●趙健

關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題的調(diào)查思考

●趙健

融資難已成為影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的重要制約因素。文章通過(guò)對(duì)淄博市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資現(xiàn)狀的分析和近年來(lái)的實(shí)踐探索，并借鑒先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法，提出了解決當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的對(duì)策建議。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體 融資 對(duì)策

近年來(lái)，淄博市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，據(jù)農(nóng)經(jīng)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至2013年7月底，全市農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社數(shù)量達(dá)到2154家，在工商部門(mén)登記注冊(cè)的家庭農(nóng)場(chǎng)43家，播種面積在300畝以上的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)72個(gè)。在發(fā)展過(guò)程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍遇到融資難的問(wèn)題。近期，我們對(duì)全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資情況進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，并結(jié)合實(shí)際，提出了解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的對(duì)策建議。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資現(xiàn)狀

合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在大宗農(nóng)資購(gòu)銷(xiāo)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，亟需大量資金，主要依靠自籌，約占籌資比例的65%。新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)外融資主要有三種方式：一是公司擔(dān)保，合作社貸款。沂源聯(lián)大果品專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)2家企業(yè)擔(dān)保，從農(nóng)村信用社貸款1000萬(wàn)元，貸款期限3年，年利率5.125%，用于新建冷藏保鮮庫(kù)、加工包裝車(chē)間、選果清洗設(shè)備等。這種貸款方式貸款額度較高，貸款利率較為優(yōu)惠，但條件非常嚴(yán)格。二是社員聯(lián)保，小額貸款。淄川區(qū)淄川蓼塢小米專(zhuān)業(yè)合作社、淄川陳氏黃粉蟲(chóng)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社等采取社員聯(lián)保的方式，從農(nóng)村信用社貸款，利率從8%～11%不等。這種貸款方式是社員貸款合作社使用，合作社相應(yīng)的給這部分社員一定的補(bǔ)償，增加了合作社的費(fèi)用。三是民間借貸。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體憑借良好的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況，向親戚朋友借款，經(jīng)過(guò)幾次有償使用并定期還款后，吸引力越來(lái)越大，經(jīng)營(yíng)主體能融到更大的資金。這種借款方式優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單、融資快，缺點(diǎn)是費(fèi)用（利率）高、風(fēng)險(xiǎn)高。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的主要困難是貸款難、利率高。貸款難，主要是缺乏擔(dān)保，缺乏抵押物，缺乏可變現(xiàn)的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)；利率高，是指這些經(jīng)營(yíng)主體貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社，一年期利率在10%左右，加擔(dān)保費(fèi)用3%～5%，超過(guò)工農(nóng)中建等國(guó)有銀行貸款利率40%以上；民間借貸利率年息在20%左右?；I資難的主要原因：

1.制度上的障礙。一是缺乏足值的抵押擔(dān)保是當(dāng)前制約向銀行融資的重要障礙。絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資產(chǎn)主要是糧食、棉花、蔬菜、禽畜等，不符合銀行貸款抵押標(biāo)準(zhǔn)。而土地、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、廠房等，缺乏產(chǎn)權(quán)證明，無(wú)法進(jìn)行有效評(píng)估和抵押。二是金融部門(mén)授信力度小。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還處在起步階段，存在資本金偏低、內(nèi)部制度不健全、管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題，很難達(dá)到金融部門(mén)的最低授信要求。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身實(shí)力不強(qiáng)。一是自有資產(chǎn)較少。據(jù)農(nóng)經(jīng)部門(mén)2013年一季度統(tǒng)計(jì)，全市2011家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員出資總額41.3億元，平均每個(gè)合作社擁有資產(chǎn)205萬(wàn)元，但其中價(jià)值較高的固定資產(chǎn)少，能夠成為有效抵押的資產(chǎn)更少。二是資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資產(chǎn)主要農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)設(shè)施等，這些資產(chǎn)的變現(xiàn)能力差，農(nóng)村金融部門(mén)也不愿用這些資產(chǎn)來(lái)抵押。三是現(xiàn)金流量小。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，很多收支資金，都不通過(guò)銀行，銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等沒(méi)有一定的了解，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款難以放心。

