◎ 文/楊燕綏 張弛

老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展依賴(lài)三個(gè)創(chuàng)新

◎ 文/楊燕綏 張弛

老齡人口占比趨高是統(tǒng)計(jì)意義上的老齡社會(huì)，老齡人口占總?cè)丝?%時(shí)即進(jìn)入老齡社會(huì)、占14%即深度老齡社會(huì)、占21%即超級(jí)老齡社會(huì)。老齡社會(huì)伴隨現(xiàn)代化而出現(xiàn)，是消費(fèi)拉動(dòng)型(老齡人口購(gòu)買(mǎi)力)和科技推動(dòng)型(勞動(dòng)人口生產(chǎn)力)社會(huì)。隨著老齡人口的消費(fèi)需求逐漸加大，老齡產(chǎn)業(yè)將成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，培育老齡產(chǎn)業(yè)和打造養(yǎng)老服務(wù)體系，這需要在“扶持養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織、打造養(yǎng)老服務(wù)供給鏈條、培育老齡人口養(yǎng)老資產(chǎn)”三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

扶持養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織

養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織即指集合養(yǎng)老服務(wù)信息管理、資產(chǎn)管理和服務(wù)供給的大型機(jī)構(gòu)，包括堅(jiān)持微利綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的商業(yè)組織（如保險(xiǎn)集團(tuán)、醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)等）和非營(yíng)利的社會(huì)組織（如民營(yíng)養(yǎng)老服務(wù)集團(tuán)、醫(yī)療保健集團(tuán)、物業(yè)管理集團(tuán)等）。龍頭組織具有綜合經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)規(guī)模以及代理能力、團(tuán)購(gòu)議價(jià)能力、降低成本和提高信譽(yù)的能力，從而解決老齡人口信息不對(duì)稱(chēng)和購(gòu)買(mǎi)能力不足等問(wèn)題。

1.信息不對(duì)稱(chēng)

老齡人口在脫離工作崗位之后，伴隨年齡的不斷增大、增長(zhǎng)信息獲取和控制能力在逐漸下降，他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)養(yǎng)老服務(wù)時(shí)需要代理人，因此非常依賴(lài)子女回家探望。當(dāng)一個(gè)國(guó)家人均預(yù)期壽命超過(guò)80歲時(shí)，即四代同堂的家庭，這時(shí)孩子要回家看望兩代老齡人口，則越來(lái)越力不從心，為老齡人口提供管理資產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的能力，養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織是打造老齡產(chǎn)業(yè)鏈條的主導(dǎo)力量，應(yīng)當(dāng)?shù)玫较嚓P(guān)法律政策的支持。

養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織體系應(yīng)為三元橄欖型結(jié)構(gòu)，一是滿(mǎn)足高端老齡人群服務(wù)需求的商業(yè)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)集團(tuán)、企業(yè)投資的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)；二是滿(mǎn)足中端老齡人群服務(wù)需求的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，如政府扶持的養(yǎng)老服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)；三是滿(mǎn)足困難老齡人群的公共機(jī)構(gòu)，如地方政府為三無(wú)老人建立的養(yǎng)老院。提供養(yǎng)老服務(wù)涉及使用土地形成的地租、建設(shè)和使用房產(chǎn)和硬件設(shè)施形成的房租、提供服務(wù)和軟件設(shè)施形成的服務(wù)費(fèi)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)依法在政策、財(cái)政、稅收等方面給予不同的支持，明確三類(lèi)服務(wù)的地租、房租和服務(wù)價(jià)格，為投資者和購(gòu)買(mǎi)者提供指導(dǎo)。既要避免借養(yǎng)老之名發(fā)展暴利地產(chǎn)，也要避免“高端投資過(guò)剩、中端投資不足、低端質(zhì)量太差”的趨勢(shì)。

2.購(gòu)買(mǎi)力有限

老齡人口主要依賴(lài)養(yǎng)老金、個(gè)人儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)等資源維持生活，2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲以上老齡人口擁有養(yǎng)老資產(chǎn)的僅為2%，49%依賴(lài)家庭供養(yǎng)，29%依賴(lài)公共養(yǎng)老金和低保。解決這個(gè)問(wèn)題有如下四個(gè)路徑：一是完善養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，夯實(shí)全國(guó)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，增加個(gè)人賬戶(hù)積累和投資收入；二是通過(guò)養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織團(tuán)購(gòu)來(lái)降低服務(wù)價(jià)格，提高老齡人口的購(gòu)買(mǎi)力；三是通過(guò)打造養(yǎng)老服務(wù)供給鏈條來(lái)降低服務(wù)成本和完善養(yǎng)老服務(wù)體系，滿(mǎn)足中低收入的老齡人口的服務(wù)需求；四是政府補(bǔ)貼困難人群購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，如殘疾老人床位補(bǔ)貼等。

