常 帆

（北京京北方技術(shù)有限公司，北京 100089）

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化發(fā)展之道

常 帆

（北京京北方技術(shù)有限公司，北京 100089）

本文從大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的角色轉(zhuǎn)變?nèi)胧?，分析了大?shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的核心競爭力以及構(gòu)建強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力的必要性，最后指出現(xiàn)階段的商業(yè)銀行應(yīng)該建立適應(yīng)信息化發(fā)展要求的智慧銀行，以提升自身的行業(yè)競爭力。

大數(shù)據(jù)；核心競爭力；智慧銀行

1 引言

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各種數(shù)據(jù)迅速膨脹并呈幾何級數(shù)增長。中國作為世界人口第一大國，擁有非常龐大的用戶群體和應(yīng)用市場，商業(yè)環(huán)境復(fù)雜而且多變，已經(jīng)逐漸成為世界上數(shù)據(jù)量最大的國家之一。在這種環(huán)境下，中國的商業(yè)銀行要想提高自身的競爭力，必須建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案?？梢哉f，大數(shù)據(jù)時代的到來，對我國商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了新的挑戰(zhàn)，同時，也為銀行自身獲得更深刻、更全面的能力提供了機(jī)遇。那么，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的到來呢？

2 大數(shù)據(jù)時代銀行角色的轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的商業(yè)活動中，銀行作為行業(yè)規(guī)則的制定者，其收集、整理個人及企業(yè)客戶信息的能力是無可企及的，但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，打破了銀行原有的信息優(yōu)勢。在新的發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行必須改變原有的業(yè)務(wù)模式，遵循網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，建立全新的業(yè)務(wù)模式，才能吸引更多的客戶。大數(shù)據(jù)時代，客戶信息不再像以往那樣由客戶主動且按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提供，而需要銀行主動出擊，全面收集、分析、辨別各種紛繁冗雜的信息，提供深度數(shù)據(jù)分析，成為消費信息中心，提高客戶認(rèn)可度；使用大數(shù)據(jù)找到適合企業(yè)自身業(yè)務(wù)模式的客戶群體，打造、強(qiáng)化企業(yè)特有的商業(yè)模式。

在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)要獲得更好的發(fā)展必須具備網(wǎng)絡(luò)思維。一方面，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，用網(wǎng)絡(luò)思維來做金融，深化電子銀行創(chuàng)新，有效運(yùn)用和結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融的邊界和市場拓展，用提高用戶體驗的方式來激發(fā)和拓展用戶需求，并通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作來獲得進(jìn)一步的發(fā)展；另一方面，努力搭建相關(guān)業(yè)務(wù)的操作平臺，以形成自身的生態(tài)系統(tǒng)來吸引大量的用戶和商家，為客戶提供更好的服務(wù)。商業(yè)銀行可充分利用互聯(lián)網(wǎng)積聚的大量客戶群體，通過合作、交互、對接、挖掘、分析等多種方式和手段來獲取客戶信息，并將其進(jìn)一步發(fā)展成為銀行自身的客戶。同時，進(jìn)入網(wǎng)購、商城、移動支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并以此為基礎(chǔ)提供全方位的金融服務(wù)，從源頭抓住客戶，開創(chuàng)金融渠道的信息化革命。

此外，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將龐大用戶群的信息流、資金流、物流以及商流整合起來，形成基于客戶交易行為的“大數(shù)據(jù)”。通過對這些大數(shù)據(jù)的積累、研究、分析和深層次挖掘，逐漸產(chǎn)生客戶的基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析下的數(shù)據(jù)信息，從而可為客戶提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3 數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行的核心競爭力

在大數(shù)據(jù)時代，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對商業(yè)銀行造成較大的威脅。阿里巴巴已開始在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供金融服務(wù)，通過其掌握的電子商務(wù)平臺（阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶等）各種信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)自動判定是否給予企業(yè)貸款，全程幾乎不用人工干預(yù)。這種基于大數(shù)據(jù)分析能力的競爭優(yōu)勢，已經(jīng)顯示出商業(yè)銀行所面臨威脅的現(xiàn)實性和急迫性。