二、各地解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的辦法措施

（一）淄博市解決融資難的探索

淄博市各級(jí)各部門(mén)在促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展、幫助解決貸款難方面做了大量工作，制定出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，但貸款難的問(wèn)題還沒(méi)有從根本上解決。2011年，市農(nóng)業(yè)局和省農(nóng)信聯(lián)社淄博辦事處出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展做好示范社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，提出對(duì)示范社開(kāi)展評(píng)級(jí)授信工作，并給予一定利率優(yōu)惠。從農(nóng)經(jīng)部門(mén)了解的情況看，由于各種原因，目前各級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)合作社開(kāi)展評(píng)級(jí)授信工作進(jìn)度不大，合作社通過(guò)評(píng)級(jí)授信取得貸款的渠道還不暢通。臨淄區(qū)為解決合作社貸款難的問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)設(shè)立了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社專(zhuān)項(xiàng)扶持基金，對(duì)合作社貸款進(jìn)行貼息，但由于合作社貸不到款，貼息工作開(kāi)展不順利，后來(lái)只能放寬條件，對(duì)合作社理事長(zhǎng)貸款給予部分貼息。臨淄區(qū)還積極探索農(nóng)村蔬菜大棚抵押借款融資服務(wù)模式，制定出臺(tái)了《臨淄區(qū)蔬菜大棚抵押借款暫行辦法》，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)印制了《大棚所有權(quán)證》和《他項(xiàng)權(quán)證》，嚴(yán)格按程序開(kāi)展大棚確權(quán)發(fā)證，探索解決抵押物不足的問(wèn)題。淄博眾得利集團(tuán)有限公司牽頭成立淄博寶璽融資擔(dān)保有限公司，主要為全市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和種植、養(yǎng)殖大戶(hù)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。但淄博寶璽融資擔(dān)保有限公司采取純商業(yè)化運(yùn)作，對(duì)擔(dān)保對(duì)象的條件要求相對(duì)較高，擔(dān)保費(fèi)用優(yōu)惠不大，作用發(fā)揮不夠充分。

（二）外地解決融資難的經(jīng)驗(yàn)做法

據(jù)調(diào)研組調(diào)研了解和有關(guān)資料介紹，各地對(duì)解決融資難問(wèn)題都采取了很多有效措施，取得了明顯成效。

1.壽光市政府、銀行、保險(xiǎn)公司聯(lián)手，支持新型經(jīng)營(yíng)主體貸款。一是由壽光市財(cái)政局、經(jīng)管局、濰坊銀行壽光客服中心共同組建合作社聯(lián)合社，對(duì)其成員提供便捷貸款和優(yōu)惠政策服務(wù)。財(cái)政局負(fù)責(zé)聯(lián)合社資金管理工作，籌集發(fā)展運(yùn)營(yíng)資金，對(duì)聯(lián)合社成員提供部分擔(dān)保、貼息等優(yōu)惠政策；經(jīng)管局負(fù)責(zé)考察篩選具備一定條件的合作社，推薦加入聯(lián)合社；濰坊銀行負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)貸款的聯(lián)合社成員資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地考察，確定貸款方式、貸款期限、利率及審批辦結(jié)時(shí)限，及時(shí)發(fā)放貸款。聯(lián)合社按照《章程》規(guī)定，由理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)具體開(kāi)展工作。濰坊市投入280萬(wàn)元，壽光市投入120萬(wàn)元，聯(lián)合社每個(gè)成員入股3萬(wàn)元，建立聯(lián)合社扶持資金，用于合作社的擔(dān)保和對(duì)合作社的貼息。二是蔬菜大棚抵押貸款。由壽光市經(jīng)管局辦理蔬菜大棚所有權(quán)證后，進(jìn)行抵押貸款。三是開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。壽光市作為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司的“試點(diǎn)縣”，制定了《壽光市涉及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，采取“貸款保證基金+保險(xiǎn)超賠”的模式，壽光市按貸款額的1.5%出資，首期注入1000萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，貸款人按貸款額1%出資，建立貸款保險(xiǎn)保證基金，人保財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)擔(dān)保。承貸方持訂單投保，向銀行質(zhì)押獲取貸款，如發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，先由貸款保證基金承擔(dān)，不足部分保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%、銀行承擔(dān)10%。四是濰坊銀行對(duì)市級(jí)以上示范社授信，壽光市有3家，授信額度從50萬(wàn)元到300萬(wàn)元；市財(cái)政對(duì)提供貸款的地方商業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。