打造養(yǎng)老服務(wù)供給鏈條

建設(shè)以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，需要以老齡人口的需求為核心打造服務(wù)應(yīng)答、供給和生產(chǎn)鏈條（見(jiàn)圖）。

1.養(yǎng)老服務(wù)呼叫、反饋和統(tǒng)計(jì)的智能平臺(tái)

中心建在養(yǎng)老服務(wù)的龍頭組織上，端口鏈接老年人家庭、服務(wù)供給方和生產(chǎn)方，自動(dòng)處理呼叫服務(wù)的種類(lèi)，同時(shí)統(tǒng)計(jì)分析并形成各類(lèi)數(shù)據(jù)，分別向養(yǎng)老服務(wù)的提供方和生產(chǎn)方進(jìn)行反饋。

2.養(yǎng)老服務(wù)龍頭組織啟動(dòng)服務(wù)采購(gòu)和服務(wù)派送行動(dòng)，送養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)入家庭、社區(qū)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)

一些高齡無(wú)子女的養(yǎng)老服務(wù)客戶(hù)，可以授權(quán)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)管理資金的銀行賬戶(hù)和代理付費(fèi)，甚至聘請(qǐng)具有個(gè)人財(cái)務(wù)管理資質(zhì)的（CFP）工作人員代理老人管理資產(chǎn)賬戶(hù)。

3.老年醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和老齡產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)在共享信息的基礎(chǔ)上，立即組織設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和送達(dá)養(yǎng)老服務(wù)品

基于養(yǎng)老服務(wù)供給鏈條，物質(zhì)生產(chǎn)和人工服務(wù)可以具有科學(xué)的分工協(xié)作，由此降低物資生產(chǎn)和派送成本，從而提高人工服務(wù)成本，吸引更多的人參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。例如，在城市和社區(qū)提供老年配餐服務(wù)和洗衣服務(wù)的條件下，1個(gè)護(hù)工即可以護(hù)理5個(gè)以上殘疾老人，他們的收入即可以相應(yīng)地提高。

培育老齡人口的養(yǎng)老資產(chǎn)

老齡社會(huì)的挑戰(zhàn)之一即管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。老齡人口需要的不僅是養(yǎng)老金，而是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，由此提高老齡人口的服務(wù)購(gòu)買(mǎi)力，支持老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。養(yǎng)老資產(chǎn)包括權(quán)益類(lèi)、金融類(lèi)、物質(zhì)類(lèi)，以及人力資本的資產(chǎn)。狹義養(yǎng)老資產(chǎn)僅指直接歸屬于家庭或個(gè)人，專(zhuān)門(mén)用于家庭成員養(yǎng)老生活的資產(chǎn)。廣義上的養(yǎng)老資產(chǎn)還包括國(guó)家為應(yīng)對(duì)人口老齡化而建立的養(yǎng)老儲(chǔ)備資產(chǎn)，歸全體國(guó)民所有，并不直接屬于家庭或者個(gè)人。

1.養(yǎng)老資產(chǎn)的種類(lèi)

（1）權(quán)益類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)。該養(yǎng)老資產(chǎn)來(lái)源于國(guó)家保障公民權(quán)益的制度安排，大多數(shù)屬于待遇確定型福利計(jì)劃。目前，我國(guó)權(quán)益類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)包括如下內(nèi)容：

