徐世平

（中共甘肅省委黨校法學(xué)教研部，甘肅蘭州 730070）

后吳英案時(shí)代中國(guó)民間金融法律規(guī)制研究

徐世平

（中共甘肅省委黨校法學(xué)教研部，甘肅蘭州 730070）

后吳英案時(shí)代中國(guó)民間金融需要法治化設(shè)計(jì)。民間金融的存在，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)，其積極作用和消極作用都非常突出。規(guī)范民間金融的法律規(guī)范較為零散，系統(tǒng)性差，操作性不強(qiáng)。法律規(guī)制民間金融要體現(xiàn)自由、效率、人權(quán)、正義、秩序等價(jià)值目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)民間金融主體規(guī)范化，民間金融形式多樣化，借貨利率形成市場(chǎng)化和民間金融監(jiān)管規(guī)范化。

民間金融；法治化；理念；路徑

吳英案討論中的理性民意集中體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)行法律制度、金融制度改革和社會(huì)公平的期盼。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有待發(fā)育完善，民間金融功罪交集，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展推動(dòng)的對(duì)資本渴求和現(xiàn)行資金供給體制之間的沖突已經(jīng)尖銳化和公開化，這是吳英案成為法治事件的經(jīng)濟(jì)背景。民間金融急速膨脹而監(jiān)管追趕不及是吳英案成為法治事件的制度背景。我國(guó)目前相關(guān)法律對(duì)民間融資的管理主體都沒有明確規(guī)定，更沒有針對(duì)民間融資而設(shè)立的系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。［2］

二、民間金融的基本內(nèi)涵

（一）民間金融的基本界定

民間金融，其主要形式是民間借貸，相對(duì)于國(guó)有金融，是指非國(guó)有金融。相對(duì)于正規(guī)金融，是非正規(guī)金融。相對(duì)于官方金融，是非官方金融。在中國(guó)人民銀行看來，目前在我國(guó)法律體系中沒有 “民間借貸”這一概念，民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。［3］

（二）民間金融的表現(xiàn)形式

當(dāng)前民間借貸的形式呈現(xiàn)出以下六個(gè)特點(diǎn)：

二是主體相對(duì)集中。民間信貸中的借款人既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)戶，也有運(yùn)輸業(yè)專業(yè)戶，還有眾多私營(yíng)企業(yè)業(yè)主，當(dāng)然，也不排除社會(huì)游蕩、賭徒等。

三是貸款利率較高。民間借貸的利率高低取決于不同的借款用途以及資金供求關(guān)系。既有不以謀利為目的的低利率借貸，也有高利率的個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主、項(xiàng)目承包人等的借貸，也不排除賭博急需賭資的高利率借貸。中國(guó)人民銀行溫州支行的 《溫州民間借貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年上半年，溫州社會(huì)融資中介的放貸利率為40%左右，一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為18%，小額貸款公司的放款利率則接近20%。［4］

四是借貸范圍擴(kuò)展。民間借貸的范圍從數(shù)年前的江浙沿海擴(kuò)展到內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展至商貿(mào)流通甚至普通家庭。

五是參與群體廣泛。民間借貸的參與群體涉及到社會(huì)的各個(gè)群體和行業(yè)，新聞媒體的報(bào)導(dǎo)稱之為 “全民放貸”，甚至有銀行資金也充當(dāng)了民間拆借的 “二傳手”。

六是借貸規(guī)模較大。盡管難以用準(zhǔn)確的數(shù)字來描述民間借貸的規(guī)模，但是以廣東省銀監(jiān)局的估算為例，東莞的民間借貸量大約有2 000～3 000億元。［3］即使如此，在許多人看來，廣東的民間借貸規(guī)模還遠(yuǎn)沒有江浙地區(qū)龐大。根據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)研，截止2011年5月末全國(guó)的民間融資總量大約是3.38萬億，占當(dāng)時(shí)貸款余額6.7%。［4］

