石林+張艷萍

內(nèi)容摘要：我國農(nóng)村金融消費市場發(fā)展存在著巨大潛力和空間，但受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村市場特殊性、體制與法律缺陷等多因素影響，金融消費市場存在著需求旺盛、供給短缺，金融產(chǎn)品和服務簡單，金融創(chuàng)新動力不足和“市場失靈”與“政府失靈”并存的特征，其癥結在于城鄉(xiāng)二元結構嚴重制約著農(nóng)村金融深化。因此，必須通過誘致性與強制性創(chuàng)新相結合，從法制、金融生態(tài)、市場基礎等方面促進農(nóng)村金融消費市場發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融消費 市場供求 制度創(chuàng)新

引言

金融消費是消費主體為滿足自身生活需要而購買和使用金融機構的金融產(chǎn)品或服務的行為，是產(chǎn)品消費向金融領域的延伸。農(nóng)村金融消費市場則是農(nóng)戶作為消費者購買使用金融機構產(chǎn)品或服務的場所，供給主體包括農(nóng)村銀行、保險、證券等。農(nóng)村金融市場發(fā)展有“需求追隨”與“供給領先”兩種模式，但在實踐中二者并非相互獨立而是存在交叉（帕特里克，1966）。

伴隨著居民收入的不斷增長，我國農(nóng)村的主導消費模式由實物消費、民間借貸發(fā)展到了現(xiàn)代金融消費，農(nóng)村金融市場也由供給主導發(fā)展到需求追隨，但目前這一進程受到城鄉(xiāng)二元結構的阻礙。準確把握我國農(nóng)村金融消費市場的供需特征和影響因素，對于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展、提升農(nóng)村消費需求具有重要現(xiàn)實意義。

我國農(nóng)村金融消費市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶收入差異化增長形成了農(nóng)村金融消費的現(xiàn)實基礎

從1978-2011年，農(nóng)村居民家庭人均純收入由133.6元增長到6977.3元，增長了10.63倍。20世紀90年代以后，農(nóng)戶收入來源由單一家庭經(jīng)營變?yōu)槎嘣?，其中工資性收入增長最快，財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入逐漸增加。同時，收入差異化分層日趨明顯，2005-2011年，農(nóng)村居民純收入在2000-6000元及以下戶數(shù)比重不斷下降，6000-20000元及20000元以上比重持續(xù)增長，前者比重下降到50%以下，10000元以上的中高收入占到24%（見表1）。這種增長特征為農(nóng)村金融市場由“供給主導”轉(zhuǎn)向“需求追隨”提供了現(xiàn)實動力。

（二）收支結構貨幣化標志著農(nóng)村金融消費市場初步形成

1990-2011年，我國農(nóng)戶收入現(xiàn)金比由68.32%上升到87.85%，年均提高0.98；支出現(xiàn)金比由70.73%上升到92.40%，年均提高1.08。2011年收支現(xiàn)金比總體平均達到90%以上，且支出現(xiàn)金比高于收入現(xiàn)金比，表明農(nóng)戶消費貨幣化更加迅速。另外，1978-2011年，農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)由67.7%下降到40.4%，消費支出占總支出比例則由1990年的41.5%上升為2011年的54.8%（見表2）?？傮w收支結構的高度貨幣化、基本生活支出比例降低和消費支出比例上升，表明我國農(nóng)村居民家庭收支模式已由實物型轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿判汀?/p>

（三）農(nóng)村金融消費具有巨大的市場空間

2011年，僅農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行等金融機構有存款總額為122677億元，前兩家貸款總量為57865.46億元，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行存貸款余額之和為22620.58億元；中國郵政儲蓄銀行的國內(nèi)電子匯兌收匯金額達到8655.98億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的人民幣結算、咨詢顧問、代理保險等業(yè)務收入為85698.04億元。除此之外，2013年的調(diào)查顯示，我國民間借貸總額達8.6萬億元（高晨，2013）?？傮w估計，2011年農(nóng)村金融活動規(guī)模不低于50萬億元。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)經(jīng)濟交流日益深入，必然催生出農(nóng)戶多種金融服務需求。

