李鴻杰，黃 晨

（四川省達(dá)州市公安局，四川 達(dá)州635099）

影子銀行犯罪類型及打防對策

李鴻杰，黃 晨

（四川省達(dá)州市公安局，四川 達(dá)州635099）

受法律法規(guī)匱乏、監(jiān)管力量分散、行業(yè)管理薄弱等因素影響，影子銀行違法違規(guī)問題凸顯，引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪和暴力犯罪，影響社會和諧穩(wěn)定。在完善立法的同時，公安機(jī)關(guān)等職能部門應(yīng)堅持“打防結(jié)合、標(biāo)本兼治”的工作方針，健全完善監(jiān)測預(yù)警、偵查打擊、維穩(wěn)處置、法制教育等實(shí)戰(zhàn)運(yùn)作機(jī)制，切實(shí)維護(hù)金融秩序。

影子銀行；經(jīng)濟(jì)犯罪；暴力犯罪；打防對策

近年來，影子銀行作為新興熱點(diǎn)問題，受到了各級公安機(jī)關(guān)的重視，主要原因是我國的影子銀行還處在發(fā)展初期，客觀存在法律法規(guī)松弛、監(jiān)管力量分散等問題。尤其是一些影子銀行違法違規(guī)問題突出，引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪和暴力犯罪，甚至影響社會穩(wěn)定，令人堪憂。對于公安機(jī)關(guān)而言，深入開展影子銀行違法犯罪問題的探索和研究，是適應(yīng)當(dāng)前日趨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)犯罪形勢的迫切需要。

一、影子銀行概念界定

影子銀行又稱為“準(zhǔn)銀行”、“新金融倒?fàn)敗?，成名?007年美國次貸危機(jī)，其后被廣泛關(guān)注。究其本質(zhì)，它是行銀行類金融機(jī)構(gòu)之實(shí)、無傳統(tǒng)銀行之名的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，通過借短貸長、不良信用轉(zhuǎn)化和杠桿交易而套利。金融穩(wěn)定理事會(FSB)將影子銀行定義為：常規(guī)銀行體系以外參與信用中介活動的實(shí)體或活動。目前，國內(nèi)對影子銀行尚沒有明確的法律界定，有學(xué)者將我國影子銀行定義為：影子銀行是游離于傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管體系之外，與傳統(tǒng)銀行聯(lián)系密切，受到較少監(jiān)管或不受監(jiān)管，具有信用中介功能并提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。[1]筆者比較贊同這種觀點(diǎn)。根據(jù)這種理解，我國影子銀行應(yīng)包括融資擔(dān)保、小額貸款、理財咨詢等不持有金融牌照，存在部分監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)；地下錢莊、民間借貸等不持有金融牌照，不受監(jiān)管的民間金融；持有金融牌照，存在監(jiān)管不足的貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、部分理財業(yè)務(wù)等。本文主要討論信用中介機(jī)構(gòu)和民間金融活動這兩類影子銀行。

二、影子銀行現(xiàn)狀分析

一方面，影子銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了金融市場的欠缺和空白，成為企業(yè)、社會公眾投資、融資的沃土，其分布范圍日趨廣泛、經(jīng)營規(guī)模日益龐大。根據(jù)中國社會科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地發(fā)布的《中國金融監(jiān)管報告2013》，中國影子銀行規(guī)?；蜻_(dá)到20.5萬億元（基于市場數(shù)據(jù)），占GDP的40%與銀行總資產(chǎn)的16%。中國人民銀行《2013年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》指出，全國大部分省市均已設(shè)立小額貸款公司，其數(shù)量已由2008年的500多家增至2013年上半年的7086家，貸款金額7043億元。另一方面，我國對影子銀行的監(jiān)管尚缺乏深入認(rèn)知，監(jiān)管法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律等方面還存在一些漏洞。