①貨幣形態(tài)的養(yǎng)老金。養(yǎng)老金有四個(gè)來(lái)源：一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，公共部門(mén)根據(jù)公共服務(wù)年限計(jì)發(fā)的養(yǎng)老金、企業(yè)職工根據(jù)繳費(fèi)年限、基數(shù)、退休年齡和儲(chǔ)存額計(jì)發(fā)的養(yǎng)老金、城鄉(xiāng)居民以補(bǔ)貼形式計(jì)發(fā)的養(yǎng)老金；二是員工福利養(yǎng)老金，即雇主養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金，包括有稅優(yōu)待遇和普適性的合格養(yǎng)老金計(jì)劃，以及沒(méi)有稅優(yōu)待遇、非普適性非合格計(jì)劃；三是制度內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，享有稅收減免待遇；四是商家讓利積分轉(zhuǎn)換的養(yǎng)老金（目前為商家自愿給付狀態(tài)，尚未升為權(quán)益）。②服務(wù)形態(tài)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，全體居民和職工在履行繳費(fèi)義務(wù)后，可以報(bào)銷(xiāo)一定范圍和比例的醫(yī)療費(fèi)用。職工在職期間繳費(fèi)達(dá)到規(guī)定年限的，退休后可以不繳費(fèi)，繼續(xù)按照上述規(guī)定報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)療費(fèi)用。③計(jì)劃生育家庭在執(zhí)行國(guó)家相關(guān)政策后，他們的基本生活一旦遇到困難，應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?guó)家的幫助，包括養(yǎng)老補(bǔ)貼、老年照顧、困難補(bǔ)貼等。④各類(lèi)補(bǔ)充的權(quán)益類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)，如企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。⑤各類(lèi)救助型養(yǎng)老資產(chǎn)，如以社區(qū)為主的適度普惠的老年保健服務(wù)、護(hù)理服務(wù)、慰藉服務(wù)、呼叫服務(wù)、臨終服務(wù)等。

權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)是養(yǎng)老資產(chǎn)中重要的組成部分，如待遇確定的國(guó)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金和基本醫(yī)療保障計(jì)劃等，是保障老年人基本生活安全，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定和諧的重要基礎(chǔ)。員工福利計(jì)劃作為基本養(yǎng)老金的補(bǔ)充，可以進(jìn)一步提升職工的老年生活水平。

（2）金融類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)。該養(yǎng)老資產(chǎn)源于利用金融工具實(shí)施管理和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的資產(chǎn)，大多屬于繳費(fèi)確定計(jì)劃，包括雇主繳費(fèi)、個(gè)人繳費(fèi)和家庭儲(chǔ)蓄等。主要內(nèi)容如下：

①積累型養(yǎng)老金計(jì)劃。雇主繳費(fèi)、個(gè)人繳費(fèi)、商家讓利積分轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，以及因稅收減免獲得的待遇，應(yīng)當(dāng)計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，形成養(yǎng)老基金，委托給具有資質(zhì)的受托人管理，建立賬戶(hù)管理、資產(chǎn)托管和投資管理的安全運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值，進(jìn)行股市投資、保值儲(chǔ)蓄和項(xiàng)目投資。

②商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，甚至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；主要包括企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)和個(gè)人家庭購(gòu)買(mǎi)的，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老年金、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等；老年護(hù)理保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的和商業(yè)化運(yùn)作的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，是為提高老年人購(gòu)買(mǎi)服務(wù)能力和抵御服務(wù)業(yè)人工成本上升風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。

③老年房產(chǎn)規(guī)劃，主要包括房產(chǎn)置換增值、房屋出租、老年房產(chǎn)抵押等。

④養(yǎng)老預(yù)付金，包括進(jìn)住老年公寓、享有老年護(hù)理和醫(yī)療服務(wù)的預(yù)付金。一些商業(yè)機(jī)構(gòu)要求客戶(hù)支付幾十萬(wàn)元或者幾百萬(wàn)元預(yù)付金，以取得未來(lái)老年公寓優(yōu)先進(jìn)住權(quán)。

⑤老年其他資產(chǎn)和利得收入，如存款利息、房租、股權(quán)收入等。

老齡人口屬于弱勢(shì)群體，進(jìn)入養(yǎng)老保障體系的金融資產(chǎn)，并非純商業(yè)性金融產(chǎn)品，需要政府、市場(chǎng)、社會(huì)和個(gè)人共同打造，屬于準(zhǔn)公共品范疇，需要運(yùn)用法律手段加以保護(hù)，打造微利綜合經(jīng)營(yíng)模式下的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。對(duì)于追求高質(zhì)量退休生活的人群來(lái)說(shuō)，盡早建立家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，充分利用公共資源、企業(yè)資源和個(gè)人資源，有計(jì)劃地培育金融類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)，是改善老年生活質(zhì)量的必要條件。

（3）物質(zhì)類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)。主要指可以為家庭成員養(yǎng)老所用的房產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)收藏品等物質(zhì)類(lèi)資產(chǎn)。房產(chǎn)是家庭的主要資產(chǎn)，占家庭總財(cái)富的比重較高，其養(yǎng)老的利用價(jià)值如下：