（三）民間金融的雙重作用

（4）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是企業(yè)能夠長(zhǎng)久發(fā)展的不竭動(dòng)力，將創(chuàng)新的思想融入企業(yè)每位員工的觀念，打造企業(yè)的核心技術(shù)，提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。民營(yíng)企業(yè)要加強(qiáng)外部交流，經(jīng)常參加行業(yè)性會(huì)議，追蹤行業(yè)前沿動(dòng)態(tài)與創(chuàng)新成果，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)需求來進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)該及時(shí)關(guān)注國(guó)家的創(chuàng)新政策補(bǔ)貼，對(duì)本企業(yè)的創(chuàng)新成果及時(shí)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益。

我國(guó)民間金融發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，其積極作用和消極作用都非常突出。

1、民間金融的發(fā)展空間與積極意義

民間金融的存在，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。當(dāng)前我國(guó)大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能相對(duì)弱化，農(nóng)村信用社不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在初步發(fā)展階段，涉及農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)對(duì) “三農(nóng)”資金供給的動(dòng)力明顯不足。農(nóng)村居民的資金需求得不到滿足，只能通過民間金融渠道實(shí)現(xiàn)，民間借貸自發(fā)形成，游離于現(xiàn)行金融法律制度的邊緣。農(nóng)戶借貸行為有相當(dāng)比例是通過民間借貸發(fā)生的，而農(nóng)戶放款行為的絕大多數(shù)都是在親朋好友之間進(jìn)行。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足和整體功能缺陷導(dǎo)致其不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，這為民間金融發(fā)展提供了空間。在體制上，金融體制改革滯后于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融領(lǐng)域民營(yíng)化、市場(chǎng)化滯后于產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域民營(yíng)化、市場(chǎng)化。在供求關(guān)系上，民間資金市場(chǎng)供需兩旺，這是民間金融存在發(fā)展的內(nèi)在原因，民間私人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)為民間金融資金提供源頭，各類中小企業(yè)以及農(nóng)戶的迅速發(fā)展形成強(qiáng)大需求。而地方政府的默許則為部分地區(qū)民間金融創(chuàng)造了相對(duì)寬松的環(huán)境。

民間金融作為一種調(diào)節(jié)資金短缺的形式，對(duì)解決部分生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活中的特殊需求起到了一定的作用，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展，有著重要的價(jià)值和實(shí)際意義。民間借貸的優(yōu)勢(shì)在于其運(yùn)行的市場(chǎng)化和信息的透明化，靈活方便，操作簡(jiǎn)單，體現(xiàn)了市場(chǎng)的需求，優(yōu)化了資金的配置，提高了配置資源的效率，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，推動(dòng)了解決 “三農(nóng)”問題和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，為正規(guī)金融注入市場(chǎng)因素和競(jìng)爭(zhēng)因素，客觀上與正規(guī)金融形成了互補(bǔ)關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

2、民間金融存在的問題與可能風(fēng)險(xiǎn)

民間金融存在的問題與可能風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是高風(fēng)險(xiǎn)。民間金融的高效率與高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在。由于金融交易本身就具有高度的信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等的特點(diǎn)，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸自身并不具備銀行業(yè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，借貸行為大多缺少正規(guī)合同，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主，這些非正式合同一般不夠完備，只是雙方當(dāng)事人口頭約定各自的權(quán)利和義務(wù)，是完全不受法律保護(hù)的，因此民間金融的風(fēng)險(xiǎn)非常高。

二是低信用。民間資金借貸的信用保證完全依賴于資金供求雙方的個(gè)人信用，缺乏正式的具有法律效力的文件，貸款條件十分簡(jiǎn)單，大多時(shí)候都是以借據(jù)和收條的形式出現(xiàn)，甚至沒有任何書面文書，僅憑口頭約定生效。在民間金融交易中，對(duì)抵押物的要求不嚴(yán)格，在一些關(guān)系較好的人員之間發(fā)生的金融交易甚至不用提供任何抵押，一方面，這是由于民間金融是基于血緣、親緣等社會(huì)紐帶關(guān)系建立，雙方相對(duì)了解，有社會(huì)關(guān)系作為潛在約束。另一方面，也埋下了違約后的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生糾紛，雙方利益均難以得到有效的保障，風(fēng)險(xiǎn)非常大，易于引起民事糾紛和刑事案件，易于引發(fā)群體糾紛。