（一）監(jiān)管法律匱乏

回顧金融違法行為犯罪化之立法沿革可以發(fā)現(xiàn)，1997年至今的金融犯罪刑事立法，對金融犯罪立法進(jìn)行了比較大的完善。[2]但是，面對影子銀行這一新生事物，監(jiān)管法律顯得單一匱乏，并沒有跟上金融市場的發(fā)展。如，司法實(shí)踐中，對民間借貸活動中可能存在的需要追究法律責(zé)任的情形往往被視作“灰色地帶”而無法處置；一些已經(jīng)涉嫌違法犯罪的非法融資活動假借民間借貸的外衣逃避刑事責(zé)任；在對網(wǎng)絡(luò)借貸、地下錢莊監(jiān)管層面的法律監(jiān)管更是少之又少，甚至無法可依。同時，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定較為分散且普遍層級過低，持續(xù)性和執(zhí)行力較差。如，對于小額貸款公司的法律界定，僅有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等行政法規(guī)、部門規(guī)章，尚沒有高位階的全國性法律。立法相對滯后，不利于行業(yè)的正?；顒雍桶l(fā)展，而且容易產(chǎn)生過度投機(jī)、交易主體利益缺少法律保障等混亂局面。

（二）監(jiān)管力量分散

在當(dāng)前我國“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式之下，由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系，監(jiān)管力量相對分散，對小額貸款公司的監(jiān)管在地方金融主管部門，對典當(dāng)行、拍賣行的監(jiān)管在地方工商部門，對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管在銀監(jiān)部門。實(shí)際操作中，多頭監(jiān)管的合作并不理想，在信息共享、監(jiān)管措施制定等方面都存在協(xié)調(diào)問題，導(dǎo)致難以建立系統(tǒng)性的監(jiān)管機(jī)制。

（三）行業(yè)自律薄弱

有些影子銀行的管理者禁不住利益的誘惑，利用影子銀行從事核定經(jīng)營范圍外的金融業(yè)務(wù)，使行業(yè)風(fēng)險放大。以小貸公司為例，銀監(jiān)會明確規(guī)定，小額貸款公司主要面向“三農(nóng)”和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。一些小貸公司為了實(shí)現(xiàn)收益最大化，很少將資金投向農(nóng)業(yè)，而違規(guī)向其他行業(yè)投資，甚至利用資金追逐暴利性行業(yè)或市場，出現(xiàn)所謂的“炒房”“炒地皮”等投機(jī)行為。

三、影子銀行犯罪類型分析

影子銀行已經(jīng)逐漸成為經(jīng)濟(jì)糾紛和違法犯罪案件的“重災(zāi)區(qū)”。2008年以來，全國法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量大幅上升，標(biāo)的越來越大。其中，2012年收案747809件，比2008年上升53.15%。[3]特別是在高利潤驅(qū)動下，有的影子銀行不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪數(shù)量驟升、數(shù)額激增，并由此衍生其他犯罪。

（一）非法吸收公眾存款罪

我國實(shí)行嚴(yán)格的特許經(jīng)營制度，任何人未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)都不得擅自開展吸收公眾存款的儲蓄業(yè)務(wù)。《刑法》和《最高人民法院關(guān)于審理非法集資案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》都對違反國家金融管理法律規(guī)定向社會公眾吸收資金的行為作出了明確規(guī)定。但是，少數(shù)影子銀行經(jīng)營者，在只有投資擔(dān)保、小額貸款或典當(dāng)資質(zhì)，完全不具備吸收存款資格的情況下，利用合法發(fā)放貸款的影響力，蒙蔽公眾、高息攬儲，非法吸收公眾存款，嚴(yán)重擾亂了經(jīng)濟(jì)、金融秩序。如，據(jù)新華網(wǎng)報道，自2005年開始，未經(jīng)金融管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，內(nèi)蒙古包頭市興華信用投資擔(dān)保公司以放款本金1.5%至2%的月利率，以典當(dāng)公司為窗口，以在借據(jù)上加蓋公司印章的方式共向4129戶單位及個人等社會不特定公眾吸收存款45.95億元，主要用于對外放款、投資，造成1397戶單位及個人的資金3.68億元未歸還。[4]又如，震驚全國的包頭惠龍非法吸儲案，包括商業(yè)銀行、農(nóng)信社、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等多家機(jī)構(gòu)牽涉其中，一些小額貸款公司因此被當(dāng)?shù)亟鹑谵k注銷經(jīng)營資質(zhì)。[5]