我國農(nóng)村金融消費市場的供需特征分析

（一）金融消費需求增長迅速且差異化明顯

20世紀80年代以來，我國農(nóng)戶收支差異化增長特征明顯：一是農(nóng)戶人均消費和儲蓄較快增長。1978-2011年，農(nóng)戶人均消費按當年價格計從138元增長到4455元，增長了32.3倍；農(nóng)戶人均儲蓄存款由7.1元增加到8765.58元，增長1234.6倍，年均增長37.4%。二是農(nóng)戶收支現(xiàn)金比例及其結構變化顯著。表2中，1995-2011年，農(nóng)戶收入結構中的工資性收入由22%上升到34.3%，家庭經(jīng)營收入由70%下降到55.7%，轉(zhuǎn)移性收入由5.5%上升到近8%；支出結構中家庭經(jīng)營費用支出由29%下降為26%，稅費支出由5%下降到0.14%，消費支出由55%上升到59%，財產(chǎn)性支出6%下降為0.15%，轉(zhuǎn)移性支出從無到有，2011年為8.7%。三是農(nóng)村居民收支的階層和地區(qū)差異巨大。按收入五等份農(nóng)村家庭人均純收入，2011年各等份平均收入比為1∶2.13∶3.1∶4.45∶8.39，階層分化特征顯著。1998-2008年間，我國東、中、西部地區(qū)農(nóng)村存款占全國比重平均為63.85%、19.72%、16.43%，同年上海農(nóng)戶人均純收入分別為貴州和甘肅的3.9和4.1倍。

由于經(jīng)濟快速增長和社會縱向分化，農(nóng)戶在農(nóng)村的生產(chǎn)生活需求多樣化，同時外出打工經(jīng)商、流動就業(yè)、子女外出讀書等對外經(jīng)濟聯(lián)系增多，導致農(nóng)村總體消費結構復雜化、差異化（見表3），使得農(nóng)村金融消費市場上的需求動機，除了傳統(tǒng)的存取款、貸款、保險外，對轉(zhuǎn)賬、匯兌等中間業(yè)務需求不斷增加，少部分富裕農(nóng)戶對投資理財、股票、基金、信托等需求日漸增長。另外，為彌補公共財政對農(nóng)村衛(wèi)生、教育、醫(yī)療、保險等基本保障投入不足，相應的農(nóng)戶資金需求也在增長。因此，其金融消費需求不僅包括價值實現(xiàn)和交換、財物保管、資金融通等基本需要，還包括超前消費、投資理財、社會保障等更高層次的需要。

（二）金融消費服務供給嚴重滯后且供需缺口持續(xù)放大

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2009年底我國有2792個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點，342個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的12%；至2011年末，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個，而且農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村銀行機構還在大量撤并基層網(wǎng)點（孫、李凌云，2011）。正規(guī)金融網(wǎng)點覆蓋率低、保險證券等服務功能缺位、涉農(nóng)銀行業(yè)務單一，勢必造成農(nóng)村基礎金融供給不足和供需缺口持續(xù)放大。endprint

2011年，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重為10%，農(nóng)業(yè)就業(yè)人口和鄉(xiāng)村就業(yè)人口分別占全部就業(yè)人口的35%、53%，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重僅為4.2%，其中農(nóng)戶消費貸款占總貸款的比重僅0.9%，按城鄉(xiāng)分的農(nóng)村貸款余額僅占全部貸款的20.9%。20世紀70年代末以來，農(nóng)村信用社的貸款余額持續(xù)小于存款余額，貸存比率從1984年的0.41降到1996年的0.19，2011年恢復到0.66，但存貸差額仍接近2000億元。據(jù)國家開發(fā)銀行測算，若農(nóng)村金融創(chuàng)新不能大規(guī)模地增加供給，2010年供需缺口為5.4萬億元，2015年將達到7.6萬億元。