三是擾亂金融秩序及社會(huì)秩序。民間金融活動(dòng)中的債權(quán)人常常通過暴力形式催收借款，導(dǎo)致大量違法行為出現(xiàn)。舉借高利貸的家庭可能會(huì)被沉重的債務(wù)壓垮，甚至家破人亡。這些無疑增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素，也給國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控增加了難度，擾亂了國(guó)家建立的正常金融秩序，更無法促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的健康有序發(fā)展。我國(guó)民間資金體制外循環(huán)的份額十分巨大，規(guī)模巨大的民間資本游離在正規(guī)金融體系之外，這對(duì)金融市場(chǎng)、宏觀經(jīng)濟(jì)以及整個(gè)社會(huì)的影響都是不可小視，特別是當(dāng)民間金融與地下經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合時(shí)，它將變得十分危險(xiǎn)。由于國(guó)家的利率管制導(dǎo)致的信貸市場(chǎng)產(chǎn)生了套利空間，部分銀行資金為了追逐高額收益，采取各種方法，或明或暗地流入民間資本市場(chǎng)。正規(guī)金融市場(chǎng)和非正規(guī)金融市場(chǎng)的連帶效應(yīng)正在增強(qiáng)，民間資本市場(chǎng)的波動(dòng)必將使正規(guī)金融體系受到?jīng)_擊。民間借貸崩盤導(dǎo)致的群體事件并不罕見。2008年，湖南省吉首市由房地產(chǎn)集資所產(chǎn)生的虛假繁華終止于地產(chǎn)商資金鏈斷裂，數(shù)千名債權(quán)人因?yàn)橄蚍康禺a(chǎn)商索要本金無望，先去附近的州政府靜坐抗議，導(dǎo)致吉首交通癱瘓。轉(zhuǎn)頭又到火車站聚集，堵住了懷化開往北京的火車，和眾多武警形成對(duì)峙。該事件最終通過互聯(lián)網(wǎng)而被全國(guó)公眾熟知，被稱為 “吉首事件”。

因此，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的這種制度變遷無法克服自身的缺陷，給整個(gè)農(nóng)村金融制度帶來的積極作用非常有限，也沒有形成本應(yīng)有的與農(nóng)村正規(guī)金融制度的良性互補(bǔ)。［5］

三、民間金融法律規(guī)制的整體設(shè)計(jì)

（一）民間金融法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)意義

民間金融法律規(guī)制，就是國(guó)家允許民間金融存在，并對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范，肯定合法，遏制非法，實(shí)現(xiàn)民間金融的法治化。

民間金融法律規(guī)制，可以擺脫基于傳統(tǒng)血緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系的信用系統(tǒng)，重新建構(gòu)由法律調(diào)整和規(guī)范的民間金融信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn) “從身份到契約”的轉(zhuǎn)變。民間金融法律規(guī)制，可以建立法定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通道，通過建立常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。民間金融法律規(guī)制，可以實(shí)現(xiàn)民間金融健康發(fā)展和制度創(chuàng)新。制度調(diào)控下的民間金融可以擴(kuò)大規(guī)模，穩(wěn)定收益，明確預(yù)期，尋求制度創(chuàng)新。規(guī)范的民間金融可以優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，提高社會(huì)資源配置效率，通過金融資源配置的公平化促進(jìn)全社會(huì)收入分配的公平化。

（二）民間金融法律規(guī)制的制度基礎(chǔ)

民間金融廣泛存在，但相關(guān)的法律制度缺乏比較統(tǒng)一、集中而清晰的規(guī)定，散見于各個(gè)法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋中。與之相關(guān)的法律主要是 《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)民法通則》等。合同法的規(guī)定，主要是指合同法中關(guān)于借款合同的相關(guān)規(guī)范，如合同形式、內(nèi)容、利息、生效時(shí)間等。民法通則的規(guī)定，主要是指訴訟時(shí)效等。行政法規(guī)主要是1998年7月國(guó)務(wù)院的 《非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)取締辦法》。部門規(guī)章主要是1997年9月中國(guó)人民銀行的 《關(guān)于嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)、非法辦理金融業(yè)務(wù)的緊急通知》。此外，還有最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等司法解釋。

