消費(fèi)信貸總額占GDP比重雖然還沒有提出明確目標(biāo)，但即使按照消費(fèi)信貸總額占GDP比重達(dá)到美國比重一半的水平去預(yù)期，我國消費(fèi)需求聲稱的前景也將十分誘人，銀行業(yè)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長空間將非常巨大。

二、商業(yè)銀行應(yīng)大力支持消費(fèi)行業(yè)

《 中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2011-2012)》指出，隨著城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)，中西部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍將持續(xù)，消費(fèi)逐步成為推動經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?，中國銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，提高為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力。雖然在短期內(nèi)我國銀行業(yè)消費(fèi)信貸定價(jià)水平不高，風(fēng)險(xiǎn)績效不明顯。但從長期看具有穩(wěn)定性、可持續(xù)性，業(yè)務(wù)成本低、長期資產(chǎn)運(yùn)用比率高的優(yōu)勢。

當(dāng)前商業(yè)銀行對消費(fèi)類行業(yè)金融服務(wù)尚未給予足夠重視，授信總量和行業(yè)授信占比，都與投資類行業(yè)差距較大。對消費(fèi)類行業(yè)的優(yōu)惠授信比重，一般只占全部授信業(yè)務(wù)的35%-45%，剔除住房按揭貸款、批發(fā)行業(yè)中大宗交易貸款(煤炭、石油及其制品批發(fā)等)，與內(nèi)需消費(fèi)緊密相關(guān)的零售行業(yè)貸款、住宿餐飲貸款，消費(fèi)信貸的規(guī)?；鶖?shù)增長比較有限。但是目前已經(jīng)有商業(yè)銀行逐漸嘗試和創(chuàng)新消費(fèi)金融，比如民生銀行的商貸通、光大銀行的小微分期采購卡、招商銀行的生意一卡通等，信貸投向開始向消費(fèi)類行業(yè)傾斜。以交通銀行為例去年上半年新增貸款主要投向資源、民生消費(fèi)、高端裝備制造等現(xiàn)代制造業(yè)及農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，以上行業(yè)貸款增量占境內(nèi)客戶貸款增量已經(jīng)超過了40%，民生消費(fèi)成為銀行重點(diǎn)傾斜領(lǐng)域，出現(xiàn)了可喜的變化。

三、如何拓展消費(fèi)行業(yè)的金融服務(wù)的建議

1.定位消費(fèi)行業(yè)范圍。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞食品飲料、餐飲住宿、娛樂服務(wù)、批發(fā)零售、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、醫(yī)藥生物、物流配送等消費(fèi)類行業(yè)展開金融服務(wù)。這些行業(yè)屬于“十二五”規(guī)劃支持且成長性看好的行業(yè)，正在形成規(guī)?；?、集群化、產(chǎn)業(yè)鏈效應(yīng)，有利于涉及授信產(chǎn)品并做好授信風(fēng)險(xiǎn)防范。我國新一輪消費(fèi)增長的機(jī)會主要在中小城市，目前高速增長的消費(fèi)類產(chǎn)品有嬰幼兒奶粉、服裝、家用電器、高端白酒、家具、家居用品及護(hù)膚品。但食品飲料行業(yè)意外事件屢屢發(fā)生，某個(gè)產(chǎn)品質(zhì)量事故或事件就可能引發(fā)行業(yè)危機(jī)，前幾年的乳制品三聚氰胺事件即屬此例。對食品飲料行業(yè)授信時(shí)，要關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量安全等意外事件的影響。

2.圈定業(yè)務(wù)區(qū)域。除繼續(xù)擴(kuò)大一線城市消費(fèi)類行業(yè)外，重點(diǎn)布局二、三線城市消費(fèi)類行業(yè)。隨著二、三、四線城市中產(chǎn)階級及富裕消費(fèi)者購買能力越來越強(qiáng)、購買熱情提升，更愿意增加消費(fèi)支出并進(jìn)行消費(fèi)升級。同時(shí)近幾年一、二線城市副中心及三、四線城市購物中心業(yè)態(tài)興起，商業(yè)地產(chǎn)供給大量增加，大型商業(yè)逐漸擴(kuò)展二、三線城市市場，向三、四線城市下沉渠道，無疑會進(jìn)一步刺激消費(fèi)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展模式上，應(yīng)以這些城市的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、商貿(mào)物流園區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、電子商務(wù)平臺為核心開展服務(wù)，實(shí)行小企業(yè)批量開發(fā)模式，使產(chǎn)業(yè)鏈條不斷向核心企業(yè)的三級、四級甚至五級、六級小微型經(jīng)銷商或供貨商延伸。當(dāng)前我國消費(fèi)行業(yè)的整體情況是中、小商業(yè)銀行拓展消費(fèi)類行業(yè)金融服務(wù)較為積極。建議大中型商業(yè)銀行審批業(yè)務(wù)邊界應(yīng)當(dāng)適時(shí)向分行一級機(jī)構(gòu)放開，集合行業(yè)專業(yè)優(yōu)勢和全行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，互補(bǔ)合作共贏。在城市選擇上除了在固有大城市消費(fèi)類行業(yè)開展金融服務(wù)外，應(yīng)大力拓展中小城市消費(fèi)類行業(yè)金融服務(wù)，尤其是當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)金融服務(wù)范圍。