2.昌樂(lè)政銀聯(lián)手破解農(nóng)民合作社貸款難。昌樂(lè)縣創(chuàng)建了政策引導(dǎo)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、金融支持、社會(huì)化服務(wù)四大平臺(tái)，由縣經(jīng)管局負(fù)責(zé)篩選一批經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、信譽(yù)度高、獲得國(guó)家級(jí)和地市級(jí)以上示范社榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)、具有地理標(biāo)志產(chǎn)品的精品合作社，由濰坊銀行負(fù)責(zé)實(shí)施信用貸款試點(diǎn)。合作社不用找擔(dān)保、不用找抵押，直接自己簽字領(lǐng)取信用貸款資金，解決了合作社的資金困難問(wèn)題。據(jù)了解，昌樂(lè)縣首批共5家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社獲得濰坊銀行總額820萬(wàn)元的授信。

3.北京市密云縣成立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社服務(wù)中心，加大對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的扶持與服務(wù)。密云縣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社服務(wù)中心為副縣級(jí)事業(yè)單位，設(shè)立90多個(gè)編制，設(shè)有10個(gè)部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)全縣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的指導(dǎo)、扶持和服務(wù)。服務(wù)中心設(shè)有融資服務(wù)部，負(fù)責(zé)監(jiān)督基層合作社貸款資金的使用、審核、投放及回收工作。服務(wù)中心專(zhuān)門(mén)成立了合作社貸款擔(dān)保中心，縣政府每年拿出5000萬(wàn)，作為合作社貸款擔(dān)?；?，能為合作社擔(dān)保貸款5億元，有效解決了合作社在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)等方面的資金難題。

4.吉林省推行“土地收益保證貸款”。由縣級(jí)政府成立物權(quán)融資服務(wù)中心(簡(jiǎn)稱(chēng)物權(quán)中心)，并設(shè)立物權(quán)公司，一個(gè)機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。農(nóng)民首先將其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給“物權(quán)中心”，然后農(nóng)民就可以此向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，“物權(quán)中心”提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)抵頂土地流轉(zhuǎn)費(fèi)。當(dāng)農(nóng)民正常歸還金融機(jī)構(gòu)借款后，“物權(quán)中心”與農(nóng)民達(dá)成的土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除；當(dāng)農(nóng)民沒(méi)有按時(shí)償還金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，“物權(quán)中心”將獲得的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)包，將發(fā)包獲得的款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)，待新的承包人承包期限屆滿(mǎn)后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)再退還給原土地承包人。

5.中糧信托探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托新模式，為合作社貸款提供擔(dān)保。中糧信托利用信托財(cái)產(chǎn)隔離的制度功能，為龍江銀行對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款設(shè)計(jì)了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托和魚(yú)塘承包權(quán)信托，并利用信托受益權(quán)質(zhì)押為合作社貸款提供擔(dān)保，為信托介入農(nóng)村金融提供了較好的創(chuàng)新范例。合作社將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)委托給信托公司，成立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)自益信托；信托公司履行管理職責(zé)，將土地出租，所得收入作為信托收入分配受益人，并約定將以上信托的收益權(quán)全部作為合作社農(nóng)業(yè)貸款的質(zhì)押擔(dān)保，若合作社違約，肇東支行有權(quán)處置信托收益權(quán)，所得資金用以?xún)斶€貸款。據(jù)有關(guān)資料介紹，從2007年到2009年末，共為8735戶(hù)農(nóng)民發(fā)放貸款21649萬(wàn)元，覆蓋耕地50多萬(wàn)畝，取得了良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