（三）金融消費品簡單且創(chuàng)新動力不足

金融行為最終要歸結為金融產(chǎn)品交易，因而金融產(chǎn)品多樣性對于經(jīng)濟增長是重要的（Goldsmith， Raymond W. ，1969）。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融機構的產(chǎn)品和服務普遍簡單。一是銀行機構的基礎性產(chǎn)品是主體。其業(yè)務以存、貸、匯為主，較少提供結算、咨詢、保險、信托、租賃、理財、信用卡等服務，缺乏資本市場、保險市場和金融衍生市場的高端產(chǎn)品。二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。銀行機構的產(chǎn)品大多相互因襲套用，缺乏針對農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織、經(jīng)營大戶、普通農(nóng)戶消費需求的產(chǎn)品創(chuàng)新。三是新型金融組織發(fā)育和產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。農(nóng)村保險機構、小額貸款公司、典當行、融資擔保公司、農(nóng)村資金互助社等發(fā)展緩慢，保險、投資等產(chǎn)品創(chuàng)新尚處于探索階段。

中央2004-2013年連續(xù)10年的“一號文件”、2008 年和2012年金融主管部門發(fā)布的《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》、《關于農(nóng)村中小金融機構實施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導意見》等文件，均強調(diào)農(nóng)村金融的創(chuàng)新工作。到2011 年末各地開展有一定影響的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品約550個，創(chuàng)新金融服務方式達180余項，但基本為圍繞抵押貸款方式不同展開的基礎產(chǎn)品（陳瑩瑩，2012）。相反，農(nóng)村的民間金融反而存在著一種以誘致性制度變遷倒逼強制性制度變遷的創(chuàng)新活力。2006年開始創(chuàng)設村鎮(zhèn)銀行、2012年批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)表明，只要強制性制度變遷與民間誘致性變遷能很好配套，農(nóng)村金融體系就不難獲得持續(xù)創(chuàng)新的源動力。

（四）“政府失靈”與“市場失靈”并存

作為金融消費需求方，我國農(nóng)村有6.7億以上人口、2.3億農(nóng)戶和數(shù)以千萬計的農(nóng)村中小企業(yè)，而作為供給方主要是四家銀行機構以及少量村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融組織。其中，農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行逐漸撤離農(nóng)村市場，涉農(nóng)貸款比重已由2007年21% 降至2010年14%；郵政儲蓄銀行在農(nóng)村以吸儲為主，放貸功能較弱；2010年全國農(nóng)村僅有村鎮(zhèn)銀行349家、貸款公司9家、資金互助社37家，發(fā)放貸款占涉農(nóng)貸款的0.5%。由此可見，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)服務主力軍，2009年占有農(nóng)村貸款市場的64.86%，這就決定了目前我國農(nóng)村金融消費市場的寡占型特征。

長期以來，我國農(nóng)村金融市場存在著信息嚴重不對稱、抵押物缺乏、成本與風險特殊等基本問題，導致正規(guī)金融機構的創(chuàng)新動力不足和效率偏低，進而內(nèi)生出大量的民間金融活動。這種現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)金融并存的“二元結構”特征，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費領域就是“市場失靈”與“政府失靈”并存：一方面，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的自然特征、計劃經(jīng)濟體制對農(nóng)村金融資源的攫取、市場機制下的城鄉(xiāng)馬太效應等，使得農(nóng)村金融消費的自然生態(tài)惡劣、市場機制失靈；另一方面，政府主導的正式金融體制異質(zhì)于農(nóng)村經(jīng)濟特征，強制性擠壓著傳統(tǒng)的民間金融，加劇了內(nèi)生金融生態(tài)與外在市場規(guī)則的沖突，導致正規(guī)金融體系的扭曲低效。

我國農(nóng)村金融消費市場的影響因素分析

（一）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性

目前，我國農(nóng)業(yè)自然風險較高、農(nóng)戶聚居度低，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)仍處于小、散、亂的階段，造成了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，進而制約著金融消費市場發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資的門檻高、回收期長。農(nóng)村千差萬別的交通、社會和自然條件，要求對投資項目進行一系列的配套工程，規(guī)模大、周期長、見效慢。二是農(nóng)業(yè)風險降低了投資收益預期。我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，且農(nóng)業(yè)保險市場機制很不健全，自然風險和市場風險導致農(nóng)村信貸風險成本較高。三是金融消費投資的規(guī)模經(jīng)濟效益低。農(nóng)村居民散居和農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，使得相應投資的成本高收益低，導致金融機構在農(nóng)村“吸儲”、再集中投放到城市的高收益產(chǎn)業(yè)。