3.劃定企業(yè)客戶。實(shí)施差異化客戶定位，服務(wù)于成本最低、速度最快并獲取最大收益的客戶。選擇經(jīng)營產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定、供應(yīng)渠道穩(wěn)定、銷售穩(wěn)定的客戶。鎖定產(chǎn)品原則上以大宗、高流動性、價(jià)格穩(wěn)定的原材料以及耐用的產(chǎn)成品為主，以及對保存條件要求不高、便于移動和控制的產(chǎn)品為主的客戶。優(yōu)先切入大型生產(chǎn)基地、供銷鏈?zhǔn)交蛻簟⒂蟹种C(jī)構(gòu)的全國大型連鎖業(yè)或經(jīng)銷商、大型賣場、商圈內(nèi)的零售及服務(wù)業(yè)，以及具有當(dāng)?shù)靥厣纳鷳B(tài)旅游、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等。在客戶營銷上建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，集成并深度挖掘客戶信息、交易習(xí)慣、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)，對客戶價(jià)值進(jìn)行分類，開發(fā)和提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)從“融資中介”轉(zhuǎn)向“服務(wù)中介”，從客戶端獲取最大綜合收益。其中住房按揭貸款是個(gè)人消費(fèi)乃至銀行個(gè)人貸款的主要形式。目前商業(yè)銀行除繼續(xù)發(fā)展住房、汽車貸款外，也開始創(chuàng)新其他消費(fèi)貸款品種，拓展新的消費(fèi)貸款領(lǐng)域。比如小額貸款卡、信用卡分期付款等。面對的客戶從大中城市擴(kuò)展到農(nóng)村。今后消費(fèi)貸款的產(chǎn)品及領(lǐng)域要進(jìn)一步拓展到旅游、文化娛樂、體育等消費(fèi)領(lǐng)域，加大消費(fèi)貸款的覆蓋與深度，以專業(yè)化方式提供多種金融服務(wù)。

4.創(chuàng)新整合產(chǎn)品。對產(chǎn)業(yè)鏈融資模式方面，除運(yùn)用銀行票據(jù)、法人透支、流動資金貸款、人民幣保理等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，應(yīng)廣泛開展國內(nèi)信用證、貿(mào)易融資項(xiàng)下供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。對于非供應(yīng)鏈融資模式，依托商業(yè)功能綜合運(yùn)用小微采購卡、信用卡分期償還等零售業(yè)務(wù)手段，根據(jù)流通企業(yè)、消費(fèi)者的需求綜合運(yùn)用不同的產(chǎn)品，提高客戶營銷度。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用信托、租賃、基金、現(xiàn)金管理等多元化產(chǎn)品，加強(qiáng)“多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合金融平臺建設(shè)，為企業(yè)制訂切實(shí)可行的綜合金融服務(wù)方案，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)和個(gè)人的資產(chǎn)保值、增值需求，提升了金融整合能力、綜合服務(wù)能力及資本盈利能力。打造商業(yè)銀行在該行業(yè)金融服務(wù)的品牌，促進(jìn)存款、中收等多項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長，全面提升綜合營利水平。

5.注重風(fēng)險(xiǎn)管理。由于消費(fèi)類客戶多為個(gè)人和小微企業(yè)，銀行要依靠商業(yè)圈和鏈?zhǔn)饺谫Y緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)，針對客戶的經(jīng)營方式，關(guān)注客戶信用，加強(qiáng)貸后管理，重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)營性現(xiàn)金流，將經(jīng)營性收入作為授信準(zhǔn)入的前提條件，以及貸后管理的重要方面。對于沒有經(jīng)營性現(xiàn)金流或者將授信挪做他用的，或聯(lián)保擔(dān)保較為集中的，應(yīng)當(dāng)審慎授信或者提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，處置得當(dāng)。