①通過(guò)置換實(shí)現(xiàn)增加殘值和方便居住的目標(biāo)。

②通過(guò)出租增加養(yǎng)老收入。

③通過(guò)抵押和出售房產(chǎn)置換老年護(hù)理服務(wù)。部分家庭持有一定數(shù)量的貴金屬，由于流動(dòng)性較好，保值性強(qiáng)，也是養(yǎng)老資產(chǎn)的重要組成部分。還有一些家庭持有諸如字畫(huà)、古董、高檔家具、高檔酒之類(lèi)的另類(lèi)資產(chǎn)，這類(lèi)資產(chǎn)估值比較困難，市場(chǎng)流動(dòng)性比較差，是高凈值家庭的配置品種，不是常規(guī)性養(yǎng)老資產(chǎn)。

（4）人力資本類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)。是指基于推遲退休年齡，老齡人口學(xué)習(xí)、就業(yè)和資助兒孫及社會(huì)，在退休后附加在人身上的知識(shí)、技能、能力和素質(zhì)創(chuàng)造的個(gè)人、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)福祉。這些福祉可以轉(zhuǎn)化為個(gè)人和社會(huì)的養(yǎng)老資源。

2.養(yǎng)老資產(chǎn)的本質(zhì)特征和戰(zhàn)略意義

養(yǎng)老資產(chǎn)的本質(zhì)特征如下：

（1）準(zhǔn)公共品屬性。在法律政策指導(dǎo)和政府監(jiān)督下生產(chǎn)、提供和管理，產(chǎn)權(quán)可由國(guó)家、機(jī)構(gòu)和個(gè)人三方享有，需要頂層設(shè)計(jì)和良好的公共治理機(jī)制。

（2）鎖定性。在人們達(dá)到法定退休和領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡之前，養(yǎng)老資產(chǎn)積累賬戶(hù)始終處于鎖定狀態(tài)，禁止提前支取（法律另有規(guī)定的除外，如出現(xiàn)出國(guó)定居和死亡等事件）和享用，確保專(zhuān)門(mén)用于養(yǎng)老。

（3）穩(wěn)定性。養(yǎng)老資產(chǎn)提供的現(xiàn)金流，如養(yǎng)老金、老年護(hù)理費(fèi)等應(yīng)該與老年日常開(kāi)支的項(xiàng)目保持一致，按月支付，確保老年生活的穩(wěn)定性。

（4）保值性。養(yǎng)老資產(chǎn)不僅要實(shí)現(xiàn)保值，更要追求超過(guò)通貨膨脹的、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的較高的長(zhǎng)期投資凈收益（扣除稅收、各項(xiàng)費(fèi)用），實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值意義上的實(shí)際安全性，確保老年人的生活質(zhì)量不降低。

（5）生存性。養(yǎng)老資產(chǎn)所能提供的現(xiàn)金流和基本服務(wù)，應(yīng)與老年人的預(yù)期余壽保持一致，確保老年基本生活安全。

（6）安全性。如養(yǎng)老基金管理和房產(chǎn)管理等，必須堅(jiān)持審慎和穩(wěn)健的風(fēng)格，保持流動(dòng)性、安全性和收益性。

（7）不可剝奪性。部分養(yǎng)老資產(chǎn)是老年人的養(yǎng)命錢(qián)，如基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一般不得放棄和剝奪。

養(yǎng)老資產(chǎn)的準(zhǔn)公益性和戰(zhàn)略性要求，政府對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)管理各利益相關(guān)方，特別是受托人及服務(wù)提供商進(jìn)行有效規(guī)制及嚴(yán)格監(jiān)管。政府應(yīng)通過(guò)規(guī)制制度優(yōu)化及全面有效地監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)的安全以及高效率管理。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備必要的規(guī)制與監(jiān)管的權(quán)力與資源，保持規(guī)制及監(jiān)管制度的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

綜上所述，人口老齡化不等于社會(huì)老化。老齡人口的人力資本和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定老齡社會(huì)的質(zhì)量和老齡人口的幸福。老有所養(yǎng)不僅是社會(huì)呼聲、政治口號(hào)，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。

（作者單位：楊燕綏，清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任 ；張弛，清華大學(xué)公共管理學(xué)院）

編輯：張涵