（二）集資詐騙罪

《刑法》規(guī)定集資詐騙是指“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大”的行為。該罪與非法吸收公眾存款的主要區(qū)別在于主觀上以“非法占有”為目的，采用了欺騙的方法，同時不具有履行約定事項(xiàng)的能力和誠意。實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一些傳統(tǒng)銀行或影子銀行交易部門負(fù)責(zé)人或交易員以正當(dāng)經(jīng)營為掩護(hù)，或編造資金用途，或虛設(shè)投資項(xiàng)目，許以高額回報，向社會公眾吸納資金，造成投資人重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重危害資本市場運(yùn)營秩序。2011年，哈爾濱市公安局偵破了圣瑞公司特大集資詐騙案。經(jīng)偵查證實(shí)，自2004年起，犯罪嫌疑人唐貴邦等人以投資擔(dān)保有限公司等企業(yè)為載體，虛構(gòu)油田投資、礦產(chǎn)開發(fā)等投資項(xiàng)目，以月返利6%-8%的高息為誘餌，大肆向社會不特定公眾非法募集資金。全國12個省(區(qū)、市)約11.18萬人次參與非法集資，涉案金額高達(dá)45.78億元。[6]

（三）高利轉(zhuǎn)貸罪

高利轉(zhuǎn)貸罪，是指違反國家規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司、典當(dāng)行等非金融機(jī)構(gòu)可以吸收來自銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并用于指定的經(jīng)營用途。而目前一些影子銀行利用這一合法外衣，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金后，以超出法律規(guī)定的高額利息轉(zhuǎn)借他人或者企業(yè)，侵犯了國家對信貸資金的發(fā)放及利率管理秩序。2013年，“中國典當(dāng)?shù)谝话浮痹诤惫_宣判。法院審理認(rèn)為，被告單位聯(lián)誼公司及被告人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，利用金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，共計利用信貸資金5482.9萬元用于發(fā)放貸款，違法放貸利息收入131.88萬元，其行為已構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。該案作為全國首例“因典當(dāng)業(yè)務(wù)致刑案”受到了高度關(guān)注，主要原因在于目前司法實(shí)踐中，高利貸、高利轉(zhuǎn)貸、非法經(jīng)營等行為之間的界限并不十分清晰，罪與非罪、此罪與彼罪存在較多的爭議。

（四）洗錢罪

有學(xué)者指出，地下錢莊背負(fù)著四個方面的罪名:非法炒賣外匯、洗黑錢、高利貸和非法集資。[7]它作為一種特殊的金融組織，資金的來源和去向都不受政府監(jiān)管，并且有隱蔽性強(qiáng)、現(xiàn)鈔交易量大、不易留下交易痕跡等特點(diǎn)，極易被犯罪分子利用，成為轉(zhuǎn)移、清洗資金的工具。中國人民銀行《中國反洗錢報告2012》披露，2012年全國公安機(jī)關(guān)共立洗錢和地下錢莊違法犯罪案182起，破案104起，立案數(shù)和破案數(shù)均超過往年數(shù)倍，其中包括涉案金額巨大的江西、北京“7·13”地下錢莊案，江蘇孫某洗錢案等一批重大案件。