民間借貸的法律規(guī)范較為零散，系統(tǒng)性差，操作性不強(qiáng)。這些法律規(guī)范主要分布在 《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、國(guó)務(wù)院的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高人民法院的 《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等。這些法律規(guī)范之間協(xié)調(diào)性不夠，各種規(guī)定相互之間缺乏銜接甚至存在沖突。比如，運(yùn)用自有資金放貸可能是符合 《民法通則》、 《合同法》的民間融資行為，但是按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》和《貸款通則》，就可能被認(rèn)定為非法金融業(yè)務(wù)而遭到制裁。民間借貸產(chǎn)生糾紛的民事責(zé)任與非法集資導(dǎo)致的刑事責(zé)任往往重疊在一起，民間借貸行為人時(shí)常難以預(yù)見自身行為是否合法，如果違法，可能承擔(dān)何種責(zé)任。

（三）民間金融法律規(guī)制的基本思路

1、民間金融法律規(guī)制的目標(biāo)理念

法律規(guī)制民間金融的基本理念是實(shí)現(xiàn)對(duì)自由、效率、人權(quán)、正義、秩序等價(jià)值目標(biāo)的追求，這也是完善民間金融法律制度的基礎(chǔ)。［6］

民間借貸法律的自由價(jià)值意味著民間借貸主體具有交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的阻礙，特別是公權(quán)力的不當(dāng)干預(yù)。經(jīng)濟(jì)效率價(jià)值指通過法律所提供的穩(wěn)定規(guī)則，可以減少交易費(fèi)用，提高效率。社會(huì)效率價(jià)值指通過對(duì)合法權(quán)利的界定與公權(quán)力運(yùn)行的限定能夠打破壟斷，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。秩序價(jià)值的意義在于理順借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、設(shè)定公權(quán)力在民間借貸市場(chǎng)中的權(quán)力與責(zé)任以及維護(hù)金融活動(dòng)的穩(wěn)定有序。正義意味著要給予民間借貸與正規(guī)金融同等的對(duì)待，消除歧視，賦予民間借貸與正規(guī)金融同樣的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)對(duì)正義的初次分配。在民間借貸受到不公平遭遇時(shí)，能夠獲得法律救濟(jì)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)正義的再次分配。［6］

民間金融的法律制度既要維護(hù)國(guó)家金融秩序，更要保護(hù)和引導(dǎo)公民意志，運(yùn)用法律手段減少對(duì)民間金融限制的隨意性，進(jìn)而增強(qiáng)其自由的安全性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資源配置。民間金融法律規(guī)制的目標(biāo)不是打擊限制、禁止消除，而是納入管理、規(guī)范引導(dǎo)、防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展。

2、民間金融法律規(guī)制的若干路徑

民間金融法律規(guī)制的基本思路，就是要明確民間金融的組織形式、準(zhǔn)入門檻、運(yùn)作范圍、主體各方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)利救濟(jì)，還要明確民間金融的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容，對(duì)民間融資的用途、期限、利率等方面作出指導(dǎo)性的規(guī)定，逐步把民間融資納入正常的金融監(jiān)管體系，區(qū)分非法集資與合法民間借貸之間的界限，為民間融資構(gòu)建一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。具體來說，要在以下幾個(gè)方面有所創(chuàng)新：