數(shù)據(jù)是未來商業(yè)銀行的核心競爭力之一，數(shù)據(jù)決定著銀行的未來發(fā)展，已成為銀行業(yè)界的共識。可以說，對傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和分析，銀行的優(yōu)勢是顯而易見的，但傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息量并不豐富和完整，如客戶信息，銀行擁有客戶的基本身份信息，客戶其他的信息（如性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等）卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的；面對于多種異構(gòu)數(shù)據(jù)的分析是很難處理的，如銀行有客戶的資金往來的信息、網(wǎng)頁瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)廳、ATM的錄像信息，除結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，其他數(shù)據(jù)銀行是無法進(jìn)行分析的，更談不上對多種信息進(jìn)行綜合分析，無法打破“信息孤島”的格局。也就是說，在大數(shù)據(jù)時代，銀行目前的數(shù)據(jù)挖掘和分析能力嚴(yán)重不足。

因此，商業(yè)銀行急需擁有強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)”處理能力，才能使數(shù)據(jù)優(yōu)勢真正轉(zhuǎn)化為其核心競爭力。

4 構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時代的發(fā)展，在行業(yè)中立于不敗之地，必須構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力。主要可以從以下三個方面進(jìn)行努力和嘗試。

首先，要建立“數(shù)據(jù)倉庫”，著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實時處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運(yùn)營管理水平。在項目建設(shè)中，通過梳理整合經(jīng)營管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。通過數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。

其次，積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進(jìn)信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺”完美融合，開展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開放服務(wù)平臺。另一方面，要“請進(jìn)來”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。建立完善內(nèi)容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應(yīng)收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。在這方面，很多國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始了有益的嘗試和探索。如中信銀行、寧波銀行等已經(jīng)開始了銀行網(wǎng)上社區(qū)的建設(shè)，為中小企業(yè)、個人用戶提供開放的服務(wù)平臺；光大銀行與新浪微博合作進(jìn)行輿情監(jiān)控和開發(fā)繳費應(yīng)用；而交通銀行的電子商城已向普通用戶開放注冊賬戶，并為其提供一系列相應(yīng)的服務(wù)。

最后，就是要與各類數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商建立合作關(guān)系，對銀行已經(jīng)獲取和存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理與分析。銀行與專業(yè)廠商在數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域的合作有著悠久的歷史，在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析方面有著眾多的成功案例，但由于“大數(shù)據(jù)”的分析處理仍處于初創(chuàng)的時期，各家銀行和專業(yè)廠商都在進(jìn)行探索。在這方面，交通銀行信用卡中心應(yīng)用智能語音云對銀行的語音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理是一個較為成功的案例，為同業(yè)提供了很多有益的經(jīng)驗和啟示。

5 建設(shè)適應(yīng)時代發(fā)展的智慧銀行

智慧銀行是能夠通過內(nèi)外兼修，準(zhǔn)確應(yīng)對、快速應(yīng)變、有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，從傳統(tǒng)有時限的金融服務(wù)向全天候服務(wù)轉(zhuǎn)變，這也正是未來銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供定制化服務(wù)。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機(jī)或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供“一點接入、全程響應(yīng)”的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗。數(shù)據(jù)時代，適者生存。

6 結(jié)束語

數(shù)據(jù)必將成為未來社會發(fā)展的重要資源，數(shù)據(jù)之爭就是市場之爭。未來的商業(yè)銀行不僅要做成數(shù)據(jù)大行，更要做成數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的大行，從而占據(jù)金融行業(yè)價值鏈核心位置，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式經(jīng)營變革；從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏得商業(yè)銀行的未來。

[1] 徐勝明，王召．大數(shù)據(jù)時代的銀行應(yīng)對之道．金融時報，2013-1-21

[2] 大數(shù)據(jù)時代下的銀行角色轉(zhuǎn)變．中國行業(yè)研究網(wǎng)，2013-7-26

[3] 高曙東．大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)．中國金融電腦，2013(07)

中國聯(lián)通助力教育信息化加速發(fā)展

12月25日，中國聯(lián)通與教育部在北京簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，全面開展戰(zhàn)略性合作，加快教育信息化科學(xué)發(fā)展進(jìn)程。教育部副部長杜占元、部長助理林蕙青和中國聯(lián)通董事長常小兵、副總經(jīng)理姜正新等出席簽約儀式。

根據(jù)協(xié)議，教育部和中國聯(lián)通將本著“政企聯(lián)動，優(yōu)勢互補(bǔ)，支持教育，戰(zhàn)略共贏”的原則，不斷深化合作內(nèi)容、擴(kuò)大合作領(lǐng)域、提升合作層次。中國聯(lián)通將發(fā)揮在寬帶、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等方面的綜合優(yōu)勢，全面支持教育信息化“三通兩平臺”建設(shè)與應(yīng)用。2014年年底前，中國聯(lián)通將向西部地區(qū)中小學(xué)捐贈價值1000萬元的基礎(chǔ)教育信息化解決方案產(chǎn)品（中國聯(lián)通“班班通”產(chǎn)品），切實落實十八屆三中全會提出的“構(gòu)建利用信息化手段擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)教育資源覆蓋面的有效機(jī)制，逐步縮小區(qū)域、城鄉(xiāng)、校際差距”的要求。