（五）賭博罪

少數(shù)影子銀行向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款，甚至在賭場上給賭博者貸款，俗稱“放水”，收取高額手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)（利息）。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理賭博刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋[2005]3號），明知他人實(shí)施賭博犯罪活動，而為其提供資金、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通訊、費(fèi)用結(jié)算等直接幫助的，以賭博罪的共犯論處。因此，對于影子銀行利用資金專門為參賭人員提供賭資的行為，其主觀上“以營利為目的”，客觀上為賭博提供了條件，已經(jīng)涉嫌賭博罪。

（六）暴力犯罪

民間借貸公司和小額貸款公司等信用中介機(jī)構(gòu)，并不具有金融機(jī)構(gòu)的法律地位，在實(shí)際經(jīng)營中常常遇到缺乏有效的催收渠道和救濟(jì)途徑的問題。為了保證投資收益，少數(shù)影子銀行對外放貸除采取信用擔(dān)保、不動產(chǎn)擔(dān)保等形式外，對規(guī)模較大的放貸，還采取跟蹤、蹲點(diǎn)催款等方式。在借款人到期不還甚至拒還等情況下，極少數(shù)影子銀行為保障自身權(quán)益，可能采取恐嚇、辱罵甚至暴力手段討債，引發(fā)綁架、故意傷害等刑事犯罪。

四、影子銀行違法犯罪的社會危害

（一）嚴(yán)重擾亂金融秩序

影子銀行快速發(fā)展和高杠桿操作，使得其本身具有非常高的流動性危險。如果影子銀行同時從事違法犯罪活動，必然造成風(fēng)險疊加。從公安機(jī)關(guān)查處的案件來看，不法分子利用影子銀行大肆實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪，非法占有、揮霍和轉(zhuǎn)移社會公眾的巨額資金，已經(jīng)嚴(yán)重影響了金融業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，少數(shù)影子銀行高利貸、高利轉(zhuǎn)貸等行為增加了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，一定程度上制約了市場經(jīng)濟(jì)公平競爭秩序的形成。

（二）影響社會和諧穩(wěn)定

一旦影子銀行因?yàn)榻?jīng)濟(jì)犯罪問題出現(xiàn)資金斷鏈時，涉案款項(xiàng)大多難以挽回。此時，受害群眾往往采取群體上訪、堵路、圍攻黨政機(jī)關(guān)等過激行為給政府施壓，提出由政府承擔(dān)損失等無理訴求，影響社會穩(wěn)定。

五、對策建議

（一）完善監(jiān)管立法

完善的監(jiān)管法律體系是遏制影子銀行違法犯罪的重要保障。1.加快國家層面的立法。建立完全覆蓋影子銀行系統(tǒng)的法律法規(guī)體系，為影子銀行市場交易及監(jiān)管提供基本的法律依據(jù)。強(qiáng)化政府監(jiān)管責(zé)任，設(shè)立專門的影子銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)測、控制風(fēng)險，促使各類交易主體規(guī)范運(yùn)作。2.完善法律體系的層次和門類，強(qiáng)化協(xié)調(diào)性和可操作性，消除現(xiàn)行法律的盲區(qū)和“灰色地帶”。如，要明確影子銀行的法律地位、主體性質(zhì)、服務(wù)范圍、交易方式，既讓有關(guān)執(zhí)法部門有法可依，也能使得影子銀行在交易活動產(chǎn)生糾紛時可以通過合法救濟(jì)途徑解決。3.對原有模糊、籠統(tǒng)的規(guī)定予以補(bǔ)充和解釋，劃分合法金融行為與非法金融行為的法律界限。如，修改《刑法》有關(guān)條款，明晰非法集資活動和民間借貸行為的區(qū)別等，對罪名涉及的構(gòu)成要件、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)量限制、例外情形等區(qū)分清晰。規(guī)制影子銀行經(jīng)營過程中的失范現(xiàn)象，對造成實(shí)害結(jié)果、破壞金融管理秩序的非法行為予以嚴(yán)厲打擊。