一是民間金融主體規(guī)范化。要降低民間金融準(zhǔn)入門檻，使部分達(dá)到要求的民間融資機(jī)構(gòu)陽(yáng)光化、正規(guī)化。允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定的較大地下錢莊、金融合會(huì)等民間融資機(jī)構(gòu)逐步由 “地下”轉(zhuǎn)到 “地上”，借款人必須抵押、擔(dān)保，合法經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正式金融市場(chǎng)。要從法律上明確民間融資和社會(huì)集資的界限，以加強(qiáng)對(duì)社會(huì)集資的規(guī)范管理。社會(huì)集資由于規(guī)模大、涉及面廣、資金出借人的不特定性，應(yīng)作為行政管理的重點(diǎn)與民間融資區(qū)分開來。從融資行為主體的融資規(guī)模、融資對(duì)象的特定性等方面對(duì)民間融資與社會(huì)集資加以區(qū)別。嚴(yán)格限定社會(huì)集資的條件、范圍和操作流程，明確社會(huì)集資活動(dòng)中集資者、監(jiān)管者的行為規(guī)范，確保社會(huì)集資申報(bào)和審批渠道的暢通，促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展。明確銀行業(yè)監(jiān)管部門在非法集資的認(rèn)定、查處、取締等方面的職責(zé)，引導(dǎo)廣大中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會(huì)籌集資金，達(dá)到有關(guān)條件和要求的，則應(yīng)當(dāng)給予批準(zhǔn)。民間中介借貸要建立健全現(xiàn)代公司制治理結(jié)構(gòu)，通過合理分配公司權(quán)力資源，不斷完善公司管理運(yùn)營(yíng)與監(jiān)督控制的權(quán)力配置，促使其良性運(yùn)轉(zhuǎn)，以實(shí)現(xiàn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)并最終實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。完善民間融資組織治理結(jié)構(gòu)的要求應(yīng)當(dāng)包括：健全的組織結(jié)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)劃分界限、提高決策效率；完備的規(guī)章制度，約束業(yè)務(wù)行為；有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)評(píng)級(jí)，揭示和控制信用風(fēng)險(xiǎn)；獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)內(nèi)控系統(tǒng)的完善程度、有效性和效率。法律將其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制規(guī)范化，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來建立及營(yíng)運(yùn)，使投資者成為法律意義上的股東，督促經(jīng)營(yíng)者建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核和風(fēng)險(xiǎn)防范抵御制度。

二是民間金融形式多樣化。對(duì)民間親戚朋友之間的借貸行為法律不能禁止，而且也無法禁止，不可能都在專門的組織機(jī)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行。從某種程度上講，組織形式的非正規(guī)化和借貸行為的隱蔽性，正是民間融資的優(yōu)勢(shì)和靈活性所在。在親戚朋友之間的借貸，只要借貸對(duì)象在親戚朋友等特定對(duì)象之間、只借不存、借款用途合法、利率高低適當(dāng)、手續(xù)完備，就應(yīng)允許其存在。融資內(nèi)容上，應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間融資在金融資源配置中所起的作用，鼓勵(lì)民間借貸、貸款經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)村地區(qū)融資組織等多種融資方式規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)允許創(chuàng)新形式。政府一方面要加大法律法規(guī)的宣傳力度，努力樹立良好的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范民間直接融資行為，避免產(chǎn)生不必要的糾紛；另一方面要加大對(duì)非法民間融資活動(dòng)的打擊力度，嚴(yán)厲打擊非法個(gè)人集資、地下錢莊，更為重要的是要有相應(yīng)制度進(jìn)行明確指引。

三是借貸利率形成市場(chǎng)化。現(xiàn)行法律法規(guī)和司法解釋規(guī)定民間借貸的利率不能超過國(guó)家規(guī)定的銀行同期貸款利率的4倍。這體現(xiàn)了國(guó)家機(jī)關(guān)特別是政府機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)的意志，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立健全、不斷完善的時(shí)代背景下，審視民間借貸的利率，其利率高低不宜由政府規(guī)定，更宜由市場(chǎng)決定。民間借貸利息率的最高限額，應(yīng)以行業(yè)平均利潤(rùn)率為標(biāo)準(zhǔn)來制定。法律規(guī)制與政府管理應(yīng)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，逐步取消利率的行政管理，形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制。

四是民間金融監(jiān)管規(guī)范化。金融監(jiān)管的目的，在于使金融業(yè)務(wù)活動(dòng)納入正軌，建立一個(gè)安全健全的金融體系，公正有效地為金融客戶提供服務(wù)。對(duì)民間融資的監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性、有效性和公正性。建立金融監(jiān)管制度，對(duì)民間融資實(shí)施監(jiān)管，可以有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，防范金融危機(jī)出現(xiàn)，保證金融體系的穩(wěn)定?？梢员Ｗo(hù)民間融資市場(chǎng)上存款人和投資者的利益，維護(hù)社會(huì)公共利益。對(duì)新成立的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的審查包括：最低資本額要求、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、管理人員的資格審查以及內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)和管理規(guī)章制度。在監(jiān)管方式上，要實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、由事后處罰向事前防范的轉(zhuǎn)變、由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。通過現(xiàn)場(chǎng)審核和間接監(jiān)管等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)民間融資市場(chǎng)的多元化的監(jiān)督。此外，還應(yīng)該包括對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)水準(zhǔn)。就內(nèi)部監(jiān)督而言，民間金融機(jī)構(gòu)要建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，通過嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，降低民間金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