（二）市場基礎發(fā)育不足

在我國城鄉(xiāng)金融的長期演化中，一方面，農(nóng)村金融一般都作為城市金融的補充而被邊緣化，小規(guī)模的民間高利貸難以培育出嚴格意義的金融市場；另一方面，20世紀90年代以來農(nóng)村金融改革都以市場化為導向，造成了農(nóng)村原有的金融生態(tài)與政府主導的金融市場化相脫節(jié)、市場環(huán)境與市場功能的錯位搭建，導致農(nóng)村整個金融生態(tài)環(huán)境不佳。首先，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導致正規(guī)金融營利困難，金融機構只有在政策強制下才能發(fā)揮支農(nóng)作用，例如中國農(nóng)業(yè)銀行變?yōu)樯虡I(yè)銀行而逐漸脫農(nóng)；其次，客觀上農(nóng)村金融信息收集成本難度大，造成了金融供給的較高成本，制約了低層次金融消費需求的滿足；再次，農(nóng)村信用基礎薄弱和征信體系不健全，導致金融機構和消費者之間信任度不足，比如農(nóng)信社在實際業(yè)務中就大量存在轉(zhuǎn)借、冒名貸款、拖欠本息、逃廢債務。

（三）體制和法律缺陷

我國農(nóng)村金融消費市場發(fā)展面臨著城市對農(nóng)村、農(nóng)村內(nèi)部正規(guī)對非正規(guī)的雙重壓力，其體制和法律問題主要有：一是農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，導致農(nóng)村金融資源和剩余向城市凈流出，制約了農(nóng)村金融消費市場的發(fā)展基礎；二是受到國家法律政策保護的農(nóng)村正規(guī)金融，對農(nóng)村金融需求的滿足度低，而滿足借貸需求效果好的農(nóng)村非正規(guī)金融，卻得不到國家法律政策的保護；三是現(xiàn)行法律禁止抵押農(nóng)用地、農(nóng)戶宅基地及其建筑物等農(nóng)村“普適性”財產(chǎn)，抵押權僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設用地、“四荒”土地以及林地等特殊類型農(nóng)地，且條件嚴苛，導致農(nóng)戶財產(chǎn)和可抵押物匱乏，削弱了農(nóng)村金融消費市場發(fā)育的基礎。endprint

（四）民間借貸的消費習慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個農(nóng)村信貸市場總量的1/3，經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來我國農(nóng)村社會的一種消費習慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復雜的小農(nóng)經(jīng)濟的合理性，對我國農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國金融結構失衡、金融二元結構體制的必然產(chǎn)物，對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融消費市場、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費習慣對于我國金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風險、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導向需求引導的轉(zhuǎn)變。

相關建議

金融消費市場是作為我國農(nóng)村金融市場的重要部分，關系著我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費啟動。針對目前我國農(nóng)村金融消費市場的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費的市場土壤。針對農(nóng)村金融消費供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問題，面對廣大農(nóng)戶需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶征信體系、信用體系、擔保體系的建立健全。同時，針對各種金融詐騙活動，加強農(nóng)村金融消費權益的宣傳、監(jiān)管、保護。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費市場要走誘致性與強制性創(chuàng)新相結合道路。從歷史經(jīng)驗看，民間金融作為對正規(guī)金融的有效補充，不僅不會被完全消滅，甚至在特定時間和地域中還具有無法替代的重要功能，是推動我國農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導的強制性變遷到需求引導的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實構建提振農(nóng)村金融消費的法制體系。金融消費市場發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長，還需要健全的物權、財產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應當加快體制改革和法律制度建設，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶信貸擔保機制等問題。