6.活物抵押貸款。湖北、寧夏等地推行“活物抵押貸款”，抵押貸款對(duì)象是具有一定資質(zhì)的養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、企業(yè)或農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%以下，個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)為一級(jí)以上農(nóng)戶(hù)，法人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)為A+級(jí)以上的可申請(qǐng)“活物抵押貸款”。這一貸款形式為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)辟了新的融資途徑。

三、解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的對(duì)策建議

通過(guò)各地解決合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體融資難的辦法措施給我們的啟示：?jiǎn)渭円揽渴袌?chǎng)的辦法難以解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題，需要政府、銀行、保險(xiǎn)等聯(lián)手合作。啟動(dòng)破題的解決辦法，一般是政府注資支持成立擔(dān)保服務(wù)組織，解決擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題，財(cái)政貼息解決利率高的問(wèn)題；根本的辦法是深化改革，激活農(nóng)村的生產(chǎn)要素。借鑒外地成功經(jīng)驗(yàn)，提出以下建議措施：

一是成立聯(lián)合社，加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的扶持。依托優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，組建農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作聯(lián)合社，政府投入一部分資金，吸收聯(lián)合社成員一部分資金，共同組建扶持聯(lián)合社及成員發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)基金，農(nóng)業(yè)、財(cái)政、商業(yè)銀行等部門(mén)，立足自身職能，進(jìn)行管理和指導(dǎo)。財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)專(zhuān)項(xiàng)基金的投入、使用及管理，農(nóng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)聯(lián)合社成員資格審查、指導(dǎo)聯(lián)合社發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)符合條件的合作社進(jìn)行審查、放貸以及開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，專(zhuān)項(xiàng)基金主要用于社員擔(dān)保和貸款貼息。制定出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對(duì)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按貸款額度進(jìn)行補(bǔ)貼。首期可在有條件的區(qū)縣成立一家聯(lián)合社，先行開(kāi)展試點(diǎn)，由市財(cái)政、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村商業(yè)銀行或齊商銀行等負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作。

二是推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記，為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押奠定基礎(chǔ)。按照中央一號(hào)文件及山東省的統(tǒng)一部署，加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作，引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。完善機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

三是籌建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，提高農(nóng)村各類(lèi)資產(chǎn)的變現(xiàn)流通能力。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證的基礎(chǔ)上，在市、區(qū)縣建立綜合性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和產(chǎn)權(quán)融資平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本股份化，將農(nóng)村集體各類(lèi)產(chǎn)權(quán)及農(nóng)民個(gè)人房屋等產(chǎn)權(quán)，納入有形市場(chǎng)公開(kāi)交易，有序流動(dòng)。

四是培育典型示范，增強(qiáng)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身能力。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的指導(dǎo)服務(wù)，繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社創(chuàng)建行動(dòng)，在各級(jí)培育典型示范，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展，提高合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的自我發(fā)展能力。協(xié)調(diào)商業(yè)銀行，對(duì)運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營(yíng)良好的合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，在授信額度內(nèi)實(shí)行“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，切實(shí)簡(jiǎn)化手續(xù)，及時(shí)為新型經(jīng)營(yíng)主體提供貸款服務(wù)。

[1] 薛亮，張勇.中糧信托：探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托新模式.金融時(shí)報(bào)，2010.3.20

[2] 劉夏斌.中小企業(yè)融資:信托公司的業(yè)務(wù)新藍(lán)海.甘肅金融，2012 (3)

（作者單位：淄博市農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法支隊(duì) 山東淄博 255000）

（責(zé)編:賈偉）

F304.4

A

1004-4914（2014）02-181-02