侵害個(gè)人信用記錄即侵害名譽(yù)權(quán)

【編輯留言】只是偶然出借了身份證，就要背上5年的信用污點(diǎn)，本案的原告確實(shí)有點(diǎn)冤。不過，這案子給大伙提了個(gè)醒：身份證不能隨便借。至于這里涉及啥法律，還得聽專家說說——

編輯：銀行說的個(gè)人信用制度是什么？信用記錄對個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動影響有哪些？

律師：這里的個(gè)人信用制度是指商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以決定是否對其貸款和貸款多少的制度。不良信用記錄是指貸款后由于某些原因，造成還款逾期，因而在商業(yè)銀行形成信用污點(diǎn)的行為。但不同的商業(yè)銀行對不良信用記錄的評判是不一致的。

征信的基本理念是通過記錄過去的行為來影響未來。每個(gè)人都可有一筆無形資產(chǎn)，那就是個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用記錄的累積即是個(gè)人信用財(cái)富的累積。目前，雖然現(xiàn)階段個(gè)人信用記錄只與信貸發(fā)生聯(lián)系，但隨著社會對個(gè)人信用的依賴程度越來越高，個(gè)人信用的作用就不會只局限于經(jīng)濟(jì)活動層面，而會向社會的各個(gè)層面發(fā)展，如出國、就業(yè)、甚至是升學(xué)等。

編輯：請解讀本案勝訴的法律依據(jù)。

律師：個(gè)人信用屬于公民名譽(yù)權(quán)的一種。所謂名譽(yù)權(quán)，是人們依法享有的對自己所獲得的客觀社會評價(jià)、排除他人侵害的權(quán)利。銀行系統(tǒng)對個(gè)人償債能力等的評價(jià)，也是社會對個(gè)人名譽(yù)評價(jià)的一個(gè)方面，如果產(chǎn)生不良信用，個(gè)人的名譽(yù)也會受損。所以，侵害個(gè)人信用，就是侵害個(gè)人名譽(yù)權(quán)。

我國個(gè)人信用發(fā)展起步較晚，保護(hù)個(gè)人信用的相關(guān)法律法規(guī)也不健全。僅國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對個(gè)人和企業(yè)的征信做出專門規(guī)范。司法判例多以《民法通則》、《合同法》等民商事法律法規(guī)為依據(jù)。

《民法通則》第101條規(guī)定，“公民、法人享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)?！钡?20條規(guī)定，“公民的姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)受到侵害的，有權(quán)要求停止侵害，恢復(fù)名譽(yù)，消除影響，賠禮道歉，并可以要求賠償損失。”

《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見》第149條規(guī)定，“盜用、假冒他人名義，以函、電等方式進(jìn)行欺騙或者愚弄他人，并使其財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)受到損害的，侵權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！蓖瑫r(shí)，最高法院對侵害名譽(yù)權(quán)規(guī)定了賠償精神撫慰金。

具體到本案，造成吳新個(gè)人信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)的原因是多重的：吳新違反法律規(guī)定將身份證出借他人；被告小湯違反法律規(guī)定借用他人身份證辦理手機(jī)購買和入網(wǎng)話費(fèi)信用卡代扣手續(xù)，后將手機(jī)轉(zhuǎn)讓他人使用，沒有及時(shí)辦理手機(jī)過戶手續(xù)，造成拖欠手機(jī)話費(fèi)、信用卡透支；此外，某聯(lián)通公司和中國銀行某支行在辦理該手機(jī)入網(wǎng)業(yè)務(wù)和信用卡手機(jī)話費(fèi)代扣業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)負(fù)有嚴(yán)格審查辦卡人所持的身份證是否是其本人的注意義務(wù)，而這兩家并沒有嚴(yán)格執(zhí)行。后兩者可以說是造成吳新不良信用記錄的主要原因，而原告吳新并沒有信用卡惡意透支而拖欠話費(fèi)的行為。銀行以惡意透支拖欠話費(fèi)為由將其記錄為不良信用人，沒有事實(shí)根據(jù)，構(gòu)成了對其名譽(yù)權(quán)的侵犯。法院正是依據(jù)上述法律作出了判決。

（本期專家：遼寧紫泰律師事務(wù)所主任律師鄭衛(wèi)東）

（文中人物為化名）

繪圖/王成喜

本欄責(zé)編／王迅

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