參考文獻：

1.中華人民共和國統(tǒng)計局編.中國統(tǒng)計年鑒（2012）[M].中國統(tǒng)計出版社，2012

2.中國金融年鑒編輯部.中國金融年鑒（2012）[M].中國金融年鑒雜志社有限公司，2012

3.高晨.報告稱我國民間借貸高達8.6萬億，近5成用于買房[N].京華時報，2013-7-5

4.孫，李凌云.我國農(nóng)村金融服務覆蓋面狀況分析[J].經(jīng)濟問題探索，2011（4）

5.Goldsmith，Raymond W.Financial Structure and Development.New Haven，Conn.：Yale Univ.Press，1969

6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國證券報，2012-6-13

7.李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡介：

石林（1972年-），男，陜西理工學院管理學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學院經(jīng)法學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟管理。endprint

（四）民間借貸的消費習慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個農(nóng)村信貸市場總量的1/3，經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來我國農(nóng)村社會的一種消費習慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復雜的小農(nóng)經(jīng)濟的合理性，對我國農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國金融結構失衡、金融二元結構體制的必然產(chǎn)物，對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融消費市場、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費習慣對于我國金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風險、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導向需求引導的轉(zhuǎn)變。

相關建議

金融消費市場是作為我國農(nóng)村金融市場的重要部分，關系著我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費啟動。針對目前我國農(nóng)村金融消費市場的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費的市場土壤。針對農(nóng)村金融消費供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問題，面對廣大農(nóng)戶需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶征信體系、信用體系、擔保體系的建立健全。同時，針對各種金融詐騙活動，加強農(nóng)村金融消費權益的宣傳、監(jiān)管、保護。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費市場要走誘致性與強制性創(chuàng)新相結合道路。從歷史經(jīng)驗看，民間金融作為對正規(guī)金融的有效補充，不僅不會被完全消滅，甚至在特定時間和地域中還具有無法替代的重要功能，是推動我國農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導的強制性變遷到需求引導的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實構建提振農(nóng)村金融消費的法制體系。金融消費市場發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長，還需要健全的物權、財產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應當加快體制改革和法律制度建設，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶信貸擔保機制等問題。

參考文獻：

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4.孫，李凌云.我國農(nóng)村金融服務覆蓋面狀況分析[J].經(jīng)濟問題探索，2011（4）

5.Goldsmith，Raymond W.Financial Structure and Development.New Haven，Conn.：Yale Univ.Press，1969

6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國證券報，2012-6-13

7.李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡介：

石林（1972年-），男，陜西理工學院管理學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學院經(jīng)法學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟管理。endprint

（四）民間借貸的消費習慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個農(nóng)村信貸市場總量的1/3，經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來我國農(nóng)村社會的一種消費習慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復雜的小農(nóng)經(jīng)濟的合理性，對我國農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國金融結構失衡、金融二元結構體制的必然產(chǎn)物，對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融消費市場、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費習慣對于我國金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風險、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導向需求引導的轉(zhuǎn)變。

相關建議

金融消費市場是作為我國農(nóng)村金融市場的重要部分，關系著我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費啟動。針對目前我國農(nóng)村金融消費市場的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費的市場土壤。針對農(nóng)村金融消費供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問題，面對廣大農(nóng)戶需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶征信體系、信用體系、擔保體系的建立健全。同時，針對各種金融詐騙活動，加強農(nóng)村金融消費權益的宣傳、監(jiān)管、保護。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費市場要走誘致性與強制性創(chuàng)新相結合道路。從歷史經(jīng)驗看，民間金融作為對正規(guī)金融的有效補充，不僅不會被完全消滅，甚至在特定時間和地域中還具有無法替代的重要功能，是推動我國農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導的強制性變遷到需求引導的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實構建提振農(nóng)村金融消費的法制體系。金融消費市場發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長，還需要健全的物權、財產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應當加快體制改革和法律制度建設，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶信貸擔保機制等問題。

參考文獻：

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2.中國金融年鑒編輯部.中國金融年鑒（2012）[M].中國金融年鑒雜志社有限公司，2012

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6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國證券報，2012-6-13

7.李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡介：

石林（1972年-），男，陜西理工學院管理學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學院經(jīng)法學院副教授，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟管理。endprint