（二）健全監(jiān)測預(yù)警機(jī)制

影子銀行違法犯罪智能化、預(yù)謀化、隱蔽化程度高。為此，公安機(jī)關(guān)要在充分發(fā)掘內(nèi)部警務(wù)情報資源的基礎(chǔ)上，健全外部信息交流，與行業(yè)主管單位、檢察機(jī)關(guān)、人民法院及仲裁機(jī)構(gòu)、會計師事務(wù)所等建立協(xié)作關(guān)系，定期進(jìn)行信息溝通、線索協(xié)查，及時發(fā)現(xiàn)傳遞影子銀行違反利率規(guī)定、貸款狀況異常、抽逃、虛報注冊資本等涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)警情報信息。建全情報信息系統(tǒng)，有預(yù)見性地開展打防工作。

（三）健全偵查打擊機(jī)制

1.迅速做好案前審查。影子銀行經(jīng)濟(jì)犯罪欺騙性強(qiáng)，多數(shù)案件都是犯罪分子在資金鏈斷裂后才由群眾報案至公安機(jī)關(guān)。為降低社會危害，偵破此類案件時，應(yīng)迅速全面地掌握發(fā)案情況，依法正確地分析評估案件性質(zhì)，盡量縮短進(jìn)入立案偵查階段的推進(jìn)時間。2.強(qiáng)化打擊查處。以股權(quán)投資、資本運(yùn)作、融資性中介等新興行業(yè)為重點(diǎn)領(lǐng)域，著重打擊涉及人數(shù)眾多、涉案資金巨大、涉及地域廣的集資詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪；加大對影子銀行高利貸、債務(wù)糾紛引發(fā)的刑事、治安案件的偵辦、查處力度，特別是對參與其中的黑惡勢力要堅決打擊。另外，針對影子銀行暫不涉及違法犯罪的違規(guī)經(jīng)營問題，應(yīng)由政府牽頭組織開展清理整頓，提出防控指導(dǎo)意見，防止轉(zhuǎn)化為違法犯罪。3.全力追贓挽損。公安機(jī)關(guān)要圍繞涉案資金這一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，加強(qiáng)與金融管理部門、不動產(chǎn)管理部門的協(xié)作配合，果斷采取搜查、扣押、查封、凍結(jié)等法律措施，最大限度地為群眾挽回經(jīng)濟(jì)損失。

（四）健全維穩(wěn)處置機(jī)制

由黨政牽頭、各相關(guān)部門參與，將處置影子銀行經(jīng)濟(jì)犯罪引發(fā)的群體性事件納入公共突發(fā)事件處置工作范疇，定期進(jìn)行形勢預(yù)測、重大案件穩(wěn)定風(fēng)險評估，完善處置預(yù)案，開展實(shí)戰(zhàn)演練，強(qiáng)化區(qū)域間、部門間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，共同做好教育疏導(dǎo)和穩(wěn)控工作，確保有效處置。在應(yīng)急處置過程中，針對影子銀行經(jīng)濟(jì)犯罪定性難、處理難、追贓難的特點(diǎn)，要準(zhǔn)確把握案情公布的時機(jī)，不宜立即公開定性處理、審計結(jié)論、追繳贓款等敏感信息，以免在處置工作中造成被動。

（五）健全法制教育機(jī)制

受害群眾投機(jī)心理突出、專業(yè)知識相對匱乏是此類案件高發(fā)的重要原因。為此，有關(guān)部門要積極向群眾宣傳國家金融法規(guī)和政策，曝光犯罪手法、特點(diǎn)規(guī)律，深入揭示非法金融活動的危害性和欺騙性，強(qiáng)化社會公眾“買者自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)”的風(fēng)險意識，增強(qiáng)廣大群眾對非法金融活動的防范和識別能力。

[1]彭江萊.我國影子銀行體系監(jiān)管的法律思考[J].湖北警官學(xué)院學(xué)報,2013(7).

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2014-04-15 責(zé)任編校：周文慧