愛立信助力阿聯(lián)酋電信

阿聯(lián)酋電信（Etisalat）日前宣布，在愛立信的大力協(xié)助下，公司已取得重大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的階段性成果。在該項目的第一個階段，阿聯(lián)酋電信與愛立信完成了業(yè)務(wù)流程再造。目前，阿聯(lián)酋電信全新的業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)（BSS）環(huán)境可以更快應(yīng)對產(chǎn)品上市壓力、更貼近客戶并提高運(yùn)營效率。

現(xiàn)在，阿聯(lián)酋電信已將其后付費移動用戶遷移至全新的BSCS iX融合、端到端計費和客戶服務(wù)系統(tǒng)，并集成了其他第三方軟件組件。接下來，該項目將面向阿聯(lián)酋電信的企業(yè)客戶，以及零售客戶與企業(yè)客戶的固定電話、互聯(lián)網(wǎng)和電視領(lǐng)域。此外，愛立信將簡化阿聯(lián)酋電信的自動化訂單管理功能，并為其提供全新的銷售自動化功能與銷售點支付系統(tǒng)。

Radware與惠普締結(jié)戰(zhàn)略合作

日前，Radware公司宣布與惠普公司達(dá)成合作關(guān)系，共同加速相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)，以鞏固雙方在SDN市場中的領(lǐng)導(dǎo)地位。針對電子商務(wù)、金融、大型企業(yè)、在線零售商、政府、公共事業(yè)和服務(wù)提供商等行業(yè)的廣泛用戶，Radware通過DefenseFlow和ElasticScale兩個主要的SDN應(yīng)用來滿足客戶的需求。目前，DefenseFlow已經(jīng)開始批量生產(chǎn)，ElasticScale仍在測試當(dāng)中。

網(wǎng)御星云獲獎

基于對安全網(wǎng)關(guān)市場的專業(yè)調(diào)研分析，全球著名增長咨詢公司Frost & Sullivan近日授予北京網(wǎng)御星云信息技術(shù)有限公司“2013年度中國區(qū)安全網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品市場領(lǐng)導(dǎo)獎”，以表彰網(wǎng)御星云在中國安全網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品市場的領(lǐng)導(dǎo)地位，以及對產(chǎn)品革新、技術(shù)進(jìn)步做出的不懈努力，同時也對其在行業(yè)整體發(fā)展和進(jìn)步上所發(fā)揮的重要作用予以表彰。

Marvell參展2014CES

美滿電子科技（Marvell）近日宣布，在2014年消費電子展（CES）上推出其行業(yè)領(lǐng)先的全套芯片與軟件平臺解決方案，以改善全球消費者的生活方式。Marvell同時還展示了全套的端到端解決方案，包括4G LTE、智能電視、云基礎(chǔ)設(shè)施和全新的Kinoma應(yīng)用平臺，旨在幫助當(dāng)今的消費者實現(xiàn)“美滿互聯(lián)的數(shù)字生活”（Digital Connected Lifestyle）愿景。

博通推出家庭5G Wi-Fi

博通（Broadcom）公司日前宣布將推出用于連接家庭設(shè)備的新一代5G Wi-Fi單芯片解決方案（SoC），即BCM43569和BCM43602，以幫助OEM廠商生產(chǎn)出速度更快、覆蓋范圍更廣以及帶寬更高的產(chǎn)品，從而滿足家庭中的高清視頻播放、網(wǎng)絡(luò)游戲以及其他高帶寬應(yīng)用需求。BCM43569配備了USB3.0接口的雙頻2x2 MIMO組合芯片，其先進(jìn)的并行技術(shù)可以讓智能電視同時接收Wi-Fi和藍(lán)牙信號，從而提供卓越的性能。

The Development of Commercial Banks of Information in the Age of Big Data

This Paper Analyses the Age of Big Data of Commercial Bank and the Necessity of Constructing the Powerful Data Processing Ability, Finally Point out that Commercial Banks Should Establish a Suit for the Information Development of the Wisdom of The Bank, So as to Improve Their Competitiveness.

Data Bank; Core Competence; The Wisdom of the Bank

常帆，女，北京理工大學(xué)與北京京北方技術(shù)有限公司聯(lián)合培養(yǎng)博士后。