［1］李蕾.央行重申民間借貸合法性：對(duì)正規(guī)金融有益補(bǔ)充［EB／OL］.（2011-11-11）［2013-04-19］.http：／／finance.people. com.cn／bank／h／2011／1111／c227925-3156010290.html.2011-11-12.

［2］周振華.民間借貸危機(jī)：溫州老板被監(jiān)視防逃跑［J］.中國(guó)新聞周刊，2011（38）：26-27.

［3］李青.業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)借貸風(fēng)險(xiǎn)或在今年底集中爆發(fā)［N］.羊城晚報(bào)，2011-09-20（A6）.

［4］經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》.央行調(diào)研稱民間借貸問題夸大，造成經(jīng)濟(jì)形勢(shì)被誤讀［EB／OL］.（2011-11-20）［2013-04-19］.http：／／finance.cnr.cn／jjpl／201110／t20111021_508659468.shtml.

［5］游新宇.民間借貸應(yīng)步入法制化運(yùn)作軌道［N］.河南日?qǐng)?bào)，2011-07-18（3）.

［6］張書清.民間借貸法律價(jià)值體系的重構(gòu)［J］.上海金融，2009（2）：69-73.

（編輯：佘小寧）

Research on Legak Regukation of the Fokk Finance in China After Wu ying Case

XU Shi-ping
（Law Teaching&Researching Department，Party School of CPC Gansu Provincial Committee，Lanzhou Gansu 730070，China）

In China，the folk finance needs legislation after the Wu Ying Case.The existence of the folk finance is an important manifestation of the imbalance of the rural financial institutions and the duality of finance，and both of its positive and negative role are prominent.The laws and regulations of the folk finance are unsystematic or impracticable.Legal regulation of folk finance should reflect its goal of values，such as freedom，efficiency，human rights，justice and order. Only in this way，can And standardization of the folk financial subject，diversity of the folk financial forms，marketization of the debit and credit interest rate and standardization of the folk financial supervision be achieved.

Folk finance；The rule of law；Ideas；Path

D912.28

A

1671-816X（2014）02-0109-05

近年來，理論界與實(shí)務(wù)界對(duì)民間金融的關(guān)注在持續(xù)升溫，吳英案則使民間金融的討論更加熱烈。通過研究中國(guó)民間金融的存在空間和現(xiàn)實(shí)需要，梳理已有的制度，反思存在的問題，探索其頂層設(shè)計(jì)和基本思路。

一、吳英案及其現(xiàn)實(shí)意義

吳英，女，1981年5月20日出生，原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代表，2007年3月16日因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。2009年12月，被金華市中級(jí)人民法院以集資詐騙罪一審判處死刑。2012年5月21日，浙江省高級(jí)人民法院作出終審判決，以集資詐騙罪判處吳英死刑，緩期兩年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收其個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。該案因涉及中國(guó)民間借貸諸多法律問題而引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，人們對(duì)社會(huì)公平、死刑改革、民間資本出路、金融壟斷、價(jià)值觀標(biāo)準(zhǔn)等一系列問題展開一場(chǎng)罕見討論，一個(gè)普通案件迅速演變?yōu)橐黄鸱ㄖ问录?。?］關(guān)注吳英命運(yùn)者飽含著對(duì)中國(guó)民間金融合法化的擔(dān)憂，歷經(jīng)2011年江浙一帶中小企業(yè)的再度大規(guī)模倒閉、民間高利貸舉國(guó)瘋狂以及溫州商人“跑路”的風(fēng)波之后，理論與實(shí)踐迫切需要民間金融的法治化設(shè)計(jì)。

2013-10-06

徐世平 （1975-），男 （漢），甘肅會(huì)寧人，副教授，碩士，主要從事農(nóng)業(yè)法學(xué)方面的研究。

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（